Faint o forgais allwch chi ei fforddio yn seiliedig ar eich cyflog, incwm ac asedau?

Mae'n hawdd cael eich llorio gan y cyffro o brynu cartref o bosibl – ond cyn i chi allu dechrau eich chwiliad, yn gyntaf mae angen i chi wneud dim o fewn eich cyllideb prynu cartref.

Faint allwch chi fforddio ei dalu am eich morgais bob mis? A pha bwynt pris y mae'r taliad hwnnw'n cyfateb iddo? Mae'r rhain yn gwestiynau hanfodol y mae'n rhaid i chi eu hateb.

Gall deall y niferoedd hyn eich helpu i osod disgwyliadau realistig, hylaw a chadw'ch chwiliad cartref ar y trywydd iawn. Dyma sut i benderfynu arnynt.

Cymharwch fenthyciadau ac offerynnau ariannol eraill yn Credit Karma Beth allwch chi ei fforddio?

I ddechrau, bydd angen i chi gael gafael dda ar eich cyllid, yn benodol cyfanswm yr incwm yr ydych yn dod ag ef i mewn bob mis a'r taliadau misol ar gyfer unrhyw ddyledion sy'n ddyledus gennych (benthyciadau myfyrwyr, benthyciadau car, ac ati).

Yn gyffredinol, ni ddylai mwy na 25% i 28% o'ch incwm misol fynd tuag at eich taliad morgais, yn ôl Freddie Mac. Gallwch blygio'r rhifau hyn (ynghyd â'ch taliad i lawr amcangyfrifedig) i mewn i a cyfrifiannell fforddiadwyedd morgais i ddadansoddi'r taliad misol y gallwch ei fforddio a'ch pris cartref dymunol.

Cofiwch mai amcangyfrif bras yn unig yw hwn. Dylech hefyd ystyried cysondeb eich incwm. Os yw'ch incwm yn amrywio neu'n anrhagweladwy, efallai y byddwch am anelu at daliad misol is i leddfu rhywfaint o bwysau ariannol.

Y morgais y gallwch ei fforddio yn erbyn yr hyn yr ydych yn gymwys i'w gael

Er y gall y camau uchod roi syniad da i chi o'r hyn y gallwch ei fforddio, efallai na fydd y rhif y byddwch yn ei gynnig yn cyfateb i'r hyn y mae benthyciwr morgais yn ei ystyried yn gymwys i'w gael pan fyddwch yn gwneud cais.

Mae benthycwyr morgeisi yn seilio swm eich benthyciad a’ch taliad misol ar sawl ffactor, gan gynnwys:

Sgôr credyd: Mae eich sgôr credyd yn dylanwadu'n fawr ar eich cyfradd llog, sy'n chwarae rhan fawr yn eich taliad misol a chostau benthyciad hirdymor. Mae sgorau credyd uwch fel arfer yn golygu cyfraddau llog is (a thaliadau misol is). Mae'r cyfraddau isaf fel arfer yn cael eu cadw ar gyfer benthycwyr gyda sgorau 740 neu uwch, mae data o Fannie Mae yn dangos. Cymhareb dyled-i-incwm: Mae benthycwyr morgeisi hefyd yn edrych ar eich cymhareb dyled-i-incwm, neu DTI, sy'n nodi faint o'ch cymhareb misol incwm y mae eich dyledion yn ei gymryd. Po isaf yw eich DTI, y mwyaf yw'r taliad y gallwch ei fforddio. Dywed Fannie Mae fod benthycwyr fel arfer eisiau i gyfanswm eich dyledion – gan gynnwys eich taliad morgais arfaethedig – gyfrif am ddim mwy na 36% o’ch cyflog (er efallai y byddwch yn gymwys gyda DTI o hyd at 50% mewn rhai achosion). Eich asedau a chynilion: Swm y cynilion sydd gennych yn y banc ac unrhyw rai IRAs, 401 (k) s, bydd stociau, bondiau a buddsoddiadau eraill yn effeithio ar eich benthyciad hefyd. Mae cael mwy o'r asedau hylifol hyn yn eich gwneud yn llai o risg a gallai ddylanwadu ar faint y mae benthyciwr yn fodlon ei roi ar fenthyg. Er enghraifft, byddai morgais $300,000 (gyda thaliad i lawr o 10%) ar gyfradd 30 mlynedd gyfartalog heddiw o 5.23% yn costio tua $1,487 y mis am fenthyciad 30 mlynedd. Yn y cyfamser, byddai'r un $300,000 ar draws tymor o 15 mlynedd yn costio $2,048 - bron i $600 yn fwy y mis (yn seiliedig ar gyfradd llog 15 mlynedd gyfartalog o 4.38%).) Math o fenthyciad: Mae'r math o fenthyciad rydych chi'n ei gymryd yn bwysig hefyd . Mae gan fenthyciadau FHA, er enghraifft, derfynau benthyciad uchaf na allwch fynd y tu hwnt iddynt. Eleni, “llawr” terfyn benthyciad cenedlaethol yr FHA yw $420,680, yn ôl Adran Tai a Datblygu Trefol yr UD. Mae benthyciadau confensiynol yn mynd yn uwch (hyd at $647,200 yn y rhan fwyaf o farchnadoedd), tra bod benthyciadau morgeisi jumbo yn cynnig terfynau hyd yn oed yn fwy. Math o gyfradd: Bydd p'un a ydych chi'n dewis benthyciad cyfradd sefydlog neu gyfradd addasadwy hefyd yn dod i rym. Fel arfer mae gan fenthyciadau cyfradd addasadwy gyfraddau llog is ar ddechrau'r benthyciad, ond maent yn cynyddu dros amser. Mae benthyciadau cyfradd sefydlog yn dechrau gyda chyfradd uwch ond yn parhau i fod yn gyson am dymor cyfan y benthyciad.

Stori yn parhau

Pan fyddwch yn gwneud cais am fenthyciad morgais, bydd eich benthyciwr yn rhoi amcangyfrif benthyciad i chi sy'n manylu ar swm eich benthyciad, cyfradd llog, taliad misol a chyfanswm costau'r benthyciad. Gall cynigion benthyciad amrywio'n fawr o un benthyciwr i'r llall, felly byddwch chi eisiau dyfynbrisiau gan ychydig o gwmnïau gwahanol i sicrhau eich bod chi'n cael y fargen orau.

Gwiriwch eich cymhwysedd morgais yn LendingTree Pa gostau eraill y gellid eu hychwanegu at daliad morgais?

Er mai'r prifswm a'r llog fydd y rhan fwyaf o'ch taliad morgais misol, gall costau eraill gynyddu cyfanswm y taliad.

Yswiriant morgais preifat (PMI): Os yw eich taliad i lawr yn llai nag 20% ​​o bris prynu’r cartref, efallai y bydd eich benthyciwr morgais confensiynol yn gofyn ichi brynu yswiriant morgais preifat — math o bolisi yswiriant sy’n helpu i sicrhau’r benthyciwr os yw perchennog tŷ yn rhoi’r gorau i wneud eu taliadau tŷ misol. Er y gallwch gael gwared arno fel arfer ar ôl i chi gyrraedd 20% o ecwiti, bydd yn dal i gynyddu eich taliadau morgais i ddechrau.

Trethi eiddo: Mae'n gyffredin i'ch treth eiddo gael ei bwndelu gyda'ch taliad morgais misol. Mae'r taliadau hynny fel arfer yn mynd i gyfrif escrow ac yn cael eu rhyddhau'n awtomatig pan fydd y bil yn ddyledus. Hyd yn oed os na chaiff eich treth eiddo ei bwndelu, mae'n dal i fod yn gost newydd i'w chyfrifo bob mis.

Sut i fod yn gymwys i gael morgais mwy

Os nad ydych chi'n gymwys ar gyfer y morgais sydd ei angen arnoch i brynu'ch cartref delfrydol, mae yna ffyrdd o gynyddu'r hyn rydych chi'n gymwys.

I ddechrau, gweithio ar wella eich sgôr credyd. Os gallwch fod yn gymwys ar gyfer cyfradd is, bydd yn caniatáu i chi brynu mewn ystod pris uwch.

Er enghraifft: Dywedwch mai'r uchafswm taliad morgais y gallwch ei fforddio yw $1,500. Ar gyfradd o 5%, byddai hynny'n rhoi cyllideb prynu cartref o tua $280,000 i chi. Pe gallech fod yn gymwys am gyfradd o 3% yn lle hynny, byddech yn cael benthyciad o $356,000 – bron i $70,000 yn fwy.

Gallwch hefyd gynyddu eich incwm – naill ai drwy gymryd gig ochr neu drefnu oriau ychwanegol yn y gwaith. Bydd lleihau eich dyledion hefyd yn eich rhoi mewn gwell sefyllfa i gael benthyciad mwy. Po fwyaf o incwm y gallwch ei ryddhau bob mis, y mwyaf y bydd y benthyciwr yn fodlon rhoi benthyg i chi.