Fel gyda materion ariannol mawr eraill yn eich bywyd, mae'n talu i wneud eich gwaith cartref wrth i chi gynllunio ar gyfer ymddeoliad.
A rhan o hynny yw deall y gwahaniaethau rhwng cynllun 401 (k) ac IRA Roth, dau ddull ar gyfer gwneud y mwyaf o'ch cynilion yn ystod eich blynyddoedd gwaith.
Mae deddfwyr wedi bod yn trafod diwygiadau i'r ddau fath o gyfrif, felly mae gennych chi ychydig o waith cartref ychwanegol i'w wneud. Darllenwch i fyny ar y gwahaniaethau rhwng y cyfrifon a newid mawr sydd ar ddod.
Anfonwch y newyddion cyllid personol diweddaraf yn syth i'ch mewnflwch gyda'r Cylchlythyr MoneyWise.
Deall 401(k) o gynlluniau
Mae 401(k) yn gerbyd cynilo ymddeol a gynigir gan gyflogwyr.
Gyda 401(k), rydych chi'n penderfynu faint o'ch cyflog rydych chi am ei gyfrannu, fel arfer canran o'ch cyflog.
Bydd eich cyflogwr yn trosglwyddo'r arian i'r cyfrif cyn atal unrhyw drethi, a bydd eich cynilion yn cael eu buddsoddi, gan amlaf mewn cronfeydd cydfuddiannol sy'n cynnwys stociau a bondiau.
Mae cyfraniadau i 401(k) trwy gydol y flwyddyn yn gostwng eich incwm trethadwy, ac mae rhai cyflogwyr hyd yn oed yn cyfateb i'r hyn a roesoch i mewn - hyd at bwynt. Mae miliynau o bobl yn colli allan ar yr arian y mae cyflogwyr yn ei gyfrannu at 401(k)s, a bwriad y cynllun ymrestru awtomatig, ymdrech ddwybleidiol sy'n gweithio ei ffordd drwy'r Gyngres, yw unioni'r broblem honno.
Mae cyfyngiadau ar faint y gallwch chi ei gyfrannu bob blwyddyn, y mae'r llywodraeth yn ei godi rhwng $500 a $1,000 bob blwyddyn i dair blynedd. Ar hyn o bryd, gallwch chi cyfrannu $20,500 y flwyddyn, a mwy fyth os ydych dros 50 oed.
Mae 401(k) yn ffordd eithaf di-boen o gynilo ar gyfer ymddeoliad sy'n ei gwneud hi'n anodd i chi wario'r arian rydych chi wedi'i neilltuo.
Tynnwch yr arian allan yn gynnar a bydd yn rhaid i chi dalu trethi, ac efallai y byddwch yn wynebu cosb o 10%. Mae “cynnar” yn golygu cyn 59 1/2 oed. A allent fod wedi ei wneud yn fwy ar hap? Ar ôl i chi gyrraedd yr oedran hwnnw, caiff yr arian a godir ei drethu fel incwm rheolaidd.
Mwy gan MoneyWise
Y newid mawr sydd i ddod am 401(k)s
Mae cefnogaeth eang yn y Gyngres i'r cynllun ei gwneud yn ofynnol i gyflogwyr sefydlu cyfrifon 401(k) yn awtomatig ar gyfer gweithwyr cymwys ar gyfradd cynilo o 3% o'u hincwm blynyddol.
Bob blwyddyn, byddai eu cyfradd cynilion yn cynyddu 1% nes iddo gyrraedd 10%. Gallwch ddewis peidio â chyfrannu neu newid swm y cyfraniadau.
Ym mis Mawrth, cymeradwyodd y Tŷ’r mwyafrif llethol o’r ddeddfwriaeth, o’r enw Deddf Sefydlu Pob Cymuned ar gyfer Gwella Ymddeoliad (SECURE) 2.0.
Os bydd y Senedd a’r Arlywydd Joe Biden yn cytuno i’r cynnig yn ôl y disgwyl, byddai bil SECURE 2.0 hefyd yn:
Cynyddu'r terfyn cyfraniad dal i fyny ar ôl treth i $10,000 ar gyfer gweithwyr 62 i 64 oed.
Caniatáu i gyflogwyr gyfateb y taliadau benthyciad myfyriwr a wnewch gyda blaendal i'ch 401(k).
Galluogi gweithwyr rhan amser i gyfrannu at gynlluniau 401(k).
Codi’r oedran pan fydd yn rhaid i bobl gymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol, neu RMDs, o 72 i 75.
Sut mae IRA Roth yn wahanol
Mae cyfrif ymddeoliad unigol Roth IRA yn debyg i 401 (k), er bod y trethi wedi'u troi.
Rydych yn rhoi rhan o’ch incwm yn y cyfrif ar ôl i drethi gael eu tynnu allan, ac nid ydych yn talu unrhyw dreth pan fyddwch yn tynnu’r arian yn ôl ar ôl ymddeol—ddim hyd yn oed ar eich enillion buddsoddi.
Gall y cyfrif hwn gynnwys amrywiaeth o fuddsoddiadau gan gynnwys cronfeydd cydfuddiannol, bondiau, stociau, gwarantau a hyd yn oed tystysgrifau adneuo , dim ond i enwi ond ychydig. Fel gyda 401(k), cymhwysir cap cynilion yn flynyddol.
Os ydych chi wir eisiau i'ch Roth IRA deimlo fel 401 (k), gallwch chi sefydlu cyfraniadau awtomatig o'ch pecyn talu trwy flaendal uniongyrchol.
Rydych chi'n gymwys i gynilo mewn IRA Roth dim ond os yw'ch incwm (naill ai'n unigol, neu ar y cyd os ydych chi'n briod) yn is na throthwy penodol. Mae'r terfynau'n newid bob blwyddyn a gellir eu canfod ar y IRS wefan.
Yn debyg i 401(k), efallai y byddwch yn wynebu cosb llym o 10% os byddwch yn tynnu arian yn gynnar o enillion y cyfrif (er nid eich cyfraniadau). Eto, mae “cynnar” yn golygu cyn 59 1/2 oed.
Newid posibl i Roth IRA i gadw llygad arno
Yn 2022, nid yw enillwyr incwm uchel sy'n gwneud dros $ 144,000 fel trethdalwyr sengl (neu $ 214,000 yn ffeilio ar y cyd) yn gymwys i gyfrannu at gyfrif Roth IRA - o leiaf nid yn uniongyrchol.
Mae pobl gyfoethog wedi defnyddio bwlch o'r enw Roth IRA drws cefn ers tro, gan gyfrannu doleri ôl-dreth diderfyn i IRAs traddodiadol neu 401 (k)s, ac yna'n trosi i Roth IRA ar gyfer tynnu'n ôl yn ddi-dreth ar ôl ymddeol.
Ddiwedd y llynedd, roedd yn edrych yn debyg y gallai'r Gyngres ddileu bwlch trosi Roth ar gyfer ffeilwyr sengl sy'n ennill dros $ 400,000, neu $ 450,000 ar gyfer ffeilwyr ar y cyd. Ond roedd y cynnig yn rhan o gynllun gwariant canolbwynt Biden Build Back Better, y gwnaeth deddfwyr ei wasgu.
Roth IRA vs. 401(k): Pa un sydd orau i chi?
Wrth benderfynu rhwng IRA Roth a 401 (k), mae yna lawer o ffactorau ar waith, gan gynnwys:
Eich incwm.
Eich opsiynau buddsoddi 401(k).
Eich rhaglen paru cyflogwr 401(k).
Eich incwm ymddeol disgwyliedig braced treth.
Os yw'ch incwm yn fwy na therfynau cyfraniad Roth IRA, mae'r penderfyniad yn hawdd - buddsoddwch mewn 401 (k). Ac os oes gennych chi fwy i'w fuddsoddi, fe allech chi ystyried trawsnewid IRA Roth drws cefn.
Os yw'ch incwm yn cyd-fynd â'r ystod a ganiateir ar gyfer buddsoddiadau Roth IRA, gallech ddechrau trwy adolygu opsiynau buddsoddi 401 (k) a rhaglen baru eich cwmni. Os nad ydych chi'n hoffi'r cronfeydd buddsoddi a gynigir gan y 401 (k), efallai oherwydd ffioedd uchel neu berfformiad isel, ystyriwch gyfrannu digon at eich 401 (k) i dderbyn y budd cyfatebol mwyaf, yna ymchwiliwch i Roth IRA gyda buddsoddiad cryf opsiynau ar gyfer cyfran o'ch cynilion ymddeoliad.
Yn olaf, peidiwch ag anghofio goblygiadau treth. Mae cyfraniadau Roth IRA yn cael eu trethu nawr, tra bod 401 (k) o gronfeydd yn cael eu trethu pan fyddwch chi'n ymddeol. Os ydych chi'n disgwyl braced treth is ar ôl ymddeol, gallai 401(k) wneud mwy o synnwyr. Ond os ydych chi'n syrthio mewn braced treth isel ar hyn o bryd ac yn disgwyl iddo fod yn uwch ar ôl ymddeol, gallai Roth IRA fod y cam cywir.
Beth bynnag a wnewch, peidiwch â gadael i chi'ch hun fynd yn sownd mewn parlys dadansoddi. Os ydych chi'n cael trafferth penderfynu pa un sy'n iawn i chi neu ddeall rheolau trosi Roth IRA, gallwch chi bob amser gwrdd â a cynghorydd ariannol ymddeoliad am help.
Anfonwch y newyddion cyllid personol diweddaraf yn syth i'ch mewnflwch gyda'r Cylchlythyr MoneyWise.
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html