Ers i'r Gronfa Ffederal godi ei chronfeydd ffederal cyfradd effeithiol i'r uchaf ers Rhagfyr 2007, mae cyfraddau llog ar wahanol fathau o fenthyciadau hefyd wedi cynyddu. Mae hynny'n newyddion drwg i unrhyw un sy'n ceisio cymryd benthyciadau newydd fel morgeisi neu linellau credyd, ond yn newyddion da i bobl sydd am wneud mwy o arian ar eu cynilion heb eu buddsoddi drwy fenthyca arian. Mae tystysgrifau blaendal (CDs) yn talu cyfradd y cytunwyd arni i chi yn gyfnewid am roi benthyg eich arian i fanc am gyfnod penodol o amser. Ond dim ond rhan o hafaliad yw'r cyfraddau llog uwch sy'n cael eu talu gan gryno ddisgiau. Y rhan arall yw'r trethi sy'n ddyledus ar y cyfraddau llog hynny. Gadewch i ni ddadansoddi sut mae CDs yn cael eu trethu. A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i wneud y gorau o'ch cynllun ariannol i ostwng eich rhwymedigaeth treth.
Sut mae CDs yn Gweithio
Mae CD yn gynnyrch ariannol sy'n eich galluogi i adneuo swm penodol o arian am swm penodol ac ennill cyfradd llog sefydlog. Yn ymarferol, mae CD yn fenthyciad rydych chi'n ei wneud i'r sefydliad ariannol sy'n cyhoeddi'r CD. Mae'n gyfrif blaendal sydd wedi'i yswirio gan y Gorfforaeth Yswiriant Adneuo Ffederal am hyd at $250,000.
Er y gallwch dynnu arian allan yn gynnar cyn diwedd tymor eich CD, bydd yn rhaid i chi dalu cosb o ddifrifoldeb amrywiol yn dibynnu ar y sefydliad ariannol, telerau eich cytundeb, a hyd yr amser y gwnaethoch adael yr arian yn y CD. Yr eithriad i'r rheol hon yw y CD heb gosb.
Sut Mae CDs yn cael eu Trethu?
Gelwir y gyfradd llog y mae CD yn ei thalu i chi yn gynnyrch. Mae cynnyrch eich CD yn cael ei drethu fel incwm llog gan yr IRS a'i drethu ar eich cyfradd treth incwm arferol, sydd fel arfer yn llawer uwch na threthi ar fathau eraill o dwf buddsoddi fel enillion cyfalaf. Gall cyfraddau treth enillion cyfalaf hirdymor fod yn 0% - 20% ar y lefel ffederal, tra gall cyfraddau treth incwm cyffredin fynd mor uchel â 37%.
Yn ogystal â threthi ffederal, bydd eich cynnyrch CD yn cael ei drethu ar lefel y wladwriaeth a hyd yn oed lefel leol yn dibynnu ar ble rydych chi'n byw.
Sut i Riportio Incwm CD ar Eich Ffurflen Dreth
Bydd y sefydliad sy'n dal eich CD yn rhoi datganiad 1099-INT i chi ar ddechrau'r flwyddyn a fydd yn nodi manylion eich cynnyrch CD ar gyfer y flwyddyn flaenorol. Fe gewch hwn hyd yn oed os na wnaethoch chi gyfnewid yr arian ar eich CD a'i fuddsoddi yn lle hynny mewn CD newydd. Os oes gan eich CD gynnyrch dros $10, fe gewch 1099. Bydd eich 1099au o bob ffynhonnell yn cael eu cynnwys yn eich Ffurflen Dreth o dan Llinell 3 ar 1040 safonol fel “Incwm Arall.”
Efallai y bydd angen i chi gynnwys Atodlen B ar gyfer “Llog a Difidendau Cyffredin” os ydych yn bodloni unrhyw un o ofynion yr IRS, gan gynnwys bod â dros $1,500 o log trethadwy neu ddifidendau cyffredin y flwyddyn dreth flaenorol.
A oes Ffyrdd o Osgoi Talu Trethi ar gryno ddisgiau?
Gallwch osgoi talu trethi ar eich cynnyrch CD trwy gael eich cryno ddisgiau mewn cyfrifon mantais treth. Gallwch gael cryno ddisgiau mewn Cyfrifon Ymddeol Unigol, 529 o gynlluniau, Cyfrifon Cynilo Iechyd, 401(k)s, ac ati. Efallai nad yw CDs yn beth doeth i’w dal yn eich cyfrifon ymddeoliad gan mai ychydig iawn o dwf sydd ganddynt o gymharu â buddsoddiadau eraill ond siaradwch â chynghorydd ariannol i weld beth sy’n iawn i chi.
Gallwch leihau cyfanswm eich baich treth drwy gynllunio treth yn iawn. Mae manteisio ar y didyniadau sydd ar gael, gwneud y mwyaf o gyfrifon cyn treth i ostwng eich incwm trethadwy a chynyddu cyfraniadau elusennol i gyd yn ffyrdd o leihau neu ddileu'r trethi y byddwch chi'n eu talu ar gryno ddisgiau.
Ydy Rhoi Arian mewn CD yn Syniad Da?
Cyfeirir yn cellwair at CD weithiau fel Tystysgrif Dibrisiant. Er bod cyfraddau llog CD yn gymharol uchel ar hyn o bryd, felly hefyd chwyddiant. Mae cloi arian i mewn i CD yn gwarantu cyfradd adennill, ond efallai y cewch gyfradd debyg neu well gyda chyfrif cynilo cynnyrch uchel neu fondiau cynilo Cyfres I. Er fy mod yn bondio'ch arian am o leiaf blwyddyn i gael elw ar eich buddsoddiad, mae cyfrif cynilo cynnyrch uchel yn cadw'ch arian ar gael rhag ofn y bydd argyfwng tra bydd yn mynd i weithio i chi. Gall symud o gwmpas symiau mawr o arian yn strategol i wahanol gyfrifon ar gyfer bonysau cofrestru cwsmeriaid newydd hefyd roi cynnyrch uwch i chi na CD wrth gadw'ch arian yn fwy hygyrch.
Os ydych chi'n ystyried rhoi'ch arian mewn CD i'w warchod rhag anweddolrwydd y farchnad a'r dirwasgiad, mae ofnau'n cofio efallai na fyddwch chi eisiau tynnu allan o fuddsoddi'n gyfan gwbl. Ni all perfformiad yn y gorffennol warantu canlyniadau yn y dyfodol, ond yn hanesyddol dirywiad yn y farchnad fu'r amseroedd gorau i bobl fuddsoddi eu harian ar gyfer twf hirdymor. Weithiau gall buddsoddiadau amrywiol iawn guro cyfraddau chwyddiant uchel, ond ni all CDs bron byth.
Llinell Gwaelod
Mae'r gyfradd llog y mae eich CD yn ei hennill, a elwir yn gynnyrch, yn cael ei drethu ar eich cyfraddau treth incwm arferol. Er bod cyfraddau CD yn uchel nawr, ystyriwch opsiynau amgen fel cyfrifon cynilo cynnyrch uchel i gadw mynediad at eich arian neu fondiau Cynilion Cyfres I, a allai dalu cynnyrch uwch na CD.
Awgrymiadau ar Drethi
A cynghorydd ariannol yn gallu cynnig mewnwelediad ac arweiniad wrth i chi weithio i drin eich gwarantau mewn ffordd dreth-effeithlon. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch ein di-gost cyfrifiannell treth incwm i gael amcangyfrif cyflym o'r hyn fydd arnoch chi i'r llywodraeth ffederal.
Credyd llun: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Mae'r swydd Sut y Trethir CDs: Canllaw Cynllunio Treth yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html