'Roedd mynd i'r coleg wedi difetha fy mywyd.' Mae gen i $85K mewn dyled benthyciad myfyriwr ar gyfer fy 'gradd ddiwerth' ond dwi'n gwneud $16 yr awr yn unig. Sut alla i ymdopi?

Cwestiwn: Rwy'n 32 oed a chefais fy ngradd cyswllt mewn therapi galwedigaethol. Mae arnaf $25,000 mewn benthyciadau myfyrwyr ffederal, a $60,000 mewn benthyciadau preifat gyda llog uchel - er gwaethaf cael fy mam fel cyd-lofnodwr. Es i goleg gwych: Roedd yn breifat ac yn gostus, ond mae gen i heriau dysgu y gallent eu bodloni. Ond ni fyddaf byth yn anghofio yn ôl ar ddechrau 2018, dywedodd fy athrawon wrthyf, erbyn i'm cyd-ddisgyblion a minnau raddio, y byddem yn debygol o gael trafferth cael swyddi oherwydd newidiadau yn y proffesiwn. Wel, roedden nhw'n iawn. Ac wrth gwrs ar ôl i mi gymryd y benthyciadau enfawr hyn, roedd hi'n rhy hwyr i'w drwsio. 

Graddiais, tarodd y pandemig, roedd swyddi'n brin, ac er gwaethaf edrych a gwneud cais am beth bynnag y gallwn am bron i ddwy flynedd, nid oedd ots. Felly nawr rydw i'n mynd ymlaen wyth mlynedd yn fy swydd mewn cartref grŵp lle rydw i'n cael $16 yr awr yn cael fy nhalu. Rwy'n gweithio dros 50 awr yr wythnos weithiau, a hefyd yn cefnogi oedolyn ag anabledd difrifol sy'n dibynnu 100% arnaf yn ariannol. Rwy'n prin yn ei gwneud yn paycheck i paycheck fel y mae. 

Rwy’n teimlo na fyddaf byth yn gallu fforddio fy nhaliadau, hyd yn oed os byddaf yn dod o hyd i waith sy’n talu uwch. Rwy'n teimlo bod gen i radd ddiwerth ar hyn o bryd. Byddwn yn rhoi unrhyw beth i fynd yn ôl a pheidio â mynd i'r coleg o gwbl. Nid oedd yn werth chweil. Plymiodd fy sgôr credyd o fethu un taliad, ac mae gen i fynydd o filiau eraill yn barod i gardiau credyd a biliau meddygol. Yr wyf yn llythrennol yn gaeth gan y benthyciadau hyn. Nid oes gennyf unrhyw opsiynau talu a fyddai byth yn eu talu ar ei ganfed ac nid yw ail-ariannu yn opsiwn oherwydd bod fy sgôr credyd mor isel. (Nodyn: I'r rhai sydd â benthyciadau preifat a sgôr credyd da, dyma'r cyfraddau ail-ariannu benthyciad myfyriwr isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer.) Ni allaf fforddio cymorth cyfreithiol. Rwy'n gaeth. Roedd mynd i'r coleg wedi difetha fy mywyd.

Ateb: Yn anffodus, mae gan fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr preifat lai o rwydi diogelwch na'r rhai sydd â benthyciadau myfyrwyr ffederal, ond y cam cyntaf y dylech ei gymryd gyda'ch benthyciadau preifat yw cysylltu â'ch benthyciwr ynglŷn â gostwng eich taliadau dros dro neu drafod llinell amser ad-dalu newydd, meddai manteision. 

Efallai y bydd hynny'n rhoi'r rhyddhad sydd ei angen arnoch neu beidio, felly mae manteision yn dweud i chi edrych yn rhywle arall hefyd. “Fe allech chi elwa o gyngor sy’n benodol i fenthyciadau gan Sefydliad y Cynghorwyr Benthyciadau Myfyrwyr (TISLA) neu gyngor ariannol un-i-un gan rywun sydd wedi’i ardystio gan y Sefydliad Cenedlaethol ar gyfer Cwnsela ar Gredyd (NFCC),” meddai Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr. yn NerdWallet. Mae TISLA yn sefydliad dielw sy'n cynnig cyngor am ddim i fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr ac mae'r NFCC yn sefydliad cwnsela ariannol dielw sy'n cynnig cynlluniau rheoli dyled, cwnsela benthyciadau myfyrwyr, adolygiadau o adroddiadau credyd a mwy.

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod]. 

Mae Andrew Pentis, cynghorydd benthyciadau myfyrwyr ardystiedig ac arbenigwr cyllid addysg uwch yn Student Loan Hero, hefyd yn dweud ei bod yn ddoeth ystyried yr opsiwn o gofrestru ar gynllun rheoli dyled gyda chymorth asiantaeth gwnsela credyd rhad ac am ddim nad yw'n gwneud elw. “Fel hyn, bydd ganddyn nhw un taliad misol yn lle sawl un a gallent hyd yn oed weld gostyngiad yn eu cyfraddau llog,” meddai Pentis. “Ar yr anfantais, byddai cynllun rheoli dyled yn atal eu gallu i fenthyca yn ystod y cyfnod hwnnw o dair i bum mlynedd, a byddai’n cymryd hyd yn oed mwy o amser ar ôl y ffaith i adeiladu ffeil credyd cadarnhaol,” meddai Pentis.

Ar gyfer eich benthyciadau myfyrwyr ffederal, edrychwch ar gynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm (gallwch weld y pedwar math yma), sy’n “gosod eich taliad benthyciad myfyriwr misol ar swm y bwriedir iddo fod yn fforddiadwy yn seiliedig ar eich incwm a maint eich teulu,” mae’r llywodraeth yn nodi. Yna, yn aml, ar ôl 20-25 mlynedd, yn dibynnu ar y cynllun, bydd y benthyciadau yn cael eu maddau.

Rhywbeth arall i'w ystyried yw'r Rhaglen Rhyddhau Benthyciad Amddiffyn Benthycwyr ar gyfer benthyciadau ffederal, sy'n helpu benthycwyr a gafodd eu camarwain gan eu hysgolion. “Os yw’r darllenydd yn credu bod eu hysgol therapi galwedigaethol wedi ei chamarwain ynglŷn â’i rhagolygon swydd, cyn i’r athro dynnu sylw at realiti, a bod ganddi rywfaint o ddogfennaeth i’r perwyl hwnnw, gallai fod yn bosibl rhyddhau rhywfaint neu’r cyfan o’r ddyled benthyciad ffederal,” meddai Pentis. Mae rheolau Amddiffyn Benthycwyr wedi treiddio a llifo gyda phob newid yn yr Adran Addysg, ond mae'r newidiadau mwyaf diweddar yn ei gwneud hi'n haws i fenthycwyr trallodus gymhwyso, yn benodol oherwydd ym mis Mawrth 2021, cyhoeddodd yr Adran y byddai'n symleiddio proses gymeradwyo'r rhaglen i ddarparu $1 biliwn o ddoleri mewn rhyddhad i 72,000 o fenthycwyr. 

Mae'n werth nodi hefyd bod yr Arlywydd Biden wedi ymestyn y seibiant ar fenthyciadau ffederal yn ddiweddar tan o leiaf Awst 31.

Gall methdaliad fod yn opsiwn, ond byddai'n rhaid ichi ddod o hyd i ffordd i fforddio'r cyfreithiwr, ac mae dyled benthyciad myfyrwyr yn aml yn anodd iawn i'w rhyddhau mewn methdaliad. Gan fod arian eisoes yn dynn, efallai y byddwch am ofyn i ffrindiau neu deulu helpu i dalu ffioedd cyfreithiwr, gweithio allan cynllun talu gydag atwrnai, neu hyd yn oed chwilio am gyfreithiwr sy'n ymarfer pro bono. Ond dywed Pentis, “Efallai nad methdaliad yw'r dechrau newydd y mae'n cael ei ddychmygu'n aml, gan nad yw'n sicr o ryddhau 100% o ddyled defnyddiwr. Bydd hefyd yn niweidio eu hadroddiad credyd a’u sgôr yn ddifrifol am flynyddoedd i ddod.” Er nad dyma'r ateb delfrydol, yn y pen draw, os yw'ch incwm isel, eich cyfrifoldebau dibynnol, a'ch straen meddygol yn ei gwneud hi'n amhosibl talu benthyciad myfyriwr ac unrhyw ddyled arall, gallai methdaliad roi rhywfaint o ryddhad mawr ei angen. 

Llinell waelod: “Does dim ateb cyflym na datrysiad hawdd, yn anffodus - ond mae yna adnoddau i'ch helpu i ymdopi a chadw i fynd,” meddai Helhoski.

Cwestiynau wedi'u golygu er eglurder a chryno.