Gan fwriadu helpu plant i dalu am goleg, mae llawer o rieni yn talu cannoedd o filoedd o ddoleri mewn costau dros bedair blynedd neu fwy wrth ildio eu cynilion ymddeol eu hunain ac addo y byddant yn dal i fyny yn ddiweddarach. Mae'n addewid y mae llawer yn methu â'i gadw.
Er gwaethaf ymdrechion y llywodraeth i annog arbedion ymddeoliad dal i fyny, nid yw llawer o rieni sy'n blaenoriaethu talu am addysg eu plant yn hytrach na chynilo ar gyfer ymddeoliad yn manteisio. Mae'n addewid wedi'i dorri sy'n bygwth gwydnwch ariannol hirdymor miliynau o ymddeolwyr, ond mae rhai camau y gall rhieni eu cymryd i gryfhau eu sefyllfa, os nad dileu'r diffyg arbedion.
Gan ddefnyddio Astudiaeth Iechyd ac Ymddeoliad Prifysgol Michigan a gefnogir gan ffederal a'r Astudiaeth Banel o Ddeinameg Incwm, ni chanfu ymchwilwyr yn y Ganolfan Ymchwil i Ymddeoliad yng Ngholeg Boston unrhyw dystiolaeth bod nythwyr gwag wedi bod yn stwffio 401(k)s neu gyfrifon ymddeol unigol i'w gwneud. i fyny am amser coll unwaith y bydd y plant wedi gadael cartref. Yn fwy na hynny, nid yw rhieni yn talu eu morgeisi a dyledion eraill i lawr yn gyflymach nag wrth fagu plant.
Roedd y dadansoddiad yn tynnu ar incwm, pensiynau ac ymddygiad a gasglwyd gan dros 20,000 o bobl dros 50 oed yn yr Astudiaeth Iechyd ac Ymddeoliad, ynghyd â data tebyg gan gartrefi iau yn yr Astudiaeth o Ddeinameg Incwm. Gan ddefnyddio'r ddau arolwg roedd yr ymchwilwyr yn gallu cymharu ymddygiad ariannol rhieni wrth fagu plant ac wedi hynny.
Cofrestriad Cylchlythyr
ymddeol
Mae Barron's yn dod â chynllunio ymddeol a chyngor i chi mewn deunydd lapio wythnosol o'n herthyglau am baratoi ar gyfer bywyd ar ôl gwaith.
Er na archwiliodd yr ymchwilwyr pam nad oedd rhieni'n cynilo mwy fel nythwyr gwag, dangosodd yr arolygon bod llawer yn torri'n ôl ar oriau gwaith unwaith y bydd eu plant allan o'r tŷ ac yn cymryd mwy o amser hamdden. Mae'n groes i'r hyn sydd ei angen yn ariannol yn aml pan fydd rhieni wedi osgoi cynilo wrth fagu plant, meddai Anqi Chen, economegydd gyda'r Ganolfan Ymchwil Ymddeol a gymerodd ran yn yr astudiaeth.
Mae Fidelity wedi argymell, erbyn i berson gyrraedd 50, ei fod wedi cynilo chwe gwaith ei gyflog ar gyfer ymddeoliad. Ac eto, mae'r rhan fwyaf o bobl ymhell y tu ôl i hynny.
Yr arbedion ymddeol canolrifol gan bobl ifanc 45 i 54 oed gyda 401 (k) a chyfrifon ymddeol unigol oedd $105,800 yn 2019, yn ôl data ffederal a ddadansoddwyd gan Chen. Mae cyfartaleddau yn edrych yn iachach ond yn dal i awgrymu na fydd llawer o bobl nad ydynt yn cynilo'n ymosodol ar ôl magu plant yn gallu cadw i fyny'r ffordd o fyw ymddeoliad y maent yn ei ddisgwyl. Yr arbedion ymddeol cyfartalog ar gyfer yr un garfan oedran oedd $254,000 yn 2019, yn ôl data Cronfa Ffederal.
Mae rheolau ffederal ar gyfer 401(k)s ac IRAs yn gwneud arbediad dal i fyny yn bosibl yn hwyr ym mywyd gwaith person. Ar hyn o bryd, gall person 50 oed neu hŷn storio cymaint â $27,000 y flwyddyn yn 401 (k) a $7,000 i IRA neu Roth IRA. I bobl dan 50 oed, mae'r rheolau'n caniatáu arbedion o hyd at $20,500 mewn 401(k)s a $6,000 mewn IRA neu Roth IRA. Ond dim ond 12% o bobl â 401 (k) sy'n cyrraedd y terfynau a ganiateir ar sail oedran, yn ôl Vanguard.
Er hynny, gall pobl sy'n cynilo'n ddigonol ar gyfer ymddeoliad cyn blynyddoedd coleg eu plant ddal i fyny os ydyn nhw'n ddiwyd am wneud yn iawn am eu haddewid i gynilo'n ymosodol ar ôl talu am goleg, meddai'r cynllunydd ariannol Jim Shagawat o Paramus, NJ
Mae Shagawat yn sôn am gwpl y bu’n gweithio gyda nhw a oedd â $1.5 miliwn mewn cynilion ymddeol pan ddechreuodd eu dau blentyn yn y coleg ond a fynnodd hepgor cynilion newydd wrth dalu biliau dysgu am wyth mlynedd.
Dangosodd Shagawat gyfrifiadau cwpl yn dangos sut y byddai esgeuluso eu 401 (k) am wyth mlynedd yn tanseilio eu dyfodol, hyd yn oed pe baent yn dychwelyd i gynilo cymedrol ar ôl i filiau'r coleg ddod i ben. Roeddent yn iach ac roedd siawns gref y byddent yn disbyddu eu holl gynilion yn eu 80au pe byddent yn parhau â'r ffordd o fyw yr oeddent yn gyfarwydd â hi, meddai.
Felly ar ôl i'w plentyn ieuengaf raddio, ymrwymodd y cwpl i drefn gynilo gadarn a ychwanegodd tua $300,000 at eu cyfrifon ymddeoliad dros y 10 mlynedd nesaf. O ganlyniad, fe gawson nhw dros $2 filiwn ar gyfer ymddeoliad, meddai, ac mae'n ymddangos y byddan nhw'n byw'n gyfforddus yn eu 90au.
Y dewis arall i bobl sy'n torri'n ôl ar waith ar ôl magu plant yw gostwng eu gwariant hefyd, meddai Andrew Biggs, a oedd yn ymchwilydd ar yr astudiaeth ynghyd â Chen. Cafodd ei galonogi yn ystod ei ymchwil gan ddata sy’n dangos y gallai nythwyr gwag fod yn gwneud yn union hynny: torri’n ôl incwm a defnydd.
Gyda ffordd o fyw mwy cymedrol trwy gydol ymddeoliad, gall arbedion ymddeoliad llai fod yn ddigonol. Ond mae angen i bobl fod yn realistig ynghylch a yw toriadau yn eu ffordd o fyw yn ddigonol, meddai Biggs.
Mae peth ymchwil yn awgrymu nad yw llawer o bobl yn realistig a gallent synnu pan fyddant yn sylweddoli eu bod wedi cynilo rhy ychydig ac wedi gwario gormod. Mewn arolwg yn 2022 gan Fidelity, roedd 20% o Generation X - neu bobl 42 i 57 oed - yn meddwl pan fyddant yn ymddeol y byddai'n iawn defnyddio 10% i 15% o'u cynilion bob blwyddyn. Mae hynny ymhell o'r rheol tynnu'n ôl o 4% a hyrwyddir yn gyffredin, y gellir ei addasu ei hun yn is o ystyried chwyddiant cynddeiriog ac amodau marchnad anwastad.
Yn y pen draw, os na fydd rhieni yn cadw at eu haddewidion i ddal i fyny ar gynilion ymddeoliad ar ôl i daliadau coleg gael eu gwneud, gallent fod mewn trafferth.
Mae’r cynllunydd ariannol Matt Stephens yn Wilmington, NC, yn sôn am ddynes 60 oed a geisiodd ei help oherwydd mai dim ond $40,000 oedd wedi’i gynilo ar gyfer ymddeoliad a’i bod newydd golli ei chyflog o $200,000 pan gafodd ei diswyddo gan y cwmni lle’r oedd yn weithredwr. Roedd hi newydd orffen gwario dros hanner miliwn o ddoleri ar golegau preifat ar gyfer ei thri mab, ac roedd wedi bwriadu dechrau cynilo pan chwythodd ei seibiant ei chynllun i achub ei wy nyth.
“Doedd dim llawer y gallwn i ei wneud iddi bryd hynny,” meddai, “oni bai ei bod yn gobeithio y byddai'n dod o hyd i swydd arall ac yn cynilo fel gwallgof.”
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]
