Ymddeol pan fyddwch yn eich 60au neu'n iau yw'r nod i bob gweithiwr. Ond a allwch chi ymddeol yn gyfforddus yn 65 oed gyda $1 miliwn? I rai pobl, ie. Ond y gwir ateb yw nad oes un ateb i'r cwestiwn hwn. Mae amgylchiadau bywyd pawb yn wahanol. Byddwn yn trafod enghreifftiau i weld sut y gallwch reoli eich ymddeoliad a'ch nodau cynilo, a gall pob un ohonynt helpu i'ch arwain wrth i chi wneud eich penderfyniadau eich hun.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich treuliau ar ôl ymddeol.
A allaf ymddeol yn 65 gyda $1 miliwn?
Ydy, mae'n bosibl ymddeol gyda $1 miliwn. Gall ymddeol yn 65 oed gyda $1 miliwn ymddangos fel llawer o arian i lawer o bobl sy'n ymddeol. Ond y gwir yw, mae'r swm hwnnw'n dibynnu'n llwyr ar eich cartref, eich arian a'ch anghenion.
Er enghraifft, gall pa mor fawr neu fach yw'ch teulu a'r cyfrifoldebau a allai fod gennych fel enillydd cyflog benderfynu'n sylweddol faint o $1 miliwn all gario'ch arian yn ystod eich ymddeoliad.
Ffactor arall i'w ystyried yw faint o ffrydiau incwm sydd gennych i helpu i gynnal $1 miliwn yn ystod eich ymddeoliad. Mae'n rhaid i chi gofio, pan fyddwch chi'n ymddeol, eich bod chi'n bwriadu aros felly am weddill eich oes.
Felly efallai na fydd ymestyn $1 miliwn am y 25 i 30 mlynedd nesaf o leiaf yn ddigon i rai pobl. Dyma dasgau y mae'n rhaid i bob ymddeoliad eu hystyried.
Os ydych chi'n barod i gael eich paru â chynghorwyr lleol a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Nawdd Cymdeithasol a Medicare
Pan fyddwn yn sôn am ymddeoliad, yn gyntaf mae angen i ni edrych ar Nawdd Cymdeithasol a Medicare. Os ydych chi'n ymddeol yn 65, yna byddwch wedi cyrraedd neu'n agos at fod yn gymwys ar gyfer y ddwy raglen, sy'n beth da iawn.
Yn achos Medicare, mae hyn yn golygu na fydd yn rhaid i chi gynllunio ar gyfer gwariant gofal iechyd ychwanegol. Nawr i fod yn glir iawn, nid yw hyn yn dweud nad oes rhaid i chi gynllunio ar gyfer gofal iechyd. Nid yw Medicare yn cwmpasu popeth ac nid yw'n rhad ac am ddim. Fodd bynnag, ni fydd yn rhaid i chi dalu am yswiriant iechyd sylfaenol, sy'n wych.
Mae Nawdd Cymdeithasol, ar y llaw arall, ychydig yn fwy cymhleth.
I bawb a aned yn 1960 ac ar ôl hynny, nid yw oedran ymddeol llawn yn dechrau tan 67 oed. Os cymerwch Nawdd Cymdeithasol cyn yr oedran hwn byddwch yn cael buddion misol gostyngol trwy gydol eich ymddeoliad. Byddwch yn cael buddion llawn os byddwch yn dechrau casglu yn 67 oed. Byddwch yn cael buddion uwch os byddwch yn dechrau casglu ar ôl 67, hyd at 70 oed pan fyddwch yn derbyn y taliadau misol uchaf.
Er enghraifft, dyma uchafswm buddion misol Nawdd Cymdeithasol ar gyfer rhywun sy'n dechrau casglu Nawdd Cymdeithasol yn 2023:
Yn 62 oed - Hyd at $2,572 y mis
Yn 67 oed - Hyd at $3,808 y mis
Yn 70 oed - Hyd at $4,555 y mis
Mae hyn yn wahaniaeth mawr. Gall aros rhwng 67 a 70 oed gynhyrchu bron i $9,000 y flwyddyn mewn incwm ychwanegol am weddill eich ymddeoliad, yn amodol ar gynnydd costau byw blynyddol y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol (SSA).
Budd-daliadau
Mae dau upshot i hyn i gyd. Yn gyntaf, os ydych chi'n ymddeol yn 65 oed, rydych chi'n agos at oedran ymddeol llawn yn ôl y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol. Mae hyn yn golygu nad oes rhaid i chi ragweld llenwi'r bwlch yn hir.
Ond os ydych chi am gasglu buddion llawn, dylech baratoi am o leiaf dwy flynedd heb incwm Nawdd Cymdeithasol. Ac os ydych chi am gasglu'r buddion mwyaf, dylech baratoi am bum mlynedd heb yr arian hwn. Mae hynny'n golygu sicrhau y gall eich cyfrif ymddeoliad drin mwy o godiadau yn gynnar i wneud iawn am y gwahaniaeth.
Cyfanswm Incwm
Er bod gan ymddeoliad lawer o ddarnau symudol, ein cwestiwn yn y pen draw yw hyn: A all eich cyfrif ymddeol ynghyd â'ch incwm Nawdd Cymdeithasol wrthbwyso'ch treuliau? Os mai ‘ydw’ yw’r ateb cynaliadwy, yna mae gennych chi ddigon o arian. Os na, yna ddim. Yn achos $1 miliwn yn 65 oed, bydd ochr “arian i mewn” y fformiwla honno yn gryf ar y cyfan.
Un ffordd o edrych ar hyn yw gyda rheol gyffredinol y diwydiant. Y rheol glasurol yw y dylech gynllunio i dynnu tua 4% o'ch cyfrif ymddeoliad bob blwyddyn. Wrth gyfrif am incwm, adenillion a thynnu i lawr ar y prifswm, dylai hyn roi sawl degawd o gynilion i chi.
Mae cyfrif ymddeol $1 miliwn yn rhoi tua $40,000 y flwyddyn i chi am ychydig flynyddoedd cyntaf eich ymddeoliad. Unwaith y bydd Nawdd Cymdeithasol yn cychwyn, bydd hyn yn rhoi unrhyw le i chi ar gyfartaledd o $65,000 i $95,000 y flwyddyn yn dibynnu ar eich enillion oes a phryd y dechreuoch gasglu budd-daliadau.
Fodd bynnag, mae'r rheol gyffredinol o 4% wedi'i beirniadu. Yn bwysicaf oll, nid yw'n gynyddol adlewyrchu marchnad y 40 neu 50 mlynedd diwethaf. Er enghraifft, ar gyfartaledd mae'r farchnad bondiau corfforaethol yn unig yn talu cyfradd llog o 4% y flwyddyn ar gyfartaledd.
Eich Portffolio
Gallai portffolio $1 miliwn heb ddim ond bondiau corfforaethol gradd buddsoddi gynhyrchu tua $40,000 y flwyddyn - am gyfnod amhenodol - o daliadau llog, gan orfod masnachu asedau dim ond pan fydd ei fondiau sylfaenol yn aeddfedu.
Ar ben arall y sbectrwm risg, mae gan yr S&P 500 gyfradd enillion gyffredinol o 10% - 11% ar gyfartaledd. Mae hyn yn golygu y gallai portffolio $1 miliwn sy'n dal cronfeydd mynegai S&P 500 yn unig gynhyrchu $100,000 ar gyfartaledd mewn enillion pur.
Yn olaf, weithiau gall blwydd-dal $1 miliwn wneud taliad hael iawn. Yn ôl Schwab, hyd yn oed os gwnaethoch fuddsoddi yn eich blwydd-dal ar ddiwrnod eich ymddeoliad, gyda $1 miliwn gallwch o bosibl gasglu $6,000 y mis neu fwy am weddill eich oes.
Mae hyn i gyd yn golygu y gallwch yn sicr, gyda $1 miliwn, gasglu swm cyfforddus o arian yn eich ymddeoliad. Yn ôl yr amcangyfrifon mwyaf ceidwadol, efallai y bydd yn rhaid i chi gyllidebu'n ofalus iawn am y ddwy flynedd gyntaf er mwyn ymestyn eich arian nes bod Nawdd Cymdeithasol yn cychwyn, ond fel arall, mae hyn i gyd yn ymarferol iawn.
Gwariant ac Anghenion
Yn seiliedig ar ein niferoedd uchod, gallwch ddisgwyl unrhyw le o $80,000 i $180,000 y flwyddyn yn eich ymddeoliad yn dibynnu ar sut y byddwch yn penderfynu adeiladu eich portffolio a pha incwm Nawdd Cymdeithasol y gallwch ei ddisgwyl.
A fydd hynny'n ddigon o arian i dalu'ch anghenion serch hynny? Dyna faes sy'n mynd yn fwy anodd gan ei fod yn dod yn gynhenid yn fwy personol.
Rheolaeth dda pan fyddwch chi'n rhagweld eich anghenion ymddeoliad yw'r gymhareb 80%. Fel rheol gyffredinol, ar ôl ymddeol, mae'n debygol y bydd angen tua 80% o'ch incwm presennol arnoch i gynnal eich safon byw bresennol. Mae'r shifft oherwydd bod eich sefyllfa ariannol yn newid ar ôl ymddeol.
Er enghraifft, nid oes rhaid i chi wneud cyfraniadau parhaus i'ch cyfrif ymddeoliad, mae eich trethi yn tueddu i fynd i lawr ac yn gyffredinol mae gennych lai o gostau dyddiol. Mewn ffyrdd bach a mawr, rydych chi'n dueddol o fod angen llai o arian.
Felly, er enghraifft, dywedwch eich bod yn gwneud $100,000 y flwyddyn ar hyn o bryd. Dylech gyllidebu am tua $80,000 y flwyddyn ar ôl ymddeol. Os ydych chi eisiau gweld beth fydd eich anghenion eich hun, rydym yn argymell defnyddio cyfrifiannell ymddeoliad da.
Y tu hwnt i'r cyffredinol, edrychwch i'ch bywyd eich hun am dreuliau mawr y dylech roi cyfrif amdanynt. Mae materion cyffredin yn cynnwys:
Tai Trefol
Os ydych chi'n byw mewn dinas fawr, mae'n debyg eich bod chi'n rhentu ac mae'n debyg ei fod yn ddrud. Gwnewch yn siŵr y gall eich cyllideb dyfu wrth i'r rhent godi yn y blynyddoedd i ddod.
Anghenion Meddygol
Os oes gennych unrhyw anghenion meddygol arbennig, gwnewch yn siŵr eich bod yn rhoi cyfrif am y gwariant hwnnw yn gynnar. Y tu hwnt i hynny, peidiwch ag anghofio cyllidebu ar gyfer materion fel yswiriant atodol.
Dibynyddion
Yr ods yw nad oes gennych ddibynyddion. Ond os gwnewch hynny, gwnewch yn siŵr eich bod yn rhoi cyfrif am eu hanghenion yn eich ymddeoliad a'ch cynllunio ystâd.
Cronfeydd Argyfwng
Gwnewch yn siŵr bod gennych gronfa arian parod gadarn i dalu costau annisgwyl, unrhyw beth o do wedi torri i deiar fflat. Gall fod yn anoddach cael credyd ar ôl ymddeol, felly byddwch eisiau arian parod wrth law.
Cronfeydd Argyfwng y Farchnad
Risg dilyniant yw'r siawns y bydd yn rhaid i chi werthu asedau o'ch portffolio yn ystod marchnad i lawr. Os gallwch neilltuo swm solet o arian parod, gallwch osgoi'r risg hon drwy fanteisio ar eich cynilion pan fydd asedau'n gostwng ac ailgyflenwi'r gronfa honno pan fyddant yn bownsio'n ôl.
Llinell Gwaelod
Oes, mae'n bosibl ymddeol gyda $1 miliwn yn 65 oed. Ond bydd p'un a yw'r swm hwnnw'n ddigon ar gyfer eich ymddeoliad eich hun yn dibynnu ar ffactorau sy'n cynnwys eich buddion Nawdd Cymdeithasol, eich strategaeth fuddsoddi a'ch treuliau personol.
Cyngor ar Gynllunio Ymddeol
Credyd llun: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
Y swydd A allaf Ymddeol yn 65 Gyda $1 Miliwn? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html