Dyma'n union pan fydd mwyafrif y teuluoedd yn dechrau cynilo ar gyfer coleg - ond dywed arbenigwyr nad yw hynny'n ddigon da

Er bod y dyfyniad hwnnw'n dod o tua 10 mlynedd yn ôl, fe wnaethom redeg ar ei draws yn ddiweddar tra roeddem yn ystyried stori am ba mor fuan y dylech chi ddechrau cynilo ar gyfer coleg eich plant. Ac fe wnaeth i ni feddwl: A ddylech chi dynnu un Swift a dechrau meddwl am goleg eich plant - neu hyd yn oed cynilo ar ei gyfer - cyn i'ch plant gael eu geni? (Newyddion da o ran cynilion cyffredinol hefyd, gan ein bod yn gwybod yn iawn bod cael plant yn mynd yn ddrud hyd yn oed cyn y coleg: Mae llawer o gyfrifon cynilo llog uchel bellach yn talu mwy na 4%; gweler y cyfraddau cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.)

A siarad yn gyffredinol, yr ateb yw ydy, gan dybio eich bod chi'n gwybod eich bod chi eisiau cael plant, o blaid. “Rwy’n gefnogwr mawr o’r strategaeth hon oherwydd gallwch wneud y mwyaf o atyniad cynllun 529 trwy adael i asedau dyfu treth ohiriedig hirach. Os byddwch chi'n dechrau cyfrif pan fydd gennych chi newydd-anedig, mae gennych chi 18 mlynedd i'r asedau hynny dyfu. Os byddwch yn dechrau cyn i blentyn gael ei eni, gallwch ychwanegu blynyddoedd lawer at y cyfuniad di-dreth hwnnw,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Neela Hummel wrth Abacus Wealth Partners. 

Yn y bôn, mae cynllun 529 yn gyfrif buddsoddi gwarchodol mantais treth sydd wedi'i gynllunio i helpu pobl i gynilo ar gyfer costau addysg yn y dyfodol. Yn gyffredinol, mae pobl o blaid y cynlluniau hyn oherwydd eu terfyn cyfraniad uchel, eu twf gohiriedig o ran treth, tynnu'n ôl yn ddi-dreth a chyfraniadau didynnu treth. Mae rhai taleithiau hefyd yn cynnig cynlluniau dysgu rhagdaledig ar gyfer coleg lle gellir cloi hyfforddiant ar gyfraddau cyfredol i rywun na fydd efallai'n mynychu'r coleg am flynyddoedd i ddod.

Dywed Mark Kantrowitz, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr ac awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Coleg,” os byddwch chi'n dechrau cynilo o'ch genedigaeth, bydd tua thraean o nod cynilo'r coleg yn dod o'r enillion. “Os arhoswch tan yr ysgol uwchradd i ddechrau cynilo, bydd llai na 10% yn dod o’r enillion a bydd yn rhaid i chi gynilo chwe gwaith cymaint i gyrraedd yr un nod cynilo yn y coleg. Os byddwch chi'n dechrau cynilo cyn geni, rydych chi'n cynyddu'r amser i'r enillion gynyddu,” meddai Kantrowitz.

Dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Nicholas Covyeau yn Swell Financial Partners fod ganddo sawl cydweithiwr a chleient sydd wedi dewis y llwybr hwn, yn syml ar gyfer y llog cyfansawdd. “Mae’r rheolau’n nodi mai’r unig beth sydd ei angen arnoch i sefydlu cyfrif 529 dilys yw rhif Nawdd Cymdeithasol, ac ar enedigaeth eich plentyn, gallwch ailgofrestru’r cyfrif yn ei enw heb drethi na chosbau,” meddai Covyeau. Oherwydd bod angen rhif nawdd cymdeithasol arnoch i agor cyfrif 529, os byddwch yn dechrau cynilo cyn i’ch plentyn gael ei eni, gallwch enwi eich hun fel y perchennog a’r buddiolwr ac yna ei drosglwyddo i’ch plentyn.

Mae dechrau'n gynnar yn golygu bod angen cyfraniad is i ariannu addysg y plentyn yn llawn oherwydd po gynharaf y byddwch chi'n dechrau, y mwyaf cymhlethu fydd yn digwydd. Yn y pen draw, dywed Kantrowitz, “Mae'n rhatach cynilo na benthyca. Mae pob doler rydych chi'n ei arbed yn ddoler yn llai y bydd yn rhaid i chi ei benthyca. Bydd pob doler y byddwch chi'n ei fenthyg yn costio tua 2 ddoler erbyn i chi ad-dalu'r ddyled, felly rydych chi'n arbed arian trwy arbed arian."

Pryd mae teuluoedd fel arfer yn dechrau cynilo ar gyfer coleg?

Canfu adroddiad Sallie Mae ac Ipsos yn 2020 o’r enw “Higher Ambitions: How America Plans for Post-uwchradd Addysg,” mai dim ond 48% o deuluoedd â phlentyn ysgol uwchradd oedd wedi cynilo ar gyfer addysg y plentyn yn y dyfodol. Eu cynilion cyfartalog oedd $26,266, ac ni ddechreuodd y mwyafrif o'r teuluoedd hyn gynilo tan yn ddiweddarach ym mywyd eu plentyn. Yn wir, er bod 44% wedi dechrau cynilo pan oedd y plentyn yn chwech oed neu’n iau, dechreuodd 32% rhwng 7 a 12 oed, ac 16% pan oedd y plentyn yn ei arddegau.

O'r hyn y mae hi wedi'i weld, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Ann Garcia, awdur “Sut i Dalu am Goleg,” yn dweud bod y teulu cyffredin yn dechrau cynilo ar gyfer coleg pan fydd eu plentyn tua 7 oed. “Mae hyn yn anffodus oherwydd nid yn unig yr ydych wedi colli allan ar flynyddoedd o arbedion posibl, ond mae'r amserlen i'r coleg mor fyr fel eich bod wedi ildio llawer o dwf cyfansawdd posibl. Byddai gan deulu sydd wedi neilltuo $10,000 ar gyfer coleg cyn i blentyn gael ei eni rywle o gwmpas $35,000 pan fydd y plentyn yn graddio o'r ysgol uwchradd. Pe baen nhw'n aros nes bod y plentyn yn 7 oed, byddai angen iddyn nhw arbed $200 y mis bob mis trwy'r ysgol uwchradd, cyfanswm o tua $32,000 mewn cyfraniadau, i gael yr un swm ar gael i'r coleg,” meddai Garcia.

Beth i ofyn i chi'ch hun cyn cynilo ar gyfer coleg

Ond cyn neilltuo arian coleg ar gyfer eich plentyn yn y groth, mae Covyeau yn argymell sicrhau bod eich cyllid personol mewn trefn. “A yw eich holl fenthyciadau myfyrwyr, cardiau credyd a thaliadau car wedi eu talu ar ei ganfed? A yw eich cronfa argyfwng wedi'i hariannu'n llawn? A allwch chi wneud y mwyaf o'ch IRA neu Roth IRA? Allwch chi wneud y mwyaf o'ch 401(k)? A oes arian dros ben o hyd y gallwch ei ddefnyddio ar gyfer eich morgais neu gyfrif broceriaeth? Os mai ‘ydw’ yw’r ateb, yna efallai y byddai’n gwneud synnwyr agor cyfrif 529 os gwelwch eich hun yn cael plant yn y dyfodol,” meddai Covyeau.

Rhywbeth arall i feddwl amdano, i’r rhai sydd â chyfoeth sylweddol, yw gohirio’r defnydd o 529 o arian ar gyfer wyrion a gor-wyresau. “Os ydych chi'n werth cannoedd o filiynau o ddoleri pan fydd eich plant yn mynd i'r ysgol, byddwn wedi talu'r costau dysgu a chostau eraill o'ch llif arian presennol, gan gadw'r 529 ar gyfer cenedlaethau'r dyfodol,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Tom Zimmerman wrth Rheoli Cyfoeth Zimmerman. Yn fwy na hynny, gellir defnyddio'r arian hwn hefyd ar gyfer nithoedd, neiaint ac aelodau eraill o'r teulu. 

Beth fydd yn digwydd i gynilion y coleg os na fyddaf yn cael plant yn y pen draw?

Y sefyllfa waethaf bosibl, os nad oes gennych chi blant yn y pen draw, gallwch naill ai ddefnyddio'r 529 o gronfeydd i fynd yn ôl i'r ysgol eich hun neu gymryd y gosb dreth ar yr enillion, nid y prif gyfran, o'ch arian. 

A oes anfanteision i gynilo'n gynnar?

Er bod arbenigwyr yn canmol cynilo'n gynnar yn gyffredinol, nid yw heb rai anfanteision. Er iddo agor dau gyfrif 529 yn bersonol cyn iddo briodi heb sôn am gael plant, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Jaccard yn Financial Alternatives, nad oes angen dechrau mor gynnar â hynny. “Mae’n ychwanegu cymhlethdod at eich portffolio oherwydd ei fod yn gyfrif arall ac yn sefydliad ariannol i ddelio ag ef, mae’n bosibl y gallai’r cyfrif gael ei danariannu a’i anghofio, neu ei or-ariannu a pheidio â’i ddefnyddio a gallant gymryd arian parod sydd wedi’i fuddsoddi’n well mewn cyfleoedd eraill.”