Ar gyfer prynwyr tai tro cyntaf, mae setlo ar yr amser “iawn” i brynu yn teimlo ychydig fel a colli gêm—yn enwedig yn y farchnad gyfredol hon. Mae chwyddiant uwch nag erioed, ynghyd â chyfraddau llog serth a'r gostyngiad yn y cyflenwad o gartrefi newydd wedi gwneud y ffordd o rentwr i berchennog tŷ yn un mwy heriol.
Ond y newyddion da yw, ni waeth beth sy'n digwydd gyda'r economi, mae yna symudiadau y gallwch chi eu gwneud i sicrhau eich bod chi'n gallu fforddio'ch cartref delfrydol yn gyfforddus pan ddaw'r un iawn ymlaen.
Mae hynny'n dechrau gyda chael syniad clir o'ch sefyllfa ariannol a faint o bŵer prynu y gall eich incwm blynyddol ei fforddio i chi.
Ffactorau a allai fod yn brifo eich pŵer prynu
Fel y mae, y data diweddaraf o'r Ffed yn dangos bod canolrif pris gwerthu tai a werthwyd yn yr Unol Daleithiau yn $467,700 yn chwarter olaf 2022. Yn ail hanner 2022, cyfraddau llog uwch na'r arfer yn cael eu gwthio Gostyngodd prisiau cartref yr UD 2.5% o'u hanterth yn 2022.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
Y dalfa: Rhagflaenwyd y dirywiad hwn gan a % Y cynnydd 30 mewn prisiau tai rhwng 2022 a 2022. I ychwanegu sarhad ar anafiadau, mae cost treuliau bob dydd ar gynnydd a gallai ei gwneud yn fwyfwy anodd i brynwyr tai dalu costau ymlaen llaw prynu cartref. Y rownd derfynol Mynegai Prisiau Defnyddwyr (CPI) ar gyfer Rhagfyr 2022 yn arwydd o arafu cyffredinol mewn prisiau, yn ôl yr Adran Lafur. Fodd bynnag, gwelodd rhai mynegeion mawr gynnydd bach ym mis Rhagfyr, gan gynnwys mynegeion lloches, dodrefn a gweithrediadau'r cartref, yswiriant cerbydau modur, hamdden a dillad.
Faint sydd angen i chi ei wneud i fforddio cartref $600,000?
Mae gan arbenigwyr nifer o ganllawiau ar gyfer pennu faint o incwm y mae angen i chi ei ennill yn gyfforddus fforddio cartref o fewn cyllideb benodol.
“Ni ddylai gwerth eich cartref fod yn fwy na dwy neu ddwy a hanner eich cyflog. Mae hyn yn golygu os ydych chi'n gwneud $100,000, ni ddylech brynu cartref sydd â gwerth o $200,000 neu $250,000,” meddai Dan R. Hill, cynllunydd ariannol ardystiedig, AIF®, a llywydd Hill Wealth Strategies yn Richmond, VA.
Yn dilyn y rhesymeg hon, er mwyn fforddio cartref $600,000, byddai angen i'ch incwm fod o leiaf $350,000 y flwyddyn, neu'n uwch. “Mae rheolau eraill yn dweud y dylech anelu at wario llai na 28% o’ch incwm misol cyn treth ar forgais,” meddai Hill.
Canllawiau cyffredinol yn unig yw’r rhain, a bydd yr union swm y gallwch fforddio ei dalu’n gyfforddus bob mis yn dibynnu ar eich rhwymedigaethau a’ch nodau ariannol.
Fodd bynnag, gan ddefnyddio rheol 28/36 fel eich fframwaith ar gyfer gosod cyllideb—dylech anelu at gael taliad morgais nad yw’n fwy na 28% o gyfanswm eich incwm gros misol, a elwir hefyd yn gymhareb pen blaen. Mae'r rheol hefyd yn nodi na ddylai cyfanswm eich taliadau dyled fod yn fwy na 36% o gyfanswm eich incwm misol.
Dywedwch fod gennych ddiddordeb mewn prynu cartref newydd.
Eich pris prynu: $600,000
Taliad i lawr: $36,000 (neu 6% o gyfanswm y pris prynu, y swm cyfartalog ar gyfer prynwyr tro cyntaf)
Tymor benthyciad: 30 mlynedd ar gyfradd sefydlog
Cyfradd llog benthyciad: 6.50% (y cyfradd gyfartalog o Chwefror 10, 2023)
Cyfanswm eich taliad morgais misol fyddai tua $3,565 y mis.
I gyfrifo a allwch chi fforddio'r taliad hwnnw'n gyfforddus, bydd angen i chi wybod eich cymarebau blaen ac ôl. Eich cymhareb pen blaen yw'r ganran o'ch incwm misol sy'n mynd tuag at eich taliad morgais. Eich cymhareb ôl-ben yw canran eich incwm a neilltuwyd tuag at dalu dyledion eraill.
Mae hyn yn golygu y byddai angen i'ch incwm gros fod yn isafswm o $156,000 y flwyddyn - neu tua $13,000 y mis - i gadw'ch taliad morgais misol yn is na'r trothwy 28% hwnnw a chael ychydig o le i chwipio ($13,000 x 0.28 = $3,640). Mae'n bwysig nodi y gall costau perchentyaeth eraill fel eich trethi eiddo, yswiriant perchennog tŷ, a chostau cymdeithas perchennog cartref i gyd guddio'ch cyllideb a chyfrif am gyfran fwy o'ch incwm.
Cyn prynu cartref, ystyriwch y canlynol
Gallwch ddefnyddio’r rheol 28/36 a grybwyllwyd yn flaenorol i roi syniad cyffredinol i chi o faint y gallech ddisgwyl ei dalu am gartref o fewn ystod pris penodol. Ond bydd gwybod faint sy’n cyd-fynd yn realistig â’ch cyllideb yn gofyn am ystyriaethau pellach, gan gynnwys:
Eich rhwymedigaethau dyled eraill. Mae hanner arall rheol 28/36 yn gofyn ichi feddwl yn ofalus am eich rhwymedigaethau dyled eraill, fel eich rhwymedigaethau dyled bil cerdyn credyd, benthyciad myfyrwyr, taliad car, ac ati Sut olwg sydd ar eich llinell amser ad-dalu ar gyfer y taliadau dyled hynny? A fydd y taliadau hynny’n cynyddu dros amser? Mae'r rhain i gyd yn gwestiynau y byddwch am eu gofyn i chi'ch hun cyn penderfynu y gallwch fforddio taliad misol penodol.
Sut bydd eich incwm yn newid dros amser. Mae'n amhosib rhagweld sut bydd eich incwm yn newid dros amser, felly mae'n bwysig cymryd y rheol 28% gyda gronyn o halen. “Fel unrhyw ganllaw da, mae’r rheol 28% yn gweithio’n dda mewn gwactod,” meddai Ted Braun, uwch is-lywydd CFP® a chynghorydd ariannol yn Wealth Enhancement Group. “Fodd bynnag, mae’n methu ag ystyried ffactorau pwysig eraill fel cynnydd mewn incwm yn y dyfodol, anghenion gwariant dros dro - meddyliwch am ofal dydd, cynilion coleg, neu hyd yn oed gofalu am rywun annwyl.” Eich bet orau yw cyllidebu ar gyfer cartref sy'n disgyn ymhell o dan y trothwy 28% i roi lle anadlu ychwanegol i chi'ch hun rhag ofn y byddwch chi'n profi newidiadau yn eich incwm neu gostau annisgwyl yn codi.
Costau perchentyaeth ychwanegol. Pan fyddwch chi'n siopa am gartref newydd, peidiwch â chael eich twyllo gan y pris prynu. Gall costau eraill fel gwelliannau cartref ar unwaith, yswiriant, trethi eiddo, a chynnal a chadw i gyd gynyddu costau blynyddol bod yn berchen ar eich cartref.” Nid yw'r costau'n cynnwys pethau o fewn y cartref yn unig, mae trethi eiddo ac yswiriant perchnogion tai yn elfen fawr iawn hefyd,” meddai Braun. “Efallai y byddwch chi'n gweithio'n galed iawn i ddod o hyd i'r cartref perffaith yn y gymdogaeth berffaith, dim ond i ddarganfod bod y trethi eiddo yn mynd i gostio $ 1,000 arall y mis i chi.”
Mae'r bwyd parod
Cyn i chi osod cyllideb ar gyfer eich pryniant, cymerwch stoc o'ch cyllideb fisol a rhwymedigaethau ariannol i benderfynu sut y gallai eich taliad morgais amcangyfrifedig ffitio i'r gyllideb honno—neu beidio. Efallai y gwelwch y bydd taliad uwch yn arafu eich cynnydd ar nodau ariannol eraill, neu y bydd angen i chi barhau i gynilo ar gyfer taliad mwy i lawr cyn y gallwch fforddio eich taliad morgais yn gyfforddus.
“Mae cynllunio ar gyfer prynu cartref yr un mor bwysig â chynllunio ar gyfer unrhyw benderfyniad ariannol mawr arall, a gall methu â chyllidebu’n ddigonol arwain at ganlyniadau dinistriol,” meddai Braun. “Treuliwch yr amser, adeiladwch gynllun, a phrofwch senarios nes bod gennych chi hyder 100% yn yr hyn rydych chi ar fin cychwyn arno.”
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
5 prysurdeb ochr lle gallwch ennill dros $20,000 y flwyddyn - i gyd wrth weithio gartref
Y 5 camgymeriad mwyaf cyffredin y mae enillwyr y loteri yn eu gwneud
Dyma faint o arian sydd angen i chi ei ennill yn flynyddol i brynu cartref $400,000 yn gyfforddus
Treth y Biliwnydd: faint y gallai'r cyfoethog iawn ei dalu yn y pen draw o dan gynllun newydd Biden a beth mae'n ei olygu i'ch bil treth
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html