'Bob mis rwy'n mynegi fy mhryderon i'm cynghorydd, ond mae'n dweud i beidio â phoeni.' Mae fy 401(k) wedi colli dros 20% ac ni allaf fforddio colli'r math hwnnw o arian. Ydy hi'n bryd dod o hyd i gynghorydd newydd?

Cwestiwn: Roedd fy 401(k) yn gwneud yn iawn am gyfnod, ond ers mis Ionawr eleni mae wedi bod yn colli arian na allaf fforddio ei golli mwyach. Rwyf am ymddeol mewn blwyddyn ac mae fy 401(k) wedi colli dros 20% ac nid oedd mor fawr â hynny i ddechrau. Bob mis rwy'n mynegi fy mhryderon i'm cynghorydd, ond dywed i beidio â phoeni ac y bydd yn bownsio'n ôl. Ni welaf hynny’n digwydd unrhyw bryd yn fuan. Beth ddylwn i ei wneud? (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion yma.)

Ateb: Yn gyffredinol, mae colled o 20% i rywun sy'n ymddeol mewn blwyddyn yn awgrymu y gallai'r cyfrif gael ei fuddsoddi'n rhy ymosodol, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Daniel P. Forbes o Forbes Financial Planning, Inc. Wedi dweud hynny, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Grace Yung o Midtown Financial yn nodi bod hon yn flwyddyn etholiad canol tymor ac yn hanesyddol, mae blynyddoedd etholiad canol tymor yn gyfnewidiol oherwydd ansicrwydd. “Mae gennym ni lawer o ffactorau eraill sy'n cyfrannu at weithredu cyfredol y farchnad fel chwyddiant uchel, cyfraddau llog cynyddol ac ansefydlogrwydd geopolitical,” meddai Yung.

Oes gennych chi gwestiwn am ddelio â'ch cynlluniwr ariannol neu am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Felly a oes angen cynghorydd ariannol newydd arnoch chi (gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion)? Mae manteision yn dweud bod hynny'n dibynnu. Y peth cyntaf fyddai cael sgwrs ddifrifol gyda'ch cynghorydd presennol oherwydd mae'n ymddangos y gallai eich portffolio buddsoddi fod yn rhy ymosodol i'ch parodrwydd i gael gwared ar hwyliau'r farchnad. “Yn hytrach na gobeithio am adlam yn ôl, dylai’r cleient a’r cynghorydd ailedrych ar ddadansoddiad risg a rhagolwg incwm ymddeoliad i wneud yn siŵr bod popeth ar y trywydd iawn,” meddai Forbes. A dywed John Piershale, cynllunydd ariannol ardystiedig yn John Piershale Wealth Management: “Gofynnwch i’ch cynghorydd am asesiad risg o’ch portffolio yn erbyn eich goddefgarwch risg ac yna gwnewch unrhyw addasiadau.”

O’i ran ef, dywed Ian Rea, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Slate Peak Financial Services: “Os nad ydych chi’n gyffyrddus mewn gwirionedd â lefel yr anwadalrwydd yn eich portffolio, siaradwch yn onest am hynny gyda’ch cynghorydd. Mae gennych chi opsiynau y tu hwnt i ddim ond gwerthu popeth a chymryd colled barhaol. Gofynnwch i’ch cynghorydd symud y portffolio i ddull ychydig yn fwy ceidwadol,” meddai Rea. Wedi dweud hynny, gallai hynny olygu cloi rhai colledion i mewn nawr.

Un peth y gallai'r cynghorydd fod yn ei wneud braidd yn iawn, yn ôl y rhai o'r blaid, yw dweud wrthych am aros ar y cwrs. Yn wir, dywed Rea ei bod yn bwysig cofio nad ydych wedi cael colled o 20% eto. “Dim ond os ydych chi'n gwerthu y mae hynny'n digwydd. Yn y cyfamser, dim ond gostyngiad mewn gwerth ydyw, y gellir disgwyl iddo ddigwydd o bryd i'w gilydd, hyd yn oed ar gyfer y portffolios buddsoddi gorau,” meddai Rea. Ac o'i ran ef, dywed Elliot Dole, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Buckingham Strategic Wealth, nad oes unrhyw un yn hoffi gweld eu portffolio'n crebachu, ond gall gwerthu ar sail ofn achosi niwed ariannol gwirioneddol. “Efallai y bydd gwerthu 'cael fi allan' yn teimlo'n dda yn y tymor byr, ond pan fydd marchnadoedd yn gwella a chithau ar y cyrion, rydych chi'n wynebu penderfyniad anodd arall ynghylch pryd i ddychwelyd, nawr am brisiau uwch,” meddai Dole. 

Ond mae'n dipyn o faner goch efallai nad yw eich cynghorydd wedi bod yn buddsoddi'ch arian mewn ffordd a oedd yn gweddu i'ch goddefgarwch risg: Mae hynny'n rhywbeth y dylai ef neu hi fod wedi ei benderfynu cyn buddsoddi'r arian. A dylai'r cynghorydd hefyd fod wedi rhannu disgwyliadau'r farchnad gyda chi. “Mae angen i gynlluniwr ariannol osod disgwyliadau realistig mewn marchnadoedd i fyny ac i lawr a gwrando ar anghenion cleientiaid a goddefgarwch risg. Yn yr enghraifft hon, mae'n ymddangos bod y cleient yn mynd yn nerfus ac yn anghyfforddus a gall hyn arwain at berthynas wael," meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Andrew Feldman o AJ Feldman Financial. (Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)