Cafodd canslo dyled yr holl sylw, ond gallai’r cynnig hwn gan Biden effeithio’n fwy ar fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr, meddai beirniaid ac eiriolwyr

“Roeddwn i’n teimlo bod honno’n stori fwy,” meddai Daurio am y diwygiadau arfaethedig.

Mae arbenigwyr polisi benthyciadau myfyrwyr - yn gefnogwyr ac yn amharu ar fenter rhyddhad dyled gweinyddiaeth Biden - hefyd yn credu y gallai cynllun ad-dalu newydd arfaethedig y Tŷ Gwyn ar sail incwm, a elwir yn IDR, ail-lunio'r system benthyciadau myfyrwyr. Nid yw swyddogion wedi rhyddhau manylion eu newidiadau arfaethedig i raglen y llywodraeth sy'n caniatáu i fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr dalu eu dyled yn ôl fel canran o'u hincwm. Ond os yw'r darnau o'r cynllun gan swyddogion a amlinellwyd eisoes yn dwyn ffrwyth, gallai newid yn sylweddol y profiad o ad-dalu benthyciadau myfyrwyr i filiynau o fenthycwyr.

Galwodd y Seneddwr Elizabeth Warren, Democrat o Massachusetts, y cynllun yn “drawsnewidiol o bosibl,” mewn araith ym mis Medi i eiriolwyr benthyciadau myfyrwyr. 

“Nid yn unig y gallwn gael yr arlywydd i ganslo un tro,” meddai Warren. “Mae hyn yn ymwneud â sut rydyn ni’n diwygio sut rydyn ni’n meddwl am dalu am addysg ôl-ysgol.” 

Mae ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm yn nodwedd ddegawdau oed o'r system benthyciadau myfyrwyr, ond ym mis Awst, cyflwynodd gweinyddiaeth Biden fersiwn newydd o'r cynllun ad-dalu. Cynigiodd y llywodraeth y cynllun talu gyntaf fel opsiwn ar rai benthyciadau myfyrwyr ffederal yn y 1990au cynnar er mwyn creu rhwyd ​​​​ddiogelwch i fenthycwyr na allent fforddio ad-dalu oherwydd eu bod wedi graddio mewn dirwasgiad neu'n wynebu argyfwng annisgwyl neu dros dro. eu dyled mewn cynllun safonol ar ffurf morgais. Y syniad oedd caniatáu dewis arall yn lle taliadau misol sefydlog sy'n seiliedig ar faint y benthyciad. O dan y cynlluniau ad-dalu cyfredol sy'n seiliedig ar incwm, mae benthycwyr yn talu eu benthyciadau yn ôl fel canran o'u hincwm ac yna'n cael y balans sy'n weddill wedi'i ganslo ar ôl 20 neu 25 mlynedd. 

Yn y degawdau ers i lunwyr polisi ddatblygu'r rhaglen, maen nhw wedi ychwanegu mwy o fersiynau o'r cynllun, yn nodweddiadol mewn ymdrech i'w wneud yn fwy hael, a chyfran gynyddol o fenthycwyr - 47%, yn ôl adroddiad yn 2022 gan Swyddfa Atebolrwydd y Llywodraeth—talu eu benthyciadau yn ôl fel canran o incwm, sy’n nodi bod IDR wedi dod yn llai o bolisi yswiriant ac yn fwy o ffordd fwy nodweddiadol y mae benthycwyr yn rheoli eu dyled yng nghanol costau coleg cynyddol a thwf araf mewn cyflogau . 

Eto i gyd, mae benthycwyr ac eiriolwyr wedi cwyno nad yw'r rhaglen yn mynd i'r afael yn ddigonol â heriau benthycwyr yn ad-dalu eu dyled oherwydd eu bod yn gallu wynebu rhwystrau mynd i mewn ac aros ar y cynlluniau, gall y taliadau fod yn rhy ddrud o hyd oherwydd bod rhy ychydig o incwm y benthyciwr wedi'i ddiogelu, ac mae benthycwyr y mae eu taliadau ond yn talu rhywfaint o'r llog yn gwylio eu balansau'n tyfu ac yn tyfu.

Heb yr iaith olaf, mae'n anodd dweud yn union pa mor bell y bydd newidiadau arfaethedig Gweinyddiaeth Biden i ad-dalu ar sail incwm yn mynd i fynd i'r afael â phryderon eiriolwyr. Ond yn seiliedig ar fanylion a ryddhawyd mewn deunyddiau i'r wasg, maen nhw'n obeithiol y gallai ddarparu ateb i rai o'r heriau mwyaf y mae benthycwyr sy'n defnyddio IDR yn eu hwynebu. 

Pe bai’n cael ei weithredu, gallai’r cynllun fod yn “gymwynasgar dros ben” yn seicolegol i fenthycwyr trwy liniaru rhai o’r “trallod, y pethau sydd hefyd yn pwyso ar benderfyniadau pobl yn eu bywydau bob dydd,” meddai Daniel A. Collier, athro cynorthwyol ym Mhrifysgol Caerdydd. Memphis sy'n astudio ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm.

Yn y cyfamser, mae'r cynnig hefyd yn debygol o ddarparu tanwydd i feirniaid sydd wedi codi tâl bod ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm yn rhy gostus i drethdalwyr.

‘Ffordd bell tuag at ddatrys un o’r problemau mawr’

Mae'r manylion llawn yn parhau i fod yn anodd dod o hyd iddynt, ond dyma mae benthycwyr yn ei wybod hyd yn hyn. Yn ôl amlinelliad o'r cynllun a ryddhawyd gan weinyddiaeth Biden ynghyd â'r cyhoeddiad canslo dyled ym mis Awst, byddai'r rhai sydd â benthyciadau israddedig yn unig yn gallu talu 5% o'u hincwm dewisol bob mis - i lawr o leiafswm o 10% yng nghynlluniau IDR heddiw - ac aros yn gyfredol ar eu benthyciadau. Os oes gan y benthycwyr hyn falans o $12,000 neu lai, bydd yr amser y byddant yn ei dreulio yn ad-dalu eu dyled yn cael ei gapio ar 10 mlynedd, i lawr o 20 neu 25 mlynedd o dan iteriadau blaenorol o ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm. 

Byddai swm yr incwm a fyddai’n cael ei ddiogelu rhag taliadau benthyciad myfyrwyr o dan gynnig gweinyddiaeth Biden yn codi o 150% o’r llinell dlodi i 225%. Mae hynny'n golygu y gallai person sengl sy'n ennill tua $15 yr awr dalu $0 y mis ac aros yn gyfredol ar eu benthyciadau. 

Yn ogystal, bydd y llywodraeth yn talu'r llog di-dâl sy'n cronni bob mis tra bod benthycwyr ar y cynlluniau hyn. Gallai’r newid hwnnw, os daw i’r fei, drawsnewid profiad benthycwyr yn talu benthyciadau myfyrwyr fel canran o incwm. 

Nid yw'n anghyffredin i'r benthycwyr hyn brofi'r hyn a elwir yn amorteiddiad negyddol, lle yn lle balans benthyciad yn crebachu - hyd yn oed wrth wneud taliadau - mae'n tyfu mewn gwirionedd. Yn 2019, roedd gan fwy na 25% o fenthycwyr rhwng 18 a 35 oed falans benthyciad myfyrwyr mwy nag yn 2009, yn ôl dadansoddiad gan yr economegydd Marshall Steinbaum a chyhoeddwyd gan Sefydliad Jain. Yn 2019, roedd gan 10% o fenthycwyr falansau benthyciad myfyrwyr bron bedair gwaith yn uwch na'r hyn oeddent yn 2009, darganfu Steinbaum. 

“Bydd yn mynd yn bell tuag at ddatrys un o’r problemau mawr, sef os yw pobl yn gwneud yr hyn y mae’r Adran [Addysg] yn gofyn iddynt ei wneud ac yn gwneud taliadau bob mis, nid yw gweld eu balansau’n tyfu dros amser yn wir, bwysig iawn,” dywedodd Sarah Sattelmeyer, cyfarwyddwr prosiect, Education Opportunity and Mobility yn New America, melin drafod, am y diwygiadau arfaethedig. 

Dyna brofiad y mae Daurio yn ei adnabod yn uniongyrchol. “Rwy’n credu i mi gronni cwpl o filoedd o ddoleri mewn dwy flynedd rhwng ysgol israddedig ac ysgol raddedig ac roeddwn i’n talu bob mis ar hynny,” meddai Daurio. “Roedd yn teimlo’n llethol o’r blaen, nawr mae’n teimlo’n llawer mwy hylaw.” 

Nid yw'n glir a fydd y llywodraeth yn talu llog di-dâl i fenthycwyr fel Daurio sydd â benthyciadau gan ysgol israddedig a graddedig. Nid oedd y daflen ffeithiau a ryddhawyd gan y Tŷ Gwyn ym mis Awst yn nodi a oedd y budd yn berthnasol i fenthyciadau israddedig yn unig ac ni roddodd yr Adran Addysg sylw ar unwaith i egluro. 

Ond os ydyw, gall benthycwyr sydd â dyled o ysgol raddedig dderbyn “budd mawr,” meddai Jason Delisle, uwch gymrawd polisi yn y Sefydliad Trefol, melin drafod. 

Mae Delisle wedi beirniadu’r cyfuniad o ganiatáu i fyfyrwyr fenthyca hyd at gost mynychu ysgol i raddedigion a rhoi mynediad iddynt at ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm, gan ddweud ei fod yn cynyddu cost y rhaglen benthyciadau myfyrwyr oherwydd bod benthycwyr â dyled o ysgol raddedig yn tueddu i bod â balansau uwch y gellid eu maddau yn y pen draw o dan gynllun ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm. Mae hefyd yn poeni y gallai wthio cost addysg i raddedigion i fyny oherwydd bod prifysgolion yn gwybod bod gan fyfyrwyr y gallu i dalu hyfforddiant uwch trwy fenthyca ac ad-dalu'r ddyled trwy gynlluniau cymharol hael. 

Byddai talu’r llog di-dâl ar gyfer benthycwyr â benthyciadau o ysgol raddedig yn gwaethygu’r broblem hon, meddai Delisle, ac yn rhoi mwy o fudd iddynt na benthycwyr â benthyciadau gan goleg israddedig yn unig oherwydd bod eu balansau yn debygol o fod yn uwch. Mae'r un peth yn wir os yw'r amddiffyniad incwm mwy hael hefyd yn berthnasol i fenthycwyr sydd â benthyciadau gan ysgol raddedig, meddai Delisle. 

“Mae’n gwneud yr hyn y byddwn i’n ei ddisgrifio fel y problemau yn yr ysgol i raddedigion yn waeth,” meddai Delisle. “Yn uniongyrchol mae mwy o faddeuant benthyciad nawr.” 

Ond i rai eiriolwyr benthycwyr benthyciadau myfyrwyr, mae gwahaniaethu rhwng benthycwyr israddedig a graddedig—cynllun sydd eisoes ar waith yn rhai o’r fersiynau presennol o ad-dalu a ysgogir gan incwm ac y mae’r cynnig newydd yn ei ailadrodd mewn rhai darpariaethau—yn tanseilio sail athronyddol y cynllun ad-dalu. 

Os mai'r syniad yw cadw benthyciadau myfyrwyr yn fforddiadwy i fenthycwyr a bod y llywodraeth yn penderfynu beth sy'n fforddiadwy yn seiliedig ar incwm, “nid yw'n gwneud synnwyr rhesymegol mewn gwirionedd,” y byddech chi'n gwahaniaethu rhwng faint y mae'n rhaid i fenthyciwr ei dalu yn seiliedig ar eu gradd. , meddai Persis Yu, dirprwy gyfarwyddwr gweithredol yn y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr.    

“Does ganddyn nhw ddim mwy o adnoddau i dalu’r arian yna dim ond oherwydd bod ganddyn nhw radd,” meddai. 

Mae Yu, a alwodd y gwahaniaeth, yn “a dweud y gwir yn unig yn ofnadwy,” hefyd yn poeni y gallai niweidio benthycwyr Du ac yn enwedig menywod Duon yn anghymesur. Oherwydd gwahaniaethu yn y farchnad lafur, mae menywod Du yn aml angen mwy o addysg i gystadlu yn y farchnad swyddi, ond mae'r un grymoedd yn golygu nad ydynt yn cael iawndal yr un fath am ennill y graddau hynny â'u cymheiriaid gwyn a gwrywaidd. Merched du gyda graddau uwch eu talu bron i $7 yn llai na dynion gwyn gyda gradd baglor yn unig yn 2020, yn ôl data gan y Sefydliad Polisi Economaidd, melin drafod sy'n canolbwyntio ar weithwyr. 

Mae'r merched hyn hefyd yn fwy tebygol o fenthyca mynychu'r coleg ac yn tueddu i fenthyca mwy oherwydd polisïau hanesyddol sydd wedi rhwystro gallu aelwydydd Du i adeiladu cyfoeth. “Mae’r ffaith ein bod ni’n gwybod y gall dynion gwyn wneud yr un incwm gyda gradd baglor yn unig yn atal pa mor annheg yw’r gwahaniaeth hwnnw,” meddai Yu am ddarpariaethau’r cynnig sy’n gyfyngedig i fenthycwyr israddedig. “Mae hynny’n dal i fod yn elfen wirioneddol broblematig o’r cynllun hwn.” 

Mae'n debygol y bydd y cynllun, os caiff ei weithredu, yn golygu bod ceisio coleg neu ennill cymwysterau ar ben arall y sbectrwm addysgol yn llai peryglus. Yn aml mae'n fenthycwyr gyda balansau benthyciad cymharol fach sy'n ymdrechu i ad-dalu eu dyled. Mae hynny'n bennaf oherwydd bod y cydbwysedd isel yn arwydd eu bod naill ai wedi ennill cymhwyster tymor byr nad yw'n werth llawer yn y farchnad lafur neu eu bod wedi gadael yr ysgol cyn iddynt allu gorffen eu gradd, meddai arbenigwyr benthyciadau myfyrwyr.  

Trwy gapio taliadau benthycwyr â benthyciadau gan goleg israddedig ar 5% o'u hincwm misol a rhoi terfyn o 10 mlynedd ar yr amser y bydd balansau cymharol isel - $ 12,000 neu lai - yn talu ar eu benthyciadau, nod y cynnig yw cael rhywfaint o arian. o'r heriau hyn. 

“Y syniad wrth symud ymlaen y byddwn ni i bob pwrpas yn mynd i gael llywodraeth ffederal sy'n dweud wrth bawb yn y wlad hon 'rydych chi eisiau mwy o addysg fe awn ni mewn partneriaeth â chi, pobl America fydd eich partneriaid,'” Sen. Dywedodd Warren wrth yr ystafell yn llawn eiriolwyr ym mis Medi. “Os, pan fyddwch chi'n gadael yr ysgol, mae gennych chi ddyled ac rydych chi'n gwneud ychydig bach o arian, yna dim ond ychydig bach rydych chi'n ei dalu'n ôl, ac os ydych chi'n gwneud llawer o arian rydych chi'n talu llawer iawn yn ôl.”

Ni fydd coleg cymunedol am ddim, ond gallai fod yn llai o risg

Am fisoedd, mae gweinyddiaeth Biden wedi bod yn edrych i dargedu rhyddhad ar gyfer myfyrwyr coleg cymunedol. Un o'r planciau cyntaf i ollwng o gynllun gwariant cymdeithasol y Democratiaid, Build Back Better, sydd bellach wedi darfod, yn ddarpariaeth a fyddai wedi gwneud colegau cymunedol yn rhad ac am ddim. Mae'n ymddangos bod y diwygiadau newydd i ad-dalu yn cymryd camau eraill i helpu'r grŵp hwn. “Bydd benthycwyr yr oedd eu balans gwreiddiol yn llai na $12,000, y mae llawer ohonynt yn fyfyrwyr coleg cymunedol, yn talu ychydig ar ôl 10 mlynedd,” meddai Biden wrth gyhoeddi’r cynllun. 

Ni fydd y cynllun ad-dalu newydd yn gwneud dwy flynedd o goleg cymunedol yn rhad ac am ddim fel yr oedd deddfwyr wedi cynnig o dan Build Back Better. Mae hyn yn rhannol oherwydd ei fod yn ei gwneud yn ofynnol i fyfyrwyr fenthyca ymlaen llaw ac ennill llai na throthwy penodol er mwyn cadw taliadau benthyciad yn fach iawn am y 10 mlynedd yn arwain at pan fyddant yn gymwys i gael rhyddhad dyled. Bydd angen iddynt hefyd barhau i gadw ar ben y gwaith papur sydd ei angen i barhau i gofrestru ar y cynllun.  

“Nid ydym yn edrych ar ddiwygiadau IDR fel llwybr i goleg am ddim,” meddai Maxwell Lubin, prif swyddog gweithredol Rise, sefydliad eiriolaeth myfyrwyr, oherwydd “yn amlwg, mae’n dal i fod angen y system seiliedig ar ddyled er mwyn gweithio.” 

Yn ogystal, mae'r balans $ 12,000 yn llai na'r cyfartaledd $16,800 dyled myfyrwyr ffederal sy'n ddyledus gan fyfyrwyr a dderbyniodd radd cydymaith mewn coleg cymunedol yn ystod blwyddyn academaidd 2017 i 2018.

Er nad yw'n gwneud coleg cymunedol yn rhad ac am ddim, mae'r cynllun IDR newydd yn cydnabod bod yn rhaid i rai myfyrwyr fenthyca i fynychu coleg cymunedol - yr opsiwn coleg rhataf sydd ar gael - a gallai helpu i leihau'r risg i fyfyrwyr sy'n buddsoddi mewn cymhwyster islaw gradd baglor, meddai Julie Peller, sylfaenydd a chyfarwyddwr gweithredol Eiriolwyr Dysgu Uwch, grŵp eiriolaeth sy'n canolbwyntio ar fyfyrwyr coleg heddiw. Mae hynny'n arbennig o debygol o fod yn wir yn achos y rhai sy'n ennill tystysgrifau sydd eu hangen i weithio ym maes cynorthwyo meddygol, cosmetoleg a gyrfaoedd eraill. Mae benthycwyr sy'n astudio mewn ysgolion cyhoeddus fel colegau cymunedol ar gyfer y cymwysterau hyn wedi cael cyfartaledd o $13,700 mewn dyled.

Yn ddemograffig, benthycwyr benywaidd, benthycwyr sy'n Ddu a Sbaenaidd a benthycwyr dosbarth canol, yw'r rhai sydd fwyaf tebygol o elwa o ddiwygio ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm oherwydd eu bod yn cael eu gorgynrychioli ymhlith benthycwyr sy'n defnyddio'r cynlluniau talu hyn, yn ôl ymchwil gan Collier a'i gyd-awduron. 

“Yn llythrennol byddai’n bolisi dosbarth canol, ond hefyd yn un a fydd yn helpu menywod a benthycwyr lleiafrifol tebygol fwyaf,” meddai Collier. “Mae angen i ni gadw hynny mewn cof a chreu polisi mewn gwirionedd o amgylch yr unigolion hynny, nid baglu i mewn iddo ar ddamwain,” ychwanegodd, gan nodi ei bod yn ymddangos bod y cynnig yn targedu rhyddhad yn ôl incwm ac nid gan ffactorau demograffig eraill. 

Mae myfyrwyr-deiliaid dyled yn dal i fod o leiaf sawl mis i ffwrdd o'r cynllun ad-dalu arfaethedig a gyhoeddwyd ym mis Awst yn dod yn realiti. Er mwyn i hynny ddwyn ffrwyth, mae angen i weinyddiaeth Biden gyhoeddi hysbysiad o wneud rheolau arfaethedig, sef gwahoddiad yn y bôn i randdeiliaid gyflwyno sylwadau. O dan amserlen arferol, os bydd swyddogion yn cyhoeddi'r hysbysiad hwn erbyn mis Tachwedd, yna dylai'r cynllun ad-dalu fod ar gael erbyn Gorffennaf 1, 2023. Yr Adran wedi dweud nid yw'n meddwl y bydd yn cwrdd â'r dyddiad cau ym mis Tachwedd, ond mae'r asiantaeth wedi nodi ei bod yn bwriadu gweithredu'r rheol erbyn mis Gorffennaf. 

Taliadau benthyciad myfyriwr yn cael eu llechi i ailddechrau ddechrau'r flwyddyn. Os yw’r amserlen honno’n parhau, yna byddai tua chwe mis rhyngddynt o hyd pan fydd benthycwyr yn dechrau ad-dalu eu benthyciadau a’r cynllun newydd sy’n seiliedig ar incwm ar gael. 

Er mwyn i'r polisi fod o fudd i unrhyw un, mae angen i'r broses o'i weithredu fynd rhagddi'n ddidrafferth. Yn hanesyddol mae'r llywodraeth a'r contractwyr y mae'n eu llogi i reoli'r rhaglen benthyciad myfyrwyr wedi cael trafferth gyda thasgau o'r fath.  

Canfu adroddiad a gyhoeddwyd gan Swyddfa Atebolrwydd y Llywodraeth yn gynharach eleni fod yr Adran Addysg a gwasanaethwyr ddim yn gwneud digon i sicrhau bod benthycwyr mewn cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm a oedd yn gymwys i gael maddeuant yn cael y rhyddhad a roddwyd ar eu cyfer. Canfu'r GAO fod yr asiantaeth wedi cymeradwyo gollyngiadau cysylltiedig â IDR ar gyfer dim ond 157 o fenthyciadau a bod 11% neu 7,700 o'r benthyciadau a adolygwyd gan y corff gwarchod o bosibl yn gymwys ar gyfer rhyddhad. Yr Adran cyhoeddodd rhaglen ym mis Ebrill gyda'r nod o helpu mwy o fenthycwyr i gael maddeuant o dan ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm a sicrhau bod gwasanaethwyr yn cyfrif taliadau benthycwyr tuag at ryddhau yn gywir.

Yn ogystal, yn hanesyddol mae benthycwyr wedi cael trafferth mynd i mewn ac aros mewn cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm. Yn gynharach eleni, Navient setlo gyda grŵp o atwrneiod gwladol cyffredinol dros honiadau bod y cwmni wedi llywio benthycwyr mewn trafferthion tuag at oddefgarwch - sy'n oedi taliadau benthyciad, ond a all gynyddu cost benthyciad yn y tymor hir - yn lle ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm, sy'n gofyn am fwy o gamau i gofrestru, ond yn darparu maddeuant ar ddiwedd degawdau o daliadau. Dywedodd prif swyddog cyfreithiol Navient fod honiadau’r twrneiod cyffredinol yn “ddi-sail” pan gyhoeddwyd y fargen. 

Dywedodd Scott Buchanan, cyfarwyddwr gweithredol y Gynghrair Gwasanaethau Benthyciadau Myfyrwyr, fod yr heriau y mae benthycwyr yn eu hwynebu wrth ad-dalu ar sail incwm yn ymwneud â gofynion i brofi ac ardystio incwm yn flynyddol, rhwystrau nad yw'n ymddangos bod y cynllun hwn yn mynd i'r afael â nhw. 

“Y gwaith y mae’n rhaid i fenthycwyr ei wneud i fanteisio ar y cynlluniau hyn, dydw i ddim yn siŵr bod dim o hynny’n mynd i newid,” meddai. 

Bydd p'un a yw benthycwyr yn derbyn y llywodraeth ar ei chynnig o delerau ad-dalu mwy hael yn seiliedig yn rhannol ar ba mor dda y mae'r llywodraeth, sefydliadau dielw a cholegau yn hysbysebu'r rhaglen, meddai Lubin. Mae'n pryderu am fwlch mewn gwybodaeth ac allgymorth ar y mathau hyn o raglenni sy'n dod o sefydliadau addysg uwch a dyngarwch. Mae ei sefydliad yn lansio ymgyrch ym mis Hydref i helpu i godi ymwybyddiaeth o gynllun rhyddhad dyled eang gweinyddiaeth Biden yn ogystal â mentrau eraill, gan gynnwys y newidiadau arfaethedig i ad-dalu ar sail incwm. 

“Mae’r cynnig IDR yn un o’r rhannau pwysicaf o’r hyn a gyhoeddwyd gan yr Arlywydd Biden, ond mae wedi cael y sylw lleiaf ac o ganlyniad mae angen llawer mwy o waith i wneud yn siŵr bod benthycwyr yn gallu manteisio,” meddai. “Gwaith yr Adran Addysg a’r weinyddiaeth yw cyfathrebu i fenthycwyr, mae angen i ni weld llawer mwy ganddyn nhw o ran sut maen nhw’n mynd i ddefnyddio eu holl asedau i sicrhau bod pobl yn gwybod am hyn.” 

Os bydd cyflwyno’r rhaglen hon yn troi allan yn debyg i sut y rheolwyd Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus i ddechrau—gyda yn fras 99% o ymgeiswyr i’r rhaglen yn cael eu gwrthod yn ei flynyddoedd cyntaf - “yna bydd y polisi hwn yn ddatganiad da iawn i’r wasg na ddaeth erioed i’r amlwg yn ei allu i helpu pobl,” meddai Lubin.