Nod darpariaeth yn neddfwriaeth newydd yr Arlywydd Biden yw cadw gweithwyr rhag cyfnewid eu 401 (k) pan fyddant yn symud o un swydd i'r llall, gan adeiladu ar ymdrech debyg a lansiwyd y llynedd gan y sector preifat.
Mae adroddiadau deddfwriaeth yn paratoi'r ffordd ar gyfer cynlluniau ymddeoliad cyflogwyr i ddarparu gwasanaethau cludadwyedd awtomatig, fel y gellir trosglwyddo arian yn ddi-dor i gynllun cyflogwr newydd oni bai bod y gweithiwr yn optio allan. Mae hefyd yn cynyddu'r terfyn ar gyfer treigladau awtomatig o $5,000 i $7,000. Mae hynny'n dilyn consortiwm newydd a lansiwyd ym mis Hydref gan arweinwyr ym maes ymddeol 401(k) gyda'r nod o awtomeiddio treigladau cynllun ymddeol.
Mae diddymu arian cyn oedran penodol yn gostus gyda chosbau a threthi a gall ddwyn y cyfle i weithwyr agored i niwed gynhyrchu arbedion ystyrlon ar gyfer ymddeoliad. Ond dywed rhai beirniaid y gallai'r symudiadau fod yn rhy gul ac nad ydyn nhw'n mynd i'r afael yn llawn â pham mae pobl yn cyfnewid yn gynnar.
Annog arian parod
Cyn i'r ddeddfwriaeth gael ei llofnodi ym mis Rhagfyr, creodd cydweithrediad rhwng Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions, a'r Retirement Clearinghouse y Rhwydwaith Gwasanaethau Cludadwyedd, cyfnewidfa ddigidol ledled y wlad a fydd yn awtomeiddio'r broses i'w cleientiaid noddi a'u cyfranogwyr symud 401 ( k), 401(a), 403(b), a 457 o falansau cyfrifon o gynllun i gynllun pan fydd gweithwyr yn newid swyddi.
Mae'r consortiwm - y disgwylir iddo fynd yn fyw erbyn diwedd mis Mawrth - ar hyn o bryd yn cynrychioli tua 43.8 miliwn o weithwyr ar draws mwy na 48,000 o gynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwyr, yn seiliedig ar ddata a gyhoeddwyd gan Pensions & Investments. Bydd y gyfraith newydd hon yn helpu i fynd â hynny i lefel uwch.
“Mae’r ddeddfwriaeth yn cael effaith fawr, gadarnhaol ar y consortiwm a hygludedd ceir,” meddai Neal Ringquist, is-lywydd gweithredol yn Retirement Clearinghouse, wrth Yahoo Finance. “Dylai hyn gynyddu nifer y trafodion cludadwyedd ceir 20% pan ddaw’r gyfraith newydd i rym, gan ganiatáu i’r consortiwm yn y pen draw leihau’r ffi trafodiad cludadwyedd ceir un-amser a godir ar y cyfranogwr.”
Y ffioedd trafodion un-amser a godir ar y cyfranogwr ar hyn o bryd yw $30 ar gyfer balansau dros $600, 5% o falansau cyfrif ar gyfer balansau rhwng $50 a $599, a dim tâl am falansau o dan $50.
Er mwyn cael effaith sylweddol ar y rhai sy'n ymddeol yn y dyfodol, mae angen i'r arfer fynd yn fawr. A dylai darpariaeth y gyfraith newydd ddarparu'r oomph hwnnw.
“Mae llwyddiant Automobility yn dibynnu ar faint a chyfranogiad cymaint o geidwaid cofnodion y diwydiant â phosibl,” meddai Kevin Barry, llywydd is-adran buddsoddi yn y gweithle Fidelity, wrth Yahoo Finance. “Rydym yn annog pawb sy’n cadw cofnodion i ymuno â’r rhwydwaith i gyflwyno buddion hygludedd ceir i’w cleientiaid sy’n noddi’r cynllun ac i gyfranogwyr y cynllun.”
Pwy sy'n cyfnewid arian?
Dyna pam mae darpariaeth y gyfraith newydd hon yn hollbwysig. Yn 2021, prosesodd Fidelity 1.1 miliwn o arian parod gorfodol ar gyfer ei gleientiaid noddedig. O'r 1.1 miliwn, roedd 66% o dan $1,000 ac yn cael eu hanfon fel sieciau. Ac roedd 55% o'r 1.1 miliwn o dan 35 oed.
Mae un o bob 3 gweithiwr yn cyfnewid eu cyfrifon ymddeoliad wrth adael swyddi, yn ôl ymchwil a ddarparwyd gan y Sefydliad y Merched ar gyfer Ymddeoliad Diogel (WISER). Ar gyfer gweithwyr rhwng 20 a 30 oed, sy'n cynyddu i 41% neu uwch, dywedodd Cindy Hounsell, llywydd, a sylfaenydd WISER, wrth Yahoo Finance.
Mae newid swydd yn agor y drws i gymryd yr arian allan.
Daw gollyngiadau cynllun ymddeol yn bennaf o wahanu swyddi, ac yna pryniannau cartref, ysgariadau, costau meddygol mawr, a biliau dysgu coleg newydd, yn ôl dadansoddiad cyhoeddwyd yn y National Tax Journal.
A'r ieuengaf ydych chi, y mwyaf yw'r tebygolrwydd y byddwch chi'n newid swydd. Yn 2020, nododd yr Adran Lafur ddeiliadaeth swydd ganolrifol 10 mlynedd ar gyfer gweithwyr rhwng 55 a 64 oed o gymharu ag ychydig llai na thair blynedd ar gyfer gweithwyr rhwng 25 a 34 oed.
“Rydyn ni wedi dod at ein gilydd i ddweud, 'sut ydyn ni'n datrys y broblem economaidd aruthrol hon sy'n effeithio ar lawer o Americanwyr,” meddai Robert Johnson, sylfaenydd a chadeirydd Retirement Clearinghouse, wrth Yahoo Finance. “Mae hyn wedi’i anelu mewn gwirionedd at gadw gweithwyr cyflog isel a lleiafrifoedd a menywod, sy’n cael eu heffeithio fwyaf gan arian parod, yn y system.”
Cost cyfnewid arian
Mae tynnu arian allan o gronfa ymddeoliad treth gohiriedig cyn eich bod yn 59 ½ yn gostus. Mae'r IRS yn codi cosb o 10% ar ddosraniadau a gymerir cyn i ddeiliad y cyfrif fod yn 59 ½. Ac mae trethi incwm yn ddyledus ar y cronfeydd sy'n cael eu tynnu'n ôl. Yn y pen draw, byddwch yn colli allan ar yr effeithiau cyfansawdd pe bai'r cydbwysedd yn parhau heb ei gyffwrdd.
Er enghraifft, Os ydych chi'n 25 oed a bod gennych $5,000 wedi'i atal yn eich cynllun ymddeol, gan dybio bod enillion o 5%, gallai eich cyfrif fod yn werth $38,808 pan fyddwch chi'n ymddeol yn eich oedran ymddeol llawn o 67. Yr ochr fflip: Pe baech chi arian parod allan nawr, byddech chi'n talu cosbau o $500 i'r IRS a threthi o $1,000, gan adael $3,500 i chi.
(Os ydych chi'n chwilfrydig am faint y gall arian parod ei gostio yn y pen draw, gallwch chi redeg y Cyfrifiannell Arian Parod y Tŷ Clirio Ymddeol i ddangos i chi beth all hyd yn oed balans bach wedi’i gyfnewid ei gostio i chi.)
A fydd yn gweithio?
Er y bydd y ddarpariaeth auto-hygludedd newydd yn sicr yn helpu pobl i barhau i gynilo ar gyfer ymddeoliad, mae'r cwmpas yn gyfyngedig, yn ôl rhai arsylwyr yn y diwydiant.
“Ni fydd yr hwyluso treigl hwn yn helpu llawer,” Teresa Ghilarducci, athro economeg a dadansoddi polisi yn y Ysgol Newydd ar gyfer Ymchwil Gymdeithasol, meddai Yahoo Finance.
Mae'r UD yn safle isel ymhlith systemau pensiwn, yn ôl Mynegai Mercer Global, oherwydd ein bod yn caniatáu i arian ymddeol â chymhorthdal treth gael ei dapio cyn ymddeol, meddai.
“Mae menywod a dynion a menywod heb fod yn wyn, sy’n fwy tebygol o fod ar incwm isel, yn fwy tebygol o dynnu cynilion ymddeol cyn ymddeol a thalu cosb treth oherwydd sioc economaidd fel diweithdra, llai o oriau, salwch, neu ysgariad,” Meddai Ghilarducci. “Nid yw hwyluso arian o un cynllun i’r llall yn helpu’r bobl sy’n fwyaf tebygol o dynnu’n ôl ac nid yw’n mynd i’r afael â’r rhesymau y maent yn tynnu’n ôl.”
Gallai'r flwyddyn nesaf dynnu sylw at ddadl Ghilarducci. Mae'r Mae'r Gronfa Ffederal yn disgwyl i'r gyfradd ddiweithdra gynyddu i 4.6% yn 2023 o 3.7% eleni, sy'n golygu y bydd llawer mwy o weithwyr sy'n wynebu diswyddiad hefyd yn wynebu penbleth beth i'w wneud â'u cynilion ymddeoliad.
“Mae hwyluso treigladau wrth ochr y pwynt yn llwyr, yn weddol amherthnasol i’r broblem, ac ni fydd yn symud y nodwydd i drwsio’r mesurydd problem ymddeol,” meddai Ghilarducci. “Mae trwsio’r nifer sy’n tynnu’n ôl cyn ymddeol a gwella ein system yn gofyn am atal cyn-ymddeoliad cyn-ymddeoliad o gynilion ymddeoliad â chymhorthdal treth. Cyfnod.”
Mae Kerry yn Uwch Ohebydd a Cholofnydd yn Yahoo Money. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon
Darllenwch y tueddiadau cyllid personol diweddaraf a newyddion gan Yahoo Money.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html