Mae pawb yn dyheu am feincnod. Maent yn rhoi arweiniad i ni, targed, safon hawdd ei deall. Felly nid yw'n syndod mai un o'r chwiliadau Google ariannol mwyaf poblogaidd yw rhywfaint o amrywiad ar y cwestiwn hwn: Faint o arian fydd ei angen arnaf ar ôl ymddeol?
I lawer o bobl, mae ymddeoliad ar yr un pryd yn fonansa o amser rhydd, yn llawn teithio, hobïau a gweithgareddau angerddol.
Ond unwaith y byddwch chi'n gadael y swydd amser llawn honno ar ôl - ynghyd â'r 401(k) cyfateb cyflogwr, yswiriant iechyd a buddion eraill — dyma'r rhwystrau sobreiddiol: Gofal meddygol. Costau cynyddol am bopeth. Ac wy nyth sy'n cael ei fwyta i ffwrdd gan y dosbarthiadau gofynnol, trethi a hyd yn oed cwympiadau yn y farchnad.
Yr hyn a all fod yn syndod, fodd bynnag, yw’r ateb poblogaidd diweddar i’r cwestiwn hwnnw ynghylch swm ymddeoliad—Fidelity Investments’. cwnsel i gadw 10 gwaith eich incwm blynyddol presennol erbyn 67 oed — gall fod yn un o'r darnau mwyaf camarweiniol o gyngor ar y we ymddeol.
Gadewch i ni archwilio pam efallai nad yw'r rheol 10 gwaith yn rheol dda o gwbl.
Peidiwch â cholli
Pan efallai na fydd 10 gwaith yn ddigon
Mae ffyddlondeb yn dŷ buddsoddi uchel ei barch, ac mae eu cyngor wedi'i wreiddio mewn profiad dwfn o gynllunio ymddeoliad i gleientiaid. Ond mae rhai arbenigwyr ariannol yn credu bod arweiniad Fidelity 10 gwaith yn tanseilio gwir gost ymddeoliad.
Ysgrifennodd yr ymgynghorydd ariannol Grant Cardone yn ddiweddar post LinkedIn y gallai chwyddiant a’r risg o wariant brys heb ei gynllunio—fel digwyddiad iechyd trychinebus neu gyflwr sy’n dod i’r amlwg—olygu bod y targed hwnnw’n methu. Nid yn unig y byddai hynny'n eich gadael yn agored, gallai danseilio'r teimlad o annibyniaeth ariannol yr ydym i gyd ei eisiau ar ôl ymddeol.
Mae chwyddiant a chostau iechyd ymhlith y treuliau sy'n syfrdanu pobl sy'n ymddeol nad ydyn nhw'n arbed digon, meddai Cardone.
“Rwy’n gwybod bod y syniad ‘nad yw miliwn o ddoleri ddim yn ddigon i ymddeol arno’ yn anodd ei lyncu,” ysgrifennodd. “Ond nid yw eich barn yn newid y realiti: yn syml, nid yw miliwn o ddoleri yr hyn yr arferai fod.”
Dylai costau iechyd yn unig gael llawer o bobl yn ysgrifennu eu cynlluniau mewn pensil, nid pen. Ystyriwch ganllawiau Fidelity ei hun yn 2022 y gall cwpl Americanaidd 65 oed sy'n ymddeol ddisgwyl gwario $315,000 ar gostau meddygol ac iechyd wrth ymddeol, naid o 5% dros 2021.
Darllen mwy: Dyma faint sydd gan Americanwr 60 oed cyffredin mewn cynilion ymddeoliad - sut mae'ch wy nyth yn cymharu?
Pryd y gall 10 gwaith fod yn … ormod?
Mae dau newidyn allweddol yn cynnig cownteri diddorol i Cardone. Yn gyntaf: Faint ydych chi'n fodlon ei arbed ar draul mwynhau'ch blynyddoedd mwy symudol?
Yn gyntaf, ystyriwch fod mwyafrif helaeth y cyngor ar ymddeoliad yn dibynnu ar yr hyn yr ydych yn ei wneud heddiw i gynllunio ac ariannu yfory. Wrth gwrs mae hynny'n agwedd gadarn. Ond a oes gormod o beth da?
Ystyriwch gyngor Cardone i fynd y tu hwnt - ymhell y tu hwnt efallai - i ganllawiau Fidelity.
Defnyddio cyfrifiannell ymddeoliad, byddai’n rhaid i ddyn 53 oed sy’n gwneud $100,000 y flwyddyn, gyda $500,000 yn ei 401(k) ac sy’n bwriadu ymddeol yn 67, arbed o leiaf $3,300 y mis - neu bron i 40% o’i incwm - i gyrraedd nyth wy o tua $1.6 miliwn.
Mae'r swm hwnnw'n fwy na chanllawiau Fidelity, ac efallai y bydd rhai pobl yn gallu hosanu cymaint â hynny, neu fwy. Ond i lawer, gallai’r lefel honno o fuddsoddiad effeithio ar ansawdd eu bywyd cyn ymddeol a gadael ychydig gwerthfawr ar ôl ar ôl i filiau a rhwymedigaethau eraill gael eu bodloni.
Mae pawb yn unigryw
Newidyn arall yw'r syniad o sut y bydd eich blaenoriaethau effeithio ar eich gwariant disgwyliedig.
A fyddwch chi'n treulio'r ychydig flynyddoedd cyntaf hynny o ymddeoliad yn teithio'r byd? Yna ie, gall ffigur Fidelity fod yn isel pan fyddwch yn ystyried cost y teithio hwnnw ynghyd â holl gostau disgwyliedig bywyd wrth i chi heneiddio.
Mae hefyd yn bosibl y bydd eich anghenion, a'ch costau, yn lleihau ar ôl ymddeol.
Efallai y bydd yn rhaid i chi ddewis gwirfoddoli yn hytrach na theithio di-stop, coginio gartref yn hytrach na bwyta allan, neu hobïau athletaidd neu artistig yn hytrach na cheir drud. Ond gyda'r camau hynny, yn sydyn fe welwch fod siawns lawer gwell y bydd eich cynilion 5 neu hyd yn oed 3 gwaith yn mynd y pellter i chi.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/much-really-retire-fidelity-wants-140000364.html