Mae Ty y Cynrychiolwyr wedi pasio y DIOGELU Deddf 2.0, a elwir fel arall yn Ddeddf Sicrhau Ymddeoliad Cryf. Mae'r bil hwn yn addasu'r cyfreithiau sy'n ymwneud â chyfrifon ymddeol â manteision treth mewn sawl ffordd wahanol, ond mae'n newyddion arbennig o dda i ddau grŵp: pobl sydd wedi ymddeol yn hwyr a graddedigion.
Ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol wrth i chi bwyso a mesur sut y bydd newidiadau i reolau RMD yn effeithio ar eich darlun ariannol.
Beth yw Secure 2.0?
Mae Deddf SECURE 2.0 yn ymhelaethu ar newidiadau ymddeoliad a wnaed gan Ddeddf SECURE, bil blaenorol a basiwyd yn 2019. Mae'r ddwy gyfraith yn addasu cynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwyr mewn nifer o ffyrdd, o 401(k) o gostau cychwyn i waith papur symlach. Mae noddwyr wedi disgrifio'r Ddeddf SECURE a'r SECURE Act 2.0 fel glanhau'r system ymddeol yn gyffredinol, gan ei gwneud hi'n haws i weithwyr gynilo ac yn haws i gyflogwyr redeg eu rhaglenni.
Er na fydd pawb o reidrwydd yn elwa o SECURE 2.0, bydd yn cyffwrdd â'r rhan fwyaf o gyfrifon ymddeol mewn un ffordd neu'r llall. Bydd dau grŵp yn arbennig yn elwa o'r rheolau newydd hyn.
Mae Ymddeolwyr Hwyr a Chyfoethog yn Cael Isafswm Troediadau Dosbarthu Gofynnol
Mae Deddf SECURE 2.0 yn codi'r oedran y mae'n rhaid i bobl sy'n ymddeol gymryd y dosbarthiadau gofynnol (RMDs).
Cyfrifon ymddeol â mantais treth fel a 401 (k) neu IRA traddodiadol yn dod gyda rheol o'r enw dosbarthiadau gofynnol. Dyma'r swm o arian y mae'n rhaid i chi ei dynnu allan o'r cyfrif bob blwyddyn. Cyn cyrraedd y terfyn oedran RMD, nid oes rhaid i chi dynnu unrhyw beth o'ch cyfrif ymddeoliad os dymunwch.
Fel yr IRS esbonio, “ni allwch gadw cronfeydd ymddeoliad yn eich cyfrif am gyfnod amhenodol. Yn gyffredinol, mae'n rhaid i chi ddechrau tynnu arian allan o'ch cyfrif IRA, IRA SYML, IRA SEP, neu gynllun ymddeol pan fyddwch chi'n cyrraedd 70.5 oed [neu 72 ar gyfer y rhai sy'n cyrraedd 70 ar Orffennaf 1, 2019 neu'n hwyrach].” Cynyddwyd y terfyn oedran gan y Ddeddf SECURE gyntaf, a wthiodd os o 70.5 i 72. Bydd fersiwn nesaf y Ddeddf SECURE yn ychwanegu tair blynedd at y cap hwnnw, gan ei godi o 72 i 75.
Yr unig eithriad arwyddocaol i'r rheol hon yw Roth IRA, nad oes ganddo unrhyw ddosbarthiadau gofynnol gofynnol. Mae hyn oherwydd mai sail y rheol RMD yw trethiant. Mae'r IRS yn caniatáu ichi fuddsoddi arian yn ddi-dreth yn y rhan fwyaf o gyfrifon ymddeoliad, felly mae am gasglu trethi ar y cronfeydd hynny yn y pen draw. Gyda Roth IRA rydych chi eisoes wedi talu trethi ar eich cronfa ymddeoliad, felly nid oes gan yr IRS fawr o ddiddordeb yn y ffordd rydych chi'n ei reoli.
Mae'r union swm y mae'n rhaid i chi ei dynnu o gyfrif ymddeol yn seiliedig ar fformiwla sy'n cynnwys eich oedran a'r swm o arian yn eich cyfrif. Mae'r IRS yn seilio'r cyfrifiad hwn ar ddalen o'r enw y Tabl Oes Gwisg.
I weithwyr sy'n dewis ymddeol yn hwyrach, neu ymddeolwyr sydd am ohirio tynnu'n ôl, gall y cap RMD uwch fod yn fantais sylweddol. Gyda mwy o arian yn eich cyfrif ymddeol am dair blynedd ychwanegol, bydd eich cyfrif yn mwynhau twf di-dreth ychwanegol ar ei werth uchaf. Yn ogystal, pan fyddwch yn dechrau tynnu arian allan, bydd eich dosbarthiad gofynnol gofynnol yn is ar gyfer unrhyw flwyddyn benodol oherwydd bod cynyddu'r terfyn oedran yn newid sut mae'r IRS yn cyfrifo'r tynnu'n ôl hyn.
Wrth i bobl weithio'n hwyrach a byw bywydau hirach, iachach, gall hyn fod yn fantais sylweddol ar gyfer cynllunio ymddeoliad. Gall hefyd fod yn help sylweddol i bobl sy'n ymddeol i hinsawdd ariannol greigiog, gan fod ganddynt fwy o hyblygrwydd i aros am farciwr arth.
Fodd bynnag, mae beirniaid wedi dadlau bod cynyddu'r terfyn oedran ar gyfer RMD bron yn gyfan gwbl o fudd i bobl gyfoethog sydd wedi ymddeol, gan mai nhw yw'r rhai sy'n gallu fforddio gohirio tynnu arian allan o'u cyfrifon ymddeol. Daw'r budd hwn i aelwydydd cyfoeth uchel ar gost sylweddol i'r llywodraeth ffederal mewn trethi heb eu casglu. Crëwyd y rheol RMD i atal pobl rhag defnyddio eu cyfrifon ymddeol fel lloches treth ac etifeddiaeth, a phob blwyddyn y mae'r llywodraeth yn ymestyn y dyddiad cau yn golygu y bydd yr IRS yn casglu llai mewn trethi gan unigolion a'u hystadau.
Hwb I Arbedion i Raddedigion
Mae gweithwyr sydd â benthyciadau myfyrwyr hefyd yn cael rhywfaint o help gan Ddeddf SECURE 2.0. Efallai mai dyma'r gyfres fwyaf arwyddocaol o newidiadau polisi yn y gyfraith.
Mae dyled myfyrwyr wedi creu argyfwng sy'n tyfu'n araf ar gyfer cyfrifon ymddeoliad milenaidd a Generation Z. Mae llawer o raddedigion yn ymuno â'r gweithlu gyda dyled sylweddol, llog uchel yn aml, ac yn blaenoriaethu talu'r benthyciadau hynny dros bryderon ariannol eraill. O ganlyniad yn aml nid oes ganddynt gyfrif ymddeol o gwbl, gan roi'r arian hwnnw tuag at ddyled yn lle hynny.
Mae Deddf SECURE 2.0 yn gwneud dau newid i geisio helpu gyda hyn.
Yn gyntaf, byddai'n ofynnol i gyflogwyr sy'n cynnig rhaglen ymddeol 401 (k) neu 403 (b) gofrestru pob gweithiwr yn awtomatig. Byddai gweithwyr yn dal i gael gadael y rhaglen os dymunant; byddai'r gyfraith hon yn gwrthdroi'r model presennol. Yn lle gweithwyr ddim yn cymryd rhan mewn cynllun ymddeol oni bai eu bod yn dewis fel arall, byddai cyflogwyr yn cynnwys pawb yn ddiofyn oni bai bod unrhyw unigolyn yn optio allan.
Ar hyn o bryd mae cyflogwyr yn cael, ond nid yw'n ofynnol, i gofrestru eu gweithwyr yn awtomatig ar gynlluniau ymddeoliad swyddfa. Dangoswyd bod hyn yn cynyddu cyfranogiad yn sylweddol, yn enwedig ymhlith gweithwyr iau.
Yn ail, a gellir dadlau yn bwysicach, mae SECURE 2.0 yn ehangu'r system ymddeoliad i gyfrif am daliadau benthyciad myfyrwyr. Gall cyflogwyr sy'n gwneud cyfraniadau cyfatebol i gyfrifon ymddeol nawr wneud hynny ar sail cyfraniadau unigol cyflogai a'u taliadau benthyciad myfyriwr. Er enghraifft, os yw gweithiwr wedi talu $100 i fenthyciad myfyriwr cymwys a gydnabyddir yn ffederal mewn mis penodol, gallai ei gyflogwr gyfrannu $100 i'w 401(k). Mae hwn yn wyriad sylweddol oddi wrth y system bresennol, lle na all graddedigion sy'n blaenoriaethu talu dyled gymryd rhan mewn cynllun ymddeol sy'n cael ei redeg gan gyflogwyr.
“Yr adran hon,” Pwyllgor Ffyrdd a Moddion y Tŷ yn ysgrifennu, “wedi’i fwriadu i gynorthwyo gweithwyr nad ydynt efallai’n gallu cynilo ar gyfer ymddeoliad oherwydd eu bod wedi’u gorlethu â dyled myfyrwyr, ac felly’n colli allan ar y cyfraniadau cyfatebol sydd ar gael ar gyfer cynlluniau ymddeoliad. Byddai adran 109 yn caniatáu i weithwyr o’r fath dderbyn y cyfraniadau cyfatebol hynny oherwydd ad-dalu eu benthyciad.” O leiaf a trydydd o raddedigion millennials a cenhedlaeth Z sydd â benthyciadau myfyrwyr wedi gohirio cynilo ar gyfer ymddeoliad er mwyn blaenoriaethu taliadau benthyciad myfyrwyr. Er y byddai'r cyfraniadau cyfatebol yn wirfoddol i'r cyflogwr, gallai wneud gwahaniaeth sylweddol o hyd yng nghyfradd cynllunio ymddeoliad gweithwyr ifanc.
Ar ôl ei daith yn y tŷ, mae SECURE 2.0 bellach wedi symud i'r Senedd a disgwylir iddo basio fersiwn debyg ei hun i raddau helaeth.
Llinell Gwaelod
Mae Tŷ’r Cynrychiolwyr wedi pasio bil ymddeol o’r enw SECURE 2.0. Byddai'r gyfraith newydd yn gwneud nifer o newidiadau i'r ffordd y mae ymddeoliad yn gweithio, gyda dau addasiad mawr yn dod ar gyfer ymddeoliad hwyr a chyfoethog yn ogystal â benthycwyr myfyrwyr.
Cynghorion i Ymddeolwyr
Mae SmartAsset yn gofyn y cwestiwn y mae pawb yn ofni ei ateb: A fydd dyled benthyciad myfyriwr yn eich poeni am ymddeoliad?
Eisiau darganfod sut y bydd newidiadau RMD yn effeithio ar eich ymddeoliad? Gyda Offeryn paru SmartAsset gallwch ddod o hyd i weithiwr ariannol proffesiynol yn eich ardal chi i'ch helpu i wneud synnwyr o'r ffordd o'ch blaen.Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.
Credyd llun: ©iStock.com/Adrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Mae'r swydd Gall y Gyngres Pasio Cyn bo hir Codiadau Oedran RMD A Chymorth Ymddeol I Fenthycwyr Myfyrwyr yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html