Gallai newid sut mae Americanwyr Duon yn defnyddio yswiriant bywyd helpu i leihau'r bwlch cyfoeth hiliol

Mae Americanwyr Du yn fwy tebygol o gario yswiriant bywyd na'r Americanwyr cyffredin, ond nid yw eu cwmpas yn gwneud llawer mwy na darparu ar gyfer costau angladd.

Mae gan bum deg chwech y cant o Americanwyr Duon yswiriant bywyd, yn ôl a astudio gan LIMRA a Life Happens, o gymharu â 52% o'r holl Americanwyr. Ond mae 46% yn parhau heb ddigon o yswiriant, gyda’u buddion ddim yn ddigon i gymryd lle incwm neu drosglwyddo cyfoeth ar draws cenedlaethau.

Ond fe allai mwy o sylw helpu i gau’r bwlch cyfoeth hiliol, meddai arbenigwyr, ond mae llawer o Americanwyr Du yn colli allan oherwydd pryderon ariannol, camddealltwriaeth o sut mae yswiriant bywyd yn gweithio, a diffyg ymddiriedaeth yn y diwydiant yn gyffredinol.

“Yr hyn rwy’n ei glywed yw, ‘Wnaeth fy rhieni ddim fy helpu, felly rydw i’n mynd i gladdu fy hun’… [gadael] pob cenhedlaeth yn dechrau, yn wahanol i gymunedau eraill lle maen nhw’n rhoi etifeddiaeth i’r genhedlaeth nesaf,” Wendy Dywedodd Edwards, gweithiwr gwasanaethau ariannol proffesiynol gyda dros 30 mlynedd o brofiad yn cynrychioli New York Life ac yswirwyr eraill, wrth Yahoo Money. “Yn lle hynny, mae gennym ni golled ariannol a cholled emosiynol gan greu rysáit ar gyfer trychineb.”

'Mae'n fathemateg syml'

Yn union fel yswirio car neu gartref, mae yswiriant bywyd yn diogelu potensial incwm unigolyn, gan roi cymynrodd ariannol i'w deulu os bydd rhywbeth yn digwydd iddynt.

Y rheol gyffredinol yw cael 10 gwaith eich incwm blynyddol mewn yswiriant bywyd, yn ôl yswiriant dielw Bywyd yn Digwydd, i dalu costau y tu hwnt i'r angladd fel tai, morgais, gofal plant, gofal iechyd ac addysg, fel na fydd eich teulu mewn dyled.

Hyd yn oed os mai dim ond $40,000 y flwyddyn y byddwch yn ei wneud ac yn gweithio o leiaf 35 mlynedd, byddai eich cyfalaf dynol yn $1.4 miliwn. Ond nid yw llawer o Americanwyr Du yn cyfrif felly ac felly, yn trosglwyddo hapsafleoedd llai i'w hetifeddion.

Dim ond 10% o deuluoedd Du sy'n derbyn trosglwyddiad cyfoeth, o'i gymharu â 46% o deuluoedd gwyn, yn ôl un astudiaeth yn 2014. Y trosglwyddiad canolrif ar gyfer teuluoedd Du sy'n cael etifeddiaeth yw $52,240, neu 60% yn llai na'r trosglwyddiad canolrif ar gyfer aelwydydd gwyn.

Stori yn parhau

“A oes unrhyw un yn addysgu ein pobl bod eich cyfalaf dynol yn werth miliynau?” meddai Edwards.

“Mae'n fathemateg syml,” ychwanegodd Edwards. “Os gwnewch $100,000 y flwyddyn a gweithio am 35 mlynedd, mae eich cyfalaf dynol yn werth $3.5 miliwn. Rydych chi'n talu premiwm yswiriant bywyd ac yn creu ystad yn awtomatig am y swm hwnnw, beth bynnag yw'r swm hwnnw. Ond rwy’n dal i gael galwadau am yswiriant claddu.”

Pryderon ariannol

Un rheswm y gall Americanwyr Duon fod heb ddigon o yswiriant yw llai o adnoddau.

Yr incwm cyfartalog ar gyfer aelwydydd Du oedd $60,276 yn 2020, yn ôl Biwro'r Cyfrifiad, o'i gymharu â $86,770 ar gyfer Americanwyr gwyn. Yn hanesyddol mae gweithwyr du yn cael eu taro’n galetach mewn dirwasgiadau - gan gynnwys y diweddaraf yn ystod y pandemig - yn dioddef colledion swyddi anghymesur a chyfradd ddiweithdra sy’n cymryd mwy o amser i wella.

Mewn astudiaeth LIMRA yn 2021, mynegodd Americanwyr Duon y pryderon ariannol hyn ac roeddent yn fwy tebygol o adrodd am bryderon ynghylch cynilo ar gyfer argyfwng, lleihau dyled benthyciad myfyrwyr, a thalu biliau misol nag Americanwyr yn gyffredinol.

“Pan fydd gennych chi ddigon o gynilion fel nad yw'r 'bygythiad o oroesi' yn amlwg bellach, gallwch fforddio edrych ymhellach i lawr y ffordd i greu cyfoeth a meddwl ble hoffech chi fod 20 mlynedd o nawr,” Dr Pamela Jolly, Prif Swyddog Gweithredol a sylfaenydd Torch Enterprises, cwmni buddsoddi strategol, wrth Yahoo Money. “Mae nodau a chynlluniau braw yn gofyn am ychydig o ddiogelwch er mwyn i chi allu fforddio cymryd risg; ond os mai dim ond pryd da y gallwch chi fforddio ei weld, ni allwch adeiladu lle o ddiogelwch economaidd.”

'Anghymdeithas i'r Gymuned Ddu'

Mae yna hefyd hanes hir o ddrwgdybiaeth mewn sefydliadau ariannol, gan gynnwys yswirwyr, ymhlith Americanwyr Du.

Er enghraifft, MetLife, John Hancock Bywyd, a chwmnïau yswiriant bywyd eraill yn y 2000au cynnar “setlo achosion cyfreithiol hawliau sifil gwerth miliynau o ddoleri yn ymwneud â chyfraddau a buddion yswiriant bywyd ar sail hil,” fel yr amlinellwyd yn y Northwestern Journal of Law and Social Policy's “Dod â Chyfraddau Yswiriant Bywyd Jim Crow i ben, " ar gyfer y  arfer o godi mwy ar Americanwyr Duon am yswiriant bywyd—wedi’i farchnata fel yswiriant claddu—nad oedd fawr o werth o’i gymharu â’r premiymau a dalwyd. Parhaodd hyn i'r 1970au.

“Gwnaeth y diwydiant yswiriant a gwasanaethau ariannol anghymwynas â'r gymuned Ddu,” meddai Dr Jolly.

Dim ond eleni, cydnabu’r Gymdeithas Actiwaraidd Damweiniau hefyd “effaith bosibl hiliaeth systemig ar arferion gwarantu yswiriant, graddio a hawlio” yn ei Dulliau ar gyfer Mesur Effeithiau Gwahaniaethol ar Ddosbarthiadau Gwarchodedig mewn Yswiriant.

“Felly pan ddywedaf na allwch chi gael digon o yswiriant a bod angen o leiaf hanner miliwn o bolisi arnoch, maen nhw'n fy ystyried i, 'O, mae hi eisiau gwneud arian oddi arnaf i',” meddai Edwards. “Dyma lle mae gennych chi ddiffyg ymddiriedaeth.”

Deall y 'llawer o fanteision i yswiriant bywyd parhaol'

Gall yswiriant bywyd hefyd fod yn gymhleth i bawb gyda llawer o wahanol fathau o gynnyrch gyda buddion ac anfanteision amrywiol. Er enghraifft, gallwch oroesi polisi yswiriant bywyd tymor, tra bod gan bolisïau yswiriant bywyd parhaol werth arian parod yn ogystal â buddion marwolaeth y gellir eu buddsoddi.

Canfu astudiaeth LIMRA fod gan 68% o Americanwyr Du sydd ag yswiriant bywyd unigol yswiriant bywyd parhaol gyda'r bwriad o ddefnyddio'r gwerth arian parod ar gyfer costau claddu a chostau terfynol. Ond mae'r defnydd hwnnw ar goll mewn ffyrdd eraill y gellir defnyddio'r gwerth arian parod i helpu i adeiladu cyfoeth.

“Un o fanteision mwyaf yswiriant bywyd parhaol yw’r gallu i gronni gwerth arian parod sy’n cynyddu’r dreth a ohiriwyd,” meddai Mark Williams, Prif Swyddog Gweithredol Brokers International, wrth Yahoo Money, “a gellir ei gyrchu ar ffurf benthyciadau, codi arian neu ildio. am oes y polisi,"

Gellir defnyddio gwerth arian parod fel cerbyd cynilo ymddeol neu i ariannu busnes, addysg coleg, neu brynu cartref - pob ffordd o greu cyfoeth.

“Mae cymaint o fanteision i bolisi yswiriant bywyd parhaol,” meddai Edwards. “Cefais alwad gan gleient a ddywedodd, 'Wendy, rwy'n brin ar dalu'r hyfforddiant i'r plant.' Iawn, rydw i'n mynd i anfon $10,000 atoch o'ch polisi. Galwodd cleient arall a dweud eu bod yn brin o ran costau cau eu cartref. Doedden nhw ddim yn sylweddoli y gallen nhw ddefnyddio’r gwerth arian parod o’u hyswiriant bywyd parhaol i ariannu’r pethau hyn.”

Adeilad cyfoeth

“Mae'n cymryd tair cenhedlaeth i adeiladu cyfoeth etifeddiaeth, un genhedlaeth i'w golli, a phedair cenhedlaeth i'w gadarnhau,” dangosodd ymchwil Dr Jolly i rwystrau i gynhyrchu cyfoeth yn y gymuned Ddu.

Y tu allan i berchentyaeth, yswiriant bywyd yw un o'r ffyrdd mwyaf cyffredin o greu cyfoeth - os caiff ei ddefnyddio'n gywir. Nid oes un maint i bawb. Mae hefyd yr un mor bwysig i etifeddion feddwl am y dyfodol pan fyddant yn elwa o arian annisgwyl yswiriant bywyd i adeiladu etifeddiaeth o gyfoeth.

“Yn gynnar yn fy ngyrfa, roedd cleient yn cael trafferth talu premiymau. Pan fu farw, prynodd ei mab Maxima gyda'r elw yswiriant a'i yrru oddi ar y ffordd yr wythnos ganlynol. Roeddwn i mor grac, ”meddai Edwards. “Nawr rwy’n gweld buddiolwyr yn gofyn sut i fuddsoddi’r elw a dechrau eu busnesau eu hunain o elw yswiriant bywyd.”

Mae Ronda yn uwch ohebydd cyllid personol ar gyfer Yahoo Money ac yn atwrnai gyda phrofiad yn y gyfraith, yswiriant, addysg, a'r llywodraeth. Dilynwch hi ar Twitter @writesronda

Darllenwch y tueddiadau cyllid personol diweddaraf a newyddion gan Yahoo Money.

Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, a LinkedIn