Mae'r Ffrancwyr, Duw yn eu caru, yn protestio yn y miliynau dros gynnig yr Arlywydd Emmanuel Macron i gynyddu’r oedran ymddeol ar gyfer pensiynau’r llywodraeth o, aros, 62 i 64 - hyd yn oed gan fod yn rhaid i Americanwyr aros tan 67 am fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol llawn. Rhoddais siawns Macron ar efallai 50-50. Ond llwyddo neu fethu, mae profiad pensiwn llywodraeth Ffrainc yn dangos sut mae system ymddeol yr Unol Daleithiau yn wahanol i fodel cyfandir Ewrop, ynghyd â chynhyrchu gwersi pwysig y dylem eu rhannu.
Nid oes gan Ffrainc un rhaglen ymddeoliad tebyg i'n rhaglen Nawdd Cymdeithasol, ond yn lle hynny dwsinau o wahanol gynlluniau ymddeol sy'n cwmpasu gwahanol alwedigaethau. Ar ôl ymdrech aflwyddiannus yn 2019 i gydgrynhoi'r cynlluniau amrywiol hyn, mae Macron heddiw yn canolbwyntio ar gynyddu'r oedran y mae cynlluniau'n cynnig buddion llawn.
Ond nid oedran ymddeol is yw'r unig ffordd y mae system bensiwn Ffrainc yn wahanol i'r UD Mewn gwirionedd, mae'r model cyfan yn wahanol iawn.
Yn yr Unol Daleithiau, mae Nawdd Cymdeithasol yn cael ei ariannu gan dreth o 12.4 y cant o gyflogau gweithwyr, wedi'i gymhwyso hyd at uchafswm cyflog o $160,000 yn 2023. Er bod llawer o flaengarwyr yn gwrthod y cap ar gyflogau sy'n destun trethiant, mae Ffrainc mewn gwirionedd yn fwy nodweddiadol o ba mor gyfandirol Mae systemau pensiwn Ewropeaidd yn gweithio. Mae Ffrainc yn codi treth gyflogres o bron i 28 y cant, ond dim ond hyd at tua $54,000 mewn enillion y mae'n berthnasol. Felly mae baich treth Nawdd Cymdeithasol yn is ond yn fwy blaengar na system bensiwn Ffrainc.
Mae'r un peth yn wir am yr ochr budd-daliadau. Mae'r budd-dal Nawdd Cymdeithasol cyfartalog a delir i ymddeoliad newydd mewn blwyddyn benodol yn hafal i tua 39 y cant o gyflog cyfartalog gweithwyr yn y flwyddyn honno, yn ôl data OECD. Yn Ffrainc, mae buddion pensiwn yn hafal i tua 60 y cant o gyflog cyfartalog gweithwyr. Ond mae buddion pensiwn Ffrainc yn llai blaengar na Nawdd Cymdeithasol, gan ddarparu'r un gyfradd ddisodli fwy neu lai - hynny yw, buddion fel canran o enillion cyn-ymddeol - i enillwyr isel ag i ymddeolwyr incwm canolig. Mewn cyferbyniad, mae Nawdd Cymdeithasol yn talu cyfraddau amnewid llawer uwch i enillwyr isel ac ar gyflogau uchel.
Un canlyniad haelioni mwy o fuddion pensiwn yn Ffrainc yw mai ychydig iawn y mae'r Ffrancwyr yn ei gynilo ar gyfer ymddeoliad ar eu pen eu hunain. Yn Ffrainc, mae cyfanswm yr arbedion a ddelir mewn cynlluniau ymddeol yn hafal i 12 y cant o'r cynnyrch mewnwladol crynswth. Yn yr Unol Daleithiau, mewn cyferbyniad, mae asedau cynllun pensiwn yn werth 150 y cant o CMC, dros 12 gwaith yn fwy.
Felly, yn syml, mae gan Ffrainc a'r Unol Daleithiau wahanol weledigaethau a gwahanol athroniaethau ar gyfer sut y dylid darparu incwm ymddeol i'w dinasyddion.
Ond pa un sy'n gweithio orau? Fel y gallech ddisgwyl, mae hwnnw'n gwestiwn dyrys.
Mae gan uwch ganolrif yr UD incwm gwario - sy'n golygu, y ffynonellau incwm arferol, llai trethi, ynghyd â throsglwyddiadau'r llywodraeth fel gofal iechyd - mae hynny dros draean yn fwy nag yn Ffrainc, yn ôl ffigurau'r OECD. Ond bydd llawer o hynny'n cael ei yrru gan y ffaith bod yr Unol Daleithiau yn gyffredinol yn wlad incwm uwch na Ffrainc neu'r rhan fwyaf o weddill Ewrop.
Ar y llaw arall, mae gan Ffrainc gyfradd tlodi henoed is. Er enghraifft, yn y 10th canradd dosbarthiad incwm yr henoed, mae gan bobl hŷn Ffrainc incwm gwario ychydig yn llai na $16,000 tra bod henoed yr UD yn y 10th mae gan y canradd incwm o ychydig dros $12,000. Dyna un rheswm sydd gen i dadlau diwygio Nawdd Cymdeithasol i gael budd lleiaf o lawer, yn debyg i'r hyn a gynigir yn Awstralia neu Seland Newydd.
Ond ffordd arall o farnu effeithiolrwydd cyffredinol system ymddeol gwlad yw gofyn i bobl. Yn 2019, banc yr Iseldiroedd ING arolygwyd pobl hŷn mewn 15 o wledydd ledled y byd, gan ofyn i’r henoed gytuno neu anghytuno â’r datganiad, “Yn ystod ymddeoliad, mae fy incwm a’m sefyllfa ariannol yn gadael i mi fwynhau’r un safon byw ag a gefais wrth weithio.” Ac eithrio Lwcsembwrg - yn y bôn, dinas-wladwriaeth hafan dreth - yr UD sydd â'r ganran uchaf o bobl hŷn sy'n cytuno â'r datganiad hwnnw a'r isaf sy'n anghytuno. Yn dilyn yr Unol Daleithiau mae'r Deyrnas Unedig, Awstralia a'r Iseldiroedd, pob gwlad gyda phwyslais cryf ar gynilion ymddeoliad preifat. Y wlad a berfformiodd waethaf oedd Ffrainc, lle dywedodd dim ond 14 y cant o bobl hŷn y gallent gynnal eu safon byw cyn ymddeol a dywedodd 69 y cant na allant. Efallai mai achwynwyr yn unig yw'r Ffrancwyr, ond efallai bod ganddyn nhw rywbeth go iawn i gwyno amdano.
Mae profiad presennol Ffrainc yn dangos un wers bwysig i'r Unol Daleithiau, sef ei bod yn hollbwysig gweithredu'n gynnar ar bensiynau'r llywodraeth. Heddiw, mae miliynau o Ffrancwyr (a Ffrancwyr!) yn protestio cynnydd o ddwy flynedd yn yr oedran cymhwysedd pensiwn a fyddai'n digwydd dros gyfnod o wyth mlynedd yn unig. Gall hynny fod yn eithaf aflonyddgar os gwnaethoch gyfrif ar y budd-daliadau hynny ac na wnaethoch arbed unrhyw beth ar eich pen eich hun. Ond nid oes gan y Ffrancwyr lawer o ddewis ond gweithredu'n gyflym, oherwydd methiannau i ddiwygio yn y gorffennol. Mewn cyferbyniad, deddfodd yr Unol Daleithiau gynnydd o ddwy flynedd yn yr oedran ymddeol Nawdd Cymdeithasol gan ddechrau yn ôl yn 1983 ac mae newydd ddod i rym yn llawn, ddeugain mlynedd yn ddiweddarach. Nid yw oedran ymddeol Nawdd Cymdeithasol uwch heddiw yn wleidyddol ddadleuol oherwydd bod Americanwyr wedi cael cymaint o amser i addasu.
Ond ni ddylem roi'r gorau i'n hunain yn rhy fuan. Oherwydd, yn ystod yr un 40 mlynedd ag y daeth yr oedran ymddeol 67 oed i mewn yn raddol, cododd diffyg cyllid hirdymor Nawdd Cymdeithasol i dros $20 triliwn. Ac yn y pedwar degawd hwnnw nid yw'r Gyngres ac amrywiol lywyddion wedi gwneud dim yn union i fynd i'r afael â Nawdd Cymdeithasol.
Mae'r oedi hwnnw'n golygu mai dim ond yn fwy anodd y mae diwygiadau Nawdd Cymdeithasol yn tyfu. Fel yr wyf wedi sylw at y ffaith, pe bai'r Gyngres wedi mabwysiadu cynnig gweinyddiaeth Bush 2001 i dyfu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn y dyfodol ar gyfradd chwyddiant yn unig, byddai'r rhaglen heddiw yn gytbwys a byddai'r rhai sy'n ymddeol yn dal i fod ag incwm uchaf erioed a chyfraddau tlodi uwch nag erioed. Heddiw, rydyn ni'n wynebu cyfres o ddewisiadau gwael. Os byddwn ni, fel y mae protestwyr Ffrainc yn gofyn amdano, yn parhau i gicio’r can i lawr y ffordd, dim ond ni ein hunain fydd ar fai.
Ffynhonnell: https://www.forbes.com/sites/andrewbiggs/2023/02/02/french-lessons-for-the-us-on-social-security-reform/