Dyma'r Gyfrinach Un Gair i Leihau'r Trawiad Treth ar eich IRA RMDs

Mae pawb yn casáu cael gwybod beth i'w wneud, ac mae buddsoddwyr ymddeol yn ei gasáu hyd yn oed yn fwy pan fydd bil treth sylweddol yn cael gwybod beth i'w wneud - sy'n dod â ni at y rheol IRS a elwir yn isafswm codi arian, neu RMDs.

RMDs yw ffordd yr asiantaeth dreth o gael ei dwylo ar yr arian sydd wedi bod yn cynyddu’n dawel ohiriedig treth yn eich Cyfrif Ymddeoliad Unigol, yn ogystal â nifer o gyfrifon ymddeoliad gweithle lle mae eich cyfraniadau yn ddi-dreth nes i chi ddechrau cymryd arian allan. Ar ôl i chi gyrraedd 72 oed (70.5 os cawsoch eich geni cyn 1 Gorffennaf, 1949), mae'r dyn treth yn rhedeg allan o amynedd ac yn mynnu bod cynilwyr ymddeoliad yn dechrau cyfnewid canran benodol o'u hwyau nyth i gael eu trethu.

Ond arhoswch, mae'n gwaethygu: Heblaw am yr ergyd dreth a ddisgwylir fel arfer, gall RMD eich gwthio i fraced treth uwch, sy'n golygu eich bod yn ildio hyd yn oed mwy o'r hyn y byddwch yn ei dynnu'n ôl. Gall RMD hefyd godi'ch incwm trethadwy i'r pwynt lle mae'ch budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn dod yn destun treth, a gall godi eich premiymau Medicare hefyd.

Hepgorwyd RMDs gan yr IRS ar gyfer blwyddyn dreth 2020 fel rhan o ryddhad pandemig, ond daethant yn ôl yn 2021 ac nid oes unrhyw arwydd eu bod yn cael eu gohirio ar gyfer 2022.

Os ydych chi'n teimlo'n hael, fodd bynnag, mae un symudiad y gallwch ei wneud i gadw'ch RMD rhag cael ei drethu o gwbl, yn ogystal ag atal y dosbarthiad rhag cyfrif tuag at gyfanswm eich incwm trethadwy.

A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i strategeiddio i'ch rhwymedigaethau treth ar incwm ymddeoliad. 

Defnyddio QCD i Gostwng Eich Trethi RMD

Y gyfrinach un gair? Elusen. Trwy ddefnyddio dosbarthiad elusennol cymwys, neu QCD. gallwch gyfrannu hyd at $100,000 i elusennau penodol a thalu treth o 0% ar eich codiad. Ar wahân i osgoi treth incwm wrth godi arian, byddwch hefyd yn ymestyn eich rhoddion trwy roi arian cyn treth i'ch achosion elusennol. Yn olaf, gall QCD helpu i ostwng eich RMDs yn y dyfodol, sy'n cael eu lleihau bob blwyddyn yn seiliedig ar eich disgwyliad oes.

Mae'r QCD hefyd yn caniatáu i drethdalwyr sy'n defnyddio'r didyniad safonol uwch gael didyniad elusennol er nad ydynt yn eitemeiddio. Mewn gwirionedd, gall y QCD fod yn well na didyniad eitemedig oherwydd gall ostwng eich incwm gros wedi'i addasu, sy'n sail i ddidyniadau a chredydau eraill.

Stori yn parhau

Dim ond trwy IRAs a chynlluniau ymddeol sy'n seiliedig ar yr IRA y mae'r symudiad QCD ar gael, megis cyfrifon SEP ac IRAs Syml lle nad yw'r perchennog yn gwneud cyfraniadau mwyach. Ni allwch wneud cyfraniad o a 401 (k), 403(b) neu gynlluniau ymddeol eraill a noddir gan gyflogwyr.

Gan fod hyn i gyd yn cael ei drin gan yr IRS, yn naturiol mae yna nifer o gyfyngiadau a gofynion. Rhaid i'ch QCD ddod o arian trethadwy yn eich IRA, sy'n eithrio unrhyw gyfraniadau o drosglwyddiadau ôl-dreth neu gyfraniadau na ellir eu tynnu. Rhaid i'r cyfraniad gael ei wneud yn uniongyrchol i'r elusen o'ch cyfrif, a rhaid i'r arian fynd i elusen 501(c)(3) a gymeradwyir gan yr IRS.

Crych treth arall i roi sylw iddo yw bod yr IRS yn cyfrif y dosraniadau IRA cyntaf mewn blwyddyn dreth tuag at eich RMD, felly rydych chi am wneud eich QCDs yn gynnar yn y flwyddyn os ydych chi'n cael dosraniadau IRA ar amserlen chwarterol neu fisol. Os ydych wedi cymryd RMD, ni allwch fynd yn ôl a'i hawlio fel QCD na'i wrthbwyso gyda chyfraniad QCD. Dim ond yr arian a gyfrannwyd yn uniongyrchol sy'n cyfrif.

Cyn cymryd QCD, trafodwch eich cynlluniau tynnu'n ôl gydag a gweithiwr treth proffesiynol.

Wrth gwrs, ni fydd angen i chi dalu unrhyw drethi ar RMD os yw cyfanswm eich incwm trethadwy yn parhau i fod yn is na lleiafswm ffeilio'r IRS, sy'n amrywio o $12,550 i $27,800, yn dibynnu ar eich oedran a'ch statws ffeilio.

Y Llinell Gwaelod

Mae gwneud dosbarthiad elusennol cymwys, neu QCD, o IRA i elusen gymwys yn un ffordd o ostwng eich bil treth. Mae hyn hyd yn oed yn fwy effeithiol na chyfraniad uniongyrchol y gellir ei dynnu o dreth, oherwydd nid ydych yn cael credyd am rodd elusennol os na fyddwch yn rhestru'ch didyniadau.

Gwnewch yn siŵr eich bod yn gwneud nodyn o'ch QCD ar eich ffurflen dreth incwm. Yn syml, ychwanegwch y swm a roddoch at gyfanswm y dosraniadau IRA a gymerasoch. A oedd eich holl ddosbarthiadau yn QCDs? Os felly, gallwch nodi mai sero yw'r swm trethadwy a nodi "QCD."

Awgrymiadau Treth

• A cynghorydd ariannol yn gallu eich helpu gyda phob mater treth. Mae'r Offeryn paru SmartAsset gall eich helpu i ddod o hyd a cynghorydd ariannol i weithio gyda nhw i ddiwallu eich anghenion. Yn gyntaf byddwch yn ateb cyfres o gwestiynau am eich sefyllfa a'ch nodau. Yna bydd y rhaglen yn lleihau eich opsiynau o filoedd o gynghorwyr i hyd at dri chynghorydd buddsoddi cofrestredig sy'n addas i'ch anghenion. Yna gallwch ddarllen eu proffiliau i ddysgu mwy amdanynt, eu cyfweld ar y ffôn neu wyneb yn wyneb a dewis gyda phwy i weithio yn y dyfodol. Mae hyn yn caniatáu ichi ddod o hyd i ffit da tra bod y rhaglen yn gwneud llawer o'r gwaith caled i chi.

• Gall ffeilio eich trethi bob blwyddyn fod yn boen, ond mae'n helpu i wybod beth y gallech fod yn edrych arno o ran ffurflen dreth cyn i chi fynd i ffeil. I weld sut olwg allai fod ar eich ffurflen dreth, defnyddiwch SmartAsset cyfrifiannell ffurflen dreth am ddim.

Credyd llun: ©iStock.com/Adrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi

Mae'r swydd Dyma'r Gyfrinach Un Gair i Leihau'r Trawiad Treth ar eich IRA RMDs yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.