Mae Tŷ'r Cynrychiolwyr a'r Senedd yn gweithio ar hyd llinellau tebyg i ddiwygio deddfau sy'n llywodraethu cynlluniau ymddeol fel 401 (k)s ac IRAs traddodiadol. Mae mentrau yn y ddau gorff yn codi'r cap oedran ar gyfer dosbarthiadau lleiaf wedi ymddeol (RMDs). Ac mae'r ddau yn gadael i gyflogwyr drin taliadau benthyciad myfyrwyr fel cyfraniad dewisol at ddibenion paru cynlluniau 401(k), a allai ehangu arbedion ymddeoliad ar gyfer gweithwyr iau sy'n aml yn blaenoriaethu taliad dyled dros 401(k) o gyfraniadau. Ond mae mentrau'r Tŷ a'r Senedd hyn hefyd yn wahanol. Dyma gymhariaeth.
Ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol wrth i chi greu neu ddiweddaru eich cynllun ymddeol eich hun.
Tebygrwydd Rhwng Ty, Ymdrechion y Senedd ar Ddiwygio Ymddeoliad
Ym mis Mawrth, pasiodd Tŷ’r Cynrychiolwyr Ddeddf SECURE 2.0. Wedi'i fwriadu fel dilyniant i Ddeddf SECURE 2019, mae'r bil yn gwneud newidiadau sylweddol i gynlluniau 401(k) a 403(b). Nawr mae'r Senedd yn symud ymlaen gyda'i diweddariadau ei hun i gynlluniau ymddeoliad gweithwyr. Pasiodd fersiwn y corff o SECURE 2.0, a elwir yn Ddeddf Enhancing American Retirement Now (EARN), Bwyllgor Cyllid y Senedd ym mis Mehefin, tra bod bil cydymaith yn galw'r RISE & SHINE Act ei gyflwyno yn y Senedd yn gynharach yr un mis.
Ar adeg ysgrifennu nid oedd Deddf EARN wedi'i drafftio'n fil ffurfiol eto, ac felly nid oes ganddi rif deddfwriaethol. Yn hytrach pasiodd Pwyllgor Cyllid y Senedd a crynodeb deddfwriaethol, sydd bellach yn gorfod cael ei ailddrafftio fel bil ffurfiol ac a fydd yn debygol o gael ei gyfuno â Deddf RISE & SHINE yn fersiwn y Senedd o SECURE 2.0.
Mae EARN a Secure 2.0 yn gorgyffwrdd mewn llawer, os nad y rhan fwyaf, o ffyrdd arwyddocaol. Mae'r ddau yn codi'r cap oedran ar gyfer RMDs ac yn caniatáu i gyflogwyr drin taliadau benthyciad myfyrwyr fel cyfraniad dewisol at ddibenion paru cynlluniau 401(k). Mae gan hyn y potensial i ehangu arbedion ymddeoliad yn sylweddol ar gyfer gweithwyr iau, sy'n aml yn blaenoriaethu talu dyled dros 401(k) o gyfraniadau.
Gwahaniaethau Rhwng Ty, Ymdrechion y Senedd ar Ddiwygio Ymddeoliad
Er gwaethaf y tebygrwydd hyn mae yna nifer o wahaniaethau rhwng mentrau yn Nhŷ'r Cynrychiolwyr a'r Senedd ar wella cyfreithiau'r genedl sy'n llywodraethu cynlluniau arbedion ymddeoliad:
Dosbarthiadau Lleiafswm Gofynnol
O dan fil y Tŷ, byddai'r cap oedran ar gyfer RMDs yn codi'n raddol dros gyfnod o 10 mlynedd. Ar hyn o bryd, mae'n rhaid i ymddeolwyr ddechrau tynnu ar eu cyfrif ymddeol heb fod yn hwyrach na 72 oed. Y Tŷ DIOGEL Deddf 2.0 Byddai hynny’n cynyddu i 73 gan ddechrau yn 2022, yna 74 oed yn dechrau yn 2029, ac yn olaf yn 75 oed yn dechrau yn 2032.
Byddai Deddf EARN y Senedd yn dileu'r camau yn y cyfamser, gan godi'r cap oedran ar gyfer RMDs yn uniongyrchol i 75 yn weithredol o 2032.
Cofrestru Awtomatig
O dan fersiwn House o SECURE 2.0, byddai'n ofynnol i'r rhan fwyaf o gyflogwyr fabwysiadu'r hyn a elwir yn “gofrestru awtomatig.” Mae hyn yn golygu hynny i gyflogwyr sy'n cynnig cynllun ymddeol 401(k) neu 403(b)., byddai'r holl weithwyr yn cael eu cofrestru yn y cynllun yn awtomatig ar gyfradd cyfraniad o 3 y cant. Gall gweithwyr optio allan o gymryd rhan yn y cynllun ymddeol hwn, neu gallant addasu lefel eu cyfraniad fel y gwelant yn dda.
Mae'r gyfraith bresennol yn caniatáu i gyflogwr gofrestru pob gweithiwr yn awtomatig yn ei gynllun 401(k), ond mae'n ddewisol. Mae sylwadau gan aelodau o Dŷ’r Cynrychiolwyr yn nodi mai bwriad y ddarpariaeth hon yw cynyddu cyfranogiad yn y cynllun ymddeoliad, gan fod cyflogwyr sy’n rhedeg rhaglenni cofrestru awtomatig bron bob amser yn gweld cyfraddau sylweddol uwch o gyfranogiad gweithwyr.
Nid oes angen cofrestru awtomatig ar gyfer biliau'r Senedd. Fodd bynnag, Deddf RISE & SHINE yn ei gwneud yn ofynnol, os yw cyflogwr yn rhedeg cynllun cofrestru awtomatig, bod yn rhaid iddo ail-gofrestru unrhyw weithwyr bob tair blynedd oni bai eu bod yn dewis optio allan eto.
Dosbarthiadau Argyfwng
Mae Deddf House SECURE 2.0 yn cynnwys darpariaeth sy’n caniatáu i ddioddefwyr cam-drin domestig dynnu ar eu cyfrifon ymddeoliad, ond nid yw’n cynnwys iaith ynghylch cronfeydd brys cyffredinol.
Mae biliau’r Senedd yn cynnwys yr un ddarpariaeth ynghylch dioddefwyr cam-drin domestig. Maent hefyd yn caniatáu i unigolion dynnu ar eu cyfrifon 401(k) a 403(b) ar gyfer cronfeydd brys. Mae pob un yn gwneud hyn mewn ffordd wahanol.
O dan Ddeddf EARN, byddai unigolyn yn cael tynnu hyd at $1,000 yn ôl mewn un flwyddyn argyfyngau personol neu gartref. Ni fyddent yn talu unrhyw gosbau treth ar yr amod eu bod yn ad-dalu’r arian o fewn tair blynedd, ac ni allant gymryd benthyciad brys newydd tan ar ôl iddynt ad-dalu’r un olaf. Byddai'r ddeddf hon hefyd yn caniatáu dosbarthiad uchafswm o $22,000 o gynlluniau ymddeol cyflogwr neu IRAs i unigolion sydd wedi'u heffeithio gan drychineb datganedig.
O dan Ddeddf RISE & SHINE, gallai cynllun 401(k) neu 403(b) gynnwys cronfa argyfwng $2,500. Gallai unigolion dynnu'n ôl o'r gronfa honno unwaith y mis ar sail ôl-dreth.
Salwch Terfynell
Byddai Deddf EARN yn dileu cosbau treth dosbarthu cynnar yn achos unigolion â salwch terfynol. Byddai hyn yn galluogi cleifion i dynnu ar arian ychwanegol ar gyfer gofal meddygol, neu ar gyfer costau diwedd oes cyffredinol.
Credyd Treth y Cynilwr
Credyd y Cynilwr yn gredyd treth a gynlluniwyd i helpu aelwydydd incwm isel i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Ar adeg ysgrifennu, roedd yn caniatáu i drethdalwyr incwm isel cymwys gymryd credyd treth na ellir ei ad-dalu o naill ai 10% neu 20% o'u cyfraniadau cynllun ymddeol cymwys. Er na chaiff ei thrafod yn y bil SECURE 2.0, byddai Deddf EARN yn ymhelaethu ar y credyd hwn yn sylweddol. O dan y cynnig hwn, byddai’r credyd yn dod yn gredyd treth ad-daladwy sy’n cael ei dalu’n uniongyrchol i gyfrif ymddeoliad y trethdalwr. Fel o dan y gyfraith bresennol, byddai'n berthnasol i gynlluniau 401(k), 403(b) ac IRA. Byddai hyn yn berthnasol i aelwydydd sy'n ennill hyd at $71,000 y flwyddyn, a gallai trethdalwyr dderbyn uchafswm credyd o $2,000.
Mae'n bwysig nodi nad yw Deddf EARN na Deddf RISE & SHINE wedi'u pasio gan y Senedd. Nid yw Deddf EARN hyd yn oed wedi’i drafftio’n fil ffurfiol, ac ar adeg ysgrifennu dyma ddatganiad o fwriad deddfwriaethol yn unig. O ganlyniad gall y ddau newid yn sylweddol cyn i unrhyw bleidlais ddigwydd.
Llinell Gwaelod
Fel Tŷ'r Cynrychiolwyr, mae'r Senedd yn paratoi i gymryd camau sylweddol cynlluniau cynilo ar gyfer ymddeoliad. O gofrestru awtomatig i ddosbarthiadau gofynnol, mae llawer o wahanol ddarnau o'r system hon yn debygol o newid. Ymhlith y newidiadau hynny mae aros yn hirach i ddechrau cymryd y dosbarthiadau gofynnol a lleddfu telerau ar gyfer tynnu'n ôl mewn argyfwng.
Cynghorion ar Ymddeol
Sut mae eich cynilion ymddeol yn cronni? Cymerwch gip ar ble mae Americanwyr yn glanio ar gynilion ymddeoliad cyfartalog i weld sut mae eich cyfrif eich hun yn cymharu.
Peidiwch â chynhyrfu os ydych ar ei hôl hi gyda chynilion ymddeoliad! Gall hyd yn oed ychydig mwy o waith wneud gwahaniaeth mawr, ni waeth ble rydych chi yn eich bywyd gwaith. Ac a cynghorydd ariannol gall eich helpu i ddod yn ôl ar y trywydd iawn. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Credyd llun: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Mae'r swydd Gallai'r Gyngres Newid Eich Cynlluniau Ymddeol. Dyma Beth Mae Angen i Chi Ei Wybod yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html