Mae CFPB yn arwydd o wrthdaro ar ffioedd cudd ar gyfer banciau, cardiau credyd

Nododd y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr ddydd Mercher ymgyrch eang ar ffioedd cudd a gormodol a godir gan fanciau, benthycwyr morgeisi ac endidau ariannol eraill.

Mae'r asiantaeth ffederal, a grëwyd yn sgil argyfwng ariannol 2008, yn ceisio mewnbwn defnyddwyr ar yr hyn a elwir yn ffioedd sothach sy'n gysylltiedig â'u banc, undeb credyd, cyfrif rhagdaledig neu gerdyn credyd, morgais, trosglwyddiadau benthyciad neu daliad.

Mae profiadau o'r fath sy'n ymwneud â chynnyrch neu wasanaeth yn cynnwys: Ffioedd yr oedd pobl yn meddwl eu bod wedi'u cynnwys yn ei bris sylfaenol; ffioedd annisgwyl; ffioedd a oedd yn ymddangos yn rhy uchel; a ffioedd lle nad oedd yn glir pam y cawsant eu codi, yn ôl cyhoeddiad yr asiantaeth ddydd Mercher.

Mwy o Cyllid Personol:
Mae miliynau o drethdalwyr yn dal i aros am ad-daliad treth y llynedd
Mae cadeirydd SEC yn llygadu rheolau seiber llymach i amddiffyn buddsoddwyr rhag hacwyr
Gall Americanwyr Cymorth gael o Build Back Better llai

Bu “ffrwydrad” mewn ffioedd sothach, megis ffioedd gorddrafft a godir gan fanciau, ffioedd hwyr a godwyd gan gwmnïau cardiau credyd, a ffioedd cau wrth brynu cartref, meddai Cyfarwyddwr CFPB, Rohit Chopra, yn ystod galwad i’r wasg fore Mercher.

“Mewn llawer o achosion, mae ffioedd sothach yn gweithredu fel cosbau” yn lle iawndal am wasanaeth cyfreithlon, yn ôl Chopra, a benodwyd gan yr Arlywydd Joe Biden. Maen nhw hefyd yn ei gwneud hi'n anodd i ddefnyddwyr ddewis cynnyrch neu wasanaeth gan nad ydyn nhw'n ymwybodol o'i wir gost ymlaen llaw, meddai Chopra.

Bydd y CFPB yn defnyddio sylwadau cyhoeddus i dargedu rheolau newydd, cyhoeddi canllawiau i gwmnïau, a chanolbwyntio ei adnoddau goruchwylio a gorfodi, meddai’r asiantaeth. Daw’r cyfnod sylwadau i ben ar 31 Mawrth.

“Heddiw, gyda’n cais am sylwadau cyhoeddus ar ffioedd sothach, rydyn ni’n dechrau’r broses o ddod â dibyniaeth banciau ar y ffrydiau incwm camfanteisiol hyn i ben,” gan wneud costau’n fwy tryloyw ac efallai arbed biliynau o ddoleri i ddefnyddwyr America, meddai Chopra.

Dywedodd Richard Hunt, llywydd a Phrif Swyddog Gweithredol y Gymdeithas Bancwyr Defnyddwyr, grŵp masnach sy’n cynrychioli benthycwyr manwerthu, fod menter y CFPB yn ymgais i “ofn,” gan ei alw’n “fathemateg niwlog ar ei orau a theatr wleidyddol ar ei gwaethaf.”

“Y gwir amdani, er gwaethaf eu honiadau i’r gwrthwyneb, yw bod ffioedd gorddrafft fel y cant o gyfanswm y refeniw ar draws y diwydiant yn llai na 2% yn 2019,” meddai Hunt mewn datganiad e-bost. “Mae gan y Biwro gyfrifoldeb i gyfathrebu’n eglur ac yn fanwl gywir - nid gyda rhethreg wedi’i gor-chwythu i ymosod ar un diwydiant.”

Enillodd cwmnïau cardiau credyd $14 biliwn mewn ffioedd hwyr “cosbiol” yn 2019, tra bod banciau wedi ennill $15 biliwn mewn gorddrafft a ffioedd cronfeydd heb fod yn ddigon, yn ôl amcangyfrif y CFPB.

Mae'r fenter hefyd yn ymateb i alwad Biden i ysgogi mwy o gystadleuaeth yn economi'r UD, yn ôl Chopra, a fframiodd ffioedd uchel, chwyddedig fel arfer gwrth-gystadleuol sydd wedi tyfu gyda chydgrynhoi diwydiant.

“Nid cyfalafiaeth yw cyfalafiaeth heb gystadleuaeth; camfanteisio ydyw,” meddai Biden ddydd Llun mewn cyfarfod gyda Chyngor Cystadleuaeth y Tŷ Gwyn.

Gwthiodd Hunt yn ôl ar y syniad bod y diwydiant bancio yn wrth-gystadleuol.

“Mae’r diwydiant bancio sydd wedi’i reoleiddio’n dda ac sy’n cael ei oruchwylio’n dda hefyd ymhlith y mwyaf cystadleuol yn y byd,” meddai. “Mae defnyddwyr yn elwa o’r gallu i ddewis un o bron i 5,000 o fanciau’r genedl i ddiwallu eu hanghenion ariannol.”

Mae rhai banciau fel Bank of America a Capital One wedi symud yn ddiweddar i ddileu neu leihau ffioedd gorddrafft ar eu pen eu hunain.

“Mae hwn yn gynnydd, ond nid yw’n ddigon,” meddai Chopra am rai banciau mawr yn mabwysiadu polisïau mwy cyfeillgar i ddefnyddwyr.

Mae braidd yn aneglur hefyd pa mor effeithiol y bydd y CFPB yn gallu rheoleiddio’r ffioedd y mae benthycwyr yn eu codi. Bydd mewnbwn y cyhoedd yn helpu'r asiantaeth i dargedu ei hymdrechion yn well, yn ôl uwch swyddog o'r CFPB a siaradodd ar gefndir.

“Mae gennym ni awdurdodau sylweddol, gwneud rheolau,” meddai’r swyddog. “Rydyn ni’n mynd i ddefnyddio ein hawdurdodau orau y gallwn.”

Mae'r CFPB hefyd yn gofyn am adborth cyhoeddus gan berchnogion busnesau bach, sefydliadau dielw, atwrneiod cymorth cyfreithiol, academyddion ac ymchwilwyr, swyddogion llywodraeth y wladwriaeth a lleol, a sefydliadau ariannol, gan gynnwys banciau bach ac undebau credyd, meddai.

Mae'r asiantaeth hefyd yn cynnal cronfa ddata cwynion ar wahân sy'n ymwneud â'r holl gynhyrchion a gwasanaethau ariannol.