Y Frigâd Dda | Digidolvision | Delweddau Getty
Gall cyfrifon cynilo iechyd fod yn ffordd bwerus o adeiladu cyfoeth a pharatoi ar gyfer costau meddygol mewn henaint - os cânt eu defnyddio yn y ffordd gywir.
Mae HSAs yn cario budd-dal treth triphlyg. Mae cyfraniadau a thwf buddsoddiadau yn ddi-dreth, yn ogystal â thynnu arian allan os defnyddir ar ei gyfer costau iechyd cymwys.
Hyd yn oed os nad yw tynnu'n ôl yn gysylltiedig ag iechyd, dim ond treth incwm ar y cronfeydd hynny y byddai perchennog y cyfrif yn ei dalu - i bob pwrpas yn troi'r HSA yn gyfrif gyda buddion treth sy'n debyg i gynllun 401 (k) traddodiadol neu gyfrif ymddeol unigol.
“Nid wyf bron yn meddwl amdanynt fel cyfrifon cynilo iechyd, ond cyfrifon ymddeoliad hynod fuddiol o ran treth,” meddai Andy Baxley, cynllunydd ariannol ardystiedig o Chicago yn The Planning Centre.
Defnydd delfrydol
Mae hyn yn caniatáu amser i arian HSA dyfu'n ddi-dreth. Mae buddsoddiadau HSA yn debyg i'r rhai mewn unrhyw gyfrif ymddeol arall, gyda chronfeydd stoc a bond arallgyfeirio, er enghraifft.
Fodd bynnag, nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn buddsoddi eu cynilion HSA. Yn lle hynny, maen nhw'n defnyddio HSAs fel cyfrif banc ac yn tynnu arian parod yn ôl yr angen i dalu am gostau meddygol cyfredol.
Dim ond 9% o ddeiliaid cyfrifon oedd yn buddsoddi cyfran o’u balans HSA yn 2020, yn ôl y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Cyflogeion. Y gweddill - 91% - dal eu balans llawn mewn arian parod.
Ond nid yw hyn yn cynnig fawr ddim twf ochr yn ochr - anfantais pan ddisgwylir i gostau iechyd mewn ymddeoliad fod tua $300,000 i'r cwpl cyffredin a ymddeolodd yn 2021, yn ôl Fidelity Investments amcangyfrif.
Yr IRS yn amlinellu amrywiaeth eang o gostau iechyd HSA cymwys, fel y rhai sy'n gysylltiedig â gofal deintyddol, golwg, clyw, premiymau yswiriant gofal hirdymor (yn amodol ar derfynau) a meddyginiaethau, er enghraifft.
ad-daliad HSA
(Un pwynt pwysig: Treuliau cyn i chi sefydlu eich HSA ddim yn cael eu hystyried costau meddygol cymwys.)
“Rwy’n meddwl nad yw [pobl] yn aml yn sylweddoli pa mor eang yw’r rhestr o bethau y gallwch gael ad-daliad amdanynt,” meddai Baxley, gan nodi triniaeth ffrwythlondeb fel enghraifft.
Mae'n argymell creu taenlen o gostau meddygol heb eu had-dalu (i wybod faint y gallwch chi ei dalu'ch hun yn ddiweddarach) a chadw derbynebau fel prawf.
Caveats
Wrth gwrs, nid oes gan lawer o bobl y modd ariannol i ddefnyddio HSAs yn y ffordd ddelfrydol.
Gall llif arian cyfyngedig olygu bod â blaenoriaethau ariannol cystadleuol: cronfeydd brys, cynlluniau ymddeol ac arbedion iechyd, er enghraifft. (Unigolion a theuluoedd yn gallu cyfrannu hyd at $3,650 a $7,300, yn y drefn honno, i HSA eleni.) Efallai na fydd yn bosibl talu ar eich colled am gostau cyfredol ychwaith, yn dibynnu ar sefyllfa ariannol unigolyn.
Mwy o Cyllid Personol:
Pam mae 2022 wedi bod yn amser peryglus i ymddeol
Ni allwch roi arian mewn HSA unwaith y byddwch ar Medicare
Mae IRS yn rhoi hwb i derfynau cyfraniadau HSA ar gyfer 2023
Ymhellach, dim ond y rhai sydd â chynlluniau iechyd didynnu uchel all arbed mewn HSA. Yn 2021, roedd 28% o weithwyr a gwmpesir gan yswiriant iechyd a noddir gan gyflogwyr wedi'u cofrestru mewn cynllun iechyd didynnu uchel gydag opsiwn cynilo fel HSA, yn ôl i Sefydliad Teulu Kaiser. (Mae cofrestru ychydig yn uwch mewn cwmnïau mawr gyda mwy na 200 o weithwyr.)
O'r neilltu, dylai'r rhai sydd â mynediad geisio eu defnyddio mor optimaidd â phosibl, meddai cynghorwyr ariannol.
“Mae HSA yn ddi-feddwl i bron bawb sydd â mynediad at un,” yn ôl Carolyn McClanahan, meddyg meddygol a CFP sy'n sylfaenydd a phennaeth cynllunio ariannol yn Life Planning Partners yn Jacksonville, Florida.
Mae’n bosibl nad cynllun y gellir ei dynnu’n fawr — ac, drwy estyniad, HSA — yw’r dewis gorau i bawb. Er enghraifft, efallai y bydd rhywun â salwch cronig sy'n arwain at ymweliadau meddyg yn aml yn cael budd ariannol mwy o gynllun gyda chostau parod blynyddol is.
Sut i fuddsoddi
Mae hynny'n golygu gallu gwrthsefyll y ups a downs yn y farchnad stoc, ac alinio'ch strategaeth â'ch gorwel amser buddsoddi.
Gall cynilwr ifanc sydd â’r lle ariannol i dalu ar ei golled am gostau iechyd heddiw fforddio cymryd risg, er enghraifft - efallai mewn cronfa stoc cost isel amrywiol iawn, meddai McClanahan.
Fodd bynnag, dylai cynilwyr nad oes ganddynt y modd i dalu eu huchafswm didynnu neu allan-o-boced blynyddol gydag arbedion eraill gadw o leiaf y swm hwn mewn arian parod neu rywbeth ceidwadol fel cronfa marchnad arian cyn buddsoddi'r gweddill, meddai McClanahan. . (Mae rhai darparwyr HSA yn ei gwneud yn ofynnol i ddeiliaid cyfrifon gadw swm penodol mewn arian parod cyn buddsoddi.)
Mae hyn yn arbennig o wir yn achos cynilwyr nad ydyn nhw'n iach ac sydd angen gofal iechyd aml, ychwanegodd.
Yn yr un modd, mae'n debygol y dylai rhywun sy'n nes at oedran ymddeol leihau ei ddyraniadau stoc er mwyn osgoi peryglu arian yn agos at yr oedran y byddant yn dechrau tapio ar eu cyfrifon.
Ffynhonnell: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html