Dyma pam y gall cyfrifon cynilo iechyd gyfrannu at anghydraddoldeb

Gallai ffordd boblogaidd o gynilo ar gyfer treuliau meddygol parod fod yn cyfrannu at anghydraddoldeb gofal iechyd, yn ôl ymchwil newydd.

Mae cyfrifon cynilo iechyd yn gyfrifon mantais treth sydd ar gael i Americanwyr sydd â pholisïau yswiriant iechyd didynnu uchel. Sefydlodd cyfraith ffederal nhw yn 2003. Ers hynny, mae HSAs wedi tyfu'n gyflym wrth i gyflogwyr fabwysiadu cynlluniau didynnu uchel ar gyfer eu gweithluoedd i arbed arian.

Mae HSAs yn cynnig seibiant tair haen ar drethi incwm: mae cyfraniadau yn ddi-dreth, yn ogystal ag enillion buddsoddi a thynnu'n ôl ar gyfer treuliau meddygol cymwys.

O'u defnyddio yn y ffordd orau bosibl, maen nhw ymhlith y ffyrdd mwyaf effeithlon o arbed ac adeiladu cyfoeth, yn ôl cynghorwyr ariannol.

Fodd bynnag, nid yw cynilwyr Du a Sbaenaidd, menywod ac unigolion incwm isel yn defnyddio'r cyfrifon mor effeithiol ag eraill, megis dynion, enillwyr uwch, a chynilwyr gwyn ac Asiaidd, yn ôl adroddiad newydd a gyhoeddwyd gan y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Cyflogeion.

Mae'r grwpiau blaenorol yn tueddu i gyfrannu llai o arian i HSAs, mae ganddynt falansau llai a buddsoddi'r cronfeydd hyn yn llai aml - dynameg a allai atgyfnerthu a gwaethygu anghydraddoldebau iechyd sydd eisoes yn bresennol ar sail hil, rhyw ac incwm, yn ôl yr adroddiad.

“Mae anghysondebau ar sail hil, ethnigrwydd ac incwm yn y defnydd o HSAs yn drafferthus,” yn ôl yr adroddiad, a ysgrifennwyd gan Jake Spiegel, cydymaith ymchwil yn y Sefydliad.

“I’r graddau nad yw’r rhai sydd wedi ymrestru [mewn cynlluniau iechyd y gellir eu tynnu’n fawr] hefyd yn cofrestru mewn HSAs, nad ydynt yn manteisio’n llawn ar y buddion treth y mae HSAs yn eu cynnig neu nad ydynt yn cynilo swm digonol, efallai y byddant yn ei chael hi’n anoddach talu am. costau meddygol, a gallai ohirio gofal angenrheidiol neu ei anwybyddu’n gyfan gwbl,” ysgrifennodd. “Mae oedi neu roi’r gorau i ofal yn cael effeithiau andwyol ar iechyd.”

Mae tua 58% o weithwyr y sector preifat wedi'u cofrestru mewn cynllun yswiriant iechyd didynnu uchel, yn ôl EBRI. Mae'r cynlluniau hyn yn gyffredinol yn cynnwys premiwm misol is ond mân dreuliau uwch. Cyfanswm asedau HSA eclipsed $ 100 biliwn ym mis Ionawr, yn ôl Devenir, cwmni ymgynghori.

Mae gan ddeiliaid cyfrifon gwyn falans HSA cyfartalog o $5,004, tra bod gan gynilwyr Du a Sbaenaidd $3,438 a $3,737, yn y drefn honno.

Nid yw'r gwahaniaeth hwnnw oherwydd hyd perchnogaeth cyfrif; mae pob un wedi cael ei HSA am tua'r un faint o amser (tair blynedd, ar gyfartaledd), yn ôl EBRI.

Yn lle hynny, mae'n bennaf oherwydd cyfraniadau: mae cynilwyr gwyn yn cyfrannu $1,806 i'w cyfrifon bob blwyddyn ar gyfartaledd, swm sy'n cyfyngu ar swm cynilwyr Du a Sbaenaidd $494 a $412, yn y drefn honno.

Mae cynilwyr Gwyn ac Asiaidd hefyd yn cymryd dosbarthiadau mwy ac amlach o'u cyfrifon na chynilwyr Du a Sbaenaidd, sy'n awgrymu eu bod yn gwario mwy o arian ar ofal iechyd, darganfu'r adroddiad.

Nid oedd yr adroddiad yn ymhelaethu ar y ffactorau economaidd-gymdeithasol ehangach sydd ar waith. Ond mae'r data'n adlewyrchu gwahaniaethau cyfoeth ac incwm ehangach ymhlith Americanwyr.

Daliodd y Gwynion 84% o'r $142 triliwn yng nghyfoeth yr UD ar ddiwedd 2021, yn ôl i'r Gronfa Ffederal. Mewn cymhariaeth, daliodd Duon 4% a Sbaenaidd 2.5%.

Efallai y bydd gan y cynilwr Du a Sbaenaidd cyffredin lai o fodd i gyfrannu arian at HSA bob blwyddyn neu i ddefnyddio arian arall ar gyfer costau meddygol parod (a thrwy hynny ohirio tynnu HSA yn ôl ac adeiladu arbedion ar gyfer blynyddoedd i ddod).

Mae adroddiad EBRI yn seiliedig ar ddata ar gyfer mwy nag 11 miliwn o gyfrifon. Mae'n defnyddio codau ZIP (y rhai sy'n anghymesur o wyn, Du, Sbaenaidd heb fod yn wyn, neu Asiaidd) fel dirprwy ar gyfer incwm, hil ac ethnigrwydd.