Trwy gydol eich gyrfa, mae'n debygol bod cyfran o'ch incwm wedi mynd tuag at fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol bob cyfnod tâl. Y pwrpas? Pan ddaw'r amser i ymddeol, gallwch gael buddion misol o'r rhaglen hon. Mae hyn yn rhoi ffrwd incwm ychwanegol i chi ar ben eich cynilion ymddeoliad personol. Os yw eich gwaith dros y blynyddoedd wedi eich gwneud yn gymwys i dynnu o bensiwn, fodd bynnag, gall y taliadau hynny leihau’r buddion Nawdd Cymdeithasol y byddech fel arall yn gymwys i’w cael. Gelwir y gostyngiad hwn yn ddarpariaeth dileu hap-safleoedd, neu WEP.
Ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol wrth i chi wneud cynlluniau ariannol ar gyfer eich ymddeoliad.
Beth Yw'r Ddarpariaeth Dileu Argyfwng?
Mae'r ddarpariaeth dileu hap-safleoedd (WEP) yn fformiwla sy'n lleihau i bob pwrpas Nawdd Cymdeithasol a budd-daliadau anabledd ar gyfer rhai sydd wedi ymddeol sy'n derbyn pensiwn yn ystod ymddeoliad, yn ychwanegol at eu taliadau Nawdd Cymdeithasol.
Mae WEP yn berthnasol i dalwyr Nawdd Cymdeithasol y mae eu pensiwn yn dod o swydd heb ei diogelu, neu swydd nad oedd talu i mewn i FICA. Os nad oedd gennych chi drethi Nawdd Cymdeithasol wedi'u dal yn ôl o'ch sieciau cyflog ac yna'n derbyn pensiwn o'r swydd honno, mae'n debyg y gallwch chi ddisgwyl i'ch buddion Nawdd Cymdeithasol ar ôl ymddeol gael eu lleihau.
Cyflwynwyd y ddarpariaeth dileu hap-safleoedd ym 1983 er mwyn diogelu buddion. Mae'n atal rhai gweithwyr rhag casglu'n llawn Buddiannau Nawdd Cymdeithasol yn ychwanegol at bensiwn, heb fod wedi talu i mewn i Nawdd Cymdeithasol am ddigon o'u gyrfa.
Mae fformiwla WEP yn ystyried nifer y blynyddoedd y cawsoch drethi Nawdd Cymdeithasol yn ôl. Yna mae'n defnyddio graddfa symudol i bennu buddion eich blwyddyn gymhwysedd (ELY).
Sut mae'r WEP yn Gymhwysol
Mae'r ddarpariaeth dileu hap-safleoedd yn effeithio ar Nawdd Cymdeithasol a budd-daliadau anabledd. Mae'n cyfrifo budd-dal teg sy'n gymesur â nifer y blynyddoedd y cawsoch enillion sylweddol o swydd gymwys (un a ataliodd FICA). Cymhwysir gostyngiadau WEP ar raddfa symudol. Os oes gennych chi 30 mlynedd neu fwy o enillion sylweddol o swydd sy'n gymwys ar gyfer Nawdd Cymdeithasol, er enghraifft, efallai y byddwch chi'n derbyn 90% o'ch budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol hyd yn oed os ydych chi hefyd yn casglu pensiwn o swydd heb ei diogelu.
Os oes gennych lai nag 20 mlynedd yn gweithio swydd gymwys gydag enillion sylweddol, serch hynny - ac yn derbyn pensiwn o yrfa heb ei chwmpasu - dim ond hyd at 40% o'ch budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol y gallwch eu derbyn.
Mae cyfrifiad WEP yn cael ei gymhwyso cyn cyfrifiadau addasu buddion eraill, megis gostyngiadau ymddeoliad cynnar, credydau ymddeoliad gohiriedig a GLUE.
Terfynau Darpariaeth
Os ydych chi'n casglu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol tra'n cael pensiwn o swydd heb ei diogelu, mae'r WEP yn fwyaf tebygol o fod yn berthnasol. Mewn gwirionedd, ym mis Rhagfyr 2020, effeithiwyd ar fwy na 1.9 miliwn o Americanwyr gan y WEP. Yn ôl Ffederasiwn Gwyddonwyr America, roedd y rhan fwyaf o'r rhain yn gyn-weithwyr y wladwriaeth a ffederal.
Fodd bynnag, mae cyfyngiadau ar faint y gall y ddarpariaeth hon leihau eich taliadau Nawdd Cymdeithasol. Mae hyn yn arbennig o wir os ydych chi'n derbyn pensiwn llai.
Mae gan y WEP ostyngiad uchaf sy'n hafal i 50% o fuddion pensiwn neu ymddeol o unrhyw gyflogaeth heb ei gorchuddio. Mae hyn yn golygu, ni waeth faint o flynyddoedd y gwnaethoch chi dreulio (neu na wnaethoch chi eu treulio) yn derbyn enillion sylweddol o swydd dan do, ni fydd eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn cael eu lleihau gan fwy na hanner eich taliad pensiwn.
Pwy Sy'n Eithriedig o'r WEP?
Os ydych chi'n cael pensiwn o swydd heb orchudd, ni fydd eich buddion yn destun y ddarpariaeth dileu annisgwyl yn awtomatig. Mae yna ychydig o eithriadau pwysig.
Mae gennych 30 mlynedd neu fwy o gymwys enillion. Os buoch yn gweithio 30 mlynedd neu fwy mewn swydd arall gydag enillion sylweddol, a oedd yn atal Nawdd Cymdeithasol, rydych wedi'ch eithrio rhag WEP. Diffinnir enillion sylweddol fel $26,550 neu fwy ar gyfer y flwyddyn 2021. Mae'r eithriad hwn yn berthnasol yn gyffredinol i bobl sydd wedi ymddeol a ddechreuodd ail yrfa ar ôl eu hymddeoliad cyntaf. Gallai hefyd fod o fudd i'r rhai sydd wedi newid swyddi hanner ffordd drwy eu gyrfa.
Roeddech chi'n gymwys i gael taliadau pensiwn o'r blaen 1986. Os daethoch yn gymwys i dderbyn taliadau pensiwn o'ch swydd anghymwys cyn y flwyddyn 1986, nid ydych yn destun addasiad WEP ar eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol.
Rydych chi'n weithiwr ffederal y cychwynnodd ei wasanaeth a sylw Nawdd Cymdeithasol ar 1 Ionawr, 1984. Mae darpariaeth mandadol WEP yn golygu bod gweithwyr ffederal a oedd mewn gwasanaeth ar ddechrau 1984 wedi'u heithrio.
Rydych chi'n derbyn pensiwn rheilffordd. Os daw eich unig bensiwn o gyflogaeth rheilffordd, mae wedi'i eithrio rhag WEP.
Y Llinell Gwaelod
Nod y WEP yw atal ymddeolwyr rhag y fantais annheg o dderbyn buddion Nawdd Cymdeithasol llawn os ydynt hefyd yn derbyn pensiwn o swydd nad oedd yn talu i Nawdd Cymdeithasol. Gall y WEP leihau budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol cymwys cymaint â 60%. Mae ganddo uchafswm didyniad sy'n cyfateb i hanner eich taliad pensiwn. Er mwyn osgoi'r WEP, bydd angen i chi weithio o leiaf 30 mlynedd mewn sefyllfa gymhwyso (Cymwys Nawdd Cymdeithasol) gydag enillion sylweddol (ar gyfer 2021, mae hyn yn $26,500 neu fwy). Mae eithriadau WEP eraill yn cynnwys pensiynau rheilffordd, buddion goroesi, pensiynau a ddechreuodd cyn 1986 a gweithwyr ffederal y dechreuodd eu darpariaeth Nawdd Cymdeithasol ar Ionawr 1, 1984.
Awgrymiadau ar Nawdd Cymdeithasol
Os nad ydych yn siŵr sut i baratoi orau ar gyfer ymddeoliad, ystyried gweithio gyda chynghorydd ariannol pwy all adeiladu portffolio yn seiliedig ar eich anghenion, gorwel amser a sefyllfa ariannol. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd fod yn anodd. Gall SmartAsset gyfateb i chi gyda hyd at dri chynghorydd yn eich ardal mewn cyn lleied â phum munud. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i un, dechreuwch nawr.
Os yw'n well gennych fynd ar eich pen eich hun, defnyddiwch SmartAsset's cyfrifiannell dyrannu asedau i benderfynu ar y ffordd orau i rannu'ch arian rhwng stociau, bondiau ac arian parod. Mae'r gyfrifiannell yn seilio ei argymhelliad ar eich proffil risg ac yn cynnig dadansoddiad o bob dosbarth o asedau.
Ydych chi'n meddwl y bydd y WEP yn effeithio arnoch chi? Yna mae'n bwysig rhoi cyfrif am y gostyngiad hwn mewn buddion wrth gynllunio'ch strategaeth arbedion ymddeoliad. Mewn rhai achosion, efallai y bydd angen i chi gynilo mwy er mwyn cael a ymddeol wedi'i ariannu'n llwyddiannus. Neu efallai y bydd angen i chi ohirio ymddeoliad er mwyn cyrraedd y trothwy eithrio 30 mlynedd.
Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
Credyd llun: ©iStock.com/BackyardProduction
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/windfall-elimination-provision-social-security-155955675.html