'Arian parod yw'r plentyn cŵl ar y bloc': Cyfrifon cynilo cynnyrch uchel, Biliau'r Trysorlys, cronfeydd marchnad arian, a CDs - dyma lle gall eich arian parod ennill hyd at 4.5%

Fel dewis amgen hynod ddiogel i farchnadoedd ecwiti, mae'r cyfryngau buddsoddi hyn mewn sefyllfa i gael cynnyrch uwch o gyfraddau llog uwch. Efallai eu bod yn swnio fel lleoedd calonogol i barcio arian tra bod pryderon dirwasgiad yn parhau, ac wrth i stociau a bondiau geisio adennill ar ôl pummelio 2022.

Mae cyfrif cynilo ar-lein cynnyrch uchel ar gyfartaledd yn 3.3% o gynnyrch canrannol blynyddol (APY), i fyny o lai na 0.5% flwyddyn ynghynt, yn ôl DepositAccounts.com. Mae CD ar-lein blwyddyn ar gyfartaledd yn 4.4% APY, i fyny o bron i 0.6% flwyddyn yn ôl, dywedodd y safle.

Mae’r arenillion saith diwrnod ar gyfartaledd ar gyfer y 100 o gronfeydd mwyaf yn y farchnad arian yn 4.34% ac nid yw wedi bod mor uchel â hyn ers mwy na degawd, yn ôl Data Craen, sy'n olrhain y diwydiant. Gydag aeddfedrwydd o lai na blwyddyn, mae biliau'r Trysorlys yn casglu cynnyrch ar neu'n uwch na 4.5%.

Wrth gwrs, nid yw'r niferoedd hynny yn fwy na chwyddiant. Cyfradd chwyddiant flynyddol mis Rhagfyr oedd 6.5%, i lawr o uchafbwynt cyfnod pandemig o 9.1% ym mis Mehefin 2022.

Ond ystyriwch yr enillion arian parod hyn o'u cymharu â'r perfformiad ar y farchnad stoc. Hyd yn oed gyda dechrau cryf Ionawr, Cyfartaledd Diwydiannol Dow Jones
DJIA,
+ 0.48%
wedi gostwng mwy na 4% flwyddyn ar ôl blwyddyn. Yn yr amser hwnnw, mae'r S&P 500
SPX,
+ 0.18%
i ffwrdd o 9% a'r Nasdaq Composite
COMP,
-0.66%
colli bron i 17%.

Rhan fawr o'r pwysau ar i lawr fu cynnydd cyflym y Gronfa Ffederal ar gyfer ei chyfradd llog meincnod. Cododd y Ffed ei gyfradd allweddol gan 25 pwynt sylfaen, chwarter un pwynt canran, yr wythnos diwethaf ac mae’r cadeirydd Jerome Powell wedi dweud mae angen mwy o gynnydd i helpu tyllu chwyddiant.

“Mae mwy o chwilfrydedd ynghylch arian parod,” meddai Meagan Dow, uwch strategydd ar gyfer Ymchwil Anghenion Cleient yn Edward Jones. “Unrhyw bryd y gwelwn ansefydlogrwydd y farchnad a buddsoddiadau’n dechrau ymddangos yn llai sicr, mae arian parod yn dechrau teimlo’n fwy cyfforddus a theimlo’n fwy diogel fel lle i roi eich arian.”

Cynghorydd ariannol Ryan Greiser dywedodd ei fod yn synnu faint o arian segur gan gleientiaid oedd yn aros am ddefnydd mwy cynhyrchiol. Nid yw'n gostwng dyraniadau stoc a bond, ond mae'n rhoi'r arian ychwanegol mewn cryno ddisgiau tymor byr a biliau'r Trysorlys. “Arian parod yw’r plentyn cŵl ar y bloc ar hyn o bryd,” meddai Greiser, cynllunydd ariannol ardystiedig gydag Opulus, sydd wedi’i leoli yn Doylestown, Pa.

Cymerwch ef gan Ray Dalio. “Roedd arian parod yn arfer bod yn sbwriel,” meddai sylfaenydd y gronfa wrychoedd enfawr Bridgewater Associates mewn cyfweliad CNBC yr wythnos diwethaf. “Mae'n ddeniadol mewn perthynas â bondiau. Mae'n ddeniadol mewn gwirionedd mewn perthynas â stociau.”

John Boyd, sylfaenydd MDRN Wealth yn Scottsdale, Ariz., yn anghytuno. Nid yw arian parod yn sbwriel iddo. Mae'n “fagl.”

“Un o’r camgymeriadau mwyaf yr wyf yn gweld buddsoddwyr yn ei wneud ar hyn o bryd yw symud allan o stociau dibrisiedig a chronfeydd bond i fanteisio ar gynnyrch uwch mewn [cyfrifon cynilo cynnyrch uchel], cronfeydd marchnad arian a hyd yn oed cryno ddisgiau tymor byr,” meddai. .

Manteisiwch ar y cyfraddau uwch ar gyfer cronfeydd diwrnod glawog a chronfeydd wrth gefn, meddai Boyd—peidiwch â mynd dros ben llestri. Nid oes gan arian parod “botensial twf digid dwbl fel sydd gan stociau,” ychwanegodd Boyd.

Mae pedwar rheswm dros ddal arian parod fel ased hylifol, meddai Dow. Mae ar gyfer gwariant bob dydd, arbedion brys, cost fawr sydd ar ddod fel taliad i lawr ar gartref, ac ar gyfer rhan o bortffolio buddsoddi.

Dywedodd Dow fod Edward Jones yn gyffredinol yn argymell cael dim mwy na 5% o amlygiad arian parod mewn portffolio buddsoddi, meddai Dow. “Dydych chi ddim eisiau rhy ychydig, ond dydych chi ddim eisiau gormod chwaith,” meddai.

Mae “cynllun rheoli arian parod” yn rhan bwysig o gynllunio ariannol a buddsoddi, meddai Rob Williams, rheolwr gyfarwyddwr cynllunio ariannol, incwm ymddeol a rheoli cyfoeth yng Nghanolfan Ymchwil Ariannol Schwab, un o adrannau Charles Schwab & Co.
SCHW,
+ 0.99%

Mae'n gyffredin clywed arbenigwyr ariannol yn disgrifio buddsoddiadau arian parod fel sbectrwm o ddewisiadau lle mae cyfaddawd rhwng enillion a hylifedd.

Wedi dweud hynny, dyma lefydd i barcio eich arian ychwanegol:

Gwirio a chyfrifon cynilo

Mae mwy o ddiddordeb ar rai cyfrifon gwirio na chyfrifon gwirio confensiynol. Ond mae yna rybuddion, eglurodd Ken Tumin, uwch ddadansoddwr diwydiant yn LendingTree a sylfaenydd DepositAccounts.com.

Mae llawer o gyfrifon gwirio cynnyrch uchel yn gofyn am leiafswm o drafodion i'r APY eu cychwyn, fel arfer rhwng 8 ac 20, meddai. Yn aml mae terfynau arian parod ar APYs uchel, fel arfer rhwng $10,000 a $25,000, ychwanegodd. Felly os ydych am barcio arian uwchlaw’r capiau hynny, ni fydd yn cynhyrchu’r un faint o log â chyfrif cynilo cynnyrch uchel, nododd.

“Mewn llawer o achosion, efallai na fydd y fantais cyfradd ar gyfer gwirio cynnyrch uchel dros gyfrif cynilo cynnyrch uchel yn werth yr ymdrech,” meddai. Ond mae’r fantais ardrethi rhwng y cyfrifon cynilo mewn banciau “brics a morter” a banciau ar-lein yn nodedig, meddai.

dyfynnwyd Tumin data FDIC, sy'n dangos mai'r gyfradd gyfartalog genedlaethol ar gyfer cyfrifon cynilo oedd 0.33% drwy ganol mis Ionawr. Heb gostau gorbenion cystadleuwyr brics a morter, dywedodd Tumin fod banciau ar-lein yn cynnig hyd at Llog o 4.20% ar rai cyfrifon cynilo wrth iddynt chwilio am fantais ar gystadleuwyr.

Mae broceriaethau hefyd yn cynnig gwasanaethau “ysgubo”, sy'n ysgubo arian heb ei fuddsoddi sy'n ennill llog tra ei fod yn eistedd o gwmpas ar gyfer y fasnach nesaf.

Er enghraifft, Robinhood
HOOD,
-1.14%
yn ysgubo arian parod cwsmeriaid cymwys heb ei fuddsoddi i gyfrif blaendal mewn rhwydwaith o fanciau, gyda APY o 4.15% ar ddechrau mis Chwefror. Mae Fidelity Investments yn rhoi’r arian parod yn awtomatig i gronfeydd y farchnad arian a oedd, ar ddechrau mis Chwefror, yn cynhyrchu cynnyrch saith diwrnod o 4.14%, nododd llefarydd.

Yn Broceriaid Rhyngweithiol
IBKR,
-0.15%,
gall balansau arian parod segur dros $10,000 aros mewn cyfrif a chronni llog. Mae'r fformiwla yn seiliedig ar y gyfradd cronfeydd ffederal llai 50 pwynt sail, meddai Steve Sanders, is-bris gweithredol marchnata a datblygu cynnyrch. Am y tro, mae hynny'n gyfradd o 4.08%.

Cronfeydd marchnad arian

Mae cronfeydd y farchnad arian yn meddiannu tir canol, meddai Williams. Gall yr arenillion redeg yn uwch na chyfrifon cynilo, er ei bod fel arfer yn cymryd diwrnod i adbrynu eich daliadau, nododd.

Mae'r cronfeydd cydfuddiannol hyn yn cynnwys cynhwysion fel llywodraeth ffederal tymor byr o ansawdd uchel a dyled ddinesig, ynghyd â dyled gorfforaethol gradd uchel sy'n dod yn ddyledus yn gyflym.

Erbyn diwedd y llynedd, roedd gan gronfeydd y farchnad arian $5.2 triliwn mewn asedau dan reolaeth, yn ôl y Swyddfa Ymchwil Ariannol Adran y Trysorlys. Mae hynny ymhell y tu hwnt i $4 triliwn y cronfeydd mewn asedau sy'n cael eu rheoli erbyn mis Chwefror 2020, dengys y data.

Bydd ychydig wythnosau cyn i’r cynnydd 25 pwynt sail diweddaraf gael ei adlewyrchu’n llawn yn y cynnyrch cyfartalog, yn ôl Peter Crane, llywydd Crane Data.

Ym mis Rhagfyr 4, yn ôl ystadegau Crane Data, y tro diwethaf i gronfeydd mwyaf y farchnad arian fynd y tu hwnt i 2007% ar gyfartaledd oedd XNUMX%. “Eu gwendid mwyaf bellach yw eu cryfder mwyaf. Maen nhw'n dilyn y Ffed, ”meddai Crane wrth MarketWatch.

Wrth i'r lledaeniad mewn cynnyrch o lawer o gyfrifon cynilo a chronfeydd y farchnad arian ehangu, byddai'n dda i ddefnyddwyr dalu mwy o sylw i'r cerbydau hyn, meddai Kyle Simmons, sylfaenydd a chynghorydd ariannol arweiniol yn Simmons Investment Management yn ardal Denver.

Mae ETFs tymor byr iawn yn opsiwn arall, ychwanegodd. Fel cronfeydd marchnad arian, maent yn rhoi amlygiad i'r llywodraeth a dyled gorfforaethol o ansawdd uchel sy'n aeddfedu'n gyflym.

Ond peidiwch â drysu rhwng cronfeydd y farchnad arian a chyfrifon marchnad arian. Mae'r ddau yn hollol wahanol, meddai Tumin. Mae cyfrif marchnad arian banc yn debyg i gyfrif cynilo, nododd.

CDs a biliau'r Trysorlys

Mae biliau'r Trysorlys a CDs ar ochr arall y sbectrwm arian parod. Mae ganddynt delerau aeddfedrwydd o 4 i 52 wythnos. Gall y cynnyrch fod yn uwch na chronfeydd y farchnad arian, ond rhaid i chi aros yn hirach i gael eich arian yn ôl.

Ar hyn o bryd mae cynnyrch y farchnad ar fil Trysorlys un mis yn fwy na 4.6%, yn ôl data Ffed. Y tro diwethaf i’r cynnyrch, ar sail dreigl, fod yn fwy na 4% ar gyfer biliau T un mis oedd mis Hydref 2007, yn ôl St Louis Ffed data.

Gall buddsoddwyr brynu dyled Trysorlys o wahanol hyd trwy eu brocer neu yn TreasuryDirect.gov. (TreasuryDirect hefyd yw'r lle i brynu bondiau I poblogaidd, ond ni ellir eu prynu ar y farchnad eilaidd.)

Mae'r llog o T-Bills yn yn amodol ar dreth incwm ffederal, ond maent wedi eu heithrio rhag trethi gwladol a lleol, meddai Greiser. Gall hynny roi “ychydig o fantais dros gryno ddisgiau, yn dibynnu ar y gwahaniaethau mewn cyfraddau llog a sefyllfa dreth unigolyn,” meddai.

Mae'r farchnad eilaidd ar gyfer biliau T yn fwy nag ydyw ar gyfer CDs, ac mae hynny'n ei gwneud yn haws gadael yn gynnar os oes angen yr arian arnoch cyn aeddfedrwydd, nododd.

Un dacteg ar gyfer CDs a Biliau T aeddfedrwydd hirach: Prynwch nhw gyda'r bwriad y bydd cyfraddau llog yn gostwng tra bydd yr arian yn cael ei glymu. ("Yn ein barn ni, nid ydym yn yr hinsawdd honno ar hyn o bryd," meddai Williams. Yn y Ffed, mae Powell wedi dweud y bydd yn rhaid i gyfraddau fod. “Uwch am gyfnod hirach.”)

Wrth gwrs, mae arian sydd wedi'i barcio mewn T-Bill neu CD yn aros ar y cyrion dros dro er gwell neu er gwaeth. “Os bydd y farchnad yn codi fel roced yn ystod yr amser y byddwch chi'n parcio'ch arian, wel, efallai y byddwch chi'n teimlo ychydig ar ôl. Dyna’r pris y gallwch ei dalu am risg isel,” ychwanegodd Greiser.

Ni ddylai unrhyw fath o symudiadau arian mewn cryno ddisgiau neu mewn mannau eraill gymylu'r nod cyffredinol ar gyfer y rhan hon o waled a phortffolio person, meddai Williams. “Yn y pen draw, arian parod yw’r cynnyrch a’r sefydlogrwydd, y rhan fwyaf diogel o’ch bywyd ariannol.”

Darllenwch hefyd: Annwyl Gwr Treth: A allaf ddidynnu'r gosb tynnu'n ôl yn gynnar os byddaf yn newid i CD cyfradd uwch?