Mae newidiadau i gyfraith ffederal sy'n llywodraethu cynlluniau arbedion ymddeoliad yn caniatáu i gyflogwyr wneud cyfraniadau cyfatebol i gyfrifon 401 (k) gweithwyr gan ddefnyddio doleri ôl-dreth fel gyda Roth 401 (k). Mae gweithwyr yn cael dewis a fydd cyfraniadau yn cael eu gwneud ar ôl treth neu ragdreth.
Fodd bynnag, mater i'r cyflogwr yw cynnig yr opsiwn neu gyfateb cyfraniadau gweithwyr o gwbl. Os yw'r cyflogwr yn cynnig yr opsiwn a bod y cyflogwr yn dewis derbyn cyfraniadau cyfatebol ar ôl treth, mae trethi ar gyfraniadau cyflogwr Roth yn ddyledus yn y flwyddyn gyfredol. Awn ni dros y manylion.
Siaradwch â chynghorydd ariannol am eich cynllun cynilo ymddeol.
Roth 401(k) Y pethau sylfaenol
Mae Roth 401 (k) yn gynllun ymddeol cymwys sy'n caniatáu i weithwyr ddewis gohirio cyflog. Ac yn lle derbyn yr arian pan gaiff ei ennill, gallwch ei roi mewn cyfrif ymddeol â manteision treth. Gall cyflogwyr hefyd ddewis paru cyfraniadau gweithwyr, a all gynyddu maint a thwf cyfrif ymddeol yn sylweddol.
Yn wahanol i gynlluniau 401 (k) rheolaidd, lle mae gweithwyr yn cyfrannu cyn treth, gwneir cyfraniadau Roth 401 (k) ar ôl i'r gweithiwr dalu trethi incwm ar y swm a gyfrannwyd.
Os ydych chi'n barod i gael eich paru â chynghorwyr lleol a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mantais y trefniant hwn yw y gellir tynnu’r cyfraniadau sy’n cael eu codi ynghyd ag unrhyw enillion buddsoddi yn ddi-dreth ar ôl i’r cyflogai gyrraedd 59.5 oed a bod y cyfrif yn bum mlwydd oed o leiaf. Mae tynnu arian allan o gyfrifon 401(k) rheolaidd yn cael ei drethu fel incwm rheolaidd pan fydd y gweithiwr yn tynnu arian allan o'r cynllun.
Roth 401(k) Paru
Tan yn ddiweddar, roedd yn rhaid i gyfraniadau paru cyflogwyr i bob un o'r 401(k) o gynlluniau gael eu gwneud cyn treth. Mae deddf ffederal newydd o'r enw'r Ddeddf Secure 2.0, yn newid y gofyniad hwn.
Mae’r Ddeddf Secure 2.0 yn caniatáu i gyflogwyr gynnig y gallu i gyflogeion ddewis a ydynt am dderbyn cyfraniadau sy’n cyfateb i gyflogwr ai peidio fel cyn treth neu ar ôl treth. Gall rhywun sy'n gweithio i gyflogwr sy'n cynnig y cyfraniad cyfatebol Roth, yn ôl ei ddewis, ddewis derbyn arian cyfatebol fel rhag-dreth neu ar ôl treth.
Yn wahanol i rai o ddarpariaethau'r Ddeddf Secure 2.0, mae opsiwn paru cyflogwyr Roth yn effeithiol ar unwaith.
Gall cyflogwyr ychwanegu'r opsiwn at eu cynlluniau 401(k) trwy wneud newidiadau i ddogfennau'r cynllun. Yna bydd gan weithwyr yr opsiwn i benderfynu a ydynt am gymryd paru cyflogwr fel cyfraniadau ôl-dreth Roth neu gyfraniadau cyn treth rheolaidd o 401(k).
Enghraifft Baru Cyflogwr Roth
Gall paru cyflogwyr gynyddu cyfradd twf cyfrif cynilo ymddeol gweithiwr yn sylweddol.
Er enghraifft, os yw gweithiwr 35 oed sy'n gwneud $60,000 y flwyddyn yn dewis gohirio 3% o'i gyflog, byddai hyn yn arwain at y gweithiwr yn cyfrannu $1,800 y flwyddyn at ymddeoliad. Ar ôl, 30 mlynedd, gan dybio cyfradd twf o 8% a heb gyfrif am unrhyw godiadau cyflog, byddai hyn yn arwain at gyfrif cynilo ymddeol gwerth tua $204,916.
Gyda chyfraniad cyfatebol cyflogwr yn cyfateb i 3%, byddai hyn yn rhoi $1,800 arall y flwyddyn i mewn i'r cyfrif. Ar ôl 30 mlynedd, gan dybio enillion buddsoddiad blynyddol o 8% a pheidio â chyfrif am godiadau cyflog, byddai hyn yn dyblu’r swm yn y cyfrif ymddeol yn fras i tua $408,826.
Gwneud y Gorau o Roth 401(k)
Er mwyn cael y defnydd gorau o'r rheolau cyfrif 401 (k) newydd, gall gweithwyr ddechrau trwy ofyn i weinyddwr cynllun ymddeol eu cyflogwr a yw'n cynnwys opsiwn paru cyflogwr cyn treth. Os yw'r opsiwn yn bodoli, gall y gweithiwr wneud y gorau ohono trwy ohirio o leiaf cymaint o gyflog ag y bydd y cyflogwr yn ei gyfateb.
Mae cyfrifon ymddeol Roth yn fwyaf effeithiol pan ganiateir i gyfraniadau ac enillion dyfu am gyfnod hir o amser. Felly, mae dechrau cynilo ar gyfer ymddeoliad yn iau yn ffordd bwysig o wneud y gorau o gynllun 401 (k) sy'n caniatáu cyfraniadau cyfatebol ar ôl treth gan gyflogwyr ar ffurf Roth.
Ffordd arall o wneud y mwyaf o fuddion cyfrif cynilo ymddeol sydd â manteision treth yw cynyddu cyfraniadau’n rheolaidd. Pan ddynodir gohirio cyflog fel canran o gyflog y gweithiwr, bydd hyn yn cynyddu cyfraniadau yn awtomatig pan fydd y gweithiwr yn derbyn codiad cyflog. Er mwyn arbed hyd yn oed mwy, gall gweithwyr drefnu i 100% o unrhyw godiadau cyflog gael ei gyfrannu at y cyfrif ymddeol.
Llinell Gwaelod
Mae newidiadau i'r cyfreithiau sy'n effeithio ar gynlluniau 401(k) bellach yn caniatáu i gyflogwyr gynnig yr opsiwn i weithwyr gymryd cyfraniadau sy'n cyfateb i gyflogwr i'r cynlluniau ar sail cyn treth neu ôl-dreth, yn debyg i Roth 401(k). Bydd gan weithwyr drethi ar gyfraniadau cyfatebol Roth yn y flwyddyn y cawsant eu gwneud. Mae'n ofynnol i gyfraniadau cyfatebol cyflogwyr gael eu breinio 100% ar unwaith.
Awgrymiadau ar gyfer Creu Eich Cynllun Ymddeol
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i ofalu am eich arian pan fyddwch wedi ymddeol. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gael galwad ragarweiniol am ddim gyda’ch gemau cynghorydd i benderfynu pa un rydych chi’n teimlo sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Ydych chi'n hunangyflogedig? Ni fydd gennych fynediad i 401(k) ond peidiwch â gadael i hynny fod yn esgus i ohirio cynilion ymddeoliad. Gallwch chi arbed o hyd trwy agor SEP-IRA. Mae SEP-IRA yn gymharol hawdd i'w sefydlu ac mae ganddo reolau hyblyg ar gyfraniadau blynyddol.
Gall fod yn her cynilo ar gyfer ymddeoliad os nad ydych yn ennill llawer o arian. Fodd bynnag, mae yna ychydig o gymhellion i helpu unigolion a chyplau ag incwm isel neu gymedrol. Un i fanteisio arno yw Credyd Treth y Cynilwr. Mae'n caniatáu i ffeilwyr cymwys dderbyn credyd treth o hyd at 50% o'u cynilion ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock.com/jygallery, Credyd llun: ©iStock.com/Charday Penn, Credyd llun: ©iStock.com/miniseries
Ymddangosodd y swydd Sut Mae Roth 401(k) Paru Gyda'ch Cyflogwr yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html