Mae newid yn yr hinsawdd yn gwneud rhai cartrefi yn rhy gostus i'w hyswirio

Wrth i newid hinsawdd fygwth mwy o drychinebau naturiol i’r Unol Daleithiau, mae’n dod yn fwyfwy costus i Americanwyr yswirio eu cartrefi⁠— a does ond disgwyl iddo waethygu, yn ôl arbenigwyr.

“Mae’r pethau hyn yn digwydd yn amlach, ac maen nhw’n achosi mwy o ddifrod,” meddai Jeremy Porter, prif swyddog ymchwil yn First Street Foundation, sefydliad dielw sy’n canolbwyntio ar ddiffinio risg hinsawdd yr Unol Daleithiau.

Yn wir, roedd 20 ar wahân biliwn-doler trychinebau naturiol yr Unol Daleithiau yn 2021 - gan gynnwys rhewi dwfn, tanau gwyllt, llifogydd, brigiadau tornado a thywydd garw arall - gan gostio cyfanswm o $ 145 biliwn, yn ôl y Oceanic Cenedlaethol ac Atmosfferig Gweinyddu. 

Mwy o Cyllid Personol:
Mae gan 5 dinas y rhenti uchaf ond mae gan rai rhatach gostau cudd
Gall hyn arbed hyd at $104,000 i brynwyr tai dros fywyd morgais
Mae'r Ffed yn brwydro yn erbyn chwyddiant. Felly hefyd gwaith o bell

Y cynnydd mewn digwyddiadau hinsawdd costus, ynghyd â costau cynyddol i ailadeiladu, prinder llafur ac “ymchwydd galw” ar ôl trychinebau naturiol wedi sbarduno premiymau yswiriant perchnogion tai uwch, dywed arbenigwyr.

“Rydyn ni’n gweld cynnydd aruthrol,” meddai Pat Howard, golygydd rheoli ac arbenigwr yswiriant cartref trwyddedig yn Policygenius.

Gwelodd tua 90% o berchnogion tai yn yr UD premiymau yn neidio o fis Mai 2021 i fis Mai 2022, gan gostio $ 134 yn fwy y flwyddyn ar gyfartaledd, yn ôl a Adroddiad Policygenius.

Y cynnydd cyfartalog yw 12.1% ledled y wlad, o'i gymharu â blwyddyn yn ôl, ond mae ymchwyddiadau wedi bod yn uwch mewn taleithiau sy'n dueddol o drychinebau fel Arkansas, Washington a Colorado, darganfu'r adroddiad.

Dywedodd Brad Wright, cynllunydd ariannol ardystiedig a phartner rheoli Launch Financial Planning yn Andover, Massachusetts, fod erydiad a chynnydd yn lefel y môr yn bryderon cynyddol i gleientiaid sydd â diddordeb mewn eiddo arfordirol.

Pan fydd rhywun yn ystyried prynu cartref ar hyd traethau de Maine, er enghraifft, mae cwestiynau bob amser am beryglon llifogydd a chost yswirio'r eiddo. Yn dibynnu ar yr atebion, gallant ddewis cartref arall.

Er hynny, gall perchnogion brynu neu fod yn berchen mewn ardaloedd lle mae llifogydd yn ddiarwybod iddynt. Er bod yr Asiantaeth Rheoli Argyfyngau Ffederal wedi nodi 8 miliwn eiddo mewn perygl o lifogydd 1-mewn-100 mlynedd, canfu First Street Foundation bron i ddwbl y swm mewn adroddiad 2020. 

Nid yw polisïau yswiriant perchnogion tai safonol yn cynnwys llifogydd, ond mae amddiffyniad ar gael trwy FEMA neu yswiriant preifat, a all fod yn ofynnol gan fenthycwyr morgeisi. Er mai'r premiwm blynyddol cyfartalog yw $985, yn ôl GwerthPenguin, dywed arbenigwyr y gallai'r gost fod yn sylweddol uwch mewn meysydd risg uchel.

Fis Hydref y llynedd, Ailwampiodd FEMA ei rhaglen i asesu perygl llifogydd yn fwy cywir, gan achosi i bremiymau yswiriant ar gyfer rhai eiddo arfordirol godi i $4,000 neu $5,000 yn flynyddol, i fyny o ddim ond $700 neu $800, meddai Porter o First Street Foundation.  

Gall y codiadau hyn fod yn rhy ddrud i deuluoedd incwm is neu bobl sydd wedi ymddeol, yn enwedig y rhai a allai fod yn byw mewn eiddo a etifeddwyd gan deulu, meddai Wright. 

“Mae’r tai teuluol yma wedi bod o gwmpas am byth, ac efallai nad oes ganddyn nhw forgais, felly efallai na fydd angen yswiriant llifogydd,” meddai. “Ond fe ddylen nhw ei gael beth bynnag.”

Er bod tanau gwyllt yn cael eu cynnwys fel rhan o yswiriant perchnogion tai safonol, mae premiymau polisi mewn ardaloedd lle mae tanau hefyd wedi dod yn fwy costus, yn ôl Michael Barry, prif swyddog cyfathrebu’r Sefydliad Gwybodaeth Yswiriant.

“Mae’r yswiriwr cartref yn edrych i brisio’r polisi i adlewyrchu’r risg,” meddai.

Er enghraifft, cododd premiymau bron i 10% yng Nghaliffornia rhwng Mai 2021 a Mai 2022, yn ôl Polisigenius, gyda'r cynnydd mewn tanau gwyllt costus yn rhannol ar fai.

Mae Bill Parrott, CFP o Austin, Texas, llywydd a Phrif Swyddog Gweithredol Parrott Wealth Management, hefyd wedi gweld premiymau'n codi mewn rhanbarthau risg uchel.

“Os symudwch chi i ardal sy’n dueddol o danau gwyllt neu lifogydd, mae’r gost honno’n cynyddu’n aruthrol oherwydd bod y cludwr yn trosglwyddo hynny i’r defnyddiwr,” meddai. “Mae hynny'n gost fawr i lawer o bobl.”

Ledled y wlad, o leiaf Mae’n bosibl bod gan 10 miliwn o eiddo risg “mawr” ac “eithafol” o danau gwyllt, Yn ôl Sefydliad First Street.

Waeth ble rydych chi'n byw, mae'n hanfodol gwneud eich gwaith cartref cyn prynu eiddo, yn ôl Barry o'r Sefydliad Gwybodaeth Yswiriant.

Cyn gwneud cynnig, gallwch ddefnyddio offer rhad ac am ddim fel ClimateCheck or Ffactor Risg i fesur risg hinsawdd hirdymor ar gyfer eiddo penodol. 

Gall perchnogion tai presennol ofyn i'w darparwr yswiriant am ostyngiadau ar gyfer cymryd camau i liniaru difrod posibl o ddigwyddiadau hinsawdd, megis atal stormydd i'ch cartref, meddai Howard o Policygenius.

Efallai y byddwch hefyd yn arbed arian trwy siopa o gwmpas a bwndelu polisïau cartref a cheir. Nid yw yswiriant perchnogion tai bellach yn fath o beth “set-it-and-forget-it”, meddai. 

Ac os oes gennych chi ddigon o gynilion brys, efallai y byddwch chi'n ystyried gostwng eich premiymau trwy gynyddu eich didynadwy, meddai Howard.