Yr ateb byr i’r cwestiwn hwn yw, “Ydw, ar yr amod eich bod yn barod i dderbyn safon byw gymedrol.” I gael syniad o'r hyn y mae unigolyn 60 oed ag wy nyth $300,000 yn ei wynebu, ein rhestr o ffactorau i'w gwirio yn cynnwys amcangyfrifon o’u hincwm, cyn ac ar ôl dechrau derbyn Nawdd Cymdeithasol, yn ogystal â threuliau ar ôl ymddeol. Bydd eich rhagolygon eich hun yn y math hwn o sefyllfa yn amrywio, ond trwy wneud y mathau o gyfrifiadau ac amcangyfrifon isod, bydd gennych syniad rhesymol o'r hyn y bydd yn ei gymryd i chi ymddeol yn 60 gyda $300,000. Ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi archwilio eich rhagolygon ar gyfer ymddeol yn gynnar.
Incwm ar ôl Ymddeol: Nawdd Cymdeithasol
Lle da i ddechrau eich asesiad i weld a allwch chi ymddeol yn 60 gyda $300,000 yw trwy edrych ar ffynonellau incwm, gan gynnwys Nawdd Cymdeithasol. Mae'r rhaglen yn destun prawf modd gwrthdro, sy'n golygu hynny y lleiaf o arian a wnaethoch yn ystod eich blynyddoedd gwaith y lleiaf hael fydd eich buddion ar ôl ymddeol. Mae enillion yn cynyddu i uchafswm yr incwm Nawdd Cymdeithasol, ac ar ôl hynny nid yw enillion ychwanegol yn ychwanegu at eich buddion oes mwyach.
Mae uchafswm yr incwm trethadwy yn newid bob blwyddyn ar sail chwyddiant. Yn 2022, mae wedi'i osod ar $147,000, sy'n golygu eich bod yn cronni'r mwyaf o gredydau Nawdd Cymdeithasol yn ystod 2022 os ydych chi'n ennill hyd at y swm hwnnw. Os byddwch yn ennill llai, byddwch yn casglu llai o fudd-daliadau pan fyddwch yn ymddeol. Os byddwch yn ennill mwy, ni fydd yn ychwanegu at eich buddion.
Mae eich buddion hefyd yn newid ar sail pryd y byddwch yn penderfynu ymddeol. Byddwch yn derbyn y swm lleiaf o arian os ydych yn ffeilio yn 62 oed, gan gynyddu bob mis y byddwch yn aros tan uchafswm taliad budd-dal yn 70 oed. Telir y set safonol o fuddion ar oedran ymddeol llawn, a bennir ar 66 oed a phedair. misoedd i bawb dan 65 oed ar adeg ysgrifennu.
Yn olaf, mae buddion Nawdd Cymdeithasol yn newid bob blwyddyn wrth i'r Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol a'r Gyngres addasu'r taliad hwn ar gyfer chwyddiant.
Ar gyfer 2022, mae'r Nawdd Cymdeithasol ymddeoledig ar gyfartaledd yw $1,657 y mis. At ddibenion yr erthygl hon byddwn yn cymryd yn ganiataol bod ymddeoliad sy'n dechrau casglu buddion ar oedran ymddeol llawn yn derbyn y taliad cyfartalog. Gallwch gyfrifo'ch buddion amcangyfrifedig eich hun ar wefan y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol.
Incwm ar ôl Ymddeoliad: Buddsoddiadau ac Arbedion
Mae'r cyfrif ymddeol cyfartalog yn cynhyrchu elw cyfartalog o tua 5% yn flynyddol. Mae rhai amcangyfrifon yn gosod y rhif hwn yn uwch, ond byddwn yn defnyddio mathemateg geidwadol. Gyda chyfrif ymddeol o $300,000, mae hyn yn golygu enillion cyfartalog o tua $15,000 y flwyddyn. Os byddwch yn tynnu’r ffurflenni hynny’n unig yn ôl, gallwch gynhyrchu incwm o’ch portffolio ymddeoliad heb dynnu i lawr ar y prifswm.
Gadewch i ni dybio nad oes unrhyw ffynonellau incwm ar wahân i'r cyfrif ymddeol $ 300,000 hwn a buddion Nawdd Cymdeithasol cyfartalog. Yn y sefyllfa hon, incwm blynyddol 2022 fyddai:
$15,000 o gynilion ymddeoliad
$19,884 o daliadau Nawdd Cymdeithasol ($1,657 y mis)
Cyfanswm: $34,884 ($2,907 y mis)
Incwm Cyn Nawdd Cymdeithasol
Y ddwy, chwech neu wyth mlynedd gyntaf, yn dibynnu ar pryd y byddwch yn penderfynu dechrau cymryd Nawdd Cymdeithasol, fydd y mwyaf heriol yn ariannol.
Er enghraifft, os byddwch yn dechrau casglu budd-daliadau yn 62 oed (y cynharaf y gallwch wneud hynny), byddwch yn torri eich buddion oes i 70% o'ch gwerth llawn. Yn achos budd-dal Nawdd Cymdeithasol cyfartalog, mae hyn yn golygu eich bod yn lleihau eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol i $1,160 yn fisol neu $13,919 yn flynyddol a thorri cyfanswm eich incwm blynyddol (Nawdd Cymdeithasol ynghyd ag incwm buddsoddi) i lawr i $28,918, neu $2,410 y mis.
Yn y rhan fwyaf o achosion, bydd yn rhaid i chi aros tan 66 a phedwar mis oed i gasglu digon o Nawdd Cymdeithasol ar gyfer ymddeoliad sefydlog. Os ydych am ymddeol yn gynnar, bydd yn rhaid i chi ddod o hyd i ffordd i ddisodli'ch incwm yn ystod y cyfnod hwnnw o chwe blynedd. Yn y rhan fwyaf o achosion, nid yw $300,000 yn ddigon o arian i ymddeol yn gynnar. Os byddwch yn ymddeol yn 60 oed, bydd yn rhaid i chi fyw ar eich tynnu i lawr $15,000 a dim byd mwy. Mae hyn yn agos at y llinell dlodi $12,760 ar gyfer unigolyn ac yn trosi'n incwm misol o tua $1,250 y mis.
Peryglon Posibl
Er mor demtasiwn ag y byddai tynnu egwyddor eich cyfrif ymddeoliad i lawr, ymwrthodwch â'r ysfa. Ystyriwch ganlyniadau peidio â gwrthsefyll. I gyd-fynd â'r gyllideb amcangyfrifedig o $34,884 y flwyddyn, byddai angen i chi dynnu $19,884 y flwyddyn o brifswm eich cyfrif ymddeol yn ogystal â thynnu ei holl enillion cyfartalog yn ôl, felly ni fydd dim yn cymryd lle'r arian hwnnw. Dros gyfnod o chwe blynedd byddai hyn yn torri eich cyfrif ymddeol i $119,304 o $300,000. Ac wrth i'ch tynnu'n ôl leihau balans eich wy nyth, byddai'r balans hwnnw'n cynhyrchu llai a llai o incwm. Erbyn i chi ddechrau casglu Nawdd Cymdeithasol, ychydig iawn fyddai ar ôl o'ch $300,000 gwreiddiol.
Felly, gyda chyfrif ymddeol $ 300,000, yr ods yw y bydd angen i chi aros tan oedran ymddeol llawn cyn casglu buddion Nawdd Cymdeithasol. Mae casglu Nawdd Cymdeithasol yn gynnar yn lleihau eich buddion am bob mis y byddwch yn dechrau cyn oedran ymddeol llawn. Os byddwch yn dechrau casglu budd-daliadau yn 62 oed (y cynharaf y gallwch wneud hynny), byddwch yn torri eich buddion oes i 70% o'ch gwerth llawn. Yn achos budd-dal Nawdd Cymdeithasol cyfartalog, mae hyn yn golygu eich bod yn lleihau eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol i $1,160 yn fisol neu $13,919 yn flynyddol, a chyfanswm eich incwm (Nawdd Cymdeithasol ynghyd ag incwm buddsoddi) i lawr i $28,918 neu $2,410 y mis.
I'r rhan fwyaf o bobl nid yw hon yn gyllideb ymarferol. Mae ychydig dros 200% o’r llinell dlodi genedlaethol ar gyfer unigolyn ($12,760 y flwyddyn yn 2022) ac ymhell islaw’r incwm canolrifol. Hyd yn oed os yw'n ymarferol am gyfnod byr, nid yw'r gyllideb hon yn gadael unrhyw le ar gyfer treuliau annisgwyl neu gynyddol. Gallai’r rhain gynnwys biliau meddygol uwch wrth i chi heneiddio neu chwyddiant. Mae hefyd yn dileu unrhyw hyblygrwydd i addasu ar gyfer dirywiad y farchnad yn eich ymddeoliad.
Ar gyfer y rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol, os yn bosibl, dylech aros tan oedran ymddeol llawn.
Treuliau Ymddeol: Taxes
Gyda synnwyr da o'ch incwm blynyddol yn seiliedig ar ymddeoliad $300,000, mae'r cwestiwn nesaf yn syml: A fydd hynny'n ddigon?
Gyda $34,884 mewn incwm blynyddol a ymddeoliad wedi'i gynllunio 60 oed, mae angen i ni ragweld tri phrif fater: Trethi, treuliau a threuliau cyn Nawdd Cymdeithasol.
Efallai y bydd yn rhaid i chi gynllunio ar gyfer talu trethi incwm ar ôl ymddeol. Mae hyn yn dibynnu ar nifer o ffactorau, yn bwysicaf oll a wnaethoch chi ddefnyddio 401 (k) neu IRA yn bennaf (sy'n trethu eich tynnu'n ôl) neu Roth IRA (nad yw'n tynnu treth yn ôl). Gellir trethu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol hefyd, yn dibynnu ar faint rydych chi'n ei ennill.
Er nad yw'n gwbl gywir, y ffordd orau o amcangyfrif a fydd arnoch chi drethi ar Nawdd Cymdeithasol yw cymryd hanner eich budd-daliadau a'u hychwanegu at weddill eich incwm. I unigolyn, os daw hyn i fwy na $25,000 y flwyddyn o bob ffynhonnell, mae'n debygol y bydd arnoch chi drethi.
Yn ein hachos ni, byddem yn cyfrifo trethi fel a ganlyn:
Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol = $19,884
$19,884 – 2 = $9,942
Pob incwm arall = $15,000
$15,000 + $9,942 = $24,942
O ran trethi, mae colli cystal â milltir. Rydym yn is na'r toriad $25,000 ar gyfer unigolion, ac felly ni fydd ein budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn gweld trethi. Mae hyn yn ein gadael gyda dim ond $15,000 o incwm trethadwy posibl. Ond mae unigolion yn osgoi trethi ar enillion cyfalaf islaw $40,400, felly nid oes trethi ar yr arian hwn ychwaith.
Nawr, mae'n bwysig deall na wnaethom gynnwys trethi gwladwriaethol posibl yn y dadansoddiad hwn. A bydd amgylchiadau unigol yn amrywio. Fodd bynnag, yn yr achos hwn, gyda $300,000 mewn arbedion ymddeoliad, buddion Nawdd Cymdeithasol cyfartalog a ffeiliwr unigol, gallwn ddisgwyl peidio â thalu unrhyw drethi ffederal yn 2022.
Costau Ymddeol: Costau Byw Blynyddol
Gyda $300,000 a Nawdd Cymdeithasol, gallwch ddisgwyl casglu ychydig o dan $35,000 y flwyddyn. Yn fisol, mae hynny'n cyfateb i tua $2,900 y mis. Ydy hynny'n ddigon i fyw arno? Mae'n dibynnu ar nifer o newidynnau:
Ydych chi'n talu morgais neu rent?
bwydydd
cyfleustodau
Beth yw eich trethi (eiddo, gwladwriaeth a ffederal)?
Beth yw eich treuliau yswiriant (auto, bywyd, meddygol, gofal hirdymor)?
Mae'r rhestrau uchod yn anwybyddu gwariant cwbl ddewisol a moethus fel teithio a gwyliau. Yn bwysicach fyth, bydd y treuliau a restrir uchod yn codi'n flynyddol oherwydd chwyddiant.
Yn gyffredinol, nid yw incwm ymddeoliad o $35,000 yn afrealistig. Ar adeg ysgrifennu hwn, canolrif incwm unigolion yn America, yn ôl y St. Louis Fed, yw $35,805. Mae incwm o tua $35,000 yn fyw yn yr UD Fodd bynnag, mae llawer o hynny'n dibynnu ar ble rydych chi'n dewis byw. Bydd mynd â chyfrif ymddeol fel hwn i Kalamazoo, Michigan yn llawer mwy ymarferol na cheisio byw yn Chicago.
Rhesymau dros Optimistiaeth
Wrth geisio amcangyfrif eich anghenion ffordd o fyw eich hun, mae'r rhan fwyaf o arbenigwyr yn argymell amcangyfrif rhwng dwy ran o dair a thri chwarter o'ch incwm cyn ymddeol. Tra'n gweithio, bydd gennych dreuliau na fyddwch yn eu cario i ymddeoliad. Yn eich tro, bydd gennych hefyd fwy o hyblygrwydd i symud i rywle llai costus. Mae hynny'n golygu hynny bydd angen llai o arian arnoch nag yn ystod eich bywyd gwaith, er y gall biliau ffordd o fyw ddal i fyny.
Yn achos incwm ymddeol o $34,884, mae'r amcangyfrif hwn yn rhoi incwm cyn ymddeol o $50,000 y flwyddyn i ni. Os gwnaethoch ennill tua $50,000 y flwyddyn cyn ymddeol, mae'r tebygolrwydd yn dda y bydd cyfrif ymddeol $300,000 a buddion Nawdd Cymdeithasol yn caniatáu ichi barhau i fwynhau'ch un ffordd o fyw.
Llinell Gwaelod
Erbyn 55 oed y cartref Americanaidd canolrif wedi arbed tua $120,000 ar gyfer ymddeoliad, a thua $212,500 mewn gwerth net. Felly mae cyrraedd $300,000 erbyn 60 yn golygu y bydd yn rhaid i chi fod yn gynilwr neu'n fuddsoddwr gwell na'r Americanwr cyffredin. Mae hynny oherwydd i'r mwyafrif o bobl, mae'n debyg bod ymddeoliad cynnar oddi ar y bwrdd. Ond os ydych chi barod i gyllidebu a chadwch lygad – llygad barcud iawn – ar eich treuliau, mae’n bosibl. Cofiwch mai'r blynyddoedd rhwng 60 oed a phryd bynnag y byddwch chi'n dechrau cael Nawdd Cymdeithasol fydd y rhai mwyaf heriol.
Awgrymiadau ar Ymddeol
Gallwch ddysgu rhywfaint am ymddeol ar $300,000, ond a cynghorydd ariannol efallai y bydd gennych chi fwy o fewnwelediad i gynllunio ar gyfer hyn nag sydd gennych chi. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae'n werth cael amcangyfrif da i weld a ydych yn barod yn ariannol ar gyfer ymddeoliad. Defnyddiwch SmartAsset am ddim cyfrifiannell ymddeoliad i ddechrau.
Credyd llun: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Mae'r swydd A allaf ymddeol yn 60 gyda $300,000? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html