Mae IRA (a'i ganlyniad, y Roth IRA) yn fath o gyfrif ymddeol â manteision treth sy'n eich galluogi i arbed arian yn ystod eich blynyddoedd gwaith fel y gallwch ei dynnu'n ôl yn ystod eich ymddeoliad. Nid oes terfyn oedran i gyfrannu at IRA, sy'n golygu y gallwch wneud hynny ar unrhyw adeg mewn bywyd. Fodd bynnag, dim ond incwm a enillir y gallwch ei gyfrannu i'r cyfrif hwn, nid incwm buddsoddi. Felly hyd yn oed os ydych chi wedi ymddeol yn dechnegol mae'n rhaid i chi fod yn gweithio mewn rhyw ffurf i wneud cyfraniadau IRA ychwanegol. Efallai y bydd cynghorydd ariannol yn gallu eich helpu i ddarganfod sut i reoli'ch IRA. Gall teclyn paru cynghorwyr rhad ac am ddim SmartAsset eich helpu i ddod o hyd i gynghorwyr sy'n gwasanaethu'ch ardal.
Beth Yw IRA?
Mae IRA, neu gyfrif ymddeoliad unigol, yn fath o gyfrif ymddeoliad mantais treth. Mae ei strwythur yn adlewyrchu strwythur 401 (k), fodd bynnag, gallwch wneud cyfraniadau i IRA yn uniongyrchol yn hytrach na thrwy'r berthynas cyflogwr y mae 401 (k) yn ei gwneud yn ofynnol. Nid yw unrhyw arian rydych chi'n ei gyfrannu at IRA yn cyfrif fel incwm trethadwy at ddibenion trethi incwm ffederal.
Pan fyddwch yn tynnu'r arian hwn yn ddiweddarach mewn bywyd byddwch yn talu trethi ar unrhyw enillion a wnaed gan y cyfrif. Gan fod pobl fel arfer yn cyfrannu at IRAs trwy gydol eu bywydau ac yn buddsoddi ar yr un pryd, gall balansau IRA fod yn eithaf uchel pan fyddwch chi'n cyrraedd oedran ymddeol.
Fel y nodwyd, mae strwythur 401 (k) yn adlewyrchu strwythur IRA. Pan fyddwch chi'n gadael swydd lle roedd gennych chi 401 (k), mae'r cyfrif hwnnw'n aml yn cael ei drosglwyddo i IRA. Mae hwn yn arfer safonol ac yn eich galluogi i barhau i gronni arian o gyfrifon 401(k) yr ydych wedi'u cael mewn swyddi gwahanol dros y blynyddoedd.
Beth Yw IRA Roth?
Mae IRA Roth yn debyg i strwythur yr IRA. Mae hwn, hefyd, yn fath o gyfrif ymddeol â budd treth. Fodd bynnag, gydag IRA Roth rydych chi'n cyfrannu gydag incwm ôl-dreth. Pan fyddwch chi'n tynnu'r arian o'ch cyfrif Roth IRA yn ddiweddarach mewn bywyd gallwch chi wneud hynny yn rhydd o unrhyw drethi ar dwf y cyfrif. Mae hyn yn golygu mai Roth IRA yw'r cyfrwng cynilo gorau o bell ffordd i lawer. Bydd y trethi a arbedwch gydag IRA Roth yn sylweddol uwch na'r trethi a dalwch ar yr incwm gwreiddiol hwnnw.
Gyda'r ddau gyfrif gallwch ddechrau codi arian yn 59 1/2 oed. Oni bai eich bod yn bodloni un o eithriadau'r IRS, bydd yr IRS yn codi trethi a chosbau arnoch os byddwch yn tynnu arian o'r cyfrifon hyn yn gynharach na 59 1/2. Mewn rhai achosion, gall hyn fod yn werth chweil. Fodd bynnag, mae'n annhebygol y bydd yn gwneud synnwyr i chi dynnu'n ôl o'ch IRA yn gynnar.
Cyfrannu at IRA ar ôl Ymddeol
Er y gall ymddangos yn wrthreddfol, mae yna lawer o fanteision posibl i wneud cyfraniadau IRA ar ôl i chi ymddeol. Mae'r ymddeoliad cyfartalog yn para tua 20 mlynedd (yn agosach at 18 i rai pobl). Os byddwch chi'n parhau i wneud cyfraniadau IRA yn 67 oed, gallwch chi adeiladu portffolio cadarn ar gyfer eich 80au.
Fodd bynnag, dim ond gyda'r hyn a elwir yn “incwm a enillir” y gallwch gyfrannu at IRA neu Roth IRA. Mae'r IRS yn diffinio incwm a enillir fel “yr holl incwm trethadwy a chyflog a gewch o weithio i rywun arall, chi'ch hun neu o fusnes neu fferm yr ydych yn berchen arno.” Nid yw incwm a enillir yn benodol yn cynnwys arian fel enillion cyfalaf, llog a difidendau, gwerthu asedau fel tŷ neu gar, a thaliadau Nawdd Cymdeithasol. Nid yw cynilion ychwaith yn cyfrif tuag at y gofyniad incwm a enillir, hyd yn oed os enillwyd yr arian hwn mewn blynyddoedd treth blaenorol.
Llinell Gwaelod
Gallwch chi wneud cyfraniadau IRA a Roth IRA tra byddwch chi'n ymddeol. Gallwch wneud hynny ar unrhyw adeg yn eich bywyd. Fodd bynnag, rhaid i chi fod yn gweithio tra'ch bod wedi ymddeol; dim ond gyda'r incwm a enilloch o'r gwaith hwn y gallwch wneud cyfraniadau IRA; ac ni allwch gyfrannu mwy at eich IRA neu Roth IRA nag a enilloch yn y flwyddyn dreth honno. Er enghraifft, dywedwch fod gennych swydd ran amser yn y llyfrgell leol. Mae'n talu $4,000 y flwyddyn i chi. Er y gallai eich terfyn cyfraniad blynyddol fod yn $7,000, ni allwch gyfrannu mwy at eich IRA na'r $4,000 a enilloch eleni.
Awgrymiadau ar gyfer Ymddeol
Gall ymddeoliad fod yn rhan anodd o fywyd i’w llywio, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld â'ch gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Ai IRA yw'r cynllun ymddeol cywir i chi? Pa mor hwyr mewn bywyd y dylech chi ystyried un, a sut dylech chi ei ddefnyddio? I ddechrau deall y cwestiynau hyn, edrychwch ar ein herthygl sy'n archwilio beth yw IRAs a sut maen nhw'n gweithio.
Credyd llun: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Be-Art, ©iStock.com/Kemal Yildirim
Y swydd Allwch Chi Gyfrannu at IRA Ar ôl Ymddeol? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/contribute-ira-retirement-183610426.html