Wrth gynilo ar gyfer ymddeol, fel arfer bydd gennych ddau ddewis ar gyfer sut y byddwch yn ariannu eich IRA. Gydag a IRA traddodiadol, byddwch yn cyfrannu doleri cyn treth a fydd yn tyfu y tu mewn i'r cyfrif yn ddi-dreth ac yn cael ei drethu pan fydd yr arian yn cael ei dynnu'n ôl. A Roth I.R.A., fodd bynnag, trethu eich cyfraniad cychwynnol fel nad oes rhaid i chi dalu trethi pan fyddwch yn tynnu eich cynilion.
Noddir: Gall cynghorydd ariannol eich helpu i reoli eich cynilion a chynllunio ar gyfer ymddeoliad. Dewch o hyd i gynghorydd lleol heddiw.
Mae'r gwahaniaeth rhwng y ddau gerbyd arbed hyn yn ddigon syml, ond nid yw darganfod pa un sy'n well i chi mor torri a sychu. Mae'r ateb yn y pen draw yn dibynnu a yw eich gyfradd dreth mewn ymddeoliad (neu pryd bynnag y byddwch yn dechrau tynnu'ch arian) yn uwch nag y mae ar hyn o bryd. Er y gall gweithwyr incwm is i gymedrol ddewis IRA Roth oherwydd eu bod yn disgwyl bod mewn uwch braced treth pan fyddant yn dechrau tynnu eu cynilion ymddeoliad yn ôl, efallai y bydd enillwyr uwch yn rhagweld y byddant mewn braced treth is yn y dyfodol, gan wneud yr IRA traddodiadol yn opsiwn gwell.
Hefyd, cofiwch fod cyfraniadau IRA traddodiadol yn ddidynadwy o dreth ac yn lleihau bil treth blynyddol person, budd nad yw'r opsiwn Roth yn ei ddarparu. Cofiwch fod yna derfynau incwm ar gyfer y rhai sy'n cyfrannu at Roth IRAs: ar gyfer blwyddyn dreth 2021, rhaid i berson sengl fod ag incwm gros wedi'i addasu wedi'i addasu (MAGI) o dan $140,000 a rhaid i bâr priod sy'n ffeilio ar y cyd gael MAGI o dan $208,000. Ar gyfer 2022, mae'r terfynau hynny'n codi i $144,000 a $214,000, yn y drefn honno).
I weld sut mae IRA traddodiadol a Roth yn cronni yn erbyn ei gilydd, gwnaethom gymharu dau amrywiad ar draws tair senario treth wahanol. Ar gyfer pob un, fe wnaethom gyfrifo faint sydd ar ôl gan berson 30 mlynedd ar ôl cyfrannu $6,000 i IRA traddodiadol ac IRA Roth. Rhagdybiwyd cyfradd enillion blynyddol o 8% ym mhob senario, ac edrychwyd arno yn unig cromfachau treth ffederal, fel treth incwm y wladwriaeth yn amrywio. (Ym mhob un o’r senarios, er mwyn symlrwydd, fe wnaethom dybio tynnu cyfandaliad yn ôl yn hytrach na dosraniadau graddol.)
Senario 1: Mae cromfachau treth yn aros yr un fath
Yn ein senario cyntaf, archwiliwyd y gwahaniaeth rhwng IRA traddodiadol a chyfrif Roth os yw cyfradd treth person (22%) yr un peth yn 60 oed ag yr oedd 30 mlynedd ynghynt. Byddai rhywun a gyfrannodd $6,000 i IRA traddodiadol yn 30 oed yn gweld ei chyfansoddiad arian ar gyfradd uwch dros y tri degawd nesaf o'i gymharu ag IRA Roth. Mae hynny oherwydd y byddai treth incwm yn lleihau cyfraniad Roth i $4,680, tra gallai'r $6,000 llawn dyfu o fewn y cyfrif traddodiadol.
O ganlyniad, byddai'r IRA traddodiadol werth $60,376 ar ôl 30 mlynedd, tra byddai'r Roth IRA werth $47,093. Fodd bynnag, byddai person ag IRA traddodiadol yn talu bron i $13,000 mewn trethi ar yr adeg y mae'n tynnu ei harian yn ôl, gan wneud ei thynnu'n ôl ar ôl treth yn union yr un fath â'r Roth IRA: $47,093.
Y llinell waelod? Os yw'ch cyfradd dreth yr un fath ar adeg tynnu'n ôl ag yr oedd pan wnaethoch gyfrannu at eich IRA, ni fydd ots pa opsiwn a ddewiswch.
Senario 2: Braced Treth Uwch yn 60 oed
Beth os bydd cyflog person yn tyfu'n gynt rhwng 30 a 60 oed? Mae’n bosibl y bydd rhywun a oedd yn y braced treth o 22% pan oedd yn 30 oed yn y grŵp treth o 32% dri degawd yn ddiweddarach. Dyma pryd mae IRA Roth yn talu ar ei ganfed.
Bydd trethi incwm yn cymryd cryn dipyn o IRA traddodiadol y person yn 60 oed, gan leihau'r cyfrif i $41,056. Fodd bynnag, pe bai'r un person wedi defnyddio cyfrif Roth, byddai ei bil treth eisoes wedi'i dalu, gan ganiatáu iddi dynnu'r holl $47,093 yn ôl. Trwy ddefnyddio cyfrif Roth, byddai'r person yn dod allan tua $6,000 ymlaen llaw.
Senario 3: Braced Treth Is yn 60 oed
Fodd bynnag, nid yw pawb yn cyrraedd braced treth uwch erbyn 60 oed. Efallai nad yw rhywun a oedd yn y grŵp 24% yn 30 oed bellach yn gweithio’n llawn amser yn 60 oed, gan ei gosod yn y grŵp 22%. Gydag IRA Roth, byddai'r person yn cyfrannu $4,560 i'w chyfrif ar ôl trethi yn 30 oed a gwylio ei wy nyth yn tyfu i $45,886. Fodd bynnag, byddai ganddi ychydig mwy o arian erbyn 60 oed pe bai wedi cyfrannu at IRA traddodiadol 30 mlynedd ynghynt. Ar ôl talu trethi, byddai'r person yn cael $47,093 yn ei IRA traddodiadol, gan ei wneud yn opsiwn ychydig yn well.
Llinell Gwaelod
Wrth gymharu IRA traddodiadol a Roth IRA, bydd cyfraddau treth cychwynnol a dyfodol person yn pennu pa opsiwn sy'n fwy manteisiol. Er bod ein tair senario yn dangos sut y gall cyfraddau treth gwahanol effeithio ar allu rhywun i dynnu'n ôl yn y pen draw, mae'n bwysig deall bod ein hefelychiadau'n seiliedig ar nifer o ragdybiaethau nad ydynt efallai'n berthnasol i sefyllfa ariannol pawb, gan gynnwys cromfachau treth penodol.
Nid yn unig y gallai cyfraddau treth newid yn y dyfodol, nid yw ein dadansoddiad yn ystyried trethi incwm y wladwriaeth, a allai chwarae rhan arwyddocaol o ran a yw person yn dewis un cyfrif dros y llall. Yn y pen draw, mae dewis rhwng IRA traddodiadol ac IRA Roth yn benderfyniad ariannol cymhleth a wneir orau gyda chymorth a cynghorydd ariannol.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
O Nawdd Cymdeithasol a ffrydiau incwm amgen i gostau meddygol a gofal hirdymor, mae llawer i'w ystyried wrth greu cynllun ar gyfer ymddeoliad. Gall cynghorydd ariannol helpu i'ch arwain drwy'r broses gymhleth hon. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.
A yw'r Rheol 4% wedi dyddio? Mae'r 4% Rheolau wedi arwain y strategaethau tynnu'n ôl o ymddeolwyr di-ri ers ei ddatblygiad yn y 1990au. Fodd bynnag, ymchwil newydd gan Morningstar yn awgrymu y dylai ymddeolwyr sy'n gobeithio ymestyn eu hwyau nyth 30 mlynedd ddechrau trwy dynnu 3.3% yn lle 4%.
Credyd llun: ©iStock.com/designer491
Mae'r swydd Mae'r Siartiau hyn yn dangos Sut mae IRAs Traddodiadol ac IRAs Roth yn Cyrraedd Yn Erbyn Ei gilydd yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html