Beth yw'r ffordd orau o drin cyfrif ymddeol unigol (IRA)? Gadewch iddo eistedd ac ennill arian, yna talu trethi ar y codi arian yn ymddeol? Neu ei rolio drosodd i IRA Roth? A ddylwn i dalu'r trethi nawr a chael arian di-dreth yn ddiweddarach? Ac a allaf gael y trethi sy'n ddyledus ar y treigl drosodd o'r cyfrif treigl ei hun?
-Pat
Pan fyddwch chi'n meddwl a ddylech chi wneud hynny trosi IRA traddodiadol yn IRA Roth, mae gennych fwy i'w ystyried na'r ergyd dreth uniongyrchol.
Er bod trethi yn chwarae rhan fawr yma, nid dyma'r unig ffactor sydd ar waith. Felly byddwch chi eisiau edrych ar y darlun llawn wrth i chi ddarganfod a yw trosiad Roth yn gwneud synnwyr i'ch cyllid presennol ac yn y dyfodol. (Ac mae'n gwneud synnwyr i ymgynghori a cynghorydd ariannol neu gynghorydd treth cyn i chi wneud y symudiad hwn i sicrhau bod popeth yn cael ei wneud yn gywir.)
IRAs traddodiadol vs Roth
Cyn i ni blymio i mewn i ffactorau trosi, gadewch i ni siarad yn fyr am y gwahaniaethau rhwng traddodiadol a Roth IRAs. Unwaith eto, mae'r rhan fwyaf o bobl yn canolbwyntio ar yr effeithiau treth, ond mae sawl ffactor arall sy'n gwahanu'r ddau fath o gyfrifon ymddeol. Mae'r gwahaniaethau hynny'n gwneud Roth IRAs yn ddewis buddugol i lawer o bobl.
Mae rhai gwahaniaethau allweddol rhwng IRA traddodiadol a Roth IRA yn cynnwys:
Amseru treth: Cyfraniadau traddodiadol yr IRA yn drethadwy (yn gyffredinol) pan gânt eu gwneud, a chaiff pob codiad ei drethu pan gânt eu cymryd. Nid yw cyfraniadau Roth IRA yn ddidynadwy o dreth, ac mae'r holl godiadau yn ddi-dreth pan gânt eu cymryd (cyn belled â'ch bod yn dilyn y rheolau). Mae hynny'n golygu nad yw enillion mewn IRA Roth byth yn cael eu trethu.
Mynediad haws at eich arian: Mae tynnu'n ôl traddodiadol yr IRA a gymerir cyn oedran ymddeol yn destun cosbau o 10% ar ben yr ergyd treth incwm. Gellir tynnu cyfraniadau Roth IRA - ond nid enillion - yn ôl ar unrhyw adeg heb gosb gan eich bod eisoes wedi talu treth arnynt, felly gallwch gael mynediad i'ch arian pan fydd angen (ar ôl i chi basio'r pen-blwydd trosi pum mlynedd).
Dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs): Gydag IRAs traddodiadol, mae'n ofynnol i chi ddechrau cymryd RMDs ar ôl i chi gyrraedd 72 oed. Gyda Roth IRAs, ni fydd yn rhaid i chi byth gymryd dosbarthiadau os nad ydych chi eisiau.
Llai o incwm trethadwy: Mae tynnu'n ôl IRA traddodiadol yn destun trethi incwm rheolaidd, gan gynyddu eich incwm trethadwy. Nid yw codi arian Roth IRA yn drethadwy ac nid ydynt wedi'u cynnwys mewn incwm trethadwy. Gall incwm trethadwy is eich cadw mewn braced treth is. Fel bonws ychwanegol, gall eich helpu i osgoi talu treth incwm ar fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol ar ôl ymddeol.
Etifeddiaeth ddi-dreth: Bydd eich etifeddion yn talu trethi ar godi arian o etifeddwyd IRAs traddodiadol. Ni fydd etifeddion sy'n tynnu arian allan o Roth IRAs etifeddol yn talu unrhyw drethi incwm cyn belled â bod y rheol pum mlynedd wedi'i bodloni.
Am y rhesymau hyn, gall llawer o bobl elwa yn y tymor hir o drosi IRA traddodiadol i Roth IRA. Ond cyn i chi rasio i wneud y symudiad hwn, ystyriwch y ffordd orau o'i reoli, fel na fyddwch chi'n wynebu anawsterau ariannol.
Pryd i Drosi i Roth IRA
Gan y byddwch chi'n wynebu bil treth mwy pan fyddwch chi'n trosi IRA traddodiadol i Roth IRA, byddwch chi am wneud hyn yn strategol. Os oes gennych incwm anwadal, mae'n gwneud synnwyr trosi mwy yn ystod blwyddyn incwm is ac osgoi trawsnewidiadau mewn blwyddyn incwm uwch.
Gallwch hefyd drosi'ch IRA traddodiadol mewn blociau yn hytrach na'i wneud i gyd ar unwaith. Bydd angen i chi olrhain penblwyddi pum mlynedd lluosog, ond byddwch yn gallu lledaenu'r baich treth incwm presennol dros nifer o flynyddoedd yn hytrach na gorfod creu cyfandaliad enfawr i gyd ar unwaith.
O ran amseru, po bellaf oddi wrth eich ymddeoliad, y gorau y bydd y trosiad yn eich gwasanaethu. Bydd yr enillion di-dreth yn y Roth yn cael mwy o amser i gronni a chyflymu, gan adael i chi wy nyth mwy di-dreth ar gyfer y dyfodol.
Pan nad yw Trosi IRA Roth yn Gwneud Synnwyr
Mae yna hefyd sefyllfaoedd lle nad yw trosi Roth yn gwneud synnwyr.
Er enghraifft, os ydych bron yn barod neu eisoes yn derbyn Nawdd Cymdeithasol a Medicare budd-daliadau, bydd gwneud trosiad Roth yn cynyddu eich incwm trethadwy, o bosibl arwain at Nawdd Cymdeithasol trethadwy a mwy o premiymau Medicare.
Neu os ydych chi eisoes wedi ymddeol ac yn defnyddio'r arian yn eich IRA traddodiadol i dalu'ch costau byw, gallai'r taro treth presennol ei gwneud hi'n anoddach talu'ch biliau. Rheswm arall i hepgor y strategaeth hon: Nid oes gennych ddigon o arian di-ymddeoliad ar gael i dalu'r trethi, a all wneud y trosiad yn gynnig coll.
Y Rheol 5 Mlynedd ar gyfer Trosiadau Roth
Mae cyfyngiad arbennig ar drawsnewidiadau Roth IRA: Ni allwch dynnu arian yn ôl heb gosb o'r Roth IRA cyn pen-blwydd pum mlynedd y trosiad. Ac mae hynny'n berthnasol i bob trosiad ar wahân os ydych chi'n ei ledaenu dros sawl blwyddyn dreth.
Mae'r cloc pum mlynedd yn dechrau ar ddechrau'r flwyddyn dreth pan wnaethoch chi drosi'r IRA. Felly, er enghraifft, os gwnaethoch drosi $25,000 o IRA traddodiadol i Roth ar 15 Tachwedd, 2022, mae'r cloc yn dechrau ar Ionawr 1, 2022. Mae hynny'n golygu y gallech ddechrau tynnu arian heb gosb ar ôl Ionawr 1, 2027 – llai na phum mlynedd lawn o'r dyddiad trosi gwirioneddol.
Mae'r rheol hon yn atal pobl rhag rhedeg o gwmpas y gosb dreth o 10% am dynnu'n ôl yn gynnar o IRA traddodiadol. Felly peidiwch â chyfrif ar dynnu arian yn ddi-dreth ar eich trosiad Roth ar unwaith.
Delio â Threthi Trosi Roth
Mae'n demtasiwn defnyddio cyfran o'r arian treigl i dalu'r trethi ar eich trosiad Roth - ond byddai hynny'n gamgymeriad enfawr.
Sicrhewch fod gennych ddigon o gynilion rheolaidd i dalu'r bil treth llawn ar eich trosiad.
Mae unrhyw swm y byddwch chi'n ei dynnu allan o'r IRA traddodiadol nad yw'n mynd i'r IRA Roth newydd yn cyfrif fel tynnu'n ôl yn gynnar. Mae hynny’n golygu, yn ychwanegol at y dreth incwm reolaidd sy’n ddyledus, y bydd yr arian hwnnw hefyd yn destun y gosb tynnu’n ôl yn gynnar o 10%.
Er enghraifft, dywedwch eich bod am drosi $ 20,000 o IRA traddodiadol i Roth. Rydych chi'n amcangyfrif y bydd y trethi incwm ar y trosiad yn $2,000 (neu 10% o'r cyfanswm). Os byddwch yn atal $2,000 o'r swm treigl, dim ond $18,000 fydd eich trosiad Roth.
Bydd y $2,000 arall yn cael ei ystyried fel tynnu'n ôl yn gynnar ... a bydd arnoch chi $200 ychwanegol mewn cosbau IRS yn y pen draw. Hefyd, bydd gan eich Roth lai o arian ynddo i ddechrau, ac mae hynny'n golygu enillion di-dreth is dros amser.
Llinell Gwaelod
Peidiwch â defnyddio rhan o'r arian trosi i dalu'r trethi. Bydd yn costio cosbau i chi nawr a thwf enillion dros y tymor hir.
Mae Michele Cagan, CPA, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.
Sylwch nad yw Michele yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match.
Cynghorion ar Fuddsoddi a Chynllunio Ymddeol
Ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol i gael arweiniad ar sut i drin cyfrifon ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.
Wrth i chi gynllunio ar gyfer incwm ar ôl ymddeol, cadwch lygad ar Nawdd Cymdeithasol. Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.
Credyd llun: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Helpwch Fi i Ddeall y 'Ffordd Orau' o Reoli IRA. A yw'n Well Talu Trethi Nawr neu Wrth Ymddeol? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html