Mae'r llywodraeth yn cynnig sawl cymhelliad ar gyfer cyfrifon ymddeoliad fel 401(k)s. Er enghraifft, maent yn a buddsoddiad gohiriedig treth, sy'n golygu na fyddwch yn talu trethi arnynt nes i chi dynnu'n ôl. Nid yw blaendaliadau 401(k) ychwaith yn cyfrif fel incwm trethadwy yn ystod y flwyddyn y byddwch yn eu gwneud, felly gallwch eu defnyddio i ostwng eich rhwymedigaeth treth. Yn union fel y maent yn cymell buddsoddiad ymddeoliad, mae'r llywodraeth yn cosbi pobl sy'n tynnu'n ôl yn gynnar. Ond mewn rhai sefyllfaoedd, efallai y bydd yn gwneud synnwyr i dipio i mewn i'ch 401 (k) yn gynnar. Un o'r sefyllfaoedd hyn yw talu'ch morgais. Cyn penderfynu tynnu arian allan o'ch cronfa ymddeol i dalu am eich morgais dylech bwyso a mesur y manteision a'r anfanteision. Efallai y byddwch hefyd am gael cyngor arbenigol gan a cynghorydd ariannol am eich sefyllfa unigryw.
A Ddylech Chi Dalu Eich Morgais gyda'ch 401(k)?
Talu eich morgais i ffwrdd yn gallu teimlo fel rhyddhad, yn enwedig os yw'r dyled yn brifo eich iechyd meddwl. Ond nid ydych chi am wneud y penderfyniad hwn ar yr emosiwn hwnnw'n unig. Eich ymddeoliad yw eich wy nyth. Cyn i chi dipio i mewn i'ch ymddeol arbedion, mae pedwar cwestiwn y mae angen i chi eu hateb.
1. Pa mor Hen Wyt ti?
Os ydych o dan 59.5 oed, byddwch yn wynebu cosb ychwanegol o 10%. tynnu'n ôl o'ch 401(k) yn gynnar. Mae hynny'n ergyd enfawr sy'n gwneud talu'ch morgais i lawr ddim yn werth chweil. Mae hynny'n golygu os cymerwch $50,000 i dalu'r morgais i lawr, byddwch yn cael eich cosbi'n awtomatig o $5,000. Mae hynny cyn trethi hefyd, felly bydd eich arian parod gwirioneddol hyd yn oed yn llai.
2. Faint sydd arnoch chi?
Faint sydd arnoch chi ar eich ffactorau morgais mewn dwy ffordd. Er enghraifft, gadewch i ni ddweud bod arnoch $200,000 ar eich morgais. Os byddwch yn talu'ch morgais, nid yn unig ni fydd yn rhaid i chi wneud y taliad morgais, ond byddwch hefyd yn osgoi talu'r llog ar $200,000. Fodd bynnag, os cymerwch $200,000 allan o'ch 401(k), bydd yn rhaid i chi talu treth ar y dosbarthiad. Am $200,000, gallai hyn arwain at filoedd mewn trethi yn ddyledus.
3. Faint Ydych Chi Wedi Arbed?
Yn dibynnu ar ba mor fawr yw eich wy nyth, gallai talu eich morgais gyda'ch 401(k) wneud synnwyr. Fodd bynnag, edrychwch ar eich cynilion neu asedau eraill yn gyntaf. Os oes angen i chi ymestyn eich 401(k) i ymddeoliad, efallai y bydd yn gwneud mwy o synnwyr i'w gadw wedi'i fuddsoddi a defnyddio asedau eraill i dalu'ch morgais i lawr.
4. Beth yw'ch Cyfradd Enillion Ddisgwyliedig?
Mae hwn yn un mawr. Os yw eich 401(k) yn darparu cyfradd adennill o 7% yn ddibynadwy, dylech feddwl cyn cyffwrdd ag ef. Arian am ddim yw'r gyfradd adennill honno. Er enghraifft, os oes gennych $1 miliwn yn eich 401(k), ar 7% yn flynyddol, mae hynny'n ennill $70,000 y flwyddyn i chi. Wrth i chi fynd i mewn i'ch 401(k), bydd y taliad blynyddol hwn yn crebachu. Os cymerwch $300,000 allan i dalu'ch morgais, bydd eich twf blynyddol yn mynd o $70,000 i lawr i $49,000.
Manteision Talu Eich Morgais gyda'ch 401(k)
Pan fyddwch chi'n talu'ch morgais, waeth beth fo'r dull, gall deimlo'n werth chweil a rhoi digon o le i chi anadlu yn eich arian. Dyma rai o'r pethau pwysicaf i'w hystyried y gellir eu hystyried yn rhai cadarnhaol yn eich proses benderfynu.
Gostyngiad mewn Costau Misol: Mae rhywbeth i'w ddweud am beidio â gorfod talu'ch morgais bob mis. Os yw eich taliad morgais yn $2,500 y mis, mae hynny'n $30,000 bob blwyddyn nad oes angen i chi boeni amdano. Os ydych ar incwm sefydlog, gallai dileu'r gost morgais hon leihau eich costau rheolaidd yn sylweddol.
Osgoi neu Leihau Taliadau Llog: Drwy dalu'ch morgais yn gynnar, byddwch yn torri i lawr ar gyfanswm y llog a dalwch. Er enghraifft, os oes gennych forgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd o $400,000 ar log o 7%, byddwch yn talu $558,035.59 mewn llog yn unig dros y 30 mlynedd hynny. Po ieuengaf yw eich morgais, y mwyaf y caiff hyn effaith. Mae hynny oherwydd y ffordd morgeisi amorteiddio. Mae benthycwyr yn talu'r llog sy'n ddyledus ymlaen llaw, gan dalu mwy o'r prifswm yn raddol dros gyfnod y benthyciad. Os ydych ym mhum mlynedd olaf eich morgais 30 mlynedd, rydych eisoes wedi talu'r rhan fwyaf o'r llog. Fodd bynnag, os ydych yn ystod pum mlynedd gyntaf eich morgais, mae gennych y rhan fwyaf o'r llog o'ch blaen o hyd.
Cynllunio Eich Ystad: Gall bod yn berchen ar eich cartref yn llawn ei gwneud hi'n haws i'ch etifeddion. Pryd cynllunio ystad, efallai y byddwch yn penderfynu talu eich morgais fel bod eich etifeddion yn ei dderbyn ar ei werth llawn. Wrth i chi nesáu at ddiwedd eich oes, gall bod yn berchen ar y cartref yn llwyr ddiogelu'r ased i'r rhai rydych chi'n ei adael iddo.
Anfanteision Talu Eich Morgais gyda'ch 401(k)
Mae defnyddio'ch cronfeydd ymddeol bob amser yn dod â rhai anfanteision posibl i'w hystyried i sicrhau mai dyma'r penderfyniad cywir ar gyfer eich sefyllfa. Dyma beth ddylech chi fod yn ymwybodol ohono cyn symud ymlaen.
Llai o Asedau Ymddeol: Gall talu'ch morgais gyda'ch 401(k) fwyta'n sylweddol i mewn i'ch asedau ymddeol, yn enwedig os oes gennych falans mawr ar ôl i'w dalu. Er enghraifft, os ydych chi'n talu morgais $200,000 ac mae gennych chi $1,000,000 mewn cynilion ymddeol, dyna 20% o'ch ymddeoliad.
Colli Potensial ar gyfer Twf Asedau Ymddeol: Os ydych chi'n gweld enillion o 7% yn flynyddol ar eich cynilion ymddeol, trwy leihau eich 401(k), rydych chi'n lleihau eich enillion. Gall y twf blynyddol hwn fod yn ddarn mawr o'r hyn sy'n caniatáu ichi wneud hynny ymddeol. Trwy gymryd talp sylweddol i dalu'ch morgais, rydych chi'n torri faint o adenillion y gallwch chi eu cael.
Bil Treth Sychadwy: Efallai mai un o'r rhwystrau mwyaf i dalu'ch morgais gyda 401(k) yw eich bil treth. Cofiwch, bydd yr holl arian a dynnwch o'ch 401(k) yn cael ei gyfrif fel incwm ar eich trethi incwm. Mae hynny'n golygu, os byddwch chi'n tynnu $200,000 yn ôl i dalu'ch morgais, rydych chi'n mynd i dalu trethi arno. Gallai hyn eich taro i fyny i fraced treth arall, gan godi eich cyfradd dreth effeithiol. Os ydych chi'n mynd i ad-dalu'ch morgais gyda 401(k) yn tynnu'n ôl, byddwch yn barod i dalu bil treth sylweddol.
Y Llinell Gwaelod
Talu morgais gydag a 401 (k) yn gallu gwneud synnwyr mewn sefyllfaoedd penodol. Mae'n dileu pwysau emosiynol y ddyled, a gall wneud pethau'n haws i'ch etifeddion wrth gynllunio ystadau. Fodd bynnag, mae angen ichi ystyried yr anfanteision yn ofalus. Byddwch yn talu trethi yn y pen draw ac nid ydych am dipio i mewn i'ch cynilion ymddeoliad i'r graddau y bydd yn effeithio ar ansawdd eich bywyd.
Cynghorion ar Ymddeoliad a Morgeisi
Eisiau creu cynllun ariannol sy'n tyfu'ch arian ac yn darparu ar gyfer ymddeoliad sicr? Efallai y byddwch yn elwa o siarad â chynghorydd ariannol. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddio Cyfrifiannell morgeisi SmartAsset i weithio allan faint fydd taliad morgais newydd, gweld sut mae’r morgais yn amorteiddio a faint o log fyddwch chi’n ei dalu drwy gydol y benthyciad.
Edrychwch ar Cyfrifiannell treth incwm SmartAsset, gallwch amcangyfrif faint o dreth y byddwch yn ei thalu oherwydd codiad mawr o'ch 401(k).
Credyd llun: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Mae'r swydd Defnyddio Eich 401(k) i Dalu Eich Morgais yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html