A cyfrif cynilo iechyd (HSA) yn fath o gyfrif ymddeol â budd treth a gynlluniwyd ar gyfer gwariant gofal iechyd. Gallwch wneud cyfraniadau i'ch cyfrif ar unrhyw adeg cyn belled nad ydych wedi cofrestru gyda Medicare. Yn ystod unrhyw gyfnod pan fyddwch wedi cofrestru â Medicare, ni allwch wneud cyfraniadau i HSA cymwys. Os oes gennych gwestiynau eraill am gynilion ymddeoliad a gofal iechyd, efallai y byddai'n syniad da siarad â gweithiwr ariannol proffesiynol a all eich helpu i gynllunio. Gall cynghorydd ariannol chwarae rôl o'r fath, a Offeryn paru cynghorydd rhad ac am ddim SmartAsset yn gallu eich paru â chynghorwyr sy'n gwasanaethu eich ardal.
Beth yw HSA?
A cyfrif cynilo iechyd Mae (HSA) yn gyfrif ymddeol â manteision treth sy'n rhannu nodweddion 401 (k), IRA ac IRA Roth. Fel 401 (k) ac IRA, mae'r arian rydych chi'n ei gyfrannu at HSA yn gwbl ddidynadwy treth. Nid ydych yn talu trethi incwm ffederal neu wladwriaeth ar yr arian hwn, a gallwch hyd yn oed ei ddidynnu o'ch trethi cyflogres (FICA)..
Gallwch adeiladu HSA naill ai'n unigol neu drwy eich cyflogwr. Gyda chynllun unigol byddech yn gwneud cyfraniadau eich hun, yna gwnewch y didyniadau perthnasol ar eich trethi diwedd blwyddyn. Gyda chynllun cyflogwr, gallai eich adran gyflogres wneud cyfraniadau HSA ac addasiadau treth yn yr un ffordd ag y maent yn ei wneud gyda 401(k). Gall cyflogwyr sy'n rhedeg rhaglen HSA hefyd wneud cyfraniadau ar gyfer eu gweithwyr.
Yn ogystal, fel IRA Roth, mae tynnu'n ôl o HSA yn ddi-dreth cyn belled â'ch bod yn defnyddio'r arian i dalu am gost feddygol cymwys. Mae hyn yn cynnwys holl enillion y cyfrif dros amser, sy'n golygu bod gennych gronfa o arian cwbl heb ei drethu ar gael ar gyfer gwariant meddygol.
Tynnu HSA
Ar ôl 65 oed gallwch dynnu arian o HSA am unrhyw reswm heb fynd i gosb. Fodd bynnag, os gwariwch yr arian ar dreuliau anfeddygol bydd yn rhaid i chi dalu trethi ar eich tynnu'n ôl yn yr un modd ag y byddech gydag IRA. neu gynllun 401(k).. Mae'r strwythur hwn wedi gwneud cyfrifon cynilo iechyd o bosibl yn boblogaidd fel cyfrwng ymddeol ar gyfer unigolion cymwys. (Wedi dweud hynny, yn gyffredinol nid yw arbenigwyr iechyd ac ariannol yn argymell y rhaglen hon yn gyffredinol, am y rhesymau a eglurir isod.)
Yn y bôn, mae HSA yn cynnig holl fanteision 401 (k) ac IRA, tra'n cael y budd ychwanegol o ddileu trethi yn gyfan gwbl o wariant sy'n gysylltiedig ag iechyd. Fodd bynnag, os byddwch yn tynnu arian yn ôl cyn 65 oed ac yn ei wario ar gostau nad ydynt yn ymwneud â gofal iechyd, byddwch yn agored i drethi incwm a chosb treth ychwanegol.
Pryd Allwch Chi Gyfrannu at HSA?
I gyfrannu at HSA rhaid i chi fodloni tri maen prawf:
Ni ddylech cael eich cofrestru gyda Medicare;
Rhaid i chi beidio â chael eich hawlio fel dibynnydd ar drethi rhywun arall;
Rhaid i chi fod wedi cofrestru mewn cynllun yswiriant iechyd didynnu uchel cymwys heb unrhyw fath arall o yswiriant iechyd.
Ni fyddwch byth yn colli mynediad i'ch cyfrif cynilo iechyd. Eich un chi yw'r arian, yn amodol yn unig ar unrhyw fath o gosbau tynnu'n ôl yn gynnar yn dibynnu ar sut rydych chi'n ei ddefnyddio. Fodd bynnag, os bydd unrhyw un o'r tri maen prawf hynny'n newid, ni allwch barhau i gyfrannu at y cyfrif hwn mwyach.
Mae cofrestru Medicare yn golygu na all y rhan fwyaf o bobl barhau i gyfrannu at eu HSA ar ôl iddynt ymddeol. Yn 65 oed rydych chi'n gymwys i dderbyn Medicare, ac mae'r rhan fwyaf (os nad pob un) o dderbynwyr Nawdd Cymdeithasol yn cael eu cofrestru'n awtomatig yn y rhaglen hon. Unwaith y byddwch yn cofrestru, ni allwch wneud cyfraniadau cyfrif cynilo iechyd ychwanegol.
Cyfraniadau Ôl-Ymddeol
Gall rhywun sydd am barhau i wneud cyfraniadau ar ôl ymddeol wneud hynny naill ai trwy beidio â chofrestru yn Medicare neu trwy dynnu'n ôl o'r rhaglen. Er eu bod yn brin, mae'r ddau yn opsiynau. Fodd bynnag, mae'n annhebygol y byddai hyn yn gwneud synnwyr yn ariannol. Yn y rhan fwyaf o achosion mae Medicare yn cynnig mwy o ran gwerth doler nag y byddai cyfrif cynilo iechyd.
Ar adeg ysgrifennu, mae'r Diffiniodd IRS gynllun yswiriant didynnu uchel fel un gyda didyniad o $1,400 o leiaf i unigolyn neu $2,800 i deulu. Caiff y symiau hyn eu haddasu o bryd i'w gilydd i gyfrif am chwyddiant. Os oes gennych gynllun gofal iechyd gyda symiau didynnu is, neu os nad oes gennych yswiriant, ni allwch gyfrannu at gyfrif cynilo iechyd.
Oherwydd y gofyniad yswiriant didynnu uchel mae nifer o arbenigwyr gofal iechyd ac ariannol yn ystyried HSAs yn syniad gwael i lawer o unigolion. Mae manteision treth y rhaglen hon yn ardderchog, felly mewn gwactod gallai cyfrif cynilo iechyd cymorth gyda chynllunio ar gyfer ymddeoliad.
Pryd Mae HSA yn Syniad Da?
I'r rhan fwyaf o bobl, y defnydd gorau posibl ar gyfer cynllun arbedion iechyd yw pan fyddwch chi'n ifanc. Yn aml gall oedolyn iach yn ei 20au fforddio cofrestru ar gynllun didynnu uchel, gan fod eu hanghenion meddygol yn aml yn cael eu diffinio gan risg trychinebus yn hytrach na chynnal a chadw arferol. Gall y person hwn wneud cyfraniadau cyfrif cynilo iechyd yn ystod eu blynyddoedd “ifanc anorchfygol” fel y'u gelwir. Yn y pen draw byddant yn dod i mewn yn raddol cynllun gofal iechyd mwy cynhwysfawr ac ni chaniateir iddynt wneud cyfraniadau i'r HSA mwyach, ond maent yn cadw mynediad i'r cyfrif. Gall yr arian hwnnw dyfu trwy gydol eu blynyddoedd fel oedolion a darparu cronfa ymddeoliad atodol pan ddaw'r amser.
I rywun sydd â chynllun didynnu uchel, mae cyfrannu at HSA yn opsiwn gwych. Fodd bynnag, os oes gennych y modd, rydych fel arfer yn well eich byd i gofrestru ar gynllun yswiriant iechyd mwy cynhwysfawr a cholli mynediad i'r rhaglen HSA.
Llinell Gwaelod
Gallwch gyfrannu at gyfrif cynilo iechyd ar ôl i chi ymddeol, cyn belled nad ydych wedi cofrestru gyda Medicare. Os ydych wedi cofrestru gyda Medicare ni allwch gyfrannu at gyfrif cynilo iechyd, ond mae ffyrdd eraill o gynilo ar gyfer costau gofal iechyd disgwyliedig ac annisgwyl. Ceisiwch wneud yn siŵr eich bod yn barod ar gyfer unrhyw gostau gofal iechyd a allai ddod i chi.
Awgrymiadau ar gyfer Arbed ar gyfer Ymddeol
Gall cynilo ar gyfer ymddeoliad fod yn haws pan fydd gennych weithiwr ariannol proffesiynol i weithio gydag ef. Dod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys does dim rhaid i chi fod yn galed. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn brosiect cymhleth. Rhwng cyfrifon mantais treth, Nawdd Cymdeithasol, asedau personol a mwy, mae angen gwaith go iawn i wneud hyn. Mae SmartAsset wedi eich gorchuddio ag adnoddau ar-lein rhad ac am ddim a all helpu. Ceisiwch ddefnyddio ein rhad ac am ddim cyfrifiannell ymddeoliad heddiw.
Credyd llun: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Mae'r swydd A allaf gyfrannu at HSA ar ôl i mi ymddeol? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html