Mae perchnogion tai yn dal ecwiti record. Beth i'w wybod os ydych am fenthyg

Mae'r cynnydd mwyaf erioed ym mhrisiau tai hefyd yn gwthio i fyny faint o ecwiti sydd gan bobl yn eu cartrefi.

I lawer o Americanwyr, mae hynny'n golygu y gallant fenthyg mwy yn erbyn yr hyn sy'n aml yn ased mwyaf iddynt.

Fodd bynnag, mae arbenigwyr ariannol yn rhybuddio y dylech feddwl yn ofalus cyn gwneud symudiad o'r fath.

Ar hyn o bryd mae gan y deiliad morgais cyffredin tua $185,000 mewn ecwiti cartref i'w dapio, sef y swm y gallant ei gyrchu tra'n dal i gadw cyfran o 20%, yn ôl ymchwil morgais gan Black Knight.

Mwy o Cyllid Personol:
Yr hyn sydd ei angen i brynu cartref cyntaf yn y farchnad heddiw
Byddai 65% o fenywod yn prynu cartref heb fod yn briod yn gyntaf
Mae rhenti i fyny 30% mewn rhai dinasoedd

Mae ecwiti perchnogion tai bellach yn gyfanswm o $9.9 triliwn, yn ôl Black Knight. Daw hynny ar ôl cynnydd o 35% yn 2021 gwerth $2.6 triliwn, y cynnydd blynyddol mwyaf a gofnodwyd erioed, gan guro hwb o $1.1 triliwn yn 2020.

I rai perchnogion tai, mae'r farchnad boeth wedi ei gwneud yn amser deniadol i werthu. Wrth gwrs, gall yr un prisiau cynyddol, yn ogystal â rhenti uchel, ei gwneud yn anodd i bobl adleoli.

Yn lle hynny, mae llawer o berchnogion tai wedi dewis tynnu arian o'u cartrefi, y gallant ei wneud yn draddodiadol mewn tair ffordd. Mae hynny'n cynnwys ail-ariannu arian parod fel y'i gelwir; llinellau credyd ecwiti cartref, neu HELOCs; a morgeisi gwrthdro, a gynigir yn aml drwy'r hyn a elwir yn forgeisi trosi ecwiti cartref, neu HECMs.

Mae mwy o berchnogion tai, yn enwedig y rhai 62 oed a hŷn, wedi bod yn awyddus i dynnu ecwiti o'u cartrefi yng nghanol amodau'r farchnad ar hyn o bryd, yn ôl ymchwil gan y Sefydliad Trefol. Cynyddodd nifer cyfun y benthyciadau hynny i bobl hŷn i 759,000 yn 2020, o 647,000 yn 2018.

Cafodd y cynnydd hwnnw ei ysgogi'n bennaf gan ailgyllido arian parod, lle mae morgais newydd, mwy yn cymryd lle'r un blaenorol. Cododd y benthyciad canolrif ar gyfer y trafodion hynny i $205,000 yn 2020, o $180,000 yn 2018, yn ôl y Sefydliad Trefol.

Gyda disgwyl i gostau benthyca godi wrth i'r Gronfa Ffederal godi cyfraddau llog, gallai hynny gynyddu'r cymhelliant i berchnogion tai wneud y trafodion hyn nawr.

“Wrth i gyfraddau llog godi yn y flwyddyn i ddod, fe allech chi weld pobl yn defnyddio mwy o ail gynhyrchion lien… i fanteisio ar rywfaint o’r ecwiti hwnnw pan fydd ei angen arnyn nhw,” meddai Karan Kaul, prif gydymaith ymchwil yn y Ganolfan Polisi Cyllid Tai yn y Sefydliad Trefol.

“Mae gan bobl eisoes gyfradd isel iawn, ac wrth i gyfraddau godi nid yw’n mynd i fod yn economaidd i’r mwyafrif ohonyn nhw ailgyllido,” meddai Kaul.

Wrth i gyfraddau godi, efallai y bydd y farchnad yn symud o fod yn arian parod yn bennaf i drafodion ailgyllido i fwy o HELOCs a benthyciadau ecwiti cartref yn y blynyddoedd i ddod, meddai.

Mae ailgyllido arian parod yn gofyn ichi ailgyllido'ch morgais cyfan, ac efallai na fydd hynny'n ddarbodus i lawer o ddefnyddwyr, gan y byddai eu taliadau'n debygol o godi. Gall HELOC fod yn opsiwn gwell i rywun sy'n ailfodelu eu hystafell ymolchi, er enghraifft, ac sydd angen benthyg $25,000 yn unig. Er y gallai hynny fod â chyfradd llog uwch, mae'r egwyddor sylfaenol ar y benthyciad hwnnw yn llawer is, meddai Kaul.

“Mae'n gyfrifiad unigol, personol sy'n gorfod digwydd ar lefel y cartref,” meddai Kaul.

Wrth benderfynu a ddylid benthyca o'ch cartref ai peidio, mae'n bwysig cofio y bydd benthycwyr fel arfer am i chi gynnal cyfran ecwiti o 20%, meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate.com.

“Ar y cyfan, nid 2005 yw hwn, pan allwch chi dynnu allan bob nicel olaf o ecwiti sydd gennych chi,” meddai McBride.

“Nid yw’r ffaith bod gennych ecwiti cartref yn golygu y gallwch fenthyca ohono,” meddai.

I bobl sydd am dynnu arian i dalu cardiau credyd i lawr neu ariannu prosiectau gwella cartrefi, gall y demtasiwn fod yn fawr o hyd.

Mae cyfraddau cardiau credyd cyfredol yn hofran tua 16%, yn ôl Bankrate, tra bod cyfraddau morgais tua 4%.

Mae McBride yn rhybuddio yn erbyn cyfuno dyledion eich cerdyn credyd gyda benthyciad ecwiti cartref fel ateb parhaol. Os oedd y ddyled o ganlyniad i ddigwyddiad un-amser, fel bil meddygol neu gyfnod o ddiweithdra, gall fod yn ddefnyddiol. Ond os yw'n arwydd o'ch ffordd o fyw, mae'n debygol y byddwch yn dal i redeg balans o dan fenthyciad ecwiti cartref.

“Os nad ydych chi wedi datrys y broblem a gynhyrchodd y ddyled cerdyn credyd yn y lle cyntaf, rydych chi'n symud o gwmpas cadeiriau dec ar y Titanic,” meddai McBride.

Gall prosiectau gwella cartref hefyd fod yn rheswm i fanteisio ar ecwiti eich cartref.

“Os ydw i’n ychwanegu ystafell wely arall ac ystafell ymolchi a phwll, mae gwerth hynny yn syth yn uwch na’r hyn y gallwch chi brynu amdano, heb sôn am y mwynhad y byddwch chi’n ei gael ar hyd y ffordd,” meddai Charles Sachs, cynllunydd ariannol ardystiedig. a phrif swyddog buddsoddi yn Kaufman Rossin Wealth ym Miami.

Er bod rhai o gleientiaid gwerth net uchel Sachs wedi mynd ar drywydd y trafodion hyn ar gyfer gwelliannau cartref neu hyd yn oed fuddsoddi mewn buddsoddiadau cynhyrchiol uwch, nid yw'r strategaethau hyn at ddant pawb, mae'n rhybuddio.

Fe ddylech chi fod yn graff yn ariannol a bod â'r gallu i gymryd risg, meddai.

Ar ben hynny, mae'n amhosibl gwybod pryd y bydd y gwaelod absoliwt i fenthyca. Eto i gyd, efallai y byddwn yn edrych yn ôl mewn pum mlynedd ac yn genfigennus o gyfraddau llog presennol, meddai.