'Faint fyddwn i'n ei wario yn y pen draw?' Mae gen i $10 miliwn mewn asedau, ac rwy'n ystyried llogi cynghorydd ariannol. Ond faint fydd hyn yn ei gostio mewn gwirionedd?

Cwestiwn: Beth yw cyfradd rheoli cyfoeth briodol? Byddai gennyf asedau dan reolaeth o $10 miliwn, ac rwy'n cymryd y bydd graddfa ffioedd symudol. Ydy hynny'n iawn? A faint fyddwn i'n ei wario yn y pen draw? (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynlluniwr sy'n cwrdd â'ch anghenion.)

Ateb: Yn y diwydiant ariannol, mae llawer o wahanol fathau o strwythurau ffioedd, sy'n golygu nad yw ffioedd yn safonol ar draws yr holl gynghorwyr ariannol. Ond rydych chi'n gywir wrth dybio, gyda $10 miliwn mewn asedau i'w buddsoddi, y byddech chi'n cael graddfa symudol. “Mae cynghorydd ariannol sy’n codi tâl yn seiliedig ar asedau dan reolaeth fel arfer yn codi ffi o tua 1% bob blwyddyn, fodd bynnag, gall y ffi rheoli 1% amrywio yn seiliedig ar gyfanswm asedau person,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Miura o Sylfaenydd-Spark Financials. . Mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock of Ten Talents Financial Planning yn dweud bod ffi o tua 1% fel arfer yn berthnasol i’r cwpl miliwn cyntaf, ac yna mae amserlen rhaeadr fel y’i gelwir yn dilyn y strwythur hwn lle mae cleient yn y pen draw yn talu canran is am bob miliwn cynyddrannol a reolir. .

Chwilio am gynghorydd newydd neu a oes gennych broblem gydag un cyfredol? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

O ran y math o restr rhaeadrau a fyddai'n berthnasol ar wahanol fannau torri AUM ar gyfer cwmnïau rheoli cyfoeth RIA nodweddiadol, dywed Paddock fod y canlynol yn amserlen ffioedd gyffredin iawn: $ 2 filiwn cyntaf = 1.00%; $1 miliwn nesaf = 0.90%; $1 miliwn nesaf = 0.80%; $1 miliwn nesaf = 0.70% a dros $5 miliwn yw 0.50%.

Ond dim ond oherwydd y gallwch chi gael graddfa symudol, nid yw'n golygu y dylech chi. Yn wir, gallai gostio $29,000 y flwyddyn i chi pe bai $3 miliwn yn cael ei reoli, $44,000 y flwyddyn pe bai $5 miliwn yn cael ei reoli a $69,000 y flwyddyn pe bai $10 miliwn yn cael ei reoli. “Fel y gallwch weld, mae’r ffioedd yn mynd allan o reolaeth yn gyflym iawn am ddim rheswm cynhenid ​​arall nag y digwyddodd y swm a reolwyd i gynyddu, nid o reidrwydd bod mwy o amser, arbenigedd neu werth wedi’i ychwanegu i’r cleient,” meddai Paddock.

Mae rhai cynghorwyr yn codi ffi sefydlog yn unig, y mae Paddock yn dweud ei fod yn aml yn llwybr mwy buddiol i gleientiaid sydd â thros $1 miliwn o ddoleri dan reolaeth. “Dan $1 miliwn gall strwythur ffioedd 1% AUM wneud synnwyr os oes cynllunio treth cynhwysfawr, cynllunio ystadau, cynllunio llif arian a mwy yn ogystal â rheoli buddsoddiad,” meddai Paddock. Ond dros y marc miliwn doler, mae'n dweud y gallai strwythur pris gwastad weithio orau unwaith y byddant yn deall y cymhellion sydd ar waith a bod marchnadoedd cyfalaf, yn gyffredinol, yn codi dros amser, ni waeth pwy sy'n rheoli eu harian. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynlluniwr sy'n cwrdd â'ch anghenion.)

Gall cynghorydd ariannol sy'n codi tâl yn seiliedig ar ffi safonol godi rhwng $2,000 a $10,000 y flwyddyn, ac mae ffioedd yn aml yn cael eu pennu gan sgiliau a phrofiad y cynghorydd ariannol yn ogystal ag anghenion y cleient. “Os yw cleient yn chwilio am gyngor treth busnes cymhleth, mae’n debygol y codir mwy arno na rhywun sydd angen cyngor buddsoddi yn unig. Fel arfer, bydd gan gynghorwyr ffioedd gwastad raddfa symudol y byddant yn ei defnyddio i bennu eu ffioedd,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Mirua o Sylfaenydd-Spark Financials. 

Ond cyn penderfynu mynd gyda chynghorydd ffi fflat, mae'n bwysig cael dealltwriaeth glir o'r gwasanaethau y maent yn eu darparu. “Yn debyg i gyfreithiwr, mae rhai cynghorwyr yn codi tâl yn seiliedig ar ffi fesul awr, ond gan fod ffioedd fesul awr yn amrywio o $200 i $400 yr awr, nid yw’r strwythur hwn fel arfer o fudd i’r rhai sydd ag achosion ariannol cymhleth,” meddai Miura.

Os amcangyfrifir bod 40 awr yn cael eu gweithio'r flwyddyn ar $500 yr awr yna byddai cleient yn talu $20,000 yn flynyddol p'un a oedd ganddynt $5 miliwn wedi'i reoli neu $15 miliwn wedi'i reoli. “Nid oes gan y gwaith a’r arbenigedd a gyflawnir unrhyw gysylltiad â maint y portffolio yn y mwyafrif helaeth o achosion ac mewn achosion lle mae cymhlethdod ychwanegol, gallai cynghorydd addasu’r amcangyfrif o oriau a weithiwyd ac addasu’r pris gwastad yn unol â hynny,” meddai Paddock. Fodd bynnag, yn ôl Paddock, mae'n amheus iawn bod unrhyw gleient unigol yn cymryd mwy nag 20 awr o waith gwirioneddol y flwyddyn, yn enwedig ar ôl blwyddyn neu ddwy flynedd gyntaf y berthynas. 

Wedi dweud hynny, os ydych chi'n tueddu i gael eich dal yng nghyffro'r farchnad, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Paul Henderson o Heritage Road Advisors yn dweud, efallai y bydd ffi rheoli o 1% yn arbed arian i chi o'i gymharu â gwneud penderfyniadau buddsoddi emosiynol. “Wrth gwrs, os mai dim ond am ffi o 1% yr ydych yn derbyn argymhellion buddsoddi, mae'n bryd siopa am gynghorydd newydd,” meddai Henderson.  

Chwilio am gynghorydd newydd neu a oes gennych broblem gydag un cyfredol? Ebost [e-bost wedi'i warchod].