Dyma Pam nad Medicare yw'r Ateb

Ar gyfer yr Americanwr cyffredin, bydd gofal iechyd ar ôl ymddeol yn costio mwy nag sydd ganddynt yn eu cyfrif cynilo cyfan.

Ac yn anffodus, ni fydd Medicare yn helpu.

Gofal iechyd, wrth gwrs, yw'r eitem llinell unigol fwyaf y mae angen i'r rhan fwyaf o ymddeolwyr baratoi ar ei chyfer. Yn ddiweddar, astudiaeth a ryddhawyd gan yr EBRI (y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr) pa mor bwysig yw hynny. Mae data'r sefydliad yn canfod, er gwaethaf y sylw a gynigir gan Medicare, y dylai ymddeolwyr ddisgwyl talu costau allan o boced sylweddol am eu gofal iechyd yn ystod ymddeoliad. Mae'r costau hyn yn cwmpasu ystod o dreuliau, gan gynnwys premiymau yswiriant, didyniadau rhaglen a thriniaethau cyffuriau presgripsiwn.

I gael help i gynllunio eich ymddeoliad, gan gynnwys sut i dalu am ofal iechyd, ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol.

Manylion Costau Gofal Iechyd

Yn union sut y gall costau gofal iechyd ar gyfer pobl sydd wedi ymddeol amrywio. Un o'r heriau mwyaf wrth bennu cyllid ymddeol yw llithrigrwydd y data. Bydd canlyniadau ymchwilydd yn newid yn seiliedig ar ragdybiaethau marwolaethau, costau byw lleol, rhaglenni llywodraeth wedi'u diweddaru, enillion y farchnad a llawer mwy. Mae astudiaeth yr EBRI yn ceisio cywiro hynny, gan redeg model a ragdybiwyd y fersiwn diweddaraf o Medicare a phoblogaeth fawr gyda rhychwant oes amrywiol yn seiliedig ar ddemograffeg safonol.

Yn y cyd-destun hwnnw, canfu EBRI, hyd yn oed gydag yswiriant atodol (a elwir yn gyffredinol yn yswiriant “Medigap”), ar gyfartaledd, bydd angen $166,000 o gynilion pwrpasol ar ddynion i dalu am eu hanghenion gofal iechyd ar ôl ymddeol. Ar gyfer menywod, sydd â hyd oes hirach, mae'r nifer hwnnw'n codi i $197,000, a $318,000 ar gyfartaledd ar gyfer cartrefi dau berson.

Mae'r rhain yn niferoedd mawr ar eu pen eu hunain. Yr hyn sy'n gwneud canfyddiadau'r EBRI hyd yn oed yn fwy amlwg, fodd bynnag, yw sut y maent yn cymharu â faint o arbedion sydd gan bobl.

Mae adroddiadau canolrif mae gan aelwyd ar oedran ymddeol (65 oed neu hŷn) gyfanswm o $87,725 o gynilion. Ategir hyn gan Incwm Nawdd Cymdeithasol, sy'n amrywio ac yn talu mwy i aelwydydd sy'n ennill mwy. Serch hynny, waeth beth fo'r incwm ychwanegol, mae'r rhan fwyaf o arbenigwyr ariannol yn ystyried bod hyn yn llawer rhy isel i dalu am gostau cyfartalog y cartref ar ôl ymddeol.

Stori yn parhau

Mae hefyd yn llai na hanner yr hyn y bydd ei angen ar rywun ar gyfer eu gwariant gofal iechyd yn unig.

Rôl Medicare

Mae a wnelo llawer o'r rheswm am hyn â'r Medicare rhaglen.

Mae gan Medicare enw da am symlrwydd. Mae llawer, os nad y mwyafrif, o Americanwyr yn credu bod hon yn rhaglen gofal iechyd cyffredinol syml ar gyfer pobl sy'n ymddeol. Ac eto, y gwir amdani yw nad yw’r rhaglen hon, ac nad yw erioed wedi darparu, yswiriant iechyd cynhwysfawr. Yn lle hynny, mae bob amser wedi bod yn glytwaith o opsiynau sy'n canolbwyntio ar dalu am arosiadau yn yr ysbyty ac ambell ymweliad gan feddyg. Er bod y llywodraeth wedi diweddaru rhai rhannau o'r rhaglen hon dros amser, megis ychwanegu taliad rhannol ar gyfer cyffuriau presgripsiwn drwodd Medicare D., bu disgwyl erioed i ymddeolwyr unigol godi'r slac.

Mae'r rhan fwyaf o aelwydydd yn talu hyn trwy gyfuniad o yswiriant atodol, Medicaid (sydd, cofiwch, yn rhaglen wahanol) a (tra'n anghyffredin) cynlluniau yswiriant iechyd cyflogwyr. Gyda'i gilydd, mae'n creu rhwydwaith drud o bosibl o bremiymau a gwariant allan o boced.

Gellir dadlau mai'r penderfynydd unigol mwyaf o gostau yw pa fersiwn o Medicare y mae rhywun yn ymrestru ynddi. Mae gan y rhaglen ddau fersiynau, a elwir yn Traddodiadol a Mantais. Mae Medicare traddodiadol yn cynnwys arosiadau ysbyty, ymweliadau meddyg a rhai costau cyffuriau (Rhannau A, B a D yn y drefn honno). Mae'n cynnwys llai o wasanaethau, ac mae'n cynnwys mwy o dreuliau parod, ond mae hefyd yn cael ei dderbyn gan bron bob darparwr.

Mantais Medicare yn cynnwys sylw nad yw Medicare Traddodiadol yn ei wneud, fel mwy o gyffuriau presgripsiwn a sylw deintyddol. Mae ganddo lai o gostau parod na Medicare Traddodiadol, a mwy o gapiau ar wariant cyffredinol. Fodd bynnag, mae'r rhaglen hefyd yn cael ei rhedeg gan yswirwyr preifat, sy'n arwain at daliadau is a chostau cyffredinol uwch, felly mae Mantais hefyd yn cael ei dderbyn gan lawer llai o ddarparwyr.

Ar gyfer ymddeolwyr a all drin y dewis llai, canfu'r EBRI fod Medicare Advantage yn gwneud gwahaniaeth mawr yn y gwariant cyffredinol. Dim ond tua $96,000 sydd ei angen ar ddynion sydd wedi cofrestru yn y rhaglen hon i ddiwallu eu hanghenion gwariant ar ôl ymddeol, tra bod angen $113,000 ar fenywod ar gyfartaledd. Er bod hyn yn dal i fod yn fwy na chyfanswm asedau'r rhan fwyaf o bobl yn 65 oed, mae'n sylweddol llai na'r arian a wariwyd gan y rhai sydd wedi cofrestru mewn Medicare Traddodiadol.

Y Broblem Fawr

Ac eto nid oes unrhyw fersiwn o Medicare yn cynnig gofal iechyd cynhwysfawr. O gostau cyffuriau i ofal hirdymor, mae gan y rhaglen derfynau caled. Dyma pam, fel un astudiaeth Sefydliad Kaiser dod o hyd, mae gan tua 90% o'r holl bobl sy'n ymddeol ryw fath o gynlluniau iechyd atodol ar waith. Gall ymddeolwyr incwm isel fod yn gymwys ar gyfer Medicaid, tra bod llawer o ymddeolwyr eraill yn dewis cofrestru ar gynlluniau yswiriant trydydd parti atodol a elwir yn “Medigap.” Rhaglenni yswiriant iechyd yw'r rhain sy'n talu costau y mae Medicare yn eu hepgor fel arfer, ac maent yn dueddol o fod â phremiymau yn amrywio o tua $130 i $300 y mis.

Beth bynnag a ddewiswch, daw cost ychwanegol i bob rhaglen iechyd ymddeol. Mae hyd yn oed Medicare ei hun yn gofyn am ddidynadwy, copau a phremiymau, ac mae llawer ohonynt yn syndod i ymddeolwyr sy'n disgwyl iddo ddarparu yswiriant iechyd rhad ac am ddim. Mae yswiriant atodol yn gofyn am gostau allan o boced, mae angen rhyw fath o gyfraniadau gan gleifion ar y rhan fwyaf o raglenni Medicaid, ac yn aml bydd angen triniaeth nad oes unrhyw raglen yn ei chynnwys ar ymddeoliad.

Mae'n adio i fyny, ac mae'r EBRI yn disgwyl y bydd y costau hyn ond yn parhau i godi. Wrth i ofal iechyd fynd yn ddrytach, mae hyd oes yn mynd yn hirach ac mae cyflogwyr a'r llywodraeth yn ystyried toriadau i raglenni budd-daliadau traddodiadol, bydd angen i lawer o aelwydydd baratoi ar gyfer yswiriant iechyd i ddefnyddio mwy o'u cyfrif ymddeol nag erioed o'r blaen.

Y Llinell Gwaelod

Mae gan astudiaeth newydd gan y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr rai niferoedd caled ynghylch yr hyn y bydd yn ei gostio i dalu am eich gofal iechyd ar ôl ymddeol, costau sy'n fwy na'r cyfrif ymddeol cyfartalog yn gyfan gwbl.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• Mae treuliau meddygol, i raddau helaeth, yn wariant na ellir ei drafod ar ymddeoliad. Felly dylai unrhyw gynllun ymddeol da gyfrifo yn union faint fydd gennych ar ôl ar ôl talu'r meddyg. 

• A cynghorydd ariannol yn eich helpu i gynllunio ar gyfer eich anghenion ymddeoliad eich hun. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

Credyd llun: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Mae'r swydd Bydd Gofal Iechyd yn Costio Mwy nag sydd gan y mwyafrif o Ymddeolwyr: Dyma Pam nad Medicare yw'r Ateb yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.