Dyma faint yn union sydd gan Americanwyr mewn cynilion o bob oed - a (yikes) dyma beth ddylen nhw ei gael

Waeth beth fo'ch oedran, mae cynilion yn angenrheidiol. Ond yn dibynnu ar eich oedran, bydd swm y cynilion y bydd eu hangen arnoch yn newid yn ôl cyfnodau bywyd a'ch tirwedd ariannol gyffredinol. Un rheol gyffredinol yw y dylech chi - hyd yn oed ar adegau o chwyddiant uchel - gael rhywle rhwng 3-12 mis o dreuliau hanfodol yn rhywle diogel fel cyfrif cynilo cynnyrch uchel (gweler y cyfraddau cynilo gorau y gallwch eu cael yma). Ond mae hyn yn dibynnu ar lawer o ffactorau.

Faint sydd gan Americanwyr mewn cynilion ym mhob oedran? 

Yn ôl data Ar gael o Arolwg Bwrdd y Gronfa Ffederal o Gyllid Defnyddwyr, dim ond $35 yw balans arbedion canolrifol - heb gynnwys cronfeydd ymddeol - ar gyfer Americanwyr o dan 3,240 oed, tra bod hynny'n neidio i $6,400 ar gyfer y rhai 55-64 oed.

	Cyfartaledd	Canolrif
O dan 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Y data hwn yw'r diweddaraf sydd ar gael o'r ffynhonnell hon ond mae'n dyddio o 2019, ac mae rhai ffynonellau'n rhoi arbedion cyfartalog hyd yn oed yn uwch: datgelodd Astudiaeth Cynllunio a Chynnydd 2022 Northwestern Mutual mai swm cyfartalog yr arbedion personol (heb gynnwys buddsoddiadau) oedd $62,086 yn 2022.

Er bod y niferoedd hynny'n edrych yn uchel, cofiwch hyn: Yn syml, nid oes gan lawer o Americanwyr unrhyw arbedion o gwbl. Yn ôl data Bankrate o Ionawr 2022, ni fyddai 56% o Americanwyr yn gallu talu bil annisgwyl o $1,000 gydag arbedion. Mewn geiriau eraill, mae Americanwyr, yn gyffredinol, wedi'u tangynilo'n fawr iawn - er bod y rhai sy'n cynilo yn aml yn cynilo digon.

Faint ddylech chi fod wedi'i arbed ym mhob oedran?

Nid yw'r ateb i hyn yn gwbl syml, oherwydd mae manteision yn dweud ei fod yn dibynnu ar eich ffordd o fyw, incwm, a oes gennych chi forgais, car, dibynyddion a mwy ai peidio. “Rwy’n dueddol o feddwl mai’r ffordd orau o fesur faint o gynilion y dylai fod gennych chi ffactorau yn eich treuliau. Mae hyn yn cynnwys eich sefyllfa deuluol: Mae'n debyg bod gan rywun yn ei 20au heb briod neu blant sy'n rhentu a reidio cludiant cyhoeddus anghenion cynilo gwahanol iawn i rywun yn eu 30au neu 40au gyda dau o blant a phriod aros gartref a dau daliad car a morgais,” meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn Bankrate.

O'i ran ef, mae Rossman yn argymell cael 3-6 mis o dreuliau ar gyfer arbedion brys. Efallai y gallwch chi fynd ar ben isel y rhif hwn os oes gennych chi gartref dau incwm, ac ar y pen uchaf os ydych chi'n deulu un incwm sy'n cefnogi plant. “Hefyd yn y pen draw os ydych yn berchennog busnes neu mewn maes lle gallai gymryd amser arbennig o hir i ddod o hyd i swydd newydd,” meddai Rossman. Mae rhai manteision, fel Suze Orman, yn argymell mwy fyth; mae hi'n dweud bod 8-12 mis yn well. (Gweler y cyfraddau cynilo gorau y gallwch eu cael yma.)

Mae hefyd yn bwysig i bobl ystyried nodau cynilo a allai fod ar wahân i arbedion brys. “Dylai rhywun sy’n dyheu am brynu tŷ o fewn y flwyddyn neu ddwy nesaf ystyried agor cyfrif cynilo ar wahân ar gyfer y taliad cartref i lawr hwnnw. Mae'n debyg na ddylai arian sydd wedi'i fwriadu ar gyfer nod tymor cymharol agos fel hwn gael ei fuddsoddi mewn stociau o ystyried yr ansefydlogrwydd,” meddai Rossman. Ond, gall fod yn ddefnyddiol ei wahanu oddi wrth eich cynilion brys hefyd, oherwydd ei fod at ddiben ar wahân ac oherwydd bod ymchwil yn dangos bod pobl yn fwy llwyddiannus wrth gynilo pan fydd ganddynt gyfrif ar wahân gydag enw ar wahân. 

Un ffordd i gyflymu eich cynilion? Sefydlu swm blaendal uniongyrchol o bob siec talu i mewn i gyfrif cynilo ar wahân, meddai Chanelle Bessette, arbenigwr bancio yn NerdWallet. “Mae'n dod yn llawer llai demtasiwn i wario'r arian hwnnw os na fydd byth yn cyrraedd eich cyfrif siec. Mae’n naturiol i chi newid eich arferion gwario wrth i chi ennill mwy o arian, ond gall chwyddiant ffordd o fyw ddal i fyny arnoch chi, felly ceisiwch gadw llygad ar sut mae’ch treuliau’n newid wrth i chi heneiddio ac wrth gwrs – yn gywir os byddwch chi’n canfod eich bod yn gwario y tu hwnt i’ch modd,” meddai Bessette.

1. Sut i feddwl am gynilion sydd eu hangen arnoch yn eich 20au
   Yn eich 20au, mae eich blaenoriaethau ariannol yn wahanol iawn i rai cenedlaethau diweddarach. “Efallai bod pobl yn eu 20au newydd ddechrau eu gyrfaoedd ac yn ennill incwm lefel mynediad wrth fynd i'r afael â dyled coleg. Trwy wneud symudiadau craff nawr, fel gwario'n ddoeth, awtomeiddio arbedion a chyfrannu'n strategol at eich 401 (k), gallwch chi fwynhau ffrwyth eich llafur heddiw wrth sicrhau ymddeoliad llwyddiannus yn y dyfodol, ”meddai Gabe Krajicek, Prif Swyddog Gweithredol Kasasa, a cwmni fintech sy'n darparu cynhyrchion a gwasanaethau ariannol i fanciau cymunedol.

2. Sut i feddwl am gynilion yn eich 30au Mae'n debygol eich bod yn fwy sefydledig yn eich gyrfa ac yn ennill mwy, a ddylai ei gwneud yn haws i gynilo. “Gall ymgripiad ffordd o fyw a newidiadau ffordd o fyw wneud hollt enfawr yn eich wy nyth. Cyn prynu, ystyriwch a yw'r gwariant yn cyd-fynd â'ch gwerthoedd ac yn mynd â chi'n agosach neu ymhellach o'ch nodau ariannol hirdymor. Mae'n bwysig dod o hyd i feysydd lle gallwch chi gynilo, fel torri lawr ar fwyta allan neu hepgor gwasanaeth ffrydio. Dylech hefyd fod yn adeiladu cronfa argyfwng, yn prynu yswiriant bywyd, yn ychwanegu at eich 401(k) ac yn gweithio gyda chynghorydd ariannol i sicrhau eich bod yn gwneud penderfyniadau buddsoddi doeth,” meddai Krajicek.

3. Sut i feddwl am gynilion yn eich 40au Mae’n debyg bod gennych chi fwy o asedau a dylech ganolbwyntio ar arallgyfeirio eich portffolio buddsoddi a chwilio am ffrydiau incwm ychwanegol. “Os ydych chi wedi llwyddo i gloi morgais ar gyfradd isel, yn hytrach na gwneud taliadau ychwanegol, ystyriwch fuddsoddi’r arian ychwanegol hyn mewn eiddo rhent neu ffrydiau refeniw goddefol eraill. Ond yn gyntaf, talwch ddyled a chynnal cronfa argyfwng, ”meddai Krajicek.

4. Sut i feddwl am gynilion yn eich 50au
   Parhewch i gynyddu eich cynilion ymddeol ac ymchwilio i yswiriant gofal hirdymor. Efallai y bydd y bennod nesaf hon yn pwyso mwy ar eich meddwl, felly gwerthuswch eich trywydd presennol a chymryd camau i sicrhau eich bod ar y trywydd a fwriadwyd gennych. “Defnyddiwch gyfrifiannell ymddeoliad ar-lein a gwiriwch i mewn yn barhaus gyda'ch cynghorydd ariannol, yn enwedig gyda'r cythrwfl economaidd presennol,” meddai Krajicek. Wrth i chi fynd i mewn i'ch 50au a'ch 60au, yn nes at ymddeoliad, mae'n bosibl y bydd eich anghenion cynilion nad ydynt yn ymwneud ag ymddeol yn gostwng. “Efallai y bydd eich plant wedi tyfu ac allan o'r tŷ, efallai y bydd eich morgais a'ch ceir yn cael eu talu ar ei ganfed a dylai eich incwm godi dros amser,” meddai Rossman. O ran pethau a allai amrywio yn ôl oedran, bydd rhai treuliau mawr a nodau bywyd yn dod ar y rhestr ac oddi ar y rhestr. “Efallai y bydd oedolion ifanc yn arbennig o faich wrth dalu benthyciadau myfyrwyr i lawr, er enghraifft, ond unwaith y bydd y rheini wedi’u talu ar ei ganfed, gallai hynny gynrychioli cyfle cynilo,” meddai Rossman.

5. Sut i feddwl am gynilion yn eich 60au
   Os nad ydych chi'n gyfforddus â'ch darlun ariannol, gwerthuswch eich incwm, buddsoddiadau ac arferion gwario fel y gallwch wneud newidiadau. “Os ydych chi'n teimlo'n ddiogel, efallai eich bod chi'n meddwl am yr etifeddiaeth y byddwch chi'n ei gadael. Dechreuwch gynllunio gyda'r bobl ac achosion sy'n bwysig i chi a sicrhewch eich bod yn gwarchod eich cyfoeth gyda chynllun ystâd gadarn,” meddai Krajicek.