Dyma rai strategaethau a all eich helpu i gloddio allan o ddyled gwyliau

Er bod rhai Americanwyr yn dal i wella ar ôl dathliadau gwyliau, efallai y bydd llawer o rai eraill yn cael effeithiau parhaus edifeirwch gwario. Yn gyffredinol, cynyddodd gwerthiannau manwerthu UDA 7.6% flwyddyn ar ôl blwyddyn rhwng Tachwedd 1 a Rhagfyr 24, yn ôl y arolwg diweddaraf Mastercard SpendingPulse.

I lawer o ddefnyddwyr, tyfodd swm y ddyled a gymerodd i dalu am bryniannau gwyliau hefyd. A astudiaeth LendingTree newydd dod o hyd i 35% o Americanwyr cronni dyled gwyliau yn 2022. Y swm cyfartalog oedd $1,549, y lefel uchaf ers 2015 pan gynhaliwyd yr arolwg gyntaf. A dywedodd 37% o'r rhai sy'n cymryd dyledion gwyliau y byddai'n cymryd o leiaf bum mis iddyn nhw ei dalu ar ei ganfed.

Os ydych chi am dalu eich dyled gwyliau ymhell cyn yr haf hwn, dyma saith cam y mae angen i chi eu cymryd nawr.

Os yw eich sgôr credyd yn “dda” i “rhagorol” - sgôr FICO o 670 neu uwch ar raddfa o 300 i 850 — rydych yn fwy tebygol o fod yn gymwys i gael cyfraddau llog is ar gardiau credyd, benthyciadau ceir a morgeisi, meddai arbenigwyr. Felly gall cael sgôr dda gael effaith ddramatig ar gost eich dyled. Po fwyaf y byddwch yn torri cost y ddyled, y cyflymaf y byddwch yn ei thalu. 

Bydd rhai cwmnïau cardiau credyd yn rhoi eich sgôr credyd am ddim. Yn aml mae ar eich datganiad bilio. I wella'ch sgôr, dechreuwch trwy wirio'ch adroddiad credyd a dadlau am unrhyw wallau.

Trwy ddiwedd 2023, gallwch chi gael copi wythnosol am ddim o’ch adroddiad gan bob un o’r prif ganolfannau credyd—Equifax, Experian a TransUnion—yn Annualcreditreport.com.

Wrth gwrs, dylech dalu eich biliau ar amser bob tro.

Hefyd, peidiwch â mynd yn rhy agos at eich terfyn credyd ar eich cardiau. Gall defnyddio llai na 30% o'ch credyd sydd ar gael eich helpu i gynnal eich sgôr, meddai arbenigwyr credyd, tra gall defnyddio llai na 10% helpu i godi'r rhif hwnnw mewn gwirionedd.

Gwnewch gais am gerdyn gyda chynnig cyfradd ganrannol ragarweiniol o 0% ar drosglwyddiadau balans. Trosglwyddwch eich balansau cerdyn credyd cyfredol i'r cerdyn newydd hwnnw. Efallai y codir ffi o 3% arnoch ar y swm y byddwch yn ei drosglwyddo, ond ni fyddwch yn talu llog ar eich dyled am 12 i 20 mis. 

“Cerdyn trosglwyddo balans o 0%, os oes gennych chi gredyd digon da i gael un, yw’r arf gorau yn erbyn dyled cerdyn credyd,” meddai Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd yn LendingTree. “Gallwch chi gael bron i ddwy flynedd heb ennyn diddordeb.” 

Unwaith eto, yn gyffredinol mae'n rhaid i chi gael sgôr credyd da neu ragorol i fod yn gymwys ar gyfer y cynigion gorau. Hefyd, mae'n debyg na fyddwch chi'n gallu trosglwyddo balans gyda'r un cyhoeddwr cerdyn. 

Os na ofynnwch am gyfradd is, ni fyddwch yn ei chael. Ond os gofynnwch, mae'n debyg y byddwch yn gwneud hynny. A Arolwg Coed Benthyg Canfuwyd bod 70% o'r bobl a ofynnodd am gyfradd llog is ar gerdyn wedi cael un, a'r gostyngiad cyfartalog oedd saith pwynt canran.

Mae gwneud yr alwad ffôn hon nawr yn bwysicach nag erioed. Ar ôl saith codiad cyfradd llog yn olynol o'r Gronfa Ffederal, y gyfradd gyfartalog ar gerdyn credyd yw tua 23%. Cyfraddau ar gardiau credyd siop yw dros 30%.

Mae gofyn am gyfradd is “yn wrychyn da yn erbyn y Ffed gan godi cyfraddau eto ac yn erbyn y costau awyru yr ydym wedi’u gweld dros y flwyddyn ddiwethaf,” meddai Schulz. 

Os na allwch gael cynnig o 0% neu gyfradd is ar gerdyn, ceisiwch wneud cais am fenthyciad personol. Os ydych chi'n gymwys i gael benthyciad digon mawr gyda chyfradd llog is na chyfradd gyfredol eich cerdyn, yna gallwch chi gyfuno'r cyfan neu'r rhan fwyaf o'ch dyled cerdyn credyd gyda'r benthyciad hwnnw. 

Yn gynnar ym mis Rhagfyr, y gyfradd gyfartalog ar fenthyciad personol oedd 10.64%, llai na hanner cymaint â chyfradd gyfartalog cerdyn credyd, yn ôl bankrate.com. 

Peidiwch â gwario'r arian benthyciad hwnnw. Os cymerwch fenthyciad personol i dalu dyled cerdyn credyd, gwnewch yn siŵr eich bod yn talu balansau eich cerdyn ar unwaith gyda'r arian parod o'r benthyciad. 

Roedd tua 1 o bob 10 defnyddiwr yn bwriadu ei ddefnyddio prynwch nawr, talwch fenthyciadau hwyrach i brynu gwyliau, yn ôl arolwg PwC. Rydych chi'n gwneud taliad ymlaen llaw gyda phrynu nawr, yn talu cynhyrchion diweddarach, yna'n talu gweddill y pryniant mewn nifer a bennwyd ymlaen llaw o randaliadau. 

Prynwch nawr, yn aml nid yw cynlluniau talu hwyrach yn codi llog oni bai eich bod yn methu taliad. Os byddwch yn methu un, gallech gael eich taro â llog ar y balans di-dâl, yn ogystal â ffi hwyr. Felly gwnewch yn siŵr eich bod yn ail-wirio telerau'r pryniant nawr, yn talu'r cynnig diweddarach, ac yn cydymffurfio'n llawn. 

Sicrhewch adolygiad cynhwysfawr o'ch sefyllfa ariannol ac edrychwch ar eich rhwymedigaethau credyd - cardiau credyd a benthyciadau - am ddim gan gynghorydd credyd. Pan fyddwch chi'n gweithio gydag asiantaeth cwnsela credyd di-elw sy'n rhan o'r Sefydliad Cenedlaethol Cwnsela Credyd, ni fyddwch yn talu unrhyw ffi am y sesiwn gwnsela gychwynnol.

“Mae canlyniad y sesiwn yn arwain at gyflwyno cynllun gweithredu, gan nodi pob opsiwn posibl ar gyfer gwella llesiant ariannol a rheoli dyled,” meddai uwch is-lywydd NFCC, Bruce McClary. 

Efallai y bydd y cwnselydd yn argymell llunio “cynllun rheoli dyled” rhyngoch chi a rhoddwyr cardiau neu fenthycwyr i newid eich cytundeb talu gwreiddiol. Efallai y bydd y cynllun hwnnw'n caniatáu ichi ymestyn eich tymor ad-dalu, gostwng y gyfradd llog, a / neu hepgor ffioedd. Bydd yn rhaid i chi dalu'n llawn o hyd, ychydig o dan amgylchiadau mwy hylaw. 

Fel arfer codir ffioedd am gynllun rheoli dyled, meddai McClary, gyda ffi actifadu rhaglen o $40 i $50 a ffioedd misol o $25 i $35. Gall y gost amrywio yn dibynnu ar faint o ddyled sy'n rhan o'r cynllun neu nifer y cyfrifon sydd wedi'u cynnwys.

COFRESTRU: Mae Money 101 yn gwrs dysgu 8 wythnos i ryddid ariannol, a gyflwynir yn wythnosol i'ch mewnflwch. Ar gyfer y fersiwn Sbaeneg, Dinero 101, cliciwch yma.