Ennill gwarant o 4%, heb unrhyw flaendal lleiaf? Mae'r cyfrifon cynilo hyn yn cynnig hynny.

“Mae’r cyfrifon cynilo sydd ar gael yn genedlaethol sy’n cynhyrchu orau yn talu dros 4%, ac mae banciau yn dal i fod yn y modd o gynyddu eu taliadau allan. Nid yn unig y mae'r cyfrifon hyn ar gael ledled y wlad, ond nid oes angen blaendal lleiaf ar lawer o'r cyfrifon sy'n cynhyrchu mwy na 4%, felly maent ar gael yn llythrennol i bawb” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. (Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma).

Yma yw rhai o'r cyfrifon cynilo cynnyrch uchel sy'n talu uchaf nawr, ac nid oes gan lawer ohonynt isafswm neu un isel iawn (fel $1).

Cyfraddau cynilo heddiw

Er y gallwch sgorio cyfraddau dewis ar rai cyfrifon cynilo cynnyrch uchel, nid yw'r rhan fwyaf o gyfrifon cynilo ac MMA yn talu mor dda â hynny. Isod mae'r cyfraddau cyfartalog diweddaraf ar gyfrifon cynilo, yn ôl data gan Bankrate a ryddhawyd ar Ionawr 25. Ac yna rydym yn sgwrsio ag arbenigwyr ynghylch faint y dylech fod yn ei arbed (ie, hyd yn oed yn yr amgylchedd chwyddiant uchel hwn), ble i roi'r arian , a mwy. 

Cyfrif	Cyfradd gyfartalog a dalwyd
Cyfrif Marchnad Arian	0.38%
Arbedion $10K	0.22%
Arbedion $25K	0.46%
Arbedion $50K	0.47%
Cyfrifon Cynilo Enillion Uwch	0.83%

Faint sydd ei angen arnoch mewn cynilion?

Hyd yn oed mewn cyfnodau o chwyddiant uchel, mae angen cronfa argyfwng arnoch os bydd, wel, argyfwng fel colli swydd neu atgyweiriad car brys. Ac er nad oes union nifer o faint o gynilion sydd eu hangen arnoch, mae manteision yn gyffredinol yn argymell cadw unrhyw le o 3-12 mis o incwm hanfodol mewn cronfa argyfwng.

Mae ffactorau fel eich oedran, statws priodasol a gyrfa i gyd yn chwarae rhan yn union faint o arbedion brys sydd eu hangen arnoch. “Mae parau priod sy’n dal i fod yn eu gyrfaoedd eisiau rhwng 3 a 6 mis o gynilion, ond mae’n debyg yn agosach at 6 os yw’r incwm yn isel,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Curtis Crossland o Suttle Crossland Wealth Advisors. Er y gallai rhai ei ystyried yn ormodol, mae rhai arbenigwyr yn cynghori cael 12 mis o arbedion brys. “Efallai mai dim ond os ydych chi'n bwriadu newid gyrfa a'ch bod yn disgwyl bod yn ddi-waith am ychydig fisoedd y bydd yn briodol,” meddai Alvin Carlos, cynllunydd ariannol ardystiedig yn District Capital Management. 

Ble dylech chi ei roi? “Cyfrif cynilo sy’n cynhyrchu llawer o arian yw’r lle perffaith ar gyfer eich cronfa argyfwng – sy’n hygyrch ond yn ddigon pell o’ch cyrraedd fel eich bod yn cael eich temtio’n llai i’w hysbeilio ar gyfer gwariant dewisol,” meddai McBride. Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma.

Yn ogystal â chronfa argyfwng, efallai y byddwch hefyd am gael cyfrifon ychwanegol lle byddwch yn cynilo ar gyfer nodau tymor byr, fel prynu cartref yn y chwe mis nesaf, neu gymryd gwyliau yn y dyfodol agos.

Ble i roi eich arian: Cyfrif cynilo yn erbyn MMA

Mae arbenigwyr yn cytuno’n unfrydol y dylech roi arian eich cronfa argyfwng yn rhywle diogel, fel cyfrif cynilo cynnyrch uchel neu gyfrif marchnad arian. Yma yw rhai o'r cyfrifon cynilo cynnyrch uchel sy'n talu uchaf nawr, ac nid oes gan lawer ohonynt isafswm neu rywbeth isel iawn (fel $1). Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma

Mae yna lawer o fanteision o gyfrifon cynilo, ond mae'r mwyaf yn cynnwys hyblygrwydd, rhwyddineb cynilo, ennill llog a gwybod bod eich arian wedi'i ddiogelu. Fodd bynnag, gall fod anfanteision o gael eich arian mewn cyfrifon cynilo cynnyrch uchel hefyd, fel terfynau codi arian sy'n codi ffioedd pan fyddwch wedi mynd y tu hwnt i nifer yr arian a godwyd mewn mis.

Mae cyfrifon marchnad arian (MMAs) yn gyfrifon cynilo sydd â galluoedd debydu ac ysgrifennu siec ynghyd â chyfraddau llog uwch na chyfrifon cynilo traddodiadol. Yn aml mae gan MMAs ofynion balans gofynnol uwch ac fel arfer mae ganddynt gyfraddau llog subpar o gymharu â chyfrifon cynilo cynnyrch uchel, ond os yw cael yr opsiwn i wario'n uniongyrchol o gyfrif cynilo yn rhywbeth sy'n bwysig i chi, mae MMA yn cynnig cyfraddau gweddus gyda'r hyblygrwydd ysgrifennu sieciau neu ddefnyddio cerdyn debyd sydd ynghlwm wrth y cyfrif.

Beth i'w wybod cyn agor MMA neu gyfrif cynilo 

Cyn agor cyfrif cynilo, gwnewch yn siŵr bod gennych yswiriant blaendal ffederal, eich bod yn gallu bodloni unrhyw ofynion cydbwysedd i osgoi unrhyw ffioedd misol ac y gallwch yn hawdd gael arian i mewn ac allan o'r cyfrif pan fo angen. “Yn aml, mae cysylltu’r cyfrif â’r cyfrif gwirio yn eich banc neu undeb credyd presennol yn ffordd hawdd o symud arian yn ôl ac ymlaen,” meddai McBride. (Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma.)

Cyn agor MMA, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gallu bodloni'r gofyniad cydbwysedd lleiaf a chymharu'r gyfradd llog â chyfradd llog cyfrif cynilo traddodiadol a chyfrif cynilo cynnyrch uchel i wneud yn siŵr eich bod chi'n cael y bang mwyaf am eich arian.

Mae McBride hefyd yn argymell darllen y print mân a chymryd sylw o unrhyw gyfyngiadau balans ar ennill cynnyrch uwch, unrhyw flaendal uniongyrchol neu ofynion trafodion misol i ennill y cynnyrch hwnnw ac unrhyw gyfyngiadau daearyddol neu ofynion aelodaeth. “Gwnewch yn siŵr eich bod yn delio’n uniongyrchol â sefydliad ariannol wedi’i reoleiddio, wedi’i yswirio’n ffederal ac nid ateb trydydd parti,” meddai McBride.

Dyfodol cyfraddau cynilo

Un peth y mae McBride yn ei ddweud y gallwn ei ddisgwyl o gyfarfod y Gronfa Ffederal 1 Chwefror yw codiad cyfradd arall. “Bydd hyn yn cynnal y gwthio tuag at gynnyrch uwch felly fe welwn fanciau yn parhau i gynyddu cynnyrch, gyda’r cyfrifon sy’n cynhyrchu orau, sydd ar gael yn genedlaethol yn symud uwchlaw 4.5% yn fyr,” meddai McBride.

Heb belen grisial, mae'n amhosibl dweud yn union i ble y bydd cyfraddau llog yn mynd, ond gyda chynnydd mewn cyfraddau o bosibl ar y gorwel, gall cynilwyr ddisgwyl gwelliant mewn enillion ar gyfer cyfrifon cynilo yn enwedig mewn banciau ar-lein, banciau cymunedol llai ac undebau credyd. “Nid ydym wedi gweld yr uchafbwynt yn arenillion cyfrifon cynilo. Bydd momentwm ar i fyny yn parhau gyda chodiadau cyfradd y Ffed yn parhau,” meddai McBride.