Dyma 4 Peth Mae'n Rhaid i Fanciau Bach eu Gwneud Nawr

Yn sgil y methiant banc mwyaf ers yr Argyfwng Ariannol Mawr mae banciau bach mewn gofod arbennig o arbennig. Mae angen banciau bach yn awr yn fwy nag erioed, ond rhaid iddynt lywio'r amgylchedd presennol gyda doethineb, cydbwysedd rhwng diffynnaeth a gogwydd twf. Bydd y penderfyniadau a wneir ar hyn o bryd, yn enwedig ar gyfer banciau bach, yn eu rhoi yn y categori caffaelwr neu a gaffaelwyd mewn ychydig flynyddoedd byr yn unig.

Isod mae pedwar peth y mae'n rhaid i fanciau bach eu gwneud nawr os ydyn nhw'n ceisio bod yn fywiog ar ochr arall yr argyfwng presennol hwn:

1) Cydnabod mai Hwn yw'r union beth y mae'r bwydo eisiau

Mae Jerome Powell eisiau arafu'r economi yn ddramatig. Mewn un Jerome Powell areithiau mwyaf grymus gwnaeth yr achos yn glir iawn dros frwydro yn erbyn chwyddiant, arafu’r economi, ac anwybyddu’r anafusion eraill o wneud hynny. Yn benodol, dywedodd:

“Os yw’r cyhoedd yn disgwyl y bydd chwyddiant yn aros yn isel ac yn sefydlog dros amser, yna, yn absennol o siociau mawr, mae’n debygol y bydd. Yn anffodus, mae'r un peth yn wir am ddisgwyliadau chwyddiant uchel ac anweddol. Yn ystod y 1970au, wrth i chwyddiant godi, daeth y disgwyliad o chwyddiant uchel yn rhan annatod o benderfyniadau economaidd cartrefi a busnesau. Po fwyaf y cododd chwyddiant, y mwyaf y daeth pobl i ddisgwyl iddo aros yn uchel, a gwnaethant adeiladu'r gred honno i mewn i benderfyniadau cyflog a phrisiau. Fel y dywedodd y cyn-Gadeirydd Paul Volcker yn anterth y Chwyddiant Mawr ym 1979, 'Mae chwyddiant yn bwydo'n rhannol arno'i hun, felly mae'n rhaid i chi dorri'r afael â disgwyliadau chwyddiant yn rhan o'r gwaith o ddychwelyd i economi fwy sefydlog a mwy cynhyrchiol. '”

Mae Jerome Powell, yn ei eiriau ei hun, gan bwyso ar weithredoedd saga ei ragflaenwyr, eisiau “torri gafael ar ddisgwyliadau chwyddiant.” Mae torri ychydig o gloddiau ar y llwybr hwnnw o lawer yn llai pwysig. Er mwyn cyflawni ei nod sy'n ymddangos yn fonheddig, mae'n rhaid i fenthycwyr fod yn fwy ofnus o fethiant nag y maent yn ofni colli cyfleoedd twf heb sychu hylifedd y system ariannol - cydbwysedd tynn.

Yr hyn sy'n braf yn y pen draw am y drefn bresennol o wneud penderfyniadau ariannol Jerome Powell fel Cadeirydd y Ffed a Janet Yellen fel Ysgrifennydd y Trysorlys yw y gallant gyhoeddi rhyddhad ar unwaith ar gyfer y system fancio cyn i'r farchnad agor fore Llun i atal heintiad.

2) Cyrchu Rhaglenni Llywodraeth Newydd Ac Adfywio Eich Perthynas Banc Benthyciad Cartref Ffederal

Ddydd Sul, Mawrth 12^th, daeth y llywodraeth i'r adwy fel yr oedd hi yn 2008 eto. Y newydd sbon Rhaglen Ariannu Tymor Banc yn wialen mellt o ras achubol i gloddiau. Am y ddwy flynedd nesaf gall banciau negyddu cyfran sylweddol o effaith negyddol codiadau cyfradd llog y Ffed ar eu hylifedd sy'n ymwneud yn benodol â'u hasedau a sicrhawyd gan y llywodraeth. Yn ôl pob tebyg, gall sefydliadau ariannol addo asedau a sicrhawyd gan y llywodraeth ar werth par, waeth beth fo'u gwerth cyfredol. Mae hyn yn bwysig oherwydd bod asedau a sicrhawyd gan y llywodraeth a brynwyd 18 mis yn ôl yn werth llawer llai na'r cyfartaledd heddiw oherwydd cyfraddau llog uwch. Yn seiliedig ar y daflen tymor presennol gall banc addo'r asedau hynny heddiw ac yna ail-addo eto ar / neu cyn Mawrth 11, 2024. Mae hyn yn darparu dwy flynedd o opsiynau hylifedd newydd ar gyfer banciau ond hefyd yn agor y ffenestr i'r Ffed godi cyfraddau llog ymladd chwyddiant heb gymaint o niwed i system ariannol yr Unol Daleithiau ag y byddai wedi bod ar ddydd Gwener, Mawrth 10^th.

Ond faint mae banciau bach yn mynd i ddefnyddio hyn a rhaglenni eraill?

Yn barhaus mae'r 11 Banc Benthyciad Cartref Ffederal yn cynnig yr hylifedd mwyaf deniadol yn y farchnad ar gyfer banciau bach. Fodd bynnag, mae banciau bach yn llai tebygol o wneud y mwyaf o'u defnydd o raglenni hylifedd a chyfochrog y Banc Benthyciadau Cartref Ffederal yn erbyn eu cyfoedion mwy. Mae’n fwy heriol i fanciau llai ymgysylltu oherwydd maint a rhesymau eraill, ond ni allai fod amser pwysicach i fanciau bach logi, ymgynghori â, neu gaffael y dalent gywir i’w helpu i wella hylifedd ac enillion drwy’r Banc Benthyciadau Cartref Ffederal a rhaglenni'r llywodraeth sydd ar ddod.

3) Cael Ar Drosedd Am Adneuon

O fewn 48 awr i fethiant Banc Silicon Valley, cefais nifer o e-byst gan fanciau mawr iawn yn cynnig eu gwasanaethau trysorlys gweithredol a chymorth arall yn ymwneud â galw ac adneuon tymor. Mae'r e-byst hyn yn helfa ddigamsyniol am flaendaliadau a thwf cleientiaid. Pa mor gyflym y bydd banciau llai yn gallu rhoi hwb i’w hymdrechion cyfathrebu a marchnata i fanteisio ar yr ad-drefnu blaendal di-gwestiwn sydd ar y gweill yn swyddogol ar hyn o bryd?

Nid banc bach oedd Banc Silicon Valley, felly mae’r ffordd i anfon neges at hyn yn wahanol na phe bai’n sefydliad ariannol bach. Mae'n well i fanciau bach ddibynnu ar eu nodweddion unigryw, gwasanaeth cwsmeriaid, eu presenoldeb lleol, a'u perthynas fwy personol ag adneuwyr. Cynlluniwch ymweliad â chwsmeriaid. Sefydlu galwad cynhadledd arbennig i helpu cwsmeriaid i ddeall pa mor wahanol yw eich banc bach neu ganolig o'i gymharu â Silicon Valley Bank.

4) Gwella Systemau Dadansoddeg y Banc

Ddydd Sul, Mawrth 12^th, galwodd un o bartneriaid cyfyngedig fy nghronfeydd a gofynnodd inni ddarparu data ar ein hamlygiad i Silicon Valley Bank, dim ond dau ddiwrnod ar ôl iddo gael ei atafaelu gan reoleiddwyr. Ar un llaw yr ateb yw sero, oherwydd nid oedd gennym unrhyw flaendaliadau gyda Silicon Valley Bank yr wythnos diwethaf. Fodd bynnag, anaml y bydd amlygiad yn sero, oherwydd nid Banc Silicon Valley fydd yr unig sefydliad ariannol i fethu oherwydd gweithred y Ffed a'r economi bresennol.

Silvergate oedd hi bythefnos yn ôl. SVBVB
wythnos diwethaf. Banc Llofnod yr wythnos hon. Bydd mwy o fethiannau. Wrth i'r sibrydion ddigwydd, bydd eu byrddau a'u buddsoddwyr yn gofyn i dimau rheoli am eu datguddiadau aml-gyfeiriadol. I gwmnïau, beth yw eich amlygiad i'r banc hwn neu'r banc hwnnw? Beth yw cymhareb benthyciad i adnau cyfartalog y sefydliadau benthyca sy'n dal mwy na 25% o'ch adneuon cyfalaf gweithio? Ac yn y blaen. Ar gyfer banciau, faint o gysylltiad sydd gan eich cwsmeriaid busnes â banciau a allai fethu neu â busnesau newydd â chymorth menter? Er bod y rhain yn gwestiynau difrifol iawn sydd angen atebion cyflym nid yw'r rhan fwyaf o fanciau bach mewn sefyllfa i ymateb i'r ceisiadau dadansoddeg hyn yn gyflym (os gwelwch yn dda i rywun ddweud gweddi dros yr holl ddadansoddwyr iau mewn banciau). Ar gyfer banciau bach sydd am ffynnu ar ben arall hyn, mae buddsoddiadau mewn technolegau data a dadansoddeg yn mynd i fod yn hollbwysig i beidio â chwythu eich gallu gweithredol i fyny bob tro y bydd banc arall yn methu neu raglen lywodraethol newydd yn dod i'r amlwg.