Iawn, felly nid yw miliwn o ddoleri yr hyn yr arferai fod.
Dyna'r pryder ymhlith nifer syfrdanol o filiwnyddion America. Felly, o leiaf, yn adrodd y cawr rheoli arian Natixis, sy'n berchen ar y siop fondiau Loomis Sayles, ymhlith cwmnïau eraill. Holodd Natixis tua 1,600 o bobl gydag o leiaf $1 miliwn mewn “asedau buddsoddi.”
A dywedodd ychydig dros draean, neu 35%, eu bod yn meddwl “bydd yn cymryd gwyrth i gael ymddeoliad sicr,” adroddiadau cwmni.
Gwyrth, dim llai. A hyn mewn oes seciwlar.
Roedd gan y person cyffredin yn yr arolwg $2 filiwn mewn asedau buddsoddadwy.
Efallai na fydd yn arbennig o syndod. Mae pawb yn destun llifeiriant o doom, tywyllwch a threchu ariannol, sydd i gyd yn gwneud i bethau ymddangos yn llawer anoddach ac yn waeth nag y maent mewn gwirionedd.
Yn y cyfamser, mae anwybodaeth eang ynghylch faint y mae gwir angen inni ymddeol.
Nid yw'n helpu bod y diwydiant rheoli arian yn dibynnu ar reolau cyffredinol sydd, at ei gilydd, yn gwneud ychydig iawn o synnwyr. Fel “cyfraddau disodli,” sy'n dadlau y bydd angen i chi ddisodli canran benodol o'ch incwm cyn ymddeol ar gyfer ymddeoliad cyfforddus. Y ffigwr arferol a ddefnyddir yw 85%.
Canlyniad rhesymegol y cysyniad hwnnw yw, os byddwch yn cael codiad yn y gwaith, mae ariannu eich ymddeoliad yn mynd yn anoddach, nid yn haws, oherwydd nawr bydd “angen” i chi gynhyrchu 85% o lefel uwch o incwm.
Ydy hynny'n gwneud synnwyr i chi?
Yn naturiol, mae rhai pobl mewn perygl gwirioneddol, hyd yn oed gyda $1 miliwn neu $2 filiwn neu fwy. Mae hynny’n cynnwys, er enghraifft, llawer sydd â chyflyrau meddygol difrifol a chronig sy’n cael eu hesgeuluso gan yswiriant meddygol.
Ond i bawb arall? Gadewch i ni redeg y rhifau.
Mae cyfraddau blwydd-dal yn codi eleni. Ffordd, ffordd i fyny. Gallwch ddiolch i'r Gronfa Ffederal, yr argyfwng chwyddiant, a'r cwymp yn y farchnad bondiau. Mae'r rheini wedi cynllwynio i anfon cyfraddau llog yn codi i'r entrychion ar fondiau corfforaethol. Gan fod yn rhaid i gwmnïau yswiriant ddefnyddio'r bondiau hynny i ariannu blwydd-daliadau oes, mae hynny'n golygu bod cyfraddau talu blwydd-dal wedi codi.
Flwyddyn yn ôl, byddai dyn 65 oed gyda $100,000 a drawsnewidiodd yr arian hwnnw yn flwydd-dal oes wedi cloi incwm heb fod yn uwch na $6,000 y flwyddyn i mewn. Heddiw bydd yr un swm yn prynu incwm 30% yn uwch iddo, neu $7,900.
Felly gall y rhai sydd â $1 miliwn i'w fuddsoddi warantu incwm blynyddol o tua $79,000 y flwyddyn iddynt eu hunain. (I fenyw, $76,000 fyddai'r ffigur, oherwydd mae menywod yn tueddu i fyw'n hirach.)
Yna mae Nawdd Cymdeithasol, a fyddai ar gyfer enillydd uchaf yn gwneud y mwyaf o $40,000 y flwyddyn arall gan gymryd eich bod yn gohirio ei gymryd nes eich bod yn 67. Os byddwch yn oedi ei gymryd nes eich bod yn 70, pan fydd y credydau oedran yn uchaf, rydych yn cael $50,000 y flwyddyn.
Os oes gennych $1 miliwn mewn asedau buddsoddadwy mae'n debyg eich bod wedi talu'ch morgais erbyn i chi ymddeol - sy'n syniad da ar y cyfan. Yn yr achos hwnnw rydych chi'n byw bron yn ddi-rent ar $120,000 y flwyddyn (yn naturiol bydd gennych bethau fel cynhaliaeth, ffioedd condo, trethi ac ati i'w talu o hyd).
Os nad ydych wedi talu'ch morgais, mae'n debyg eich bod wedi manteisio ar yr argyfwng economaidd a achoswyd gan gloeon COVID ddwy flynedd yn ôl ac wedi ail-ariannu ar 2.5% y flwyddyn. Felly rydych chi'n talu ychydig yn fwy am gostau byw, ond prin y Ddaear.
O, ac os oes gennych $2 filiwn mewn asedau buddsoddadwy rydych chi'n byw yn ddi-rent, neu'n rhad-rent, ar tua $200,000 y flwyddyn.
Nid yw pawb eisiau rhoi eu holl gynilion mewn blwydd-dal oes pan fyddant yn ymddeol—yn anad dim oherwydd hynny bygythiad chwyddiant, ar hyn o bryd yn rhedeg ar 8% y flwyddyn.
Y strategaeth arferol ar eu cyfer yw'r rheol 4% fel y'i gelwir, sy'n golygu eich bod yn buddsoddi'ch arian mewn portffolio ceidwadol, yn tynnu 4% ohono y flwyddyn gyntaf ac yna'n codi'ch arian bob blwyddyn yn unol â chwyddiant.
Darllen: Ydych chi'n meddwl y gallwch chi ddibynnu ar y rheol 4% mewn ymddeoliad? Meddwl eto.
I rywun sydd â $1 miliwn, mae hynny'n rhoi incwm portffolio o $40,000 iddynt yn y flwyddyn gyntaf, gan godi wedyn. Felly maent yn mynd yn llawer llai nag y byddent gyda blwydd-dal, ond mae ganddynt amddiffyniad rhag chwyddiant dros y tymor hir.
Y newyddion da iawn i’r rhai sydd am fynd ar drywydd y strategaeth hon yw bod cythrwfl ariannol eleni wedi rhoi llawer mwy o gyfleoedd inni ar gyfer portffolios ymddeol nag a oedd yn bodoli flwyddyn yn ôl. Mae stociau a bondiau sglodion glas i gyd i lawr. (Bydd bondiau Trysorlys a warchodir gan chwyddiant, heb unrhyw risg, yn talu chwyddiant plws 1.2% y flwyddyn. Flwyddyn yn ôl roeddent yn talu llai na chwyddiant.)
Os oes unrhyw un yn dal i gael trafferth gydag ymddeoliad sicr gyda’r niferoedd hyn, mae ganddyn nhw fynediad o hyd at y tair techneg gwyrthiol ar gyfer cael gwell ymddeoliad allan o’ch arian: gweithio’n hirach, symud i rywle rhatach a gwario llai o arian.
Ei alw'n wyrth Nadolig.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/millionaires-ask-can-i-still-retire-on-1-million-11670429611?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Allwch chi barhau i ymddeol ar $1 miliwn? Dyna beth mae miliwnyddion heddiw eisiau ei wybod.
Iawn, felly nid yw miliwn o ddoleri yr hyn yr arferai fod.
Dyna'r pryder ymhlith nifer syfrdanol o filiwnyddion America. Felly, o leiaf, yn adrodd y cawr rheoli arian Natixis, sy'n berchen ar y siop fondiau Loomis Sayles, ymhlith cwmnïau eraill. Holodd Natixis tua 1,600 o bobl gydag o leiaf $1 miliwn mewn “asedau buddsoddi.”
A dywedodd ychydig dros draean, neu 35%, eu bod yn meddwl “bydd yn cymryd gwyrth i gael ymddeoliad sicr,” adroddiadau cwmni.
Gwyrth, dim llai. A hyn mewn oes seciwlar.
Roedd gan y person cyffredin yn yr arolwg $2 filiwn mewn asedau buddsoddadwy.
Efallai na fydd yn arbennig o syndod. Mae pawb yn destun llifeiriant o doom, tywyllwch a threchu ariannol, sydd i gyd yn gwneud i bethau ymddangos yn llawer anoddach ac yn waeth nag y maent mewn gwirionedd.
Yn y cyfamser, mae anwybodaeth eang ynghylch faint y mae gwir angen inni ymddeol.
Nid yw'n helpu bod y diwydiant rheoli arian yn dibynnu ar reolau cyffredinol sydd, at ei gilydd, yn gwneud ychydig iawn o synnwyr. Fel “cyfraddau disodli,” sy'n dadlau y bydd angen i chi ddisodli canran benodol o'ch incwm cyn ymddeol ar gyfer ymddeoliad cyfforddus. Y ffigwr arferol a ddefnyddir yw 85%.
Canlyniad rhesymegol y cysyniad hwnnw yw, os byddwch yn cael codiad yn y gwaith, mae ariannu eich ymddeoliad yn mynd yn anoddach, nid yn haws, oherwydd nawr bydd “angen” i chi gynhyrchu 85% o lefel uwch o incwm.
Ydy hynny'n gwneud synnwyr i chi?
Yn naturiol, mae rhai pobl mewn perygl gwirioneddol, hyd yn oed gyda $1 miliwn neu $2 filiwn neu fwy. Mae hynny’n cynnwys, er enghraifft, llawer sydd â chyflyrau meddygol difrifol a chronig sy’n cael eu hesgeuluso gan yswiriant meddygol.
Ond i bawb arall? Gadewch i ni redeg y rhifau.
Mae cyfraddau blwydd-dal yn codi eleni. Ffordd, ffordd i fyny. Gallwch ddiolch i'r Gronfa Ffederal, yr argyfwng chwyddiant, a'r cwymp yn y farchnad bondiau. Mae'r rheini wedi cynllwynio i anfon cyfraddau llog yn codi i'r entrychion ar fondiau corfforaethol. Gan fod yn rhaid i gwmnïau yswiriant ddefnyddio'r bondiau hynny i ariannu blwydd-daliadau oes, mae hynny'n golygu bod cyfraddau talu blwydd-dal wedi codi.
Flwyddyn yn ôl, byddai dyn 65 oed gyda $100,000 a drawsnewidiodd yr arian hwnnw yn flwydd-dal oes wedi cloi incwm heb fod yn uwch na $6,000 y flwyddyn i mewn. Heddiw bydd yr un swm yn prynu incwm 30% yn uwch iddo, neu $7,900.
Felly gall y rhai sydd â $1 miliwn i'w fuddsoddi warantu incwm blynyddol o tua $79,000 y flwyddyn iddynt eu hunain. (I fenyw, $76,000 fyddai'r ffigur, oherwydd mae menywod yn tueddu i fyw'n hirach.)
Yna mae Nawdd Cymdeithasol, a fyddai ar gyfer enillydd uchaf yn gwneud y mwyaf o $40,000 y flwyddyn arall gan gymryd eich bod yn gohirio ei gymryd nes eich bod yn 67. Os byddwch yn oedi ei gymryd nes eich bod yn 70, pan fydd y credydau oedran yn uchaf, rydych yn cael $50,000 y flwyddyn.
Os oes gennych $1 miliwn mewn asedau buddsoddadwy mae'n debyg eich bod wedi talu'ch morgais erbyn i chi ymddeol - sy'n syniad da ar y cyfan. Yn yr achos hwnnw rydych chi'n byw bron yn ddi-rent ar $120,000 y flwyddyn (yn naturiol bydd gennych bethau fel cynhaliaeth, ffioedd condo, trethi ac ati i'w talu o hyd).
Os nad ydych wedi talu'ch morgais, mae'n debyg eich bod wedi manteisio ar yr argyfwng economaidd a achoswyd gan gloeon COVID ddwy flynedd yn ôl ac wedi ail-ariannu ar 2.5% y flwyddyn. Felly rydych chi'n talu ychydig yn fwy am gostau byw, ond prin y Ddaear.
O, ac os oes gennych $2 filiwn mewn asedau buddsoddadwy rydych chi'n byw yn ddi-rent, neu'n rhad-rent, ar tua $200,000 y flwyddyn.
Nid yw pawb eisiau rhoi eu holl gynilion mewn blwydd-dal oes pan fyddant yn ymddeol—yn anad dim oherwydd hynny bygythiad chwyddiant, ar hyn o bryd yn rhedeg ar 8% y flwyddyn.
Y strategaeth arferol ar eu cyfer yw'r rheol 4% fel y'i gelwir, sy'n golygu eich bod yn buddsoddi'ch arian mewn portffolio ceidwadol, yn tynnu 4% ohono y flwyddyn gyntaf ac yna'n codi'ch arian bob blwyddyn yn unol â chwyddiant.
Darllen: Ydych chi'n meddwl y gallwch chi ddibynnu ar y rheol 4% mewn ymddeoliad? Meddwl eto.
I rywun sydd â $1 miliwn, mae hynny'n rhoi incwm portffolio o $40,000 iddynt yn y flwyddyn gyntaf, gan godi wedyn. Felly maent yn mynd yn llawer llai nag y byddent gyda blwydd-dal, ond mae ganddynt amddiffyniad rhag chwyddiant dros y tymor hir.
Y newyddion da iawn i’r rhai sydd am fynd ar drywydd y strategaeth hon yw bod cythrwfl ariannol eleni wedi rhoi llawer mwy o gyfleoedd inni ar gyfer portffolios ymddeol nag a oedd yn bodoli flwyddyn yn ôl. Mae stociau a bondiau sglodion glas i gyd i lawr. (Bydd bondiau Trysorlys a warchodir gan chwyddiant, heb unrhyw risg, yn talu chwyddiant plws 1.2% y flwyddyn. Flwyddyn yn ôl roeddent yn talu llai na chwyddiant.)
Os oes unrhyw un yn dal i gael trafferth gydag ymddeoliad sicr gyda’r niferoedd hyn, mae ganddyn nhw fynediad o hyd at y tair techneg gwyrthiol ar gyfer cael gwell ymddeoliad allan o’ch arian: gweithio’n hirach, symud i rywle rhatach a gwario llai o arian.
Ei alw'n wyrth Nadolig.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/millionaires-ask-can-i-still-retire-on-1-million-11670429611?siteid=yhoof2&yptr=yahoo