O ran yswiriant bywyd cyfan, “Nid yw'n atgasedd ysgafn,” meddai Dave Ramsey mewn pennod diweddar o “The Ramsey Show,” lle mae wedi cynnig cyngor ariannol ers 1992. “Rwy'n ei gasáu.”
Pam y dirmyg am bywyd cyfan pan fydd cymaint o Americanwyr yn buddsoddi ynddo? Mae gan hanner rhyw fath o yswiriant bywyd, yn ôl Annuity.org.
Peidiwch â cholli
Mae'r syniad yn ddeublyg: Yn gyntaf, mae cael yswiriant bywyd yn caniatáu i bobl fyw gydag ymdeimlad o sicrwydd ariannol. Ac yn ail, pan fydd deiliad polisi yn marw, mae'r buddiolwr (neu'r buddiolwyr) yn derbyn yr arian o fuddsoddiadau yswiriant bywyd cyfan.
Ac eto wrth gyfri’r rhesymau dros ei gasineb, mae gan Ramsey dri. Ac yn union fel gwerthwr yswiriant gorfrwdfrydig, maen nhw'n eithaf anodd eu hanwybyddu.
1. Ffioedd, ffioedd, ffioedd
Am bob $100 y byddwch yn ei fuddsoddi mewn yswiriant bywyd cyfan, mae'r $5 cyntaf yn mynd i brynu'r yswiriant ei hun; mae'r $95 arall yn mynd i'r croniad gwerth arian parod o'ch buddsoddiad. Gallwch, ond … am tua'r tair blynedd gyntaf, mae eich arian yn mynd i ffioedd yn unig.
Mae rhywun yn gwneud allan, ac nid eich buddiolwr chi ydyw.
“Mae'n flaen-lwythol fel buddsoddiad,” meddai Ramsey. “Nid yw hynny o reidrwydd yn ddrwg ynddo’i hun ond yn cael ei wgu ar y cyfan yn y byd buddsoddi ariannol.”
2. lousy yn dychwelyd
Iawn, ond mae gennych chi eich bywyd cyfan, iawn? Wel, nid yw'n gwella llawer ar ôl y tair blynedd gyntaf. Bydd y gyfradd enillion gyfartalog ar ôl y “tair blynedd o sero” hynny tua 1.2% ar y $95 hwnnw.
“Gadewch i ni fod yn hael a dweud ei fod yn ddwbl hynny,” meddai Ramsey. “Nid yw’n fuddsoddiad hirdymor da o hyd. Pe bawn i’n gallu cael 2.4% ar fy marchnad arian byddwn i’n dawnsio jig, ond nid ar fy muddsoddiadau hirdymor.” Mae angen i'r rheini, nododd, fod i'r gogledd o 10% i guro chwyddiant a threthi.
“Mae hynny’n ei wneud yn gwbl erchyll,” dadleuodd Ramsey. “Ddegawdau yn ôl symudodd y gymuned ariannol ar y cyfan tuag at fuddsoddi mewn bywyd tymor am y $5 o’r $100, a gwneud bron unrhyw beth arall gyda’r $95 arall - ond drosodd yn y byd buddsoddi yn lle’r byd yswiriant.”
Yn fwy na hynny, mae strwythurau ffioedd bywyd cyfan yn eich dwyn o bŵer arian oherwydd bod yr arian parod a aberthir yn gwadu'r adlog y byddech chi'n ei weld trwy fuddsoddi traddodiadol. Ar ben hynny, gallai cwmnïau yswiriant wrthod ad-dalu unrhyw ran o'ch arian os na allwch barhau â'r taliadau mwyach.
3. Tybed pwy sy'n cael y rhan fwyaf o'r toes pan fyddwch chi'n marw?
Y stanc yn y galon ar gyfer bywyd cyfan yw bod yr yswiriwr yn cadw'ch arian pan fyddwch chi'n marw. Mae hynny'n iawn: Maen nhw'n amsugno gwerth arian parod eich polisi tra bod goroeswyr yn derbyn y bwyd dros ben yn yr hyn a elwir yn “fudd marwolaeth.” Dim ond pan fydd yn fyw y gall deiliad y polisi ddefnyddio'r gwerth arian parod.
Mae'n ddigon i wneud i chi ddymuno bod gennych yswiriant ar eich yswiriant bywyd cyfan. Dyma rai ffyrdd gwell o roi eich dyraniadau ymddeoliad i weithio.
Darllen mwy: Dyma faint sydd gan Americanwr 60 oed cyffredin mewn cynilion ymddeoliad - sut mae'ch wy nyth yn cymharu?
Un arall: Tymor bywyd
Fel y mae Ramsey yn ei grybwyll, mae yswiriant bywyd tymor yn golygu a opsiwn llawer gwell. Mae bywyd tymor yn cyfeirio at bryniant sy'n para am gyfnod o amser - efallai 10, 15 neu 20 mlynedd - ac mae'n gwarantu taliad os bydd person yn marw o fewn y tymor hwnnw.
Gyda'i gyfnod cyfyngedig o amser, mae'r tymor yn llawer rhatach na'r cyfan. Sylwch ei fod yn darparu budd-dal marwolaeth yn unig a bod premiymau'n dibynnu ar eich oedran a'ch statws iechyd. Gwybod hefyd na allwch chi buddsoddi’r arian yn rhywle arall — a pheidiwch â'i gael yn ôl os daw'r tymor i ben a'ch bod yn dal yn fyw. Ystyriwch gyplu taliadau tymor gyda buddsoddiadau a fydd yn tyfu ochr yn ochr â nhw.
Dau amgen: y 401(k)
Mae adroddiadau Mae 401(k) yn cynnig byffer ariannol arall mewn achos o farwolaeth. Ac eto dyma'r broblem: Nid oes gan lawer o Americanwyr hyd yn oed 401 (k), gan gynnwys y rhai sy'n llawrydd.
Y newyddion da i'r rhai sydd â swyddi amser llawn yw y gall eich cyflogwr gyfateb i'ch buddsoddiad 401(k), fel arfer hyd at 6% o'ch pecyn talu. Dyna arian am ddim tuag at eich ymddeoliad. Gadewch i ni ailadrodd hynny: arian am ddim.
Gall cynghorwyr ariannol wedyn eich helpu i fuddsoddi yr arian ymddeol hwnnw. Ymhellach, byddwch yn cael toriad treth am fuddsoddi yn y 401(k), gan na fyddwch yn cael eich codi ar y cyfraniadau hynny nes i chi godi arian. Gallai hyn fod pan fyddwch yn ymddeol neu eisiau ei roi i fuddiolwr.
Dewis arall tri: yr IRA Roth
Harddwch unrhyw gyfrif ymddeol unigol (IRA) yw y gallwch chi ddechrau un hyd yn oed os oes gennych chi 401 (k) eisoes. Gyda yn IRA Roth, rydych chi'n cael eich trethu ymlaen llaw. Mae hyn o fudd i chi pan fyddwch yn codi arian parod, gan eich bod eisoes wedi talu'r dreth: Yr hyn a gymerwch yw'r hyn yr ydych yn ei gadw (oni bai, wrth gwrs, eich bod yn ei ddefnyddio i brynu rhywfaint o fywyd cyfan).
Fel gyda 401 (k), gallwch fuddsoddi mewn unrhyw gronfa stoc neu fynegai sy'n gysylltiedig â'r farchnad i dyfu eich arian. Gallwch agor un unrhyw bryd y dymunwch a'i ddal cyhyd ag y dymunwch. Rhaid tynnu arian yn ôl ar ôl 59½ oed a/neu ar ôl cyfnod cadw o bum mlynedd.
Gwaelod llinell: Mae'n gyfan gwbl eich bywyd
Gyda chymaint o opsiynau i gynilo ar gyfer y dyfodol a'ch anwyliaid, nid oes unrhyw reswm i suddo'ch wy nyth cyfan mewn yswiriant bywyd cyfan. Dyna beth mae yswirwyr mawr yn ei fetio y byddwch chi'n ei wneud - ond fel y gallai Ramsey ei ddweud, byddai'n well ichi olchi jar marmaled oren allan yn lle hynny.
“Rhowch yr arian mewn jar ffrwythau brawychus,” meddai Ramsey. “O leiaf mae yno pan fyddwch chi'n marw!”
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html