Yr ateb cyflym yw ydy, gallwch chi gael 401 (k) a chyfrif ymddeol unigol (IRA) ar yr un pryd. Mewn gwirionedd, mae'n eithaf cyffredin cael y ddau fath o gyfrifon. Mae'r cynlluniau hyn yn rhannu'r un tebygrwydd gan eu bod yn cynnig y cyfle ar gyfer arbedion gohiriedig treth (ac, yn achos y Roth 401 (k) or Roth I.R.A., enillion di-dreth). Fodd bynnag, yn dibynnu ar eich sefyllfa unigol, efallai y byddwch yn gymwys i gael cyfraniadau mantais treth i'r ddau ohonynt mewn unrhyw flwyddyn dreth benodol neu beidio.
Os oes gennych chi (neu'ch priod, os ydych chi'n briod) gynllun ymddeol yn y gwaith, efallai y bydd eich didyniad treth ar gyfer IRA traddodiadol yn gyfyngedig - neu efallai na fyddwch chi'n gymwys i gael didyniad, yn dibynnu ar eich incwm gros wedi'i addasu wedi'i addasu (MAGI). Gallwch, fodd bynnag, yn dal i wneud cyfraniadau na ellir eu tynnu.
Os yw'ch incwm yn fwy na throthwyon penodol, efallai na fyddwch yn gymwys i gyfrannu at IRA Roth o gwbl.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Os ydych wedi ennill incwm, gallwch roi arian i mewn i gynllun 401 (k) ac IRA.
- Ar gyfer 2022, mae 401(k) yn gadael i chi arbed $20,500 ($27,000 os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn), a gall eich cwmni gyfateb i gyfran o'ch cyfraniadau.
- Ar gyfer 2023, mae 401(k) yn gadael ichi arbed $22,500 ($30,000 os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn).
- Mae IRAs fel arfer yn cynnig amrywiaeth ehangach o ddewisiadau buddsoddi na 401 (k) s.
- Fodd bynnag, mae'r IRS yn cyfyngu cyfraniadau IRA i $6,000 (neu $7,000) ar gyfer 2022 a $6,500 (neu $7,500) ar gyfer 2023; efallai y bydd eich cymhwyster i gael didyniad treth yn cael ei gyfyngu gan eich incwm.
401(k) Manteision ac Anfanteision
Mae llawer o gwmnïau'n cynnig 401 (k) cynlluniau cynilo ymddeol ar gyfer eu gweithwyr. Mae gan y 401(k) derfynau cyfraniad cymharol fawr, a bydd cyflogwyr yn aml yn gwneud hynny yn cyd-fynd rhywfaint neu'r cyfan o'r arian rydych chi'n ei gyfrannu. Os yw'ch cwmni'n cyfateb i gyfraniadau, dylai rhoi o leiaf ddigon i gael y cydweddiad cyflogwr llawn fod yn flaenoriaeth bob amser. Fel arall, rydych chi'n gadael arian am ddim ar y bwrdd.
Mae buddsoddiadau wedi'u cyfyngu i'r opsiynau a gynigir gan y cynllun. Er bod llawer o gwmnïau bellach yn darparu dewislen fawr ac amrywiol o ddewisiadau buddsoddi, mae rhai cynlluniau 401 (k) yn dal i gael eu rhwystro gan ddetholiad cul a ffioedd uchel.
Ar gyfer 2022, cyfanswm yr incwm y gallwch ei gyfrannu at 401(k) yw $20,500. Ar gyfer 2023, mae'n codi i $22,500. Ar gyfer 2022, gallwch wneud cyfraniad ychwanegol o hyd at $6,500 os ydych yn 50 oed neu drosodd. Ar gyfer 2023, mae swm y cyfraniad ychwanegol hwn yn codi i $7,500. Mewn rhai achosion, gall eich cynllun gyfyngu cyfraniadau i swm is.
Manteision ac Anfanteision yr IRA
Y dewisiadau buddsoddi ar gyfer Cyfrifon IRA yn helaeth. Yn wahanol i gynllun 401 (k), lle rydych chi'n debygol o fod yn gyfyngedig i un darparwr, gallwch brynu stociau, bondiau, cronfeydd cydfuddiannol, ETFs, a buddsoddiadau eraill ar gyfer eich IRA mewn unrhyw ddarparwr a ddewiswch. Gall hynny ei gwneud hi'n hawdd dod o hyd i opsiwn cost isel sy'n perfformio'n solet.
Fodd bynnag, mae'r swm o arian y gallwch ei gyfrannu at IRA yn llawer is na'r swm ar gyfer 401 (k) s. Ar gyfer blynyddoedd treth 2022 a 2023, y cyfraniad mwyaf a ganiateir i IRA traddodiadol neu Roth yw $6,000 y flwyddyn a $6,500, yn y drefn honno. Y cyfraniad dal i fyny ar gyfer 2022 a 2023 yw $1,000 os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn. Os oes gennych y ddau fath o IRAs (traddodiadol a Roth), mae'r terfyn yn berthnasol i'ch IRAs gyda'i gilydd.
Atyniad ychwanegol i IRAs traddodiadol yw didynnu treth posibl eich cyfraniadau. Ond, dim ond os ydych chi'n bodloni'r gofynion incwm gros wedi'i addasu (MAGI) y caniateir y didyniad. Hefyd, mae'n amodol ar ddod i ben yn raddol os oes gennych chi gynllun ymddeol yn y gweithle ac yn gwneud cyflog uwchlaw swm penodol.
Didynedd Traddodiadol Cyfraniad IRA
2022
Ar gyfer trethdalwyr sengl a gwmpesir gan gynllun ymddeol yn y gweithle, mae didyniadau rhannol ar gael i'r rhai sydd o fewn yr ystod cyflog fesul cam ar gyfer 2022 o $68,000 i $78,000. Ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd, os yw'r priod sy'n gwneud cyfraniad yr IRA wedi'i gwmpasu gan gynllun ymddeol yn y gweithle, yr ystod dirwyn i ben yw $109,000 i $129,000. Os ydych yn ennill $78,000 (ffeiliwr sengl)/$129,000 (ffeilio priod ar y cyd) neu fwy, nid yw cyfraniadau yn ddidynadwy.
2023
Ar gyfer trethdalwyr sengl a gwmpesir gan gynllun ymddeol yn y gweithle, mae didyniadau rhannol ar gael i'r rhai sydd o fewn yr ystod cyflog fesul cam ar gyfer 2023 o $73,000 i $83,000. Ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd, os yw'r priod sy'n gwneud cyfraniad yr IRA wedi'i gwmpasu gan gynllun ymddeol yn y gweithle, yr ystod dirwyn i ben yw $116,000 i $136,000. Os ydych yn ennill $83,000 (ffeiliwr sengl)/$136,000 (ffeilio priod ar y cyd) neu fwy, nid yw cyfraniadau yn ddidynadwy.
Terfynau Cyfraniad Roth IRA
Efallai y bydd eich MAGI hefyd yn cyfyngu ar eich cyfraniadau i Roth IRA. Yn 2022 mae'n rhaid i ffeilwyr sengl wneud llai na $144,000, a rhaid i barau priod sy'n ffeilio ar y cyd wneud llai na $214,000 i fod yn gymwys i gyfrannu at IRA Roth. Mae'r trothwyon hyn yn cynyddu yn 2023 pan fydd yn rhaid i ffeilwyr sengl wneud llai na $153,000, a rhaid i barau priod sy'n ffeilio ar y cyd wneud llai na $228,000.
Mae cael incwm yn ofyniad ar gyfer cyfrannu at IRA, ond mae IRA priod yn gadael i briod sy'n gweithio gyfrannu at IRA ar gyfer eu priod nad ydynt yn gweithio, gan ei gwneud hi'n bosibl i'r cwpl ddyblu eu cynilion ymddeoliad.
Mae cael incwm yn ofyniad ar gyfer cyfrannu at IRA, ond mae IRA priod yn gadael i briod sy'n gweithio gyfrannu at IRA ar gyfer eu priod nad ydynt yn gweithio, gan ei gwneud hi'n bosibl i'r cwpl ddyblu eu cynilion ymddeoliad.
Pa Gyfrif Sy'n Well?
Nid yw'r naill gyfrif o reidrwydd yn well na'r llall. Maent yn cynnig gwahanol nodweddion a buddion posibl, yn dibynnu ar eich sefyllfa. A siarad yn gyffredinol, dylai buddsoddwyr 401(k) gyfrannu o leiaf ddigon i ennill y gêm lawn a gynigir gan eu cyflogwyr. Y tu hwnt i hynny, gall ansawdd y dewisiadau buddsoddi fod yn ffactor penderfynol. Pe bai eich opsiynau buddsoddi 401 (k) yn wael neu'n rhy gyfyngedig, efallai y byddwch am ystyried cyfeirio arbedion ymddeoliad pellach tuag at IRA.
Gall eich incwm hefyd bennu pa fathau o gyfrifon y gallwch gyfrannu atynt mewn unrhyw flwyddyn benodol, fel yr eglurwyd yn gynharach. Gall cynghorydd treth eich helpu i gael trefn ar yr hyn yr ydych yn gymwys i'w gael a pha fathau o gyfrifon a allai fod yn well.
Cipolwg ar Gynghorydd
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
Grŵp Ariannol 1080, Los Angeles, CA
Gallwch, gallwch gael y ddau gyfrif ac mae llawer o bobl yn gwneud hynny. Mae'r cyfrif ymddeol unigol traddodiadol (IRA) a 401(k) yn darparu budd cynilion gohiriedig treth ar gyfer ymddeoliad. Yn dibynnu ar eich sefyllfa dreth, efallai y byddwch hefyd yn gallu derbyn didyniad treth am y swm rydych chi'n ei gyfrannu at 401 (k) ac IRA bob blwyddyn dreth.
Pan fyddwch yn ymddeol ar ôl 59½ oed, bydd dosbarthiadau'n cael eu trethu fel incwm yn y flwyddyn y'u cymerir. Mae'r IRS yn gosod terfynau blynyddol ar faint y gallwch chi ei gyfrannu at 401 (k) ac IRA. Mae terfynau cyfraniad Roth IRA a Roth 401 (k) yr un fath â'u cymheiriaid nad ydynt yn Roth, ond mae'r buddion treth yn wahanol. Maent yn dal i elwa ar dwf gohiriedig treth, ond gwneir cyfraniadau gyda doleri ôl-dreth, ac mae dosbarthiadau ar ôl 59½ oed yn ddi-dreth.
Faint y gallaf ei roi mewn IRA Traddodiadol os oes gen i 401 (k)?
Fel pob trethdalwr arall, mae gennych hawl i roi hyd at yr uchafswm a ganiateir o $6,000 (neu $7,000 gyda'r cyfraniad dal i fyny) ar gyfer blwyddyn dreth 2022, Ar gyfer blwyddyn dreth 2023, dyna $6,500 (neu $7,500).
Sut Mae Cael 401 (k) yn Effeithio ar Gyfraniadau IRA?
Mae cynllun ymddeoliad yn y gwaith yn effeithio ar y graddau y gellir tynnu'ch cyfraniadau IRA o'ch incwm trethadwy. Os nad oes gennych gynllun ymddeoliad gweithle, yna maent yn gwbl ddidynadwy. Ond os oes gennych chi 401 (k), mae lefelau cyflog blynyddol yn cyfyngu ar y gallu i'w didynnu (ac yn y pen draw yn cael ei wrthod). Mae'r IRS yn addasu'r lefelau hyn yn flynyddol.
Pa Gyfrif Sy'n Gwneud Mwy o Synnwyr, 401(k) neu IRA?
Mae'r ddau yn gyfryngau buddsoddi ymddeoliad craff i'r rhai sy'n gallu cyfrannu. Mae pob un yn caniatáu ar gyfer cyfraniadau treth-ddidynadwy a thwf gwerth cyfrif gohiriedig treth. Os oes gennych y ddau, efallai na fyddwch yn gallu didynnu'ch cyfraniadau IRA yn gyfan gwbl (neu o gwbl), ond nid yw hynny'n negyddu eu gwerth mantais treth i'ch dyfodol ariannol.
Y Llinell Gwaelod
Os oes gennych 401 (k) yn eich man gwaith, efallai y byddwch hefyd yn agor ac yn ariannu IRA traddodiadol neu Roth IRA (yr olaf, yn dibynnu ar eich lefel incwm). Er y gall didynnu treth eich cyfraniadau IRA traddodiadol fod yn gyfyngedig neu'n waharddedig, gall y cyfuniad o'r cyfrifon hyn roi hwb i'ch cynilion ymddeoliad trwy gydol eich blynyddoedd gwaith. Manteisiwch ar y ddau os gallwch chi.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo