Gwnewch y 15 peth hyn yn 2023, a byddwch yn llawer cyfoethocach

Ysgrifennais am arbed arian llawer yn 2022, ac roedd hynny'n golygu fy mod wedi gweld llawer o ffyrdd y mae pobl yn awgrymu eich bod yn arbed arian. Roedd y mwyafrif ohonyn nhw, a dweud y gwir, wedi blino (ie, rydyn ni i gyd yn gwybod y dylem ni wneud coffi gartref yn lle cael latte sbeis pwmpen) a / neu heb arbed tunnell o arian i chi o gymharu â faint o amser a gymerodd (yn sicr , gallwn ddadansoddi cylchlythyr y siop groser am awr i arbed $3, ond mae fy amser yn werth mwy na hynny). Felly os ydych chi yn y gwersyll i adfywio'ch nodau ariannol ac yn y pen draw arbed mwy yn 2023, dyma 15 ffordd y mae rheolwyr cyfoeth a chynghorwyr ariannol yn argymell cronni rhywfaint o moolah ychwanegol:

1. Newid i gyfrif cynilo cynnyrch uchel—mae llawer yn talu mwy nag sydd ganddynt ers 2009

Mae'r manteision yn dweud bod angen cronfa argyfwng arnoch o rywle rhwng 3-12 mis o gostau hanfodol. Newyddion da yn hynny o beth: Mae llawer o gyfrifon cynilo cynnyrch uchel ar-lein yn talu mwy nag sydd ganddynt mewn dros ddegawd. Mae'r llog hwn, a all gyrraedd mor uchel â 4.5% ac weithiau mwy, yn arian am ddim a ychwanegir at eich cyfrif yn y bôn.

Mewn cyferbyniad, mae cyfrifon cynilo traddodiadol yn talu 0.19% affwysol. Mewn cyfrif cynilo gyda $50,000 sy'n talu 4%, mae'r llog a enillir tua $2,000, yn erbyn, $95 mewn cyfrif traddodiadol gyda chyfradd o 0.19%. Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.

2. Gallwch gyfrannu mwy at eich 401(k) eleni — gwnewch hynny. 

Gall unigolion gyfrannu $22,500 at eu cynlluniau 401(k) yn 2023, i fyny o $20,500 yn 2022, ac mae cyfraniadau blynyddol yr IRA yn cynyddu i $6,500. Os gallwch chi wneud y mwyaf ohonynt, gwnewch hynny, dywed y manteision.

Hyd yn oed os na allwch gyrraedd yr uchafswm, o leiaf yn cael y gêm. “Sicrhewch eich bod yn cyfrannu digon at gynllun ymddeoliad cymwys eich cyflogwr i dderbyn y cyfraniad cyfatebol uchaf. Mae cyfraniadau cyfatebol yn llythrennol yn arian am ddim,” meddai Bradley Nelson, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Point Loma Advisors.

3. Ystyriwch I-Bonds. 

“Os oes gennych chi gynilion ychwanegol y tu hwnt i’ch cronfa argyfwng, efallai y byddai’n werth ystyried I-Bonds. Mae’r rhain yn talu dros ddwywaith y cyfraddau llog banc uchaf, 6.89% yn erbyn y cyfraddau banc cystadleuol presennol o 3%,” meddai Autumn Campbell, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Facet Wealth. Er bod rhoi arian parod mewn cronfa argyfwng yn brif flaenoriaeth, os ydych chi'n cael eich ariannu'n llawn yno, gall I-Bonds fod yn ffordd ddoeth o arbed mwy o arian.

4. Ecwiti cartref wedi cyrraedd y lefelau uchaf erioed. Gollwng yswiriant morgais preifat (PMI) os gallwch.

“Os ydych chi'n talu PMI ar eich cartref oherwydd bod gennych lai nag 20% ​​i lawr, ystyriwch gael eich cartref wedi'i werthuso i weld a yw'r gwerth wedi gwerthfawrogi digon i ble mae eich ecwiti yn uwch na 20%. Bydd dileu eich taliad PMI yn rhyddhau swm da o arbedion,” meddai Alexis Woodward wrth Blend Wealth.

Mae hyn oherwydd bod ecwiti cartref ar ei uchaf erioed ar hyn o bryd, sy'n golygu y bydd llawer o berchnogion tai yn debygol o allu cael gwared ar PMI. Mae Freddie Mac yn amcangyfrif bod y rhan fwyaf o fenthycwyr yn talu rhwng $30 a $70 y mis mewn premiymau PMI am bob $100,000 a fenthycir.

5. Dewiswch drosglwyddiad balans.

Mae nifer o gardiau credyd bellach yn cynnig llog o 0% am rhwng 18-21 mis. “Os oes gennych chi ddyled cerdyn credyd yn rheolaidd, efallai y byddai’n werth ystyried trosglwyddo balans. Anwybyddwch y manteision o bwyntiau os ydych chi'n canolbwyntio ar dalu dyled. Gallai lleihau eich llog gael effaith sylweddol ar eich amserlen talu-off” meddai Campbell. Hyd yn oed os nad ydych am wneud hynny, “gallai galw eich gwasanaethwr cerdyn credyd presennol a gofyn am gyfradd is hyd yn oed leihau eich cyfradd llog gyfredol yn sylweddol,” meddai Campbell.

6. Mae chwyddiant yn rhemp. Peidiwch â phrynu car na mynd ar y daith honno, os gallwch chi ei helpu.

Mae chwyddiant wedi cynyddu cost rhai pethau - yn enwedig ceir, teithio a bwyd. Tra bod yn rhaid i chi fwyta, efallai na fydd yn rhaid i chi deithio na phrynu'r car hwnnw. Ar y cyfan, cododd prisiau hedfan 42.9% rhwng Medi 2021 a Medi 2022, yn ôl Swyddfa Ystadegau Llafur yr Unol Daleithiau (BLS). Mae Car and Driver yn adrodd bod pris cyfartalog car wedi cyrraedd $47,000 ym mis Rhagfyr y llynedd, i fyny o $40,000 y gwanwyn cynt.

“Os ydych chi’n ystyried prynu car mwy newydd, cymharwch gost hynny â chadw’ch cerbyd presennol am flwyddyn neu ddwy arall. Cymharwch gostau perchnogaeth modelau moethus, perfformiad a SUV â dewisiadau eraill mwy darbodus. Efallai y byddech chi'n mwynhau ychwanegu mwy at eich buddsoddiadau yn rheolaidd na gyrru cerbyd cost uchel,” meddai Nelson.

A “gydag awyrennau, gwestai, bwyta a nwy i gyd yn costio mwy na blynyddoedd blaenorol, mae gwyliau’n ddrytach. Ystyriwch deithio gyda ffrindiau a theuluoedd eraill a rhannu costau Airbnb's neu gabanau,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Alexis Woodward wrth Blend Wealth.

7. Newid darparwyr yswiriant.

Yn sicr mae'n blino trafod popeth o'ch yswiriant car i yswiriant eich perchnogion tai, ond gall arbed cannoedd o ddoleri i chi bob blwyddyn. Gallwch hefyd holi eich yswiriwr presennol am gostyngiadau yn cael ei gynnig os oes gennych chi record yrru lân, os oes gennych chi ddiddordeb mewn bwndelu eich polisïau ceir, cartref neu rentwr, os oes gennych chi geir lluosog neu os oes gennych chi aelodaeth mewn grwpiau penodol fel athrawon, milwrol, cyn-fyfyrwyr a sefydliadau lleol.

Tra'ch bod chi wrthi, ystyriwch hyn: “Newidiwch i dalu premiymau bob 6 i 12 mis i leihau'r gost, ond mae'n rhaid i chi gynllunio ar gyfer y gost fwy. Dywedwch fod eich yswiriant car yn $100 y mis, ond fe allech chi newid tâl blynyddol am gost o $900. Yr hyn sydd angen i chi ei wneud yw arbed $900 wedi'i rannu â 12, sy'n cyfateb i $75 i mewn i gyfrif i'w gwmpasu'n flynyddol. Gall un cam bach arwain at ychydig gannoedd o ddoleri yn ôl mewn llif arian,” meddai Woodward.

8. Cael rheolaeth ar dreuliau cylchol.

Fel yr adroddodd MarketWatch Picks yn ddiweddar, o ran costau misol ar gyfer ffôn symudol, rhyngrwyd, apiau ffrydio ffilmiau a mwy, gwariodd Americanwyr $ 213 o ddoleri bob mis yn 2022, yn ôl adroddiad gan C+R Research. Felly mae'n bryd cymryd rhestr o'r treuliau hynny (dewch ymlaen, edrychwch ar eich cyfrif banc neu adroddiadau cerdyn credyd o'r flwyddyn ddiwethaf a gweld beth sydd i fyny) a thorri'r hyn nad ydych yn ei ddefnyddio digon.

Ac os oes gennych chi gebl a llawer o opsiynau ffrydio, ystyriwch hyn: “A oes gwir angen yr holl sianeli hynny arnoch chi,” meddai Nelson. “Efallai y gallech chi ddileu teledu cebl yn gyfan gwbl a chwrdd â'ch anghenion adloniant trwy wasanaethau ffrydio rhyngrwyd dethol. Mewn rhai achosion, gallai hyn ryddhau $100 y mis neu fwy i gynilo neu fuddsoddi.” Neu mae Struthers yn dweud, “Defnyddiwch y fersiwn hysbyseb o wasanaethau ffrydio.”

9. Rhowch gynnig ar 'stwffio arian parod.'

Creu cyllideb arian parod a chadw ati. Dewisiadau Gwylio'r Farchnad yn ddiweddar, tynnodd sylw at y duedd TikTok a elwir yn stwffin arian parod, sydd yn ei hanfod yn ffordd o gyllidebu trwy wario arian parod rydych chi'n ei glustnodi ar gyfer gwahanol dreuliau yn unig.

“Mae’r rhan fwyaf o bobl sydd â chyllidebau arian parod bob mis yn tueddu i aros oddi mewn iddynt. Nid yw hyn yn golygu cyllideb finimalaidd, ond cyllideb realistig sy'n cwrdd â'ch anghenion. Mae effaith seicolegol gweld eich cyfrif banc yn mynd i lawr, yn erbyn cerdyn credyd sy'n mynd i fyny, sy'n creu ychydig mwy o boen pan fyddwch chi'n llithro'ch cerdyn debyd neu'n cael arian parod yn gadael eich llaw,” meddai Sandra.

A thra'ch bod chi wrthi, mae “bargeinion” yn aml yn ffug. Stopiwch wrando ar yr iaith honno; gwnewch eich gwaith cartref yn gyntaf. Nid yw'r ffaith ei fod yn rhad yn golygu bod ei angen arnoch chi. “Peidiwch â phrynu rhywbeth dim ond oherwydd ei fod yn fargen wych. Clywais unwaith 'mae cael eliffant ar gyfer dime yn llawer iawn,' oni bai nad oes gennych chi dime neu nad oes angen eliffant arnoch chi,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Steve Weiss yn Buckingham Strategic Wealth.

Mewn geiriau eraill, ystyriwch gost rhywbeth mewn gwirionedd. “Efallai na fydd rhywbeth am bris da yn syniad mor dda os yw’n torri’n rhy sylweddol i’ch cyllideb,” meddai Weiss. Mae Amazon, er enghraifft, yn newid prisiau ar bethau llawer. Gallwch wirio pa mor dda yw bargen yn CamelCamelCamel. Mae Google Shopping hefyd yn caniatáu i ddefnyddwyr olrhain prisiau wrth actifadu'r switsh olrhain prisiau ar eu tab siopa.

10. Ystyriwch linell credyd ecwiti cartref (HELOC). 

“Os ydych chi'n berchen ar gartref sydd wedi gwerthfawrogi eich bod chi'n berchen ar dros 20% o'r gwerth, efallai y byddwch chi'n elwa o agor HELOC. Gellid defnyddio hwn i gymryd peth o'r ecwiti yn y cartref a thalu dyledion cyfraddau llog uwch eraill. Nid yw hyn yn awgrym i ysgwyddo mwy o ddyled, ond yn hytrach i aildrefnu’r ddyled i’r gost sydd gennych yn gyffredinol,” meddai Campbell. 

Ar hyn o bryd, mae cyfraddau ar HELOCs 20 mlynedd tua 7.78%, sy'n is na llawer o fenthyciadau personol, ac mae gan rai ohonynt gyfraddau hyd at 36%. Ond, mae'n bwysig nodi, oherwydd eich bod yn rhoi eich cartref i fyny fel cyfochrog pan fyddwch yn cymryd HELOC, os na allwch ad-dalu'r benthyciad, rydych mewn perygl o golli'ch cartref. Dros 10 mlynedd, byddai HELOC $ 50,000 ar 7.78%, yn erbyn benthyciad personol o 15% yn arbed tua $ 36,000 i fenthyciwr. Gweler y cyfraddau HELOC isaf y gallech eu cael yma.

11. Mae incwm yn bwysig i'r hafaliad hwn, felly ystyriwch ef.

Mae'n haws arbed mwy pan fyddwch chi'n gwneud mwy. “Trafodwch gyflog newydd neu swydd newydd,” meddai Struthers – hynny yw os gallwch chi. Ac ystyried gigs ochr.

Neu meddyliwch fel hyn: Gwerthu eitemau nas defnyddiwyd. “Os oes gennych chi eitemau o gwmpas y tŷ sy’n dal yn ddefnyddiadwy e.e. dillad, offer, eitemau plant sydd wedi tyfu’n rhy fawr, offer neu waith celf nad ydych chi’n eu defnyddio, efallai y byddai’n werth eu rhestru ar un o’r nifer o wefannau ail-law neu lwyfannau cyfryngau cymdeithasol i adennill rhai. o’r gost ac ailddefnyddio’r arian hwnnw tuag at rywbeth arall a fyddai’n dod â mwy o lawenydd i chi,” meddai Campbell. Mae gwefannau fel TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy a mwy yn cynnig amrywiaeth o lwyfannau lle gallwch werthu eitemau ail-law.

12. Adeiladwch ysgol fond. 

“Adeiladu a ysgol bond oherwydd gall llif arian fod yn a iawn strategaeth effeithiol,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Mark Struthers wrth Sona Wealth Advisors. Er mwyn adeiladu ysgol bond Trysorlys 10 mlynedd, er enghraifft, prynwch 10 ETF bond, un ar gyfer pob blwyddyn o aeddfedrwydd dros y degawd nesaf. 

13. Trin eich bonws y ffordd y mae'n haeddu cael ei drin.

“Pan gewch fonws yn y gwaith, dyrannwch ganran ar unwaith i IRA [neu gyfrif ymddeol arall]. Mae'n fonws, ei drin felly. Ni ddylai bonysau fod yn rhan o’ch treuliau misol,” meddai Josh Chamberlain, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda Chamberlain Financial Advisors. 

14. Gwybod eich cyfradd fesul awr.

“Wrth ystyried pryniant nad yw'n hanfodol, troswch gost y pryniant i sawl awr y byddai angen i chi weithio i dalu amdano,” meddai R. Michael Parry, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Liberty Wealth Advisors.

15. Defnyddiwch strategaethau mwy diogel. 

Mae twyll yn costio arian ac amser. Defnyddiwch gardiau credyd, yn hytrach na chardiau debyd, a defnyddiwch ddilysiad dau ffactor pan fyddwch chi'n prynu ar-lein i'ch amddiffyn rhag y gost a'r drafferth o orfod delio â thwyll rhyngrwyd. “Peidiwch byth â chael eich ffôn neu gyfrifiadur yn cadw eich cyfrineiriau yn awtomatig i gyfrifon banc neu wefannau cardiau credyd ar-lein,” meddai Parry.

Roedd cost unigol twyll hunaniaeth draddodiadol wedi'i golli fesul dioddefwr ar gyfartaledd $1,551 yn 2021 a Experian yn datgelu bod colledion ariannol oherwydd twyll wedi codi 77% rhwng 2021 a 2022, sef mwy na $6.1 biliwn o ddoleri.