Ydy Cyfrifon Ymddeol yn Mynd Trwy Brofiant?

Mae profiant yn broses gyfreithiol sy'n dilysu ac yn dilysu ewyllys rhywun. Mae'r broses yn cynnwys adolygu asedau unigolyn sydd wedi marw ac yn pennu eu hasedau etifeddion. tra profiant Nid yw bob amser yn angenrheidiol, yn gyffredinol mae'n dechrau pan fydd ystâd rhywun o werth mawr. Fel y cyfryw, gall fod yn broses hir, hirfaith a chostus.

Mae rhai asedau bob amser yn mynd drwy'r broses profiant tra bod eraill efallai ddim. Efallai y bydd eich cyfrifon ymddeoliad yn y pen draw mewn profiant ar ôl i chi farw yn dibynnu ar sut yr ydych yn eu trin pan fyddwch yn fyw. Os dewiswch eich buddiolwyr yn strategol, gallwch osgoi'r dynged feichus a chostus honno - ac arbed llawer o drafferth i'ch etifeddion. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.

Diogelu Cyfrifon Ymddeol rhag Profiant

Pan fydd person yn marw, mae'r rhan fwyaf o'u hasedau'n cael eu rhewi tan eu Bydd yn cael ei ddilysu, eu holl ddyledion yn cael eu talu, a’u buddiolwyr yn cael eu nodi. Dyma'r broses gyfreithiol a elwir yn brofiant. Gall y broses brofiant ddigwydd yn gyflym neu wrth ymlusgo'n rhwystredig.

Mae gan asedau cyfrif ymddeol y potensial i osgoi profiant. Mae hyn yn cynnwys cyfrifon ymddeol unigol (IRAs), 401(k)s, 403(b)s, a nifer o fathau llai cyffredin o gyfrifon ymddeol. Y rheswm: Pan fydd rhywun yn agor cyfrif ymddeol, mae rhan o’r gwaith papur yn cynnwys enwi un neu fwy o fuddiolwyr sy’n etifeddu’r cyfrif pan fydd y perchennog yn marw.

Y sefydliadau ariannol lle cedwir y cyfrifon (cyfeirir atynt yn aml fel ceidwaid) trosglwyddo'r asedau hynny i'r buddiolwyr a enwir ar farwolaeth y perchennog. Mae’r contract rhwng deiliad y cyfrif a’r ceidwad yn cymryd lle’r ewyllys ar gyfer yr asedau hyn, gan eu cadw allan o brofiant. Ac mae mwy o newyddion da: Yn y sefyllfa hon, ni all credydwyr gael eu dwylo ar y cyfrifon i gasglu dyledion.

Camgymeriadau Dewis Buddiolwr a all gostio i chi

Fel gydag unrhyw beth, mae eithriadau i'r rheolau y soniasom amdanynt yn yr adran gynharach. O'r herwydd, mae yna sawl ffordd y gall cyfrifon ymddeol fod yn destun profiant. Mae hyn fel arfer yn deillio o gam-gam syml—yn arbennig, gwneud llanast o ran dynodiad y buddiolwr. Dyma rai enghreifftiau o sut y gall hynny ddigwydd.

Heb Enwi Eich Priod, Os bydd Angenrheidiol

Mae gan briod hawl i hanner unrhyw beth y mae'r priod arall yn ei ychwanegu at ei gyfrif ymddeol yn ystod y briodas gwladwriaethau eiddo cymunedol—yn nodedig, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin, ac mewn rhai achosion, Alaska, South Dakota, a Tennessee.

Mae hynny'n golygu os yw perchennog y cyfrif ymddeol yn enwi buddiolwyr eraill yn ychwanegol at (neu yn lle) eu priod, gall y priod ffeilio hawliad i gymryd rhan o'r asedau. Bydd gwneud hynny yn anfon unrhyw gyfrifon ymddeol sydd gan yr unigolyn ymadawedig i brofiant.

Ym mhob gwladwriaeth (ac yn enwedig gwladwriaethau eiddo cymunedol), rhaid i berson priod enwi eu priod fel buddiolwr i 401 (k) oni bai bod y priod hwnnw'n llofnodi hepgoriad arbennig.

Enwi Ymddiriedolaeth neu Eich Ystad fel Buddiolwr

Beth os na fyddwch chi'n enwi unrhyw un o'ch etifeddion fel buddiolwyr eich cyfrifon ymddeol. Os na fyddwch yn rhestru unrhyw un, bydd yn rhaid i'ch asedau fynd trwy brofiant. A bydd yn rhaid i lys profiant sefydlu ystad i chi os na wnaethoch chi eisoes. Nid oes unrhyw fanteision clir i wneud hyn gan y bydd yn cymhlethu pethau hyd yn oed yn fwy.

Daw eich ystâd yn fuddiolwr heb ei ddynodi yn hytrach nag yn un dynodedig. Ac mae yna reolau arbennig sy'n berthnasol i'r math hwn o etifedd. Er enghraifft, rhaid i'r arian yn eich cyfrif gael ei ddosbarthu o fewn pum mlynedd ar ôl eich marwolaeth. O'r herwydd, rhaid i'r ystâd aros yn gyfan nes bod y cyfrif wedi'i ddraenio.

Bydd casglwyr biliau hefyd yn gallu cael eu cyfran nhw cyn i unrhyw fuddiolwyr gael eu cyfran nhw. Felly, os oes gennych unrhyw ddyledion heb eu talu, mae eich credydwyr yn gallu ffeilio hawliad i gael daliad o unrhyw un o’ch asedau, gan gynnwys eich cyfrifon ymddeoliad.

Gall unrhyw arian sy’n mynd drwy’r broses brofiant hefyd fynd iddo trethi ystad os yw ei werth yn fwy na swm y gwaharddiad ffederal. Y trothwy ffeilio ar gyfer ystad ar gyfer 2022 yw $12.06 miliwn. Mae'r trothwy yn cynyddu i $12.92 miliwn yn 2023, i gyfrif am chwyddiant. Efallai y bydd gofyn i chi hefyd dalu treth ystad i'ch gwladwriaeth yn ychwanegol at y llywodraeth ffederal, os yw'n berthnasol.

Enwi Dân Fân fel Buddiolwr

Gallwch enwi eich plentyn/plant neu blant dan oed eraill fel buddiolwyr eich cyfrif ymddeoliad. Cofiwch, serch hynny, na all plant dan oed ddal asedau â gwerth sylweddol yn eu henwau eu hunain. O'r herwydd, maent angen rhywun i reoli asedau fel y rhain ar eu cyfer.

Er mwyn osgoi profiant, rhaid i chi sicrhau eich bod yn dynodi rhywun a fydd yn rheoli'r arian ar gyfer unrhyw fuddiolwyr sy'n dal yn blant dan oed. Nhw sy'n gyfrifol am oruchwylio'r asedau hyn nes i fân fuddiolwyr ddod yn oedolion. Gall unrhyw sefydliad ariannol helpu i lywio'r Deddf Trosglwyddiadau Gwisg i Bobl Ifanc (UTMA).

Un pwynt pwysig i'w nodi yw bod mynd drwy brofiant a dynodi a ymddiriedolwr neu sefydlu ceidwadaeth gall olygu costau a all leihau gwerth eich ystâd.

Camgymeriadau Eraill

• Anghofio enwi buddiolwyr eraill. Gall dynodi buddiolwyr amgen gadw eich cyfrifon allan o brofiant os bu farw eich prif fuddiolwyr neu os na allant dderbyn yr arian fel arall. 
• Peidio â rhoi'r wybodaeth ddiweddaraf i fuddiolwyr. Gall y camgymeriad rhy gyffredin hwn arwain at rai annisgwyl anffodus ar ôl i chi farw. Er enghraifft, gallai'r cyn-briod neu gyn ffrind sy'n dal i gael ei restru fel eich buddiolwr dderbyn asedau'r cyfrif yn hytrach na'ch etifeddion presennol.

Ystyriaethau Arbennig

Bydd eich asedau, gan gynnwys unrhyw gyfrifon ymddeol sydd gennych, yn mynd trwy brofiant os bydd unrhyw beth yn digwydd i'ch buddiolwr. Mae hyn yn cynnwys:

• Os bydd eich buddiolwr yn marw o'ch blaen chi
• Os byddwch chi a'ch buddiolwr yn marw ar yr un pryd

Mae profiant hefyd yn bosibilrwydd os bydd eich buddiolwr yn mynd yn analluog mewn unrhyw ffordd. Pan fydd hyn yn digwydd, mae’n rhaid i’r llys profiant ethol gwarcheidwad i oruchwylio unrhyw faterion ariannol ar eu rhan. Mae hyn fel arfer yn gofyn am oruchwyliaeth y llys i sicrhau nad yw'r arian yn cael ei gam-drin neu ei gamddefnyddio.

Y Llinell Gwaelod

Gall cyfrifon ymddeol drosglwyddo'n esmwyth ac yn ddi-boen i'r buddiolwyr a enwir ar y cyfrifon hynny cyn belled â'ch bod yn osgoi rhai camgymeriadau. Ceisiwch adolygu eich dynodiadau buddiolwr o leiaf unwaith y flwyddyn neu pan fydd newidiadau mawr mewn bywyd yn digwydd, megis ysgariad, ailbriodi, marwolaeth buddiolwr blaenorol, neu enedigaeth un newydd.