Wrth wynebu newid yn yr hinsawdd, mae ffermwyr Asia yn troi at fenthyciadau microgyllid peryglus

Mae’r diwydiant “microgyllid” - sydd wedi’i grybwyll ers tro fel ffordd i helpu cymunedau tlawd, gwledig mewn gwledydd sy’n datblygu - yn gwthio degau o filoedd o deuluoedd ffermio i faglau dyled wrth iddyn nhw geisio addasu i hinsawdd sy’n newid, yn ôl adroddiad.

Mae adroddiadau astudio, a gynhaliwyd gan ymchwilwyr mewn grŵp o brifysgolion yn y DU, yn edrych ar ystod o astudiaethau achos yn Cambodia, lle canfu fod benthyciadau mynediad hawdd wedi achosi “argyfwng gorddyled” a oedd yn tanseilio gallu tymor hir benthycwyr i ymdopi â’u hamgylchedd newydd .

Daeth sefydliadau microgyllid modern (MFIs), sydd yn gyffredinol yn sefydliadau bach, a redir yn lleol gydag amrywiaeth o ffynonellau cyllid megis buddsoddwyr rhyngwladol, banciau ac asiantaethau datblygu, i'r amlwg yn y 1970au a thyfodd yn gyflym yn y 2000au cynnar. Cawsant eu hyrwyddo fel ffordd o ddarparu gwasanaethau ariannol, yn nodweddiadol benthyciadau cyfalaf gweithio bach ond hefyd cyfrifon cynilo ac yswiriant, i’r rhai nad oeddent yn draddodiadol yn cael eu bancio—fel menywod a phobl ar incwm isel iawn.

Yn Cambodia, mae tua 61% o bobl yn byw mewn ardaloedd gwledig, ac mae 77% o gartrefi gwledig yn dibynnu ar amaethyddiaeth, pysgodfeydd a choedwigaeth am eu bywoliaeth, yn ôl asiantaeth datblygu USAID.

Mae llawer wedi gweld y bywoliaethau traddodiadol hyn yn cael eu heffeithio gan gymysgedd o newid hinsawdd, gorddatblygiad a thorri coed yn anghyfreithlon a physgota, gyda chynnydd sychder, tanau gwyllt a phatrymau glawiad anrhagweladwy sy'n achosi colledion cnydau a difrod i'r ecosystem o Llyn Tonle Sap hanfodol Cambodia.

Mae sefydlu cannoedd o ganghennau MFI ers y 2010 cynnar, y gellir eu gweld yn hysbysebu gwasanaethau ar hyd ymyl ffyrdd o amgylch y wlad o 17 miliwn o bobl, yn aml wedi niweidio yn hytrach na helpu'r rhai yr effeithir arnynt, canfu'r adroddiad a gyhoeddwyd ym mis Medi.

Yn ei arolwg o tua 1,800 o fenthycwyr, nododd tua hanner mai bwydo eu teulu oedd eu prif gymhelliant.

Ond dywed yr awduron fod y benthyciadau yn cael eu cymryd yn gynyddol i wasanaethu dyled bresennol o gymysgedd o ffynonellau ffurfiol ac anffurfiol, yn hytrach na chael eu rhoi tuag at fuddsoddiadau sy'n addasu'r hinsawdd. Mae'r benthyciadau yn hefyd yn gweld ffermwyr yn rhoi asedau gan gynnwys eu tir i fyny fel cyfochrog, hyd yn oed pan fydd y benthyciadau yn llog uchel a gyda ffenestri ad-dalu byr.

Mae cyrff anllywodraethol yn amcangyfrif bod tua 167,000 o Cambodiaid wedi gwerthu eu tir i dalu benthyciadau microgyllid dros y pum mlynedd diwethaf.

Lefel dyled microgyllid yn Cambodia ar ddiwedd 2021 oedd $4,213 y pen, mwy na dwbl y cynnyrch mewnwladol crynswth y pen. Mae tua 2.6 miliwn o bobl wedi cymryd micro-fenthyciadau.

“Mae’r baich dyled sy’n cael ei greu gan y cysylltiad rhwng newid yn yr hinsawdd a microgyllid yn creu heriau enfawr i lawer o unigolion a chymunedau sy’n achosi straen corfforol ac emosiynol,” meddai Ian Fry, rapporteur arbennig y Cenhedloedd Unedig ar hawliau dynol o fewn y newid yn yr hinsawdd, a oedd hefyd yn cydnabod bod microgyllid wedi’i hyrwyddo gan y Cenhedloedd Unedig, Banc y Byd ac asiantaethau rhyngwladol eraill.

Mae rhywfaint o oruchwyliaeth o'r diwydiant yn bodoli. Mae'n ofynnol i MFIs gofrestru gyda Banc Cenedlaethol Cambodia, banc canolog y wlad, sydd ym mis Rhagfyr 2021 rhoi'r gorau i roi trwyddedau newydd a dweud wrth sefydliadau am wella “ansawdd, effeithlonrwydd a fforddiadwyedd” eu gwasanaethau. Yn 2017, capiodd gyfraddau llog micro-fenthyciadau ar 18% bob blwyddyn.

Cymdeithas Microgyllid Cambodia, corff masnach, cynnal bod benthyciadau MFI yn cael effaith gadarnhaol gyffredinol o ran cynyddu incwm a pherchnogaeth tir, ac wedi cyhoeddi canllawiau benthyca i “leihau’r risg o ddyled ormodol” i ddefnyddwyr. Mae ganddo hefyd taro yn ôl ar beirniadaethau o'r diwydiant gan gyrff anllywodraethol ac mewn adroddiadau blaenorol. Ni ymatebodd yr NBC na CMA i geisiadau am sylwadau.

Mae'r materion sy'n ymwneud â sefydliadau micro-ariannu yn Cambodia—a ledled y byd, o De Affrica i India i Mecsico — wedi cael eu hamlygu gan gyrff anllywodraethol a newyddiadurwyr ers bron i ddegawd.

Roedd gan sefydliadau microgyllid yn fyd-eang bortffolio benthyciadau gros amcangyfrifedig o $ 124 biliwn yn 2019.

Mewn rhai achosion canfuwyd ei fod yn cael effeithiau cadarnhaol. Llyfr o 2016 cyhoeddwyd gan Fanc y Byd dadleuodd benthyciadau microgyllid wedi lleihau tlodi a chynyddu incwm ym Mangladesh, a chawr bancio HSBC yn dal i hyrwyddo ei ariannu ar gyfer microgyllid yn y wlad.

Ond mae Banc y Byd, eiriolwr cynnar a hirsefydlog o ficrogyllid, hefyd wedi bod rhybudd am flynyddoedd risgiau gan gynnwys gorddyled a masnacheiddio cynyddol y diwydiant.

Yn y 30 mlynedd o eiriolaeth a wnaed gan NGO hawliau dynol Cambodia Licadho, cydio mewn tir wedi bod yn un o’r problemau mwyaf toreithiog y mae’n mynd i’r afael ag ef ar lawr gwlad, meddai ei gyfarwyddwr, Naly Pilorge, wrth CNBC dros y ffôn.

Mae hynny'n rhannol yn etifeddiaeth i gyfundrefn lofruddiol Khmer Rouge, a waharddodd berchnogaeth tir preifat pan oedd yn rhedeg y wlad o 1975 i 1979 ac a adawodd oroeswyr heb weithredoedd tir yn y blynyddoedd cythryblus a ddilynodd.

“Dechreuon ni sylwi bod gweithwyr mewn cymunedau gwledig yn colli eu tir oherwydd problem arall hyd yn oed pan oeddent wedi sicrhau eu teitlau tir - roeddent yn ei golli i MFIs,” meddai Pilorge. “Sut gall ffermwr ffermio heb dir?”

Roedd pobl yn cael eu gorfodi i fudo a chwilio am waith amgen, darganfu Licadho, a oedd yn anodd yn economi Cambodia, lle mae amaethyddiaeth yn cyfrif am tua un rhan o bump o CMC, a'r cyflogwr mwyaf yw'r sector ffatri ddillad, sydd wedi bod cael ei daro’n galed gan bandemig Covid-19 ac sancsiynau UE.

Effeithiwyd yn wael ar Cambodia gan y pandemig, gyda refeniw o dwristiaeth yn cynyddu o’i lefel uchaf erioed o $4.9 biliwn yn 2019 i ychydig dros $184 miliwn yn 2021, yn ôl ffigurau’r llywodraeth.

Mae Licadho wedi gwneud pedwar prosiect ymchwil i faterion yn ymwneud â microgyllid i amlygu ei risgiau, gan gynnwys un yn 2021.

“Doedd y niferoedd ddim yn gwneud synnwyr. Mewn gwlad y canfyddir ei bod yn datblygu, a oedd yn cael trafferth gyda thwristiaeth oherwydd Covid, roedd y sector MFI yn dal i dyfu ar 30% bob blwyddyn, ac aeth y benthyciad cyfartalog o tua $3,000 i $4,000, ”meddai Pilorge.

“Nid yw rhai o’r bobl sy’n cael cynnig y symiau hyn erioed wedi gweld $500 mewn arian parod, heb sôn am $4,000, felly pan ddaw rhywun a’i gynnig yn gyfnewid am eu tir fel cyfochrog, mae’n demtasiwn.” Mae Cambodia yn defnyddio riel Cambodia a'r Doler yr Unol Daleithiau.

Mae ffurflenni benthyciad yn gymhleth i'r person cyffredin, ychwanegodd, ond “rhoddir cyfran sylweddol i leiafrifoedd ethnig nad ydynt yn ysgrifennu nac yn darllen Khmer. Mae pobl yn arwyddo gyda phrint bawd.”

Yn y brifddinas Phnom Penh, ychwanegodd, mae hi'n aml yn cwrdd â phobl sy'n gweithio saith diwrnod yr wythnos i dalu benthyciadau MFI cynyddol.

Ychwanegodd adroddiad 2022 ei gefnogaeth i alwadau blaenorol am sefydlu rhaglenni rhyddhad dyled ac atal llog. Dylai hynny fod ar y cyd ag ymdrechion i ganslo ac ailstrwythuro dyled genedlaethol gwledydd mewn gwledydd sy'n datblygu, dywedodd.

Dywedodd hefyd y dylai’r gymuned datblygu rhyngwladol ailgyfeirio cymorth oddi wrth sefydliadau microgyllid ac i brosiectau wedi’u targedu’n well, a dadleuodd fod angen “trethiant a rheoleiddio mwy cadarn ar elw, difidendau ac enillion cyfalaf a gynhyrchir gan berchnogion tramor sefydliadau microgyllid Cambodia. ”

Galwodd Ian Fry o’r Cenhedloedd Unedig ar y gymuned gyllid ryngwladol i “gymryd sylw cryf o’r argymhellion a geir yn yr adroddiad hwn ac ailfeddwl o ddifrif eu hymagwedd at ficrogyllid.”

Anelodd Pilorge hefyd at lywodraethau rhyngwladol, sefydliadau ariannu a buddsoddwyr sy'n methu ag atal arian rhag cael ei sianelu tuag at weithgareddau rheibus.

“Mae'r holl fuddsoddwyr rhyngwladol hyn, Asiaidd, Ewropeaidd, Americanwyr ac yn y blaen, yn dal i weld MFIs fel peth cadarnhaol oherwydd y cysyniad cychwynnol. Mae'n edrych yn dda, rydych chi'n cael enillion uchel, mae pawb yn meddwl eu bod yn helpu pobl dlawd. Ond mae yna fflagiau coch wedi bod ar bob lefel ers 15 mlynedd ac maen nhw wedi cael eu hanwybyddu,” meddai.

“Mae buddsoddwyr yn hapus, maen nhw’n cael y llog, mae’r asiantiaid yn cael cyflog sylfaenol a chomisiwn, a’r bobl sy’n dioddef yw’r tlotaf.”