Faint Ddylwn i Gyfrannu at Fy 401(k)?

Waeth beth fo'ch oedran, mae'n debyg bod gennych chi lawer o gwestiynau a phryderon am gynilo ar gyfer ymddeoliad. Sut i gynilo ar ei gyfer, pa opsiynau sydd ar gael, ac—yn bwysicaf oll—faint o arian y dylech fod yn ei socio?

Un o'r ffyrdd mwyaf cyffredin o ddechrau cynilo ar gyfer ymddeoliad yw drwy gyflogwr a noddir Cynllun 401 (k). Mae llawer o gwmnïau yn eu cynnig, ac i lawer o weithwyr, dyma eu hunig gyfrif cynilo ymddeol. Ond gyda chymaint o opsiynau, termau anghyfarwydd, amodau, a rheolau, gall 401(k)s fod yn ddirgelwch hyd yn oed i gynilwyr sy'n arbed arian.

Y terfyn gohirio dewisol (cyfraniad) ar gyfer gweithwyr sy'n cymryd rhan mewn cynllun 401(k) yw $22,500 yn 2023 ($20,500 yn 2022). Y swm yw $30,000 yn 2023 ($27,000 yn 2022) ar gyfer y rhai 50 oed a throsodd oherwydd y terfyn cyfraniad dal i fyny.

Terfynau Cyfraniad

Wrth ddechrau cynilo ar gyfer ymddeoliad trwy gynlluniau cyfraniadau cyflogwr, mae'n bwysig gwybod terfynau blynyddol y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) ar gyfraniadau. Mae'r terfynau cyfraniad a nodir uchod ar gyfer cynlluniau 401(k) hefyd yn berthnasol i gynlluniau eraill o'r fath, megis 403 (b) cynlluniau, y rhan fwyaf 457 cynlluniau, a chynlluniau'r llywodraeth ffederal Cynllun Arbedion Clustog Fair: $20,500 ar gyfer blwyddyn dreth 2022, a $22,500 ar gyfer 2023.

Mae yna cyfraniad dal i fyny ar gyfer gweithwyr 50 oed a throsodd sy'n cymryd rhan yn unrhyw un o'r cynlluniau hyn. Mae'n caniatáu ar gyfer cyfraniad ychwanegol o $7,500 yn 2023, i fyny o $6,500 yn 2022.

Peidiwch ag Anghofio'r Gêm

Wrth gwrs, mae ateb pob person i'r cwestiwn hwn yn dibynnu ar nodau ymddeol unigol, adnoddau presennol, ffordd o fyw, a phenderfyniadau teuluol, ond rheol gyffredin yw neilltuo o leiaf 10% o'ch enillion gros fel cychwyn.

Mewn unrhyw achos, os yw'ch cwmni'n cynnig 401(k) cyfraniad cyfatebol, dylech roi o leiaf ddigon i gael yr uchafswm. Gall cyfatebiad nodweddiadol fod yn 3% o gyflog neu 50% o'r 6% cyntaf o gyfraniad y gweithiwr.

Mae'n arian am ddim, felly gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio a oes gan eich cynllun gyfatebiaeth a chyfrannwch ddigon o leiaf i gael y cyfan. Gallwch chi bob amser gynyddu neu leihau eich cyfraniad yn nes ymlaen.

“Nid oes unrhyw gyfraniad delfrydol i gynllun 401(k) oni bai bod cwmni yn cydweddu. Dylech bob amser fanteisio'n llawn ar gêm cwmni oherwydd yn y bôn, arian am ddim y mae'r cwmni'n ei roi i chi,” noda Arie Korving, cynghorydd ariannol gyda Koving & Company yn Suffolk, Va.

Mae llawer o gynlluniau yn gofyn am ohirio o 6% i gael y gêm lawn, ac mae llawer o gynilwyr yn stopio yno. Efallai bod hynny’n ddigon i’r rhai sy’n disgwyl cael adnoddau eraill, ond i’r rhan fwyaf, mae’n debyg na fydd.

Os dechreuwch yn ddigon cynnar, o ystyried yr amser sydd gan eich arian i dyfu, efallai y bydd 10% yn adio i wy nyth neis iawn, yn enwedig wrth i’ch cyflog gynyddu dros amser.

Cymerwch Sylw, Cynilwyr Hŷn

Os byddwch yn dechrau cynilo yn hwyrach mewn bywyd, yn enwedig pan fyddwch yn eich 50au, efallai y bydd angen i chi gynyddu swm eich cyfraniad i wneud iawn am amser coll.

Yn ffodus, mae cynilwyr hwyr yn gyffredinol yn eu blynyddoedd enillion brig. Ac, o 50 oed, mae ganddyn nhw fwy o gyfle i gynilo. Fel y nodwyd uchod, terfyn 2023 ar gyfraniadau dal i fyny yw $7,500 ar gyfer unigolion sy'n 50 oed neu'n hŷn ar unrhyw ddiwrnod o'r flwyddyn galendr honno.

Os trowch 50 ymlaen neu cyn 31 Rhagfyr, 2022, er enghraifft, gallwch gyfrannu $7,500 ychwanegol uwchlaw'r terfyn cyfrannu $22,500 401(k) am y flwyddyn am gyfanswm o $30,000 gan gynnwys dal i fyny.

“Cyn belled ag y mae cyfraniad 'delfrydol' yn y cwestiwn, mae hynny'n dibynnu ar lawer o newidynnau,” dywed Dave Rowan, cynghorydd ariannol gyda Rowan Financial ym Methlehem, PA. “Efallai y mwyaf yw eich oedran. Os dechreuwch gynilo yn eich 20au, yna mae 10% yn gyffredinol yn ddigon i ariannu ymddeoliad teilwng. Fodd bynnag, os ydych yn eich 50au ac yn dechrau arni, mae’n debygol y bydd angen i chi arbed mwy na hynny.”

Gorau po fwyaf

Mae llawer o newidynnau i'w hystyried wrth feddwl am y swm delfrydol hwnnw ar gyfer ymddeoliad. Ydych chi'n briod? A yw eich priod yn gyflogedig? Faint allwch chi ddisgwyl ohono Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol? 

Mae oedran ymddeol yn gofyn am rywfaint o gysur, ond mae hynny hefyd yn wahanol i bob unigolyn. A fyddwch chi'n treulio'ch amser yn garddio gartref, yn teithio dramor, yn dechrau busnes newydd, neu'n reidio beic modur traws gwlad?

Ac yna mae'r pethau anhysbys. Yn bennaf yn eu plith mae'r cwestiwn hwn: A fydd problemau iechyd yn arwain at filiau mawr, annisgwyl? 

Fodd bynnag, waeth beth fo'ch oedran a'ch disgwyliadau, mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr ariannol yn cytuno bod 10% i 20% o'ch cyflog yn swm da i'w gyfrannu at eich cronfa ymddeoliad.

I'r rhai sydd am fynd ymhellach fyth, mae yna sawl opsiwn, megis IRAs traddodiadol a Roth IRAs. (Y terfyn ar gyfraniadau IRA ar gyfer blynyddoedd treth 2023 yw $6,500, gyda chyfraniad dal i fyny o $1,000 ar gyfer y rhai 50 oed neu hŷn).

Y Llinell Gwaelod

“Mae’r gyfradd gyfrannu ddelfrydol ar gyfer ymddeoliad yn dibynnu ar ychydig o ffactorau gwahanol,” dywed Mark Hebner o Ymgynghorwyr Cronfa Mynegai yn Irvine, Calif., “ond man melys da yw 10% i 15% - mwy tuag at 15% os gallwch fforddio gwneud hynny. Yr isafswm moel yw 10%.”

“Os gallwch chi, dylech symud yn nes at gyfraniad o 20% i’ch cynllun ymddeol a chadw’r swm hwnnw wrth i’ch cyflog gynyddu,” mae’n awgrymu Nickolas R. Straen, cynghorydd ariannol gyda Halbert Hargrove yn Long Beach, CA. Mae'n ychwanegu:

Mae’r rhan fwyaf o astudiaethau cynllunio ariannol yn awgrymu mai’r canran cyfraniad delfrydol i gynilo ar gyfer ymddeoliad yw rhwng 15% ac 20% o incwm gros. Gellid gwneud y cyfraniadau hyn i gynllun 401 (k), 401 (k) cyfatebol a dderbyniwyd gan gyflogwr, IRA, Roth IRA, a / neu gyfrifon trethadwy. Wrth i'ch incwm dyfu, mae'n bwysig parhau i gynilo 15% i 20% ohono fel y gallwch fuddsoddi'r arian a thyfu'ch buddsoddiadau nes bod angen i chi ddechrau cymryd dosraniadau ar ôl ymddeol.