Mae buddsoddwyr Wall Street a deddfwyr Washington DC yn gwrando'n astud ar yr hyn y mae Cadeirydd y Gronfa Ffederal Jerome Powell yn ei ddweud ddydd Mercher am gamau nesaf y banc canolog yn ei frwydr yn erbyn chwyddiant degawdau-uchel.
“Yng ngoleuni’r cynnydd rhyfeddol rydym wedi’i weld yn y farchnad lafur a chwyddiant sy’n llawer uwch na’n nod o 2% bellach, nid oes angen lefelau uchel parhaus o gefnogaeth polisi ariannol ar yr economi bellach,” meddai Powell.
“Byddwn yn dweud bod y pwyllgor o blaid codi’r gyfradd cronfeydd ffederal yng nghyfarfod mis Mawrth, gan gymryd bod amodau’n briodol ar gyfer gwneud hynny,” ychwanegodd.
Ynglŷn â'r anweddolrwydd hwnnw: Mae buddsoddwyr, ymhlith pethau eraill, yn cael eu hysbeilio gan gynnydd disgwyliedig yn y gyfradd cronfeydd ffederal hynod ddylanwadol a ragwelir yn eang ym mis Mawrth, gan arwain at gyfres o godiadau cyfradd posibl trwy 2022.
Pan fydd Pwyllgor Marchnad Agored Ffederal (FOMC) yn cynyddu cyfraddau, mae costau benthyca yn cynyddu ledled yr economi - ac yn dod yn ôl i aflonyddu defnyddwyr sydd angen ystyried y costau benthyca uwch hynny yn eu penderfyniadau ariannol.
"Wrth i Jerome Powell ddilyn cwrs ar gyfer codiadau cyfradd, bydd angen i Americanwyr gynllunio'r camau nesaf ar gyfer eu cyllid yn ystod y misoedd nesaf."
“Gyda chwyddiant ymhell uwchlaw 2% a marchnad lafur gref, mae’r FOMC yn disgwyl y bydd yn briodol yn fuan i godi’r ystod darged ar gyfer y gyfradd cronfeydd ffederal,” meddai’r Ffed yn ei ddatganiad polisi a ryddhawyd brynhawn Mercher.
Ni ymrwymodd i godiad yn y gyfradd yn ei gyfarfod a drefnwyd ar gyfer canol mis Mawrth.
Y gyfradd cronfeydd ffederal yw'r gyfradd llog y mae banciau'n ei chodi ar ei gilydd am fenthyciadau byr, dros nos ac yn ei defnyddio fel llinell sylfaen ar gyfer cyfraddau benthyca eraill. Mae'r gyfradd bellach yn ei hanfod yn 0%, lefel islawr a oedd i fod i ddechrau i gynorthwyo'r economi yng nghyfnod cynharach y pandemig o gloi a chyfraddau diweithdra awyr-uchel.
Mae gan y Ffed reswm da i ddymchwel codiad cyfradd: mae cyfraddau diweithdra yn llawer is, mae cloeon wedi diflannu ac mae chwyddiant prisiau yn cnoi cyllidebau cartrefi. Cyrhaeddodd cyflymder chwyddiant ym mis Rhagfyr 7%, sef uchafbwynt bron i 40 mlynedd.
Wrth i Powell ddilyn cwrs ar gyfer codiadau mewn cyfraddau yn ystod yr economi ymadferol hon, dyma sut y gall pobl gynllunio eu camau ariannol nesaf eu hunain ar gyfer y misoedd nesaf:
Beth i'w wneud os ydych yn prynu tŷ
Heb os, mae unrhyw un sydd wedi bod yn y farchnad am forgais—naill ai i brynu cartref neu i ailgyllido eu benthyciad—yn dyst i’r cynnydd syfrdanol mewn cyfraddau llog ar gyfer y cynhyrchion hyn.
O ddydd Iau ymlaen, roedd cyfraddau morgais ar gyfnod pandemig uchel, gyda'r gyfradd feincnod ar gyfer y morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd yn 3.56% ar gyfartaledd. Yn y cyfnod o bedair wythnos, mae'r gyfradd ar y benthyciad 30 mlynedd wedi codi mwy na 50 pwynt sail, neu hanner y cant.
Dyma'r newyddion da: Mae codiad cyfradd y Ffed sydd ar ddod eisoes wedi'i droi'n gyfraddau morgais - mae'r Ffed yn trin cyfraddau llog tymor byr, tra bod cyfraddau morgais yn rhai hirdymor. O ganlyniad, mae disgwyliadau o weithredoedd y Ffed eisoes yn cael eu cynnwys yn y cyfraddau y mae benthycwyr yn eu cynnig i ymgeiswyr.
Hefyd, mae'r Gronfa Ffederal wedi lleihau faint o warantau a gefnogir gan forgais y mae'n eu prynu, tra wedi lleihau hylifedd yn y farchnad morgeisi. Gallai hynny, hefyd, fod yn cael effaith ar gyfraddau llog.
"Yn y cyfnod o bedair wythnos, mae'r gyfradd ar y benthyciad 30 mlynedd wedi codi i 3.56%, neu fwy na 50 pwynt sail."
Cadarnhaol arall: Mae'n dod yn haws cymhwyso am forgais ar un olwg. Wrth i gyfraddau godi, mae niferoedd ailgyllido yn lleihau. Mae'n haws i fenthycwyr ddenu cwsmeriaid ail-ariannu, ond mae'n rhaid iddynt gystadlu mwy am brynwyr cartref.
“Mae benthycwyr yn sychedig am gyfaint wrth i draffig ail-ariannu leihau ac mae’r buddsoddwyr sy’n prynu dyled morgais yn dal i fod mewn modd ‘risg ymlaen’,” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate, wrth MarketWatch ym mis Rhagfyr. “Tan y naill na’r llall o’r newidiadau hynny, does dim catalydd amlwg ar gyfer tynhau credyd morgais.”
Ar yr un pryd, gallai cyfraddau uwch ei gwneud yn anoddach i rai prynwyr gymhwyso, gan ei fod yn ymrwymiad ariannol mwy beichus.
Mae economegwyr yn disgwyl bod y cynnydd mewn cyfraddau morgeisi yn ystod yr wythnosau diwethaf eisoes wedi sbarduno rhuthr afresymol i brynu cartrefi ymhell cyn y tymor prynu cartref brig arferol yn y gwanwyn. Mae'r prynwyr hyn yn ceisio cloi cyllid rhad i mewn tra gallant. Mae arbenigwyr eiddo tiriog yn credu y bydd cyfraddau morgais yn parhau i godi trwy gydol y flwyddyn.
Dylai unrhyw brynwr cartref sy'n dymuno ymuno â'r rhuthr hwnnw fod yn ymwybodol o'u hamseriad. Mae rhag-gymeradwyaethau morgais fel arfer yn para 90 diwrnod, ond mae rhai benthycwyr yn cynnig ffenestri byrrach, yn ôl Bankrate. Yn y cyfamser, mae cloeon cyfradd morgais yn gyffredinol dda am 15 i 60 diwrnod, yn ôl Rocket Mortgage.
Yn y ddau achos, fel arfer gallwch ofyn i'ch benthyciwr am estyniad, er weithiau bydd hynny'n cynnwys gwiriad credyd arall neu ffi ychwanegol.
Mae tymor prynu cartref y gwanwyn ar y gorwel, a bydd hwnnw’n adeg pan fydd mwy o eiddo yn dod i’r farchnad. Serch hynny, dylai prynwyr heddiw fod yn barod ar gyfer marchnad anodd. Mae'r rhestr o gartrefi ar werth yn hofran o gwmpas yr isafbwyntiau erioed, sy'n golygu y bydd yr eiddo sydd ar y farchnad yn debygol o dderbyn cynigion lluosog a denu rhyfeloedd bidio.
Mae'n debygol na fydd llawer o brynwyr yn llwyddo ar eu cais cyntaf, felly mae'n bwysig cadw hynny mewn cof wrth geisio rhag-gymeradwyaeth. Os nad yw teulu'n barod i gau bargen yn gyflym, efallai eu bod yn saethu eu hunain yn eu traed trwy gael eu cymeradwyo ymlaen llaw cyn pryd.
Beth am falans eich cerdyn credyd?
Ychydig o gyngor di-fin: Talwch gymaint â phosibl cyn i'r codiadau cyfradd wthio APR (cyfradd ganrannol flynyddol) cerdyn credyd i fyny), meddai arbenigwyr.
Mae benthycwyr yn llunio eu APRs trwy ystyried yr hyn a elwir yn “gyfradd gysefin” - sy'n gysylltiedig yn agos â chyfradd y Ffed - gyda chydrannau eraill fel sgorau credyd a risg person o fethu â chydymffurfio.
Pan fydd cyfradd y Ffed yn codi, mae APRs yn dilyn yn agos ac mae cost cario balans yn cynyddu, dywedodd Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd LendingTree, yn flaenorol. Ar ôl cynnydd yn y gyfradd, fe all gymryd hyd at ddau fis i APRs gynyddu, meddai. Mae’r APR cyfartalog bellach yn 19.55%, heb ei newid ers mis Rhagfyr, yn ôl LendingTree.
“Os oes gennych chi gerdyn credyd a’ch bod yn cario balans fis i fis, dylai cyfraddau llog fod o gryn bwysigrwydd i chi,” meddai Bruce McClary, llefarydd ar ran y Sefydliad Cenedlaethol ar gyfer Cwnsela Credyd.
"'Os oes gennych gerdyn credyd a'ch bod yn cario o fis i fis, dylai cyfraddau llog fod o gryn bwysigrwydd i chi.'"
Mae hynny'n nifer fawr o bobl, oherwydd mae 38% o ddefnyddwyr yn cario rhyw fath o ddyled cerdyn credyd fis i fis, yn ôl arolwg diweddar y sefydliad. Mae hynny i lawr o 43% yn 2020.
Fodd bynnag, nododd McClary fod tua 30% yn gwario mwy na blwyddyn yn ôl a dywed tua un rhan o bump eu bod yn arbed llai. “Mae llawer o bobl yn byw yn agos at yr ymyl” a gallai hyd yn oed cynnydd bach yn yr APR gael effaith aruthrol, meddai.
Pan nad yw talu balans yn bosibl, dywedodd McClary fod yna bethau eraill y gall pobl eu gwneud. Un syniad yw chwilio nawr am gerdyn credyd newydd lle gall pobl wneud trosglwyddiad balans am gyfradd a ffioedd is. Mae APRs ar gardiau trosglwyddo balans 0% bellach yn 18.09%, dangosodd dyddiad LendingTree.
Syniad arall sy'n cael ei anwybyddu'n aml yw negodi gyda'r benthyciwr cerdyn credyd i gael APR is, neu ddod o hyd i gerdyn arall gan y cyhoeddwr sy'n cynnig cyfraddau is, meddai McClary.
Mae'r strategaethau hyn orau ar gyfer pobl sydd â sgorau credyd da, nododd McClary. Ond mae’r sgoriau i lawer o bobl wedi dringo yn ystod y pandemig ac efallai na fyddan nhw hyd yn oed yn sylweddoli hynny, meddai.
A ddylwn i gael benthyciad car cyn y cynnydd yn y gyfradd?
I ddechrau, nid yw ceir yn llawer o fargen y dyddiau hyn - diolch i'r prinder sglodion parhaus sy'n cyfyngu ar gyflenwad ceir newydd a cheir ail law.
Dros y flwyddyn ddiwethaf, mae prisiau ar gyfer ceir ail law a thryciau wedi cynyddu 37%. Er bod prisiau ar gyfer cerbydau newydd wedi cynyddu bron i 12% dros y flwyddyn ddiwethaf, yn ôl Mynegai Prisiau Defnyddwyr mis Rhagfyr.
Os ydych chi'n bwriadu cymryd benthyciad ceir i ariannu'ch car newydd, nid oes angen i chi ruthro i selio'r fargen i arbed arian cyn i godiad cyfradd y Ffed ddod i rym, meddai McBride yn Bankrate.com.
"'Mae'r gwahaniaeth o chwarter pwynt canran yn cyfateb i wahaniaeth o $3 y mis i brynwr car sy'n benthyca $25,000.'"
“Mae cynnydd mewn cyfraddau llog yn cael effaith fach iawn ar fforddiadwyedd cyfradd benthyciad ceir,” meddai wrth MarketWatch. “Mae’r gwahaniaeth o chwarter pwynt canran yn gyfystyr â gwahaniaeth o $3 y mis i brynwr car sy’n benthyca $25,000.”
Mae'r gyfradd llog ar eich taliad car yn fwy sensitif i ffactorau fel eich sgôr credyd, hanes credyd, a chymhareb dyled-i-incwm “na chynnydd ymylol yn y gyfradd cronfeydd ffederal,” meddai Shannon Bradley, arbenigwr benthyciadau ceir yn NerdWallet
Nrds,
Os byddwch chi'n oedi cyn prynu car ar hyn o bryd, mae'n debyg y byddwch chi'n talu cyfradd llog uwch ar fenthyciad ceir ond "efallai y byddwch chi hefyd mewn sefyllfa i brynu am bris gwell," meddai Bradley. Ond mae hynny'n dibynnu a yw'r cyflenwad o geir yn gwella ai peidio.
Ble gallaf i roi fy nghynilion ar waith yn ddiogel?
Nid cyfrifon cynilo a thystysgrifau blaendal yw’r lle i wneud enillion syfrdanol ar fuddsoddiad, ond gallant fod yn ffordd geidwadol o ddod ag ychydig yn ychwanegol i mewn tra’n parhau i gynnal cronfa diwrnod glawog.
Oherwydd bod y cynnyrch canrannol blynyddol (APY) ar gyfer y cyfrifon hyn yn dibynnu'n agos ar y gyfradd Ffed, bydd codiadau cyfradd sydd ar ddod yn gwneud yr enillion hynny ychydig yn fwy hael, meddai Ken Tumin, sylfaenydd a golygydd DepositAccounts.com.
Mae hynny'n arbennig o wir am y cyfrifon cynilo a'r cryno ddisgiau a gynigir gan fanciau ar-lein yn lle banciau etifeddiaeth, brics a morter, meddai Tumin.
Er enghraifft, y gyfradd cyfrif cynilo gyfartalog ar gyfer pob banc yw 0.06% ym mis Ionawr, ond ar gyfer banciau ar-lein, y gyfradd gyfartalog yw 0.46%, meddai Tumin. Mae banciau brics a morter “yn gyfwyneb ag adneuon,” felly mae ganddyn nhw lai o gymhelliant i gynyddu cyfraddau’n gyflym mewn ras am gyfrifon, meddai Tumin.
Fe allai gymryd blynyddoedd a chynnydd mewn cyfraddau lluosog ar gyfer banciau brics a morter i gynyddu'r gyfradd gyfartalog i 0.09%, meddai Tumin. Ond os yw hanes yn ganllaw, bydd y cyfraddau mewn banciau ar-lein yn cyd-fynd yn agos â chyfradd y cronfeydd ffederal, ac yn gyflymach o lawer.
Ym mis Rhagfyr 2018, y gyfradd darged ar gyfer y gyfradd cronfeydd ffederal oedd 2.25% -2.25%, nododd. Bryd hynny, roedd cyfrifon cynilo ar-lein yn cynnig APY 2.23% ar gyfartaledd, meddai. Roedd yn gyfartaledd o 2.72% ar gyfer CD blwyddyn o fanc ar-lein, meddai.
Mae'r cyfraddau ar gyfer CDs wedi bod yn codi a dywed Tumin y bydd y duedd ar i fyny yn parhau. Mae'r APY ar holl gryno ddisgiau blwyddyn bellach yn 0.13% ac mae'n 0.51% ar gyfer banciau ar-lein.
Cofiwch fod gan gryno ddisgiau gyfnodau cloi a chosbau am dynnu'n ôl yn gynnar. O ran strategaethau ariannol yn yr amgylchedd presennol, nid yw cryno ddisgiau “yn disodli stociau a bondiau,” meddai Tumin. “Rwy’n ei weld yn ategu cyfrif cynilo.”
Yn y cyfamser, dywedodd Powell fod yna ffordd bell i'r adferiad oes pandemig fynd. “Mae’r rhagolygon economaidd yn parhau i fod yn ansicr iawn,” meddai ddydd Mercher. “Mae llunio polisi ariannol priodol yn yr amgylchedd hwn yn gofyn am ostyngeiddrwydd, gan gydnabod [bod] yr economi yn esblygu mewn ffyrdd annisgwyl.”
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- ymlaen llaw-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo