Faint o arian sydd ei angen arnoch ar gyfer taliad cartref i lawr

Er gwaethaf arwyddion o farchnad dai oeri, mae prisiau tai yn dal yn gymharol uchel, gan arwain at daliadau mwy i lawr. 

Dros y flwyddyn ddiwethaf, mae taliadau cyfartalog i lawr yn 50 metros mwyaf y wlad wedi cynyddu mwy na 35%, yn ôl a Adroddiad LendingTree, yn seiliedig ar ddata morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd o Ionawr 1 hyd at Hydref 10, 2022.

Er y gallai prisiau tai uchel a chyfraddau llog wthio rhai prynwyr i'r cyrion, efallai y bydd gan y rhai sy'n dal i fod yn y farchnad “adnoddau dyfnach,” yn enwedig os ydyn nhw'n lleihau maint, esboniodd Keith Gumbinger, is-lywydd gwefan morgeisi HSH.

Mwy ar gyfer Cyllid Personol:
Beth yw'r sefyllfa orau i brynu tŷ, yn ôl cynghorwyr ariannol
Eich cyfle olaf i sicrhau llog blynyddol o 9.62% ar gyfer bondiau Cyfres I yw Hydref 28
Mae corff gwarchod defnyddwyr ffederal yn cynyddu ymdrechion i fynd i'r afael â 'ffioedd sothach' mewn banciau

Dyma'r pum metros uchaf gyda'r taliadau i lawr mwyaf.

Yn 2022, y pum metro hyn sydd wedi cael y taliadau i lawr uchaf yn seiliedig ar ddata morgais LendingTree o Ionawr 1 hyd at Hydref 10, 2022.

1. San Jose, California: $142,006
2. San Francisco, California: $131,631
3. Los Angeles, California: $104,749
4. San Diego, California: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Gyda morgeisi cyfartalog uwch ac incwm blynyddol cartrefi, nid yw'n syndod bod y metros hyn ar frig y rhestr. Ac mae'r taliadau i lawr hyn yn cynrychioli cyfran fawr o enillion blynyddol.

“Yn gyffredinol, po fwyaf y gallwch chi fforddio ei roi i lawr, yr isaf y bydd eich costau yn y pen draw,” meddai Gumbinger.

Mae taliad i lawr mwy yn golygu morgais llai, a all “yn sicr helpu i wrthbwyso cost cyfraddau llog cynyddol i raddau,” meddai.

Er bod rhai mathau o forgeisi yn caniatáu taliadau i lawr mor isel â 3%, bydd yn rhaid i chi dalu yswiriant morgais ar fenthyciadau gyda llai nag 20% ​​i lawr, ac efallai y gwelwch gyfraddau llog uwch, meddai Gumbinger.

Y gyfradd llog gyfartalog ar gyfer morgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd o $647,200 neu lai yw dal yn uwch na 7% ar gyfer benthyciadau gyda thaliad i lawr o 20%.

“Mae mwy yn well yn gyffredinol oherwydd mae hynny’n helpu i ostwng eich costau yn gyffredinol,” ychwanegodd.

Yn 2021, y taliad i lawr canolrif oedd 13%, gyda bron i 4 o bob 10 yn defnyddio elw o werthiant cartref blaenorol, yn ôl a adroddiad 2022 gan Gymdeithas Genedlaethol y Realtors.

Er gwaethaf meddalu'r galw, mae prisiau cartref yn dal i fod yn “sylweddol uwch na dwy flynedd yn ôl,” gyda llawer o brynwyr yn brwydro i roi 10% neu 20% i lawr, meddai Melissa Cohn, is-lywydd rhanbarthol yn William Raveis Mortgage.

Y pris gwerthu cartref canolrifol oedd $454,900 yn ystod trydydd chwarter 2022, o'i gymharu â $337,500 yn ystod trydydd chwarter 2020, yn ôl Cronfa Ffederal data.

Mae llawer o brynwyr yn manteisio ar opsiynau talu is, meddai, fel 3% neu 5% ar gyfer morgeisi confensiynol neu 3.5% ar gyfer benthyciadau Gweinyddiaeth Tai Ffederal.

“Gyda thaliad i lawr llai, mae'n ddrytach bob ffordd,” meddai Cohn. “Ond i lawer o bobl, dyma’r unig ffordd y gallant fforddio mynd i mewn i’w cartref.” 

Er bod taliadau i lawr llai yn golygu cyfraddau llog uwch ac yswiriant morgais, efallai y bydd prynwyr tai yn lleihau'r costau hyn yn y dyfodol, meddai. Pan fydd cyfraddau llog yn gostwng, efallai y bydd cyfle i ailgyllido, a gall prynwyr ddileu yswiriant morgais unwaith y byddant yn cyrraedd ecwiti 20% yn y cartref, meddai Cohn.