Sut Gall Ymddeolwyr Adennill Eu Cynilion a Gollwyd Yn ystod Dirywiad Sydyn yn y Farchnad?

Mae'n digwydd ar hyn o bryd. Yn union fel yr ymrwymodd llawer i “Yr Ymddiswyddiad Mawr,” mae'r farchnad wedi penderfynu nad yw'n hoffi'r amodau economaidd presennol. A chyda hynny, efallai bod y rhai sydd ar fin ymddeol yn ailfeddwl am eu penderfyniad i adael y gweithlu.

Mae hwn yn fath o risg sydd wedi gwneud y rowndiau dros y blynyddoedd diwethaf. I ddechrau, soniwyd amdano fel damcaniaeth ddamcaniaethol yn unig. Fodd bynnag, mae digwyddiadau diweddar wedi dod â risg “dilyniant yr enillion” i fyd realiti.

“Mae risg dilyniant enillion yn cyfeirio at y drefn y mae enillion y farchnad yn cyrraedd pan fydd pobl sy’n ymddeol yn gwario o bortffolio ar ôl ymddeol,” meddai Rob Stevens, Arweinydd Meddwl Cynllunio Ariannol yn TIAA yn Charlotte, Gogledd Carolina. “Bydd enillion negyddol yn gynnar mewn ymddeoliad yn cynyddu canran yr asedau sy’n weddill a dynnir yn ôl er mwyn cynnal y lefel incwm a ddymunir. Er bod ecwitïau wedi gwneud yn dda iawn yn hanesyddol - tua 10% y flwyddyn ar gyfartaledd am bron i ganrif - os oes cywiriad yn y farchnad yn gynnar yn ystod ymddeoliad, gall sicrwydd incwm ymddeol fod yn llawer llai.”

Dywedwyd wrthych ar hyd eich oes i gael gwared ar y tonnau sy'n gynhenid ​​yn y farchnad. Pam mae'r anweddolrwydd yn wahanol nawr eich bod ar fin ymddeol o'i gymharu â deg neu ugain mlynedd ynghynt?

Dywed Nicole Riney, VP, Cynllunydd Ariannol yn Oak Harvest Financial Group yn Houston, “Mae dilyniant enillion yn derm a ddefnyddir gan weithwyr ariannol proffesiynol i ddangos yr hyn a all ddigwydd mewn portffolio buddsoddi pan fydd gan y farchnad ddwy flynedd i lawr yn y ddwy flynedd gyntaf. ymddeoliad. Unwaith y bydd ymddeolwr yn rhoi'r gorau i gasglu siec talu ac yn dechrau dibynnu ar eu cyfrif buddsoddi am incwm, maent yn fwy agored i'r risg hon. Os yw'r farchnad i lawr, a bod yn rhaid i chi nawr werthu swyddi i gynhyrchu incwm, fe'ch gorfodir i werthu ar golled, ac felly rydych chi'n disbyddu'ch arian yn llawer cyflymach. Ac os oes rhaid i chi wneud hyn trwy orfodi gwerthu dwy flynedd yn olynol, gallai fod y gwahaniaeth rhwng rhedeg allan o arian a pheidio â rhedeg allan o arian trwy weddill eich ymddeoliad.”

Mae yna strategaethau clir i amddiffyn eich hun rhag y dilyniant o risg enillion cyn ymddeol. Ond beth sy'n digwydd os yw hi'n rhy hwyr. Beth allwch chi ei wneud os byddwch chi'n canfod eich hun heb baratoi ar eich dyddiad ymddeol a bod y farchnad yn penderfynu gwneud plymio alarch? A oes unrhyw beth y gallwch ei wneud i adennill y colledion hyn?

“Y ffordd gyflymaf o wella yw rhoi’r gorau i dynnu’n ôl,” meddai Anthony Martin, Prif Swyddog Gweithredol Choice Mutual yn Reno, Nevada. “Gallai hyn olygu dychwelyd i’r gwaith neu ohirio ymddeoliad, os yn bosibl. Gall cael mynediad at gronfeydd eraill, fel ecwiti cartref, helpu hefyd.”

Mae'n bwysig i chi gofio bod angen i chi hefyd drin eich portffolio yr un ffordd ag y gwnaethoch ddeg neu ugain mlynedd yn ôl. Mae'n debygol y byddwch chi'n byw cymaint â hynny ar ôl eich dyddiad ymddeol. Mae hynny'n golygu bod angen i chi sicrhau bod o leiaf cyfran o'ch cynilion ymddeol yn parhau i dyfu. Y peth olaf yr ydych am ei wneud yw gwneud penderfyniad pen-glin sy'n peryglu eich dyfodol.

“Ymagwedd synhwyrol yw cynnal persbectif hirdymor,” meddai Tyler Papaz, Cyfarwyddwr Cyfoeth Preifat yn Cornerstone Advisors Asset Management ym Methlehem, Pennsylvania. “Mae taro’r botwm panig a symud popeth i mewn i arian parod pan fo’r farchnad i lawr yn aml yn arwain at golli’r adferiad ar yr ochr. Gall persbectif hirdymor a dyraniad asedau priodol fynd yn bell i reoli cyfnodau o anweddolrwydd uwch neu enillion negyddol.”

Pan fydd y farchnad yn gostwng yn ystod blwyddyn neu ddwy gyntaf yr ymddeoliad, nid yw'r risg yn y tymor byr. Bydd gennych ddigon o arian i ariannu'r blynyddoedd cynnar hynny o ymddeoliad, hyd yn oed os ydych yn gwerthu gwarantau am brisiau is na'r disgwyl. Daw'r her yn y blynyddoedd diweddarach. Rydych chi nawr yn gweithio oddi ar sylfaen lai i dyfu ohono. Fodd bynnag, mae gennych chi opsiynau. Ac efallai y byddant yn eich synnu.

“Un dull posibl yw cymryd mwy o risg yn eich portffolio buddsoddi,” meddai Linda Chavez, Sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol Seniors Life Insurance Finder yn Los Angeles. “Er y gallai hyn ymddangos yn wrthreddfol, gall eich helpu i adennill rhai o’r colledion a achosir gan y dilyniant o risg adenillion. Gallai hyn gynnwys cynyddu eich amlygiad i stociau a cherbydau buddsoddi risg uwch eraill neu symud rhywfaint o'ch arian allan o gyfrifon cynilo traddodiadol ac i'r opsiynau mwy ymosodol hyn. Wrth gwrs, nid yw'r dull hwn heb ei risgiau, a dylech bob amser siarad â chynghorydd ariannol cyn gwneud unrhyw newidiadau mawr i'ch strategaeth fuddsoddi. Ond os ydych chi’n gyfforddus â chymryd mwy o risg, gall fod yn ffordd effeithiol o wrthbwyso effeithiau negyddol risg dilyniant o enillion.”

Cofiwch, fel y dywed Chavez, mae perygl gwirioneddol i fuddsoddi'n ymosodol. Os byddwch yn goresgyn eich ymddygiad ymosodol yn ormodol, efallai y byddwch yn gwneud pethau'n waeth. Peidio â phoeni serch hynny. Mae dewis arall.

“Gall fod yn beryglus ceisio adennill o enillion marchnad negyddol ar ôl ymddeol gan y gall arwain at fuddsoddwyr yn cymryd mwy o risg i adennill eu colledion portffolio,” meddai Michael Fischer, Cyfarwyddwr a Chynghorydd Cyfoeth yn Round Table Wealth Management yn Westfield, New Jersey . “Mae llunio portffolio yn hollbwysig cyn ymddeol, ac mae’n rhaid i’r portffolio gael ei brofi dan straen er mwyn deall effaith dychweliadau negyddol yn gynnar yn ystod ymddeoliad. Un strategaeth i helpu i wella yw lleihau gwariant dewisol yn gynnar yn ystod ymddeoliad, yn enwedig os yw marchnadoedd yn negyddol. Gall olygu ildio gwyliau neu dorri’n ôl ar gostau adloniant yn y tymor byr, ond yn y tymor hwy, bydd torri’r costau hyn dros dro yn caniatáu mwy o hyblygrwydd yn ddiweddarach ar ôl ymddeol.”

Efallai na fydd torri nôl ar weithgareddau a threuliau eraill yn y cardiau i rai. Mae hynny, yn anffodus, yn eu gadael heb fawr o ddewis o ran goresgyn colledion tymor agos yn union wrth i ymddeoliad ddechrau: maent yn wynebu’r posibilrwydd brawychus o beidio ag ymddeol.

“Unwaith y byddant wedi ymddeol gall fod yn anodd iawn adennill o ddilyniant y risg o enillion oherwydd nad yw pobl bellach yn gweithio ac yn arbed arian ond bellach yn troi eu cynilion yn incwm,” meddai Sean Rawlings, cynghorydd gyda Battock Wealth Management Group yn Scottsdale, Arizona. “Heb allu caniatáu amser i adael i'w hasedau adfer, yn aml mae'n rhaid i bobl sy'n ymddeol fynd yn ôl i'r gwaith neu fyw oddi ar lai o incwm os nad ydyn nhw am fentro rhedeg allan o arian. Dyma pam mae cael byffer anweddolrwydd yn hollbwysig wrth gynllunio ar gyfer incwm ar ôl ymddeol. Rhaid i bobl sy’n ymddeol allu goroesi’r storm am gyfnod byr o amser.”

Yn nodweddiadol, mae'n cymryd tua dwy flynedd i stociau adennill o farchnad arth. Yn yr achos mwyaf pesimistaidd, rydych chi'n edrych ar bum mlynedd. Fodd bynnag, yn y naill senario neu'r llall, mae adferiad yn rhywbeth i edrych ymlaen ato. Mae hynny'n golygu ei bod yn hollbwysig eich bod yn cadw'n oer trwy'r amseroedd gwaethaf.

“Cadwch eich emosiynau allan o'ch penderfyniadau,” meddai Greg Womack, Llywydd Womack Investment Advisers, Inc. yn Edmond, Oklahoma. “Adolygwch eich portffolio a phenderfynwch pa warantau fydd yn eich helpu fwyaf. Daliwch ati i ganolbwyntio ar gryfder y marchnadoedd.”

Peidiwch â chynhyrfu a chanolbwyntio ar y pethau sydd o fewn eich rheolaeth. Efallai nad ydych chi'n dechrau ymddeoliad gyda'r glec roeddech chi'n gobeithio amdano. Efallai y byddwch yn ei gymryd yn arafach ar y dechrau. Cael lleyg y wlad. Dewch o hyd i amnewidion llai costus a gweld a ydyn nhw'n ddigonol ar gyfer eich anghenion.

“Ar y cyfan, yr hyn sydd angen i chi ei wneud i adennill o ddilyniant y risg adenillion yw lleihau eich treuliau a chymryd cyn lleied o arian ag y gallwch o gyfrif sydd wedi gostwng mewn gwerth,” meddai Jeff Kronenberg, Sylfaenydd a Llywydd Imagine Grŵp Cyfoeth yn Ridgefield, Connecticut. “Yn ddamcaniaethol, fe allech chi hefyd ystyried cymryd mwy o risg i gael enillion uwch o bosibl, er yn amlwg nid yw honno’n sefyllfa ddelfrydol.”

Y gwir amdani yw eich bod “naill ai’n gwario llai, yn arbed mwy, neu’n ennill mwy o enillion portffolio,” meddai Brian Haney, Sylfaenydd The Haney Company yn Silver Spring Maryland. “Dyna’r unig dri opsiwn ac weithiau mae’n gyfuniad ohonyn nhw yn dibynnu ar faint mae eich asedau wedi dirywio.”

Peidiwch â gadael i'r farchnad reoli eich tynged. Chi sy'n rheoli eich tynged eich hun.