Mae rhai myfyrwyr coleg yn cael digon o gymorth ariannol i ganolbwyntio ar waith ysgol a meithrin cyfeillgarwch newydd. Mae eraill dan straen am arian drwy'r amser.
Ond waeth beth fo'ch modd presennol, mae llythrennedd ariannol yn sgil bywyd hanfodol i bob oedolyn ifanc.
Bydd rhai o'r penderfyniadau rydych chi'n eu gwneud nawr yn effeithio ar y ras y byddwch chi'n ei rhedeg am flynyddoedd i ddod - yn enwedig os dyled benthyciad myfyrwyr yn eich rhoi 10 troedfedd y tu ôl i'r llinell gychwyn.
Yn y diwedd, amser yw'r unig adnodd na allwch chi ei adennill, ac ni allwch chi bob amser wneud iawn am gyfleoedd a gollwyd yn ddiweddarach. Dyma sut i gael y wybodaeth ddiweddaraf.
Peidiwch â cholli
Beth yw llythrennedd ariannol?
Mae llythrennedd ariannol yn cyfeirio at ddealltwriaeth sylfaenol o bynciau a sgiliau ariannol hanfodol. Nid oes angen i chi ddysgu sut i redeg busnes; mae'n ymwneud â chyllid personol, y math sy'n tyfu ac yn crebachu eich cyfrif banc eich hun.
Mae cysyniadau sy'n dod o dan ymbarél llythrennedd ariannol yn cynnwys cynilo, dysgu sut i adeiladu credyd, buddsoddi, talu dyled, cynllunio ymddeol a mwy.
Cofiwch, nid dim ond gwybod yr holl ddiffiniadau yw llythrennedd ariannol. Mae hefyd yn cymhwyso'r wybodaeth honno yn y byd go iawn trwy reoli arian call.
Unwaith y bydd gennych yr offer, ni fydd eich llwyddiant ariannol hirdymor yn seiliedig ar obeithion, breuddwydion a gwaith dyfalu. Byddwch yn gwybod beth sydd angen i chi ei wneud i gyflawni eich nodau ariannol.
Pam mae llythrennedd ariannol yn bwysig i fyfyrwyr?
Ar y dechrau, gallai llythrennedd ariannol ymddangos fel gêm ar gyfer pobl hŷn—unigolion sydd ymhell ymlaen yn eu gyrfaoedd ac sydd â mwy o incwm gwario na’r myfyriwr coleg cyffredin.
Mewn gwirionedd, mae llythrennedd ariannol yn arbennig o berthnasol i fyfyrwyr coleg yn union oherwydd eu hieuenctid a chronfeydd cyfyngedig.
Mae llawer o fyfyrwyr yn byw ar eu pen eu hunain am y tro cyntaf ond nid oes ganddynt arian parod i'w losgi ar gamgymeriadau syml. Mae hynny’n troi cyllidebu a chynllunio ariannol yn flaenoriaethau brys.
Mae chwarter myfyrwyr coleg wedi profi ansicrwydd bwyd, ac mae 17% wedi profi ansicrwydd tai, sef adroddiad diweddar. datgelwyd arolwg.
Ac nid yw fel graddio yn dod â rhyddhad ar unwaith. Mae dyled gyfartalog myfyrwyr ar ôl gadael yr ysgol wedi cynyddu i $37,113 - mae hynny i fyny 317% ers 1970, pan gaiff ei addasu ar gyfer chwyddiant.
Mae hynny'n edrych fel llawer o arian ar gyfer gradd ddiweddar - ac mae - ond byddwch chi'n gallu dechrau mapio cynllun ar ôl i chi gael syniad o'ch cyflog cychwynnol.
Ar hyn o bryd, y cyflog cychwynnol cyfartalog ar gyfer holl raddedigion coleg yw oddeutu $ 56,000 blwyddyn. Yn amlwg, mae llawer yn dibynnu ar eich maes. Gallwch chi gael gwell syniad o'ch rhagolygon unigol trwy chwilio am y swydd rydych chi ei heisiau ar swydd y llywodraeth Gwefan y Swyddfa Ystadegau Llafur.
Bydd hyn yn eich helpu i gyfrifo'ch cymhareb dyled-i-incwm, neu DTI, sy'n fesuriad cyllidebu a benthyca allweddol.
I cyfrifwch eich DTI, cymerwch gyfanswm eich taliadau dyled misol a rhannwch y ffigur â'ch incwm misol gros (faint o arian rydych chi'n ei ennill bob mis cyn i drethi a didyniadau gael eu tynnu).
Mae'r DTI ar gyfer dosbarth 2021 tua 54% - nid cynddrwg â dosbarth 2012 ar 66%, ond mae'n dal i fod yn DTI uchel.
Yn nodweddiadol, mae benthycwyr am weld y ganran hon yn llawer is o ran cymeradwyo benthyciadau, yn enwedig rhai mawr fel morgeisi ac benthyciadau car, oherwydd ei fod yn arwydd o debygolrwydd uwch o ad-dalu.
Mae DTI o lai na 43% yn dangos y gallwch drin eich dyledion a bydd yn ei gwneud yn haws i chi wneud hynny cael benthyciad rhesymol.
5 piler llythrennedd ariannol
Mae llythrennedd ariannol yn cwmpasu ystod eang o bynciau, ond gellir eu didoli i bum categori allweddol.
Dyma gip sydyn ar bob un, gan gyffwrdd â rhai o'r elfennau pwysicaf y byddwch am ddysgu amdanynt:
Ennill
Nid yw'n ddigon gwybod faint rydych chi'n ei wneud; mae angen i chi ddeall beth sy'n digwydd i'r arian.
Dywedwch eich bod yn gwneud cais am swydd haf. Bydd eich cyflogwr yn dyfynnu cyflog cyn treth i chi, yn aml trwy gontract gwaith ysgrifenedig. Byddwch chi eisiau gwneud y mathemateg i benderfynu sut olwg fydd ar y rhif hwnnw ar ôl trethi ffederal yn ogystal â didyniadau eraill gan gynnwys trethi taleithiau a chyfraniadau Nawdd Cymdeithasol.
Bydd hyn yn rhoi disgwyliad cywir i chi o'ch cyflog net neu'ch cyflog clir fel y gallwch gyllidebu'n unol â hynny.
Gwariant
Mae peth gwariant yn hanfodol: Mae angen i chi fwyta, mynd o gwmpas, talu am yr ysgol a chadw to uwch eich pen. Nid yw rhywfaint o wariant.
Eich gwaith chi yw nodi'n gywir pa un yw'r un, ac aros o fewn y gyllideb tra'n lleihau eich costau ac yn sicrhau'r gwerth mwyaf posibl yn ôl.
Dechreuwch trwy olrhain eich gwariant, naill ai â llaw neu gydag ap sy'n gwylio'ch cyfrif banc. Dim ond os ydych chi'n gwybod eich bod chi'n gwario $150 y mis y gallwch chi wneud penderfyniad a yw $150 y mis yn ormod i'w wario ar gymryd allan.
Yna, cymerwch yr amser i ymchwilio i'ch opsiynau. Gwerthir llawer o gynhyrchion a gwasanaethau tebyg prisiau gwahanol iawn — gan gynnwys bwyd, dillad ac yswiriant — a dim ond pan fydd hynny'n eich gwneud yn hapusach y dylech wario mwy.
Arbed a buddsoddi
Mae llawer o fyfyrwyr coleg yn trin hyn fel problem ar gyfer “yn ddiweddarach,” ond byddech chi'n synnu pa mor gyflym y gall “yn hwyrach” gyrraedd. Nid yw cynilo a buddsoddi yn wirfoddol ond yn hanfodol i sefydlogrwydd ariannol hirdymor a chyflawni nodau eich bywyd.
Y prif nod nawr yw gwneud cynilo a buddsoddi yn arferiad cyson wrth i chi dyfu eich enillion dros amser. A diweddar astudio gan Northwestern Mutual yn dangos sut y mae cenedlaethau gwahanol yn ei wneud o ran cronni eu cynilion personol ac ymddeol - ac mae Gen Z yn dal ei hun - ond dylech ymdrechu i fod ar y blaen pryd bynnag y bo modd.
Byd Gwaith, oherwydd cyfuno, mae'r cynilo a'r buddsoddi rydych chi'n ei wneud nawr yn werth llawer mwy na'r cynilo a'r buddsoddi y byddwch chi'n ei wneud yn nes ymlaen.
Mae cyfansawdd yn digwydd pan fydd y diddordeb a wnewch mewn a cyfrif cynilo yn dechrau cynhyrchu ei log ei hun, neu bydd yr enillion a wnewch ar eich buddsoddiadau yn cael eu hail-fuddsoddi ac yn dechrau cynhyrchu eu henillion eu hunain.
Gall yr effaith hon gynyddu'n gyflym, hyd yn oed gydag ychydig bach o arian. Mae'n dechrau'n gynnar dyna'r allwedd.
Nid yw pobl ifanc yn berchen ar gyfran fawr iawn o'r farchnad stoc, yn ôl data o'r Gwarchodfa Ffederal sioeau, ond peidiwch â gadael i hynny eich atal rhag dysgu am wahanol fathau o fuddsoddiadau a rhoi unrhyw arian dros ben sydd gennych i weithio.
Benthyca
Hyd yn oed os ydych chi wedi llwyddo i dalu am goleg heb gymryd benthyciadau myfyrwyr enfawr, mae'n debygol y byddwch chi'n benthyca llawer o arian mewn llawer o wahanol ffyrdd trwy gydol eich bywyd.
Mae hynny'n cynnwys morgeisi ar gyfer prynu cartref, benthyciadau ceir ar gyfer ariannu car a cardiau credyd ar gyfer pryniannau o ddydd i ddydd. Bydd deall sut mae'r benthyciadau hyn yn gweithio a pha opsiynau sydd ar gael yn eich helpu i osgoi peryglon mawr.
Mae cardiau credyd, er enghraifft, yn gyfleus ond yn llawer drutach na mathau eraill o fenthyca. Mae rhai benthyciadau yn sicrhau, sy'n rhatach ond rhaid i chi gytuno i ildio rhywbeth o werth os byddwch yn rhoi'r gorau i dalu. Mae rhai benthyciadau ar gau, sy'n golygu na allwch eu talu'n gyflym os dymunwch.
Cymerwch yr amser i benderfynu ar y math gorau o fenthyciad ar gyfer eich sefyllfa, yna cymharwch gynigion gan wahanol fenthycwyr. Rhowch sylw manwl i'r gyfradd llog a pha mor hir y mae'n rhaid i chi dalu'r benthyciad yn ôl, a gwyliwch am ffioedd sydd wedi'u cuddio yn y print mân.
Diogelu
Nid yw gwneud arian yn hawdd, felly peidiwch â'i golli i drychineb nad oeddech yn barod amdani.
Mae amddiffyn eich hun yn dechrau gyda cronfa brys — swm penodol o arian parod rydych yn ei adael o'r neilltu yn eich cyfrif banc ar gyfer anghenion ariannol annisgwyl. Y ffordd honno, pan fydd eich gliniadur yn cael ei ddwyn, nid oes angen i chi fenthyca arian (ac felly gwario mwy) i dalu amdano.
Yr elfen fawr arall yw yswiriant. Yswiriant car, yswiriant rhentwr a bydd yswiriant iechyd i gyd yn draenio'ch arian, ond byddwch yn falch bod gennych nhw pan fyddwch eu hangen.
Yr hyn sy'n allweddol yw dewis y math a'r swm cywir o sylw - felly nid ydych chi'n cael eich goramddiffyn ac yn gorwario, nac wedi'ch tanamddiffyn ac yn tanwario - a chymharu cynigion gan sawl darparwr. Mae cwmnïau gwahanol yn defnyddio fformiwlâu gwahanol i bennu eu cyfraddau, felly gallwch arbed llawer dim ond trwy siopa o gwmpas.
12 ystadegau ar lythrennedd ariannol
Ddim yn teimlo fel myfyriwr seren pan ddaw i lythrennedd ariannol? Y gwir yw bod llawer o Americanwyr yn ddiffygiol yn y maes hwn, a all gael rhaeadr o ganlyniadau i'w lles ariannol.
Edrychwch ar y 12 ystadegau hyn - a chael eich ysbrydoli i wneud yn well na'ch cyd-ddisgyblion a'ch cymdogion.
Americanwyr safle 14 mewn llythrennedd ariannol yn fyd-eang.
Bron i 58% o Americanwyr methu Prawf Llythrennedd Ariannol Cenedlaethol.
Y sgôr cyfartalog ar y Prawf Llythrennedd Ariannol Cenedlaethol ymhlith pobl 19 i 24 oed yw 71% — prin gradd basio.
Dim ond 1 mewn oedolion 3 ledled y byd yn deall cysyniadau ariannol sylfaenol.
32% o Americanwyr yn teimlo eu bod wedi dod yn fwy disgybledig ynghylch eu rheolaeth arian o ganlyniad i bandemig Covid-19.
Mae tua 25% o ddefnyddwyr amcangyfrif bod camsyniadau cyllid personol wedi costio $30,000 neu fwy iddynt yn ystod eu hoes.
60% o oedolion yr UD yn teimlo'n bryderus yn meddwl am arian personol, tra bod 50% yn teimlo dan straen yn trafod y pwnc.
Mae menywod yn fwy tebygol o brofi pryder ariannol na dynion: 65% o gymharu â 54%.
Ar gyfer Gen Z, llythrennedd ariannol yn tueddu i fod yn isaf ymhlith y rhai nad ydynt erioed wedi mynychu coleg.
Mae tua 83% o oedolion yr UD yn dweud mai rhieni sydd fwyaf cyfrifol am ddysgu eu plant am arian. Fodd bynnag, nid yw 31% mewn gwirionedd yn siarad â'u plant am arian.
Llai na hanner o wladwriaethau ei gwneud yn ofynnol i ysgolion uwchradd addysgu cyllid personol.
Mae llythrennedd ariannol yn tueddu i fod mwyaf ymhlith babanod boomers ac isaf ymhlith Gen Z.
5 lle i fynd i wella eich llythrennedd ariannol
Oni bai eich bod wedi'ch geni'n gyfoethog, ni fyddwch yn gallu cyrraedd sicrwydd ariannol heb weithio ar eich llythrennedd ariannol.
Nawr, os nad ydych wedi cael unrhyw addysg ariannol tan nawr—ac mae hynny’n disgrifio digon o bobl ifanc—efallai nad ydych chi’n gwybod ble i droi.
Nid oes un ateb cywir, felly dyma rai o'ch opsiynau i gael y wybodaeth ariannol sydd ei hangen arnoch.
Cymerwch gyrsiau cyllid yn y coleg
Rydych chi'n fyfyriwr, felly gwnewch y gorau o'r amser hwn. Os yw eich coleg neu brifysgol yn cynnig cyrsiau llythrennedd ariannol, manteisiwch ar y cyfle i ddysgu mewn lleoliad strwythuredig ac efallai ennill cwpl o gredydau.
Os nad oes cyrsiau cyllid personol ar gael, gall hyd yn oed rhywbeth mor eang ag economeg fod yn ddefnyddiol wrth ddysgu am bynciau fel chwyddiant, damweiniau yn y farchnad stoc a swigod tai—pob peth a all gael effaith wirioneddol ar eich bywyd nawr ac yn y dyfodol. .
Trosoledd llywodraeth ac adnoddau di-elw
Er mai cyfrifoldeb gwladwriaethol a lleol yn bennaf yw addysg, mae rhai adnoddau ffederal ar gael i bob Americanwr.
Mae llywodraeth yr UD wedi sefydlu llwyfannau amrywiol i helpu pobl i ddysgu am gyllid personol a chael atebion i gwestiynau penodol. FyMoney.gov, sy’n cael ei redeg gan Gomisiwn Llythrennedd Ariannol ac Addysg Trysorlys yr UD, yn fan cychwyn gwych.
Mae asiantaethau eraill yn cynnwys y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr, Gwarantau UDA a Chomisiwn Cyfnewid a Gwasanaeth Refeniw Mewnol.
Mae di-elw yn opsiwn arall. Er enghraifft, weithiau mae United Way yn cynnig hyfforddiant ariannol am ddim.
Trowch at sefydliadau ariannol ac arbenigwyr
Mae banciau ac undebau credyd yn darparu cyfoeth o wybodaeth ariannol i gwsmeriaid a'r cyhoedd. Edrychwch ar wefan eich banc i weld pa wasanaethau sydd ganddo i'ch helpu, o lyfrgelloedd erthyglau i offer cyllidebu a chyfrifianellau.
Gallwch hefyd ymgynghori â gweithwyr ariannol proffesiynol, naill ai drwy eich banc neu’n annibynnol, i helpu gyda thasgau fel sefydlu cyfrifon buddsoddi.
Cofiwch: Nid yw pob cyngor yn rhad ac am ddim, ac nid yw pob cyngor yn ddiduedd, felly gofynnwch lawer o gwestiynau a chymharwch ag adnoddau eraill cyn derbyn yr hyn a glywch.
Ystyriwch lai o adnoddau traddodiadol
Nid oes gan bawb yr amser na'r amynedd i fynd â dosbarth neu brocio o gwmpas ar safleoedd y llywodraeth. Weithiau rydych chi eisiau gwybodaeth i gyrraedd lle rydych chi.
Tra bod cyfryngau cymdeithasol yn a cors o gyngor drwg, gallwch chi ddod o hyd i bobl sydd wir yn gwybod eu stwff.
Gwnewch eich diwydrwydd dyladwy wrth ymgynghori â ffynonellau ar-lein, ac edrychwch bob amser ar gymwysterau a chefndir person. Nid yw bod ar gyfryngau cymdeithasol yn golygu bod rhywun yn ddiduedd, ac nid yw cael llawer o ddilynwyr yn golygu eu bod yn rhoi cyngor da.
Dilynwch wefannau cyllid personol
Nid MoneyWise yw eich unig opsiwn, wrth gwrs, ond rydym yn ceisio darparu mynediad hawdd at offer ac adnoddau i'ch helpu i feistroli materion ariannol hanfodol.
Nid ydym yn gwybod-y-cwbl—yn wir, rydym yn ymdrechu'n galed i beidio â dod yn wybodus. Rydyn ni bob amser yn chwilfrydig ac yn dysgu bob amser, ac rydyn ni'n hoffi mynd â'n darllenwyr draw am y reid wrth i ni ddarganfod ffyrdd newydd o gael y gorau o'ch arian.
Os ydych chi'n chwilio am erthyglau sydd wedi'u hymchwilio'n dda na fydd yn gwneud i'ch llygaid wydro drosodd, ewch draw i Doeth Arian neu gofrestru ar gyfer ein cylchlythyr e-bost.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/dont-learn-money-hard-way-150000955.html