Gall CFPB gyfyngu ar ffioedd hwyr cardiau credyd gan fod chwyddiant yn bygwth eu codi

Fe wnaeth y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr nodi gwrthdaro ar ffioedd hwyr a godwyd gan gwmnïau cardiau credyd ddydd Mercher, gan fod chwyddiant yn bygwth cynyddu'r ffioedd “sothach” bondigrybwyll hynny a godir ar ddefnyddwyr.

Cyhoeddodd y corff gwarchod, asiantaeth ffederal a grëwyd yn sgil argyfwng ariannol 2008, a rhybudd ymlaen llaw o wneud rheolau arfaethedig ceisio gwybodaeth gan gyhoeddwyr cardiau, grwpiau defnyddwyr a'r cyhoedd ar ffioedd hwyr.

Bydd y data yn helpu’r rheolydd i ddrafftio rheolau newydd gyda’r nod o guddio “mannau gwan” mewn deddfau presennol sy’n llywodraethu “cosbau pen ôl” a osodir gan gwmnïau cardiau, meddai cyfarwyddwr CFPB, Rohit Chopra, mewn galwad i’r wasg ddydd Mercher.

Mwy o Cyllid Personol:
Mae gan 100 miliwn o oedolion ddyled gofal iechyd
Mae miliynau o ffurflenni treth yn parhau heb eu prosesu
Maddeuant benthyciad myfyriwr yn fater dosbarth gweithiol, meddai Schumer

Mae disgwyl i'r cyhoedd gyflwyno sylwadau erbyn Gorffennaf 22. Mae'r amseriad ar gynnig rheol ffurfiol (ac yn y pen draw rheol derfynol) yn aneglur, ond dywedodd swyddogion yr asiantaeth nad ydyn nhw'n disgwyl i'r broses ddod i ben cyn diwedd y flwyddyn.

Mae swyddogion yn disgwyl i newidiadau leihau cyfanswm ffioedd hwyr gan biliynau o ddoleri bob blwyddyn, medden nhw ddydd Mercher. Roeddent hefyd yn nodi rheoliadau yn y dyfodol ar fathau eraill o ffioedd, heb gynnig manylion penodol.

Mae gan fwy na 175 miliwn o Americanwyr o leiaf un cerdyn credyd, yn ôl y CFPB.

Yn gyffredinol, mae cwmnïau'n codi ffioedd hwyr pan na fydd cwsmer yn gwneud y taliad cerdyn lleiaf erbyn eu dyddiad dyledus.

Yn 2019, talodd defnyddwyr $26 am bob taliad hwyr, ar gyfartaledd, yn ôl y CFPB. Mae'r ffi yn codi os gwneir taliad hwyr arall o fewn chwe chylch bilio, i $34 ar gyfartaledd.

Roedd cyfanswm y ffioedd hwyr yn $12 biliwn yn 2020, i lawr ychydig o record $14 biliwn a osodwyd y flwyddyn flaenorol, dywedodd y CFPB mewn adroddiad diweddar adrodd.

Mae'r costau'n effeithio'n anghymesur ar ddefnyddwyr mewn cymdogaethau incwm isel a mwyafrif-Du, yn ôl y rheolydd.

Mae'r corff gwarchod yn nodweddu ffioedd hwyr fel math o ffi “sothach” a godir gan gyhoeddwyr cardiau credyd. Roedd gan yr asiantaeth cyhoeddi cais ar wahân ym mis Ionawr yn gofyn i ddefnyddwyr am fewnbwn ar ffioedd cudd a gormodol gan amrywiaeth o fenthycwyr.

“Dim ond un prosiect yw hwn yn ymwneud ag un math o ffi sothach,” yn ôl un o swyddogion y CFPB, a siaradodd ar y cefndir. “Dw i’n meddwl ei bod hi’n deg dweud y bydd yna brosiectau eraill yn ymwneud â ffioedd eraill yn y dyfodol agos.”

Dywedodd Richard Hunt, llywydd a Phrif Swyddog Gweithredol y Gymdeithas Bancwyr Defnyddwyr, y byddai cyfyngiadau ychwanegol yn niweidio cwsmeriaid ac y gallent yn y pen draw eu gwthio i fathau mwy peryglus o gredyd.

“Mae’r cyhoeddiad heddiw yn ein hatgoffa bod y Biwro yn ymddangos bod mwy o ddiddordeb mewn hyrwyddo agenda benodol na datblygu polisïau sy’n seiliedig ar ffeithiau sy’n gwella bywydau teuluoedd sy’n gweithio’n galed,” meddai Hunt mewn datganiad. “Ar goll o’r cyhoeddiad hwn yw’r ffaith bod banciau - yn fwy nag unrhyw ddiwydiant arall - wedi cymryd camau pendant i wneud eu cynhyrchion yn fwy fforddiadwy a hygyrch i filiynau o Americanwyr.”

Mae'r gyfraith bresennol yn gwahardd cyhoeddwyr cardiau credyd rhag codi ffi ar gwsmeriaid am daliad hwyr, ac eithrio mewn rhai achosion. Er mwyn codi ffi, mae'n rhaid i'r cwmni benderfynu bod y ffi yn gyfran “rhesymol” o gyfanswm costau'r cwmni i brosesu taliad hwyr.

Ond mae'r gyfraith hefyd yn cynnig rhwyd ​​​​ddiogelwch gyfreithiol: Yn gyffredinol gall cyhoeddwyr osgoi'r dadansoddiad cost (a chraffu rheoleiddiol) os ydynt yn codi $30 neu lai am daliad hwyr, a hyd at $41 am bob taliad hwyr dilynol a wneir o fewn y chwe chylch bilio nesaf.

“Yn y rhybudd ymlaen llaw heddiw o wneud rheolau arfaethedig, mae’r CFPB yn gofyn am wybodaeth am y ffioedd hyn er mwyn asesu a ydyn nhw wir yn rhesymol ac yn gymesur,” meddai Chopra.

Mae'r ffioedd “harbwr diogel” uchaf hyn yn cael eu haddasu ar gyfer chwyddiant bob blwyddyn - gan roi brys i wneud rheolau'r CFPB ar adeg pan fo prisiau defnyddwyr yn codi ar eu cyflymdra cyflymaf ers tua 40 mlynedd.

“Mae’r ymdrech hon yn arbennig o amserol o ystyried bod y rheol yn caniatáu i fanciau gynyddu eu ffioedd yn seiliedig ar chwyddiant,” yn ôl un o swyddogion y CFPB. “Mae llawer o [bobl] yn ei chael hi’n anodd cael dau ben llinyn ynghyd ar hyn o bryd ac yn brwydro o dan gostau uwch.”

Mae'r rhan fwyaf o fanciau llai ac undebau credyd yn codi ffi hwyr uchaf o $25 neu lai, ond mae gan bron bob un o'r cyhoeddwyr mwyaf ffioedd ar yr uchafswm a ganiateir neu'n agos ato, yn ôl data CFPB.

Cwestiynodd Chopra a yw'r gost i brosesu taliadau hwyr yn cynyddu gyda chwyddiant, neu a yw'n fwy rhesymol disgwyl i'r costau hynny ostwng oherwydd gwelliannau mewn technoleg.

Fodd bynnag, fframiodd Hunt o Gymdeithas Bancwyr Defnyddwyr chwyddiant fel rheswm mawr pam na ddylai'r CFPB osod rheolau ychwanegol ar y diwydiant.

“Bydd gosod mwy o gyfyngiadau ar gynhyrchion credyd a gynigir gan fanc yn brifo teuluoedd sy’n gweithio’n galed fwyaf, gan eu gorfodi i ddiwallu eu hanghenion y tu allan i’r system fancio dan oruchwyliaeth dda,” meddai Hunt. “Mae’r risg yma hyd yn oed yn fwy nawr wrth i deuluoedd ymgodymu ag effeithiau chwyddiant.” 

Dywedodd y CFPB ei fod yn ceisio gwybodaeth ar y pwyntiau a ganlyn, ymhlith eraill: ffactorau a ddefnyddir gan gyhoeddwyr cardiau i osod symiau ffioedd hwyr; costau a cholledion cwmnïau sy'n gysylltiedig â thaliadau hwyr; effeithiau ataliol ffioedd hwyr; ymddygiad deiliaid cerdyn talu'n hwyr; y dulliau a ddefnyddir gan gwmnïau i hwyluso neu annog taliadau amserol (fel taliadau awtomatig a hysbysiadau); a'u defnydd o ddarpariaethau “harbwr diogel”.