Credydau ymddeoliad gohiriedig, sy'n arwain at fwy Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn y dyfodol, yn gallu bod yn arian annisgwyl i unigolion sy'n eu hennill. Efallai y byddant yn cael eu hennill trwy ohirio eich buddion Nawdd Cymdeithasol y tu hwnt i'ch oedran ymddeol llawn, rhywbeth y gallwch ei wneud nes i chi droi'n 70 oed. Mae buddion ymddeoliad gohiriedig yn gymhelliant i fynd mor hir ag y gallwch heb fanteisio ar eich buddion. Trwy wneud hyn, gallwch gynyddu eich incwm Nawdd Cymdeithasol i lawr y ffordd yn sylweddol. Ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi bwyso a mesur eich dewisiadau ar amseru ymddeoliad.
Beth yw Credydau Ymddeoliad Oedi?
Credydau ymddeoliad gohiriedig, sydd wedi bod o gwmpas ers 1917, yw cymhelliant ariannol y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol (SSA) i chi aros heibio i'ch oedran ymddeol llawn i dynnu buddion. Rydych yn cronni canran o'ch gwiriad budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol misol yn y dyfodol am bob mis y byddwch yn oedi cyn tynnu eich buddion o'ch oedran ymddeol llawn hyd at 70 oed. Os byddwch yn cronni'r credydau hyn, bydd eich gwiriad Nawdd Cymdeithasol yn tyfu i fod yn gymesur uwch nag y byddai' wedi bod hebddynt.
Dechreuodd y credydau hyn fod yn werth 3% ychwanegol y flwyddyn o fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol blynyddol a gafodd eu hoedi. Erbyn 1943, roedd y ganran wedi cynyddu i 8% y flwyddyn, lefel sydd heb newid. Heddiw mae'r SSA yn rhoi dwy ran o dair ychwanegol o 1% am bob mis y byddwch yn oedi ar ôl mis eich pen-blwydd. Os byddwch yn ymddeol yn 66 oed ac yn gohirio buddion am flwyddyn, bydd eich buddion yn cynyddu 8%, 16% am oedi o ddwy flynedd, 24% am oedi o dair blynedd a 32% am oedi o bedair blynedd ar ôl eich oedran ymddeol llawn. Gallwch edrych ar wefan yr SSA i gael dadansoddiad manylach o'r buddion sydd ar gael.
Sut mae Credydau Ymddeoliad Oedi yn Gweithio
Gallwch gyfrifo'ch credydau ymddeoliad gohiriedig trwy luosi'r misoedd y byddwch yn oedi cyn hawlio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol â 0.667 (tua dwy ran o dair). Gan ddefnyddio'r rhif sylfaen hwn, bydd oedi o 12 mis yn rhoi hwb blynyddol o 8% mewn budd-daliadau. Dyma enghraifft arall:
Dywedwch eich bod wedi'ch geni rhwng 1943 a 1954, sy'n golygu bod eich oedran ymddeol llawn yn 66 oed. Os na fyddwch yn tynnu eich buddion nes i chi gyrraedd 70 oed (sef 48 mis ar ôl eich oedran ymddeol llawn) rydych yn ennill credydau ymddeoliad gohiriedig hyd at y mis cyn i chi droi'n 70. Yn yr achos hwn, byddech yn cael 132% o'r budd-dal a fyddai wedi dod i chi pe baech yn dechrau hawlio budd-daliadau yn 66. Rydych yn cyrraedd y ffigur hwnnw drwy luosi 48 (nifer y misoedd o oedi) amseroedd 0.667 ac ychwanegu hynny at 100%.
Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
Bydd eich credydau ymddeoliad gohiriedig yn ymddangos yn eich gwiriad buddion ym mis Ionawr y flwyddyn ar ôl y flwyddyn y cawsant eu hennill neu pan fyddwch yn cyrraedd 70 oed, pa un bynnag ddaw gyntaf. Os bydd y derbynnydd Nawdd Cymdeithasol yn marw, ac os a priod sy'n goroesi ffeiliau ar gyfer budd-daliadau gwraig weddw, maent yn dechrau eu derbyn ar unwaith.
Dychwelyd i'r Gwaith i Oedi Eich Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol
Canfu arolwg a wnaed gan y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr (EBRI) fod 21% o unigolion eisiau mynd yn ôl i weithio i ohirio eu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol. Os ewch yn ôl i'r gwaith cyn eich oedran ymddeol llawn, gallwch ennill $19,560 yn 2022 (i fyny o $18,960 yn 2021) o'r blaen colli budd-daliadau. Os arhoswch tan ar ôl eich oedran ymddeol llawn i ddychwelyd i'r gwaith, mae'r gwahaniaeth yn eithaf mawr. Yn fwy penodol, gallwch ennill hyd at $51,960 yn 2022 (i fyny o $50,520 yn 2021) cyn i chi golli allan ar unrhyw fudd-daliadau.
Os byddwch yn mynd yn ôl i weithio cyn eich oedran ymddeol llawn, byddwch yn colli $1 o bob $2 y byddwch yn ei ennill. Ond ar ôl eich oedran ymddeol llawn, byddwch yn colli dim ond $1 o bob $3 y byddwch yn ei ennill os ewch dros y terfynau hynny. Fodd bynnag, yn y pen draw, cewch y buddion hyn yn ôl. Mae'n rhaid i chi hefyd dalu treth y gyflogres ar Nawdd Cymdeithasol tra'ch bod yn gweithio.
Cofiwch fod eich buddion Nawdd Cymdeithasol yn seiliedig ar y 35 mlynedd o'ch cyflog uchaf. Efallai y byddwch eisiau siarad â chynghorydd ariannol i benderfynu a yw mynd yn ôl i'r gwaith yn werth chweil i chi o safbwynt ariannol.
Sut y Gall Credydau Ymddeoliad Oedi effeithio ar Ymddeoliad Cynnar
Y cynharaf y gallwch chi dynnu Nawdd Cymdeithasol yw 62 oed. Tynnu nawdd cymdeithasol yn 62 oed yn cael ei ystyried yn ymddeoliad cynnar ac rydych yn cymryd toriad yn eich buddion. Yn ôl y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol, os yw eich oedran ymddeol llawn yn 66, sy'n golygu y cawsoch eich geni rhwng 1943 a 1954, byddwch yn cymryd toriad o 25% yn eich buddion a bydd eich priod yn cymryd toriad o 30% os penderfynwch ymddeol yn 62 oed. Nid ydych yn ennill credydau ymddeoliad gohiriedig os byddwch yn ymddeol yn 62 oed neu unrhyw bryd cyn eich oedran ymddeol llawn.
Llinell Gwaelod
Byddwch yn siŵr ac edrychwch ar y darlun ariannol mwy cyn penderfynu pryd i ddechrau cymryd Nawdd Cymdeithasol. Un ffordd o wneud hynny yw drwy ofyn ychydig o gwestiynau allweddol.
Er enghraifft, os byddwch yn gohirio eich buddion Nawdd Cymdeithasol tan ar ôl 70 oed, er eich bod wedi ymddeol yn gynharach, a fydd y cynnydd yn eich buddion ar ôl 70 o gredydau ymddeoliad gohiriedig yn werth yr holl arian nad ydych wedi'i dderbyn mewn buddion rhwng eich oedran ymddeol llawn a 70 oed? Os ydych chi'n gweithio'n rhan-amser yn ystod ymddeoliad, a fydd y cynnydd mewn budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn y dyfodol oherwydd credydau ymddeoliad gohiriedig yn werth y trethi a dalwch ar eich incwm ychwanegol? Os byddwch yn tynnu mwy allan o'ch 401(k) fel y gallwch ohirio buddion, a yw eich budd-dal uwch ar ôl 70 yn werth chweil?
Awgrymiadau ar Nawdd Cymdeithasol
Os ydych chi am ohirio'ch buddion Nawdd Cymdeithasol o blaid credydau ymddeoliad gohiriedig, efallai y byddwch am wneud hynny siarad â chynghorydd ariannol i benderfynu sut mae hyn yn cyd-fynd â'ch strategaeth ymddeol gyffredinol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os byddwch yn oedi cyn tynnu eich budd-dal nawdd cymdeithasol tan ar ôl 65, cofiwch gofrestru ar gyfer Medicare beth bynnag. Fel arall, gall fod yn anodd ac yn ddrud i'w wneud.
Credyd llun: ©iStock.com/insta_lluniau
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html